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大家好，我是喵叔。 一眨眼，到了2020年的最后一個月，今年，“惠民?！边@類產(chǎn)品意外地火了，畢竟也是由各地政府指導(dǎo)、保險公司推出的惠民類保險，再加上其極低的價格和投保門檻，俘獲了不少人的芳心。 之前我們在談?wù)摶菝癖５臅r候也有說過，這類普惠性保險雖然和常規(guī)的百萬醫(yī)療、防癌醫(yī)療這類產(chǎn)品的保障內(nèi)容有重合的地方，而且常規(guī)醫(yī)療險的價格普遍更高，但是他們的保障力度卻是大大強于普惠型產(chǎn)品，所以常規(guī)的醫(yī)療險對于廣大群眾來說，依然有不可或缺的意義。 到了年底，簡單盤點一下年終我比較推薦的醫(yī)療險系列產(chǎn)品。 主要分成幾個部分：
醫(yī)療險選購要點一、續(xù)保條件醫(yī)療險大多數(shù)屬于一年期的短險，所以能否續(xù)保是個大問題，選擇醫(yī)療險的時候，優(yōu)先選擇續(xù)保條件更友好的產(chǎn)品。 比如市面上的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，我們可以多多留意合同里面幾個關(guān)鍵句子：“不因被保人的健康情況拒絕續(xù)?；騿为氄{(diào)整費率”、“經(jīng)保險人審核同意后方可續(xù)?！?、“保證續(xù)保6年（5年）”等，單從續(xù)保條件來說，第三句最優(yōu)，第二句最差。 二、保障內(nèi)容常見的醫(yī)療保障主要包括普通門急診、意外門急診、一般住院醫(yī)療、重疾住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)以及住院前后門急診等?；A(chǔ)的保障范圍區(qū)別不會太大，具體每一項目的保障細則會有區(qū)別。 三、免賠額一款醫(yī)療險我們在配置了以后能夠報銷多少，除了看保障范圍以外，也得看看免賠額的多少。常規(guī)百萬醫(yī)療一般會設(shè)置1萬元的免賠額，而意外醫(yī)療、門診醫(yī)療、小額醫(yī)療等均有100到上千不等的免賠額的設(shè)計，這樣設(shè)計自然助于降低保費。 四、增值服務(wù)有些產(chǎn)品會帶有較好的增值服務(wù)、更優(yōu)的用藥范圍，還有一些產(chǎn)品可以支持外購藥，也有一些產(chǎn)品可選保障比較豐富，比如重疾津貼、意外津貼、海外醫(yī)療、特需病房等等。這一塊屬于加分項，大家可以根據(jù)自己的實際需求靈活選擇。 意外醫(yī)療推薦意外醫(yī)療一般是帶有意外門診和住院費用報銷的，好一點的意外醫(yī)療產(chǎn)品可以額度內(nèi)實報實銷，無免賠額且100%報銷，包括自費藥，價格穩(wěn)定，續(xù)保也穩(wěn)定。 當然，意外醫(yī)療險一般沒有單賣的，都是包含在綜合意外險里面。市面上這類產(chǎn)品非常多，喵叔之前也寫過很多次意外險產(chǎn)品推薦，有興趣的朋友可以在公眾號里面自行搜索。 單就意外醫(yī)療版塊的推薦來看，在保費可控的前提下，喵叔個人建議優(yōu)先考慮理賠體驗好的產(chǎn)品，某些“極致性價比”的產(chǎn)品雖然字面上是0免賠100%報銷含自費藥，不過其理賠體驗用句重慶話來說，很“打腦殼”（讓人頭疼）。 兒童意外醫(yī)療：兒童的產(chǎn)品不用問，自然首推平安產(chǎn)險出品的小頑童意外險，這個產(chǎn)品喵叔提過無數(shù)次，也赤裸裸安利過無數(shù)次，賣一份不夠我吃碗小面的產(chǎn)品還這樣無腦推，真的是傳遞“愛與責任”。 產(chǎn)品沒啥說的，60-165元不等，身故保額20-50萬，意外醫(yī)療1-2萬，0免賠、報銷比例100%、包含自費藥和自費項目、帶有“閃賠”服務(wù)，1萬以內(nèi)平均2個工作日賠付到賬，體驗好價格便宜。 