提起醫(yī)保，大家都很熟悉，生活中小到門診看病，大到住院治療，用得最多的就是它。

而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)就比較陌生了，關(guān)于它，你可能會(huì)有很多問(wèn)號(hào)~

比如：

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)到底有啥用？和醫(yī)保有啥區(qū)別？

有了醫(yī)保還需要買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

其實(shí)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不但有必要買，而且從某種意義上來(lái)說(shuō)，它在疾病保障方面的作用，是其它保險(xiǎn)所不能替代的。

今天保哥就帶大家全面地認(rèn)識(shí)一下商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

01

為什么要買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)？

在我國(guó)，基本上人人都有醫(yī)保。

因此很多人都覺(jué)得自己有醫(yī)保，日常的醫(yī)療開支有醫(yī)保就足夠了，就不用浪費(fèi)錢買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)了。

其實(shí)這樣想就錯(cuò)了，雖然醫(yī)保覆蓋范圍特別廣，但有利就有弊，醫(yī)保報(bào)銷的限制也很多。

相信看過(guò)病和住過(guò)院的朋友都知道，醫(yī)保有起付線和封頂線。

只有起付線以上，封頂線以下的部分才可以報(bào)銷。

而且中間這部分也不是100%報(bào)