一文告訴你怎么選惠民保和百萬醫(yī)療險，真心希望大家不要再買錯了。

你想知道的惠民保和百萬醫(yī)療險知識，全都在這里了，記得點贊收藏起來！

我們先來好好認(rèn)識一下，惠民保究竟是何方神圣。

2020年國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》指出，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

惠民保就是在這樣的時代背景下被開發(fā)出來。

由于政府發(fā)揮指導(dǎo)力量結(jié)合商保公司大力推動，部分政府參與度高的惠民保還打通了醫(yī)保賬戶，支持醫(yī)?？▊€人賬戶余額投保，很多朋友都誤以為惠民保就是國家醫(yī)保的另一種形式。

其實，惠民保不是醫(yī)保，本質(zhì)上，它是我們基本醫(yī)療保險的一個補充保險，是以商業(yè)化、市場化方式來運作的。

官方對惠民保的定位是地方政府相關(guān)部門指導(dǎo)、保險機(jī)構(gòu)商業(yè)運作、與基本醫(yī)保銜接的“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”。

一、惠民保的保障內(nèi)容

惠民保的核心保障大致可以分為兩部分：

①住院及特殊門診

②特定自費藥品

惠民保一般具有以下三大特點：

①高保額：每年可報銷的額度可高達(dá)上百萬元。

②低保費：一年只需要幾十至一百多，就能買到一年的醫(yī)療保障，而且大部分惠民保都做到了老少同價，保費的多少不與年齡掛鉤。

③低門檻：只要參保了當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保，都可以購買。不限戶籍、不限年齡、沒有健康要求。

當(dāng)然啦，不同地方的惠民保，承保公司、投保規(guī)則和保障細(xì)節(jié)都各不相同。

既然惠民保那么好，還有必要買百萬醫(yī)療險嗎？惠民保到底和百萬醫(yī)療險有什么區(qū)別？

二、惠民保和百萬醫(yī)療的區(qū)別

為了讓大家更好地理解這惠民保和百萬醫(yī)療的保障區(qū)別，我直接將他們的保障內(nèi)容都整理在這個圖上了。

①保障內(nèi)容

從保障內(nèi)容上看，百萬醫(yī)療保障更全面，而惠民保的保障有缺失。

百萬醫(yī)療險的保障范圍涵蓋：住院醫(yī)療、住院前后門急診、特殊門診、門診手術(shù)、院外靶向藥、質(zhì)子重離子治療等保障。

而絕大多數(shù)的惠民保都只保障住院及特殊門診、特定自費藥品兩項。

像質(zhì)子重離子治療，它是治療癌癥的頂尖技術(shù)，但費用卻非常昂貴，平均在31萬左右。而且這費用不納入醫(yī)保范圍內(nèi)，醫(yī)保一分錢都不能報銷。

注：數(shù)據(jù)源于上海質(zhì)子重離子醫(yī)院官方

優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險可以全額報銷質(zhì)子重離子費用，而就目前全國各地的惠民保而言，將質(zhì)子重離子納入保障范圍，且能做到百分百報銷的，寥寥無幾。

②報銷力度

報銷力度依然是百萬醫(yī)療優(yōu)勝。

我們主要從三個方面衡量。一是報銷范圍；二是免賠額，也就是起付門檻；三是報銷比例。

從報銷范圍看，百萬醫(yī)療報銷不限社保內(nèi)外，對于自費診療項目、自費藥進(jìn)口藥等均可報銷，突破社保，突破醫(yī)保目錄范圍更廣、深度更深。

而目前絕大多數(shù)城市的惠民保，僅能報銷社保范圍內(nèi)的治療費用，對于社保外費用，只覆蓋少數(shù)指定藥品。

從起付門檻和報銷比例看，百萬醫(yī)療一般有1萬元免賠額，社保報銷后，需要自己出1萬，超出的部分就能百分百報銷。很多優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險，對于重大疾病還實行0免賠。

惠民保的初衷是大病報銷，從一開始就刻意設(shè)置高免賠額，一般是2萬元。并且是單項免賠，也就是說免賠額是分開項目計算的，住院有2萬理賠門檻，特定自費藥又有2萬理賠門檻。