成人意外醫(yī)療：成人的產(chǎn)品首推“眾安140”，也是非常經(jīng)典的產(chǎn)品，140塊錢包含了一長串責任，其中主要的身故保額只有10萬，意外醫(yī)療有2萬，也是0免賠、100%保險、不限社保用藥，也是帶有閃賠服務(wù)，理賠體驗也是非常不錯。覺得高身故保額比較貴的朋友們，可以再加一份高保額的其他產(chǎn)品。 老年意外醫(yī)療：相對于兒童和成人的意外醫(yī)療，老年人的意外產(chǎn)品價格相對會貴一點，綜合來看喵叔比較推薦眾安另一款經(jīng)典產(chǎn)品——孝欣保的升級版孝欣保2020。產(chǎn)品60-80歲均可投保，產(chǎn)品責任內(nèi)不限社保，0免賠額，唯一的小缺點是報銷比例90%，不過依舊是比其他產(chǎn)品好上一點。 百萬醫(yī)療推薦百萬醫(yī)療看名字就知道，最大賣點就是保額高，當然，免賠額也比較高。所謂免賠額便是需要自己掏的一筆錢，一般來說是1萬元。百萬醫(yī)療主要是用來轉(zhuǎn)移比較大額的住院治療費用，而這往往是大多數(shù)人承擔不了的， 所以喵叔建議至少人手一份百萬醫(yī)療險。 喵叔從產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障內(nèi)容、投保規(guī)則、綜合費率等多個方面進行評價，最終選出了下面幾款產(chǎn)品： 看名字，都是老面孔了，從年初喵叔盤點到現(xiàn)在，尊享e生、超越保都有升級，好醫(yī)保20年版是新加入的。 簡單說一下四款產(chǎn)品。 尊享e生2020，這個產(chǎn)品不用多說，人稱“國民醫(yī)保”，4年升級16次，產(chǎn)品該有的保障都有，增值服務(wù)也非常到位，保費不是它家優(yōu)勢，核保也是比較嚴格，非標體是沒法進入的，正是這樣，這款產(chǎn)品喵叔認為是可以持續(xù)穩(wěn)定續(xù)保的。另外，這款產(chǎn)品可以算是眾安家的“鎮(zhèn)店之寶”，作為它家的核心產(chǎn)品，自然是花了大功夫在運營。另外據(jù)小道消息，最新版的尊享e生2021在路上了，今年貌似來得早一些。 超越保2020升級以后，費率調(diào)低了不少，目前比好醫(yī)保都便宜了一截，非常不錯，而且如果沒有發(fā)生理賠，其免賠額可以逐年遞減，也是很有誠意。產(chǎn)品保障全面、增值服務(wù)比較有誠意，續(xù)保條件也是比較不錯，追求性價比的朋友不妨考慮這款。 好醫(yī)保長期醫(yī)療，也是市場上的常青樹了，畢竟有著支付寶這么龐大的入口，用戶基數(shù)非常大。這款產(chǎn)品不但保障責任好、增值服務(wù)優(yōu)，價格也比較便宜，而且，健康告知非常寬松，也支持智能核保，喵叔唯一的擔憂就是，很多朋友自行投保沒看健康告知，為后期的大量理賠糾紛埋下了伏筆。 好醫(yī)保20年版，目前只有部分人群看得到銷售頁面，算是直接叫板平安保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，產(chǎn)品續(xù)保穩(wěn)定性比較不錯，保障責任也基本到位，追求長期續(xù)保的人群或者五六十歲的人群可以把它作為首選。 防癌險推薦防癌醫(yī)療險算是百萬醫(yī)療險的精簡版，大多數(shù)是用來報銷原位癌或者癌癥住院的費用的。和百萬醫(yī)療比較類似，防癌險的保額也很高，不過報銷范圍的狹窄導(dǎo)致了它很多方面是沒法保障的，比如意外、其他疾病住院等。 自然，防癌險有它自身的優(yōu)勢，那就是健康告知會寬松很多，常規(guī)的三高、心臟病這些都不會影響投保。市面上的防癌險產(chǎn)品不多，看了很多款以后，喵叔個人只推薦兩款，一是平安家新出的保證續(xù)保終身的防癌險i康保，二是來自陽光保險的神農(nóng)父母6年期癌癥醫(yī)療險。 神農(nóng)防癌險健康告知比較寬松，可保年齡最高70歲，保額300萬，包含了原位癌和癌癥的住院醫(yī)療費用，癌癥確診有1萬元保險金并豁免保證期間內(nèi)后續(xù)保費，也算比較有誠意。 