至于惠民保的報銷比例，大多數(shù)城市的產(chǎn)品都在50%-80%區(qū)間，報銷比例能達(dá)到80%的只有少數(shù)。

口說無憑，我分別找了一款惠民保和百萬醫(yī)療給大家演示，詳情可見下圖：

簡單舉個例子，假設(shè)老王患上了惡性腫瘤，到醫(yī)院看病治療，經(jīng)社保報銷后，自己需要掏30萬治療費，其中社保內(nèi)花了15萬，社保外花了15萬。

惠瓊保的報銷情況：

社保內(nèi)：【15萬-2萬（免賠額）】x80%=10.4萬

社保外：【15萬-2萬（免賠額）】x50%=6.5萬

總共可獲賠：16.9萬（當(dāng)醫(yī)療技術(shù)、材料等醫(yī)療費用都完全符合的理想狀態(tài)下進(jìn)行演示，以實際為標(biāo)準(zhǔn)）

醫(yī)享無憂報銷情況：

總共可獲賠：30萬x100%+1萬重疾津貼=31萬

由于惡性腫瘤屬于重疾范疇，此款百萬醫(yī)療可以0免賠。并且這款百萬醫(yī)療帶有重疾津貼，老王還可以額外獲得1萬元的津貼。

可以看到，兩者報銷的費用竟相差了近一倍！

③續(xù)保穩(wěn)定性

再跟大家科普一點，購買醫(yī)療險，續(xù)保的穩(wěn)定性很重要。

產(chǎn)品不知道哪天就停售了、生病了理賠了不讓續(xù)保了，這些是醫(yī)療險可能存在的風(fēng)險，所以有保證續(xù)保條款的醫(yī)療險能提供更穩(wěn)定的保障。

目前了解到的，除了深圳惠民保有保證續(xù)保以外，其他城市的惠民保都是一年期不保證續(xù)保產(chǎn)品。

當(dāng)然這里涉及一個因素，如果當(dāng)?shù)氐幕菝癖Ｊ钦鲗?dǎo)，并且參與度較高的，政府通過自己的職能權(quán)限進(jìn)行宣傳推廣，那么這個地方的惠民保參保率就會更高。更多的人參保，意味著這個醫(yī)療險運營情況會更穩(wěn)定。

然而，最穩(wěn)定的當(dāng)然是白紙黑字寫在合同條款上的條文。

像剛剛提到的百萬醫(yī)療險醫(yī)享無憂，條款可以保證續(xù)保20年，在這期間一點也不用擔(dān)心續(xù)保問題，就算理賠出險了、停售了，也能續(xù)保。

通過上面的分析，相信大家心里已經(jīng)有了答案，這明顯百萬醫(yī)療更好呀！可難道惠民保就毫無優(yōu)勢嗎？

也并不是。

百萬醫(yī)療險一般對被保人的年齡、職業(yè)、健康情況都有要求。如果是高齡、或者身體有點小毛病的朋友，可能不符合購買條件。

買不了百萬醫(yī)療險時，投保門檻低的惠民保就是個不錯的選擇。

惠民保還有另一個優(yōu)勢，就是對于那些不賠的既往癥定義寬松，甚至既往癥也能按正常比例理賠。

惠民保的既往癥一般特指癌癥、心腦血管疾病等重大疾病。不同城市的惠民保對既往癥的定義是不同的，具體需結(jié)合產(chǎn)品。這里以北上廣深惠民保舉例。

假設(shè)老王有肺結(jié)節(jié)，他投保百萬醫(yī)療會被除外肺部相關(guān)責(zé)任，而投保以上幾款惠民保可以正常承保。

所以，那些因某些情況在買百萬醫(yī)療時被除外承保的朋友，不妨多花幾十一百，把惠民保也一起買上，補充被除外責(zé)任的空缺。

三、惠民保和百萬醫(yī)療險怎么選

①身體健康、歲數(shù)不大，首選保障齊全、報銷力度大、續(xù)保穩(wěn)定的百萬醫(yī)療險。

②身體有點小問題，買百萬醫(yī)療險被除外責(zé)任的，百萬醫(yī)療和惠民保都安排上。

③高齡、高危職業(yè)、有既往癥或者身體有點小毛病，買不了百萬醫(yī)療險的朋友，可以選擇惠民保。

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