此外，常規(guī)增值服務(wù)也都具有，比如質(zhì)子重離子、就醫(yī)綠通、住院墊付，而且產(chǎn)品額外帶有14種抗癌特藥的2年藥費，雖然種類不多，也算一點不錯的保障。 小額醫(yī)療說實話，喵叔本人一直是不太推薦配置小額醫(yī)療產(chǎn)品，一是價格貴，二是產(chǎn)品極不穩(wěn)定，續(xù)保非常讓人頭大，還有一點，喵叔個人看法，保險用的是較低的保費去覆蓋較大的風險，而不是啥都管啥都保，小額風險一般建議自留。如果確實是強烈要求想要配置小額醫(yī)療，喵叔勉強推薦樂健一生2019。 這款產(chǎn)品來自復(fù)星聯(lián)合，也是它家最能打的醫(yī)療險，其地位就相當于眾安家的“尊享e生”。產(chǎn)品責任齊全，可選0免賠，包含自費藥和自費項目，還可以選擇門診責任、附加特需責任。 產(chǎn)品如果選擇0免賠，形態(tài)就成了小額醫(yī)療險+百萬醫(yī)療險的組合，其價格也非常劃算，0歲小朋友選擇套餐四，一年不到1000塊錢，而且選擇無醫(yī)保費率相比常規(guī)產(chǎn)品比較有優(yōu)勢。唯一一個小缺點，那就是健康告知比較嚴格。 寫在最后每次寫這種盤點類文章，很燒腦子，我寫著累，希望大家別看著煩。以上所有推薦的產(chǎn)品，均沒有涉及到身體有異常的情況的人群投保，非標體人群請一定在專業(yè)人士（比如喵叔）指導(dǎo)下選擇合適的產(chǎn)品進行投保，請勿自行投保，只要涉及到健康告知，都請認真對待，畢竟前期告知麻煩點，也比后期賠不到扯皮好了不少。 還是建議大家在自己年輕、身體健康的時候，盡早為自己配齊醫(yī)療險，這樣可選擇空間也會更廣。如果大家不太清楚哪款產(chǎn)品更適合自己，可以添加喵叔微信詳細咨詢。 沒有完美的產(chǎn)品，只有相對完善的搭配，如果你在保險選購過程中遇到困惑，歡迎添加我的私人微信（waitmi）咨詢。 每日排坑，要么勸退，要么買對。堅持原創(chuàng)不易，如果認可這篇文章，煩請閱讀后多多分享以示鼓勵，謝謝！ 金福雙祿丨金福/金貝優(yōu)享丨簡單愛丨鑫享事誠丨金諾人生丨少兒超能寶 常青樹特惠丨常青樹旗艦丨常青樹多倍2.0丨華夏福多倍版2.0 合眾壹號2021丨大灣區(qū)重疾丨重疾新定義丨10月重疾清單丨福樂保丨臻欣2020丨定期重疾丨達爾文易核丨微醫(yī)保丨欣康保丨康瑞倍致丨超級瑪麗3號丨達爾文3號丨康惠保2.0丨超級瑪麗2號丨鋼鐵戰(zhàn)士1號丨親子保丨無憂人生2020丨超級瑪麗Pro丨優(yōu)惠寶丨康定保丨芯愛2號丨嘉和保丨全佑惠享丨超級瑪麗2020丨國華健康福丨芯愛丨全佑至享丨永樂A丨嘉樂保（前行無憂）丨康樂e生丨康瑞保丨健康一生丨康惠保2020丨康惠保尊享丨臻欣丨超惠保丨無憂人生丨達爾文超越者(護心版)/可愛多/超級瑪麗旗艦版plus丨健康保2.0 巴適一生丨吉康人生2020丨康乾保丨愛守護全能保丨百萬守護典藏丨臻享守護丨如意人生典藏版丨健康源2020丨嘉佳保丨百惠保丨萬年欣丨福倍倍保丨六六六丨康欣保丨六六魚丨新星相印丨樂享安康尊享版丨守衛(wèi)者3號丨輕松守護丨倍嘉樂保丨愛加倍丨至尊守護丨御享頤生丨童佳保丨恒家保丨超倍保丨臻愛520丨百萬無憂丨悅享安康2019丨新多倍保丨御享康健丨康惠保多倍版丨長生優(yōu)加（升級版）丨倍加爾保丨小保倍丨萬年青丨御享人生丨倍吉星丨嘉多保丨心中愛久久丨倍倍加丨康盛保丨完美人生守護尊享丨康健無憂丨哆啦A保旗艦丨長生福御享丨健康隨心丨守衛(wèi)者2號/備哆分1號 兒童保險清單丨神獸攻略丨倍呵護珍藏丨守護神丨晴天保保超越版丨嘉貝保丨兒童保險攻略丨大黃蜂時光機丨慧馨安丨大黃蜂3號Plus丨愛寶保丨少兒健康福丨超越寶寶丨淘氣寶丨小佩奇丨媽咪保貝 定壽清單丨大麥2021丨明愛丨三生三世丨熱門定壽丨定海柱2號丨瑞和2020丨擎天柱20丨麥滿分丨大麥2020丨定海柱1號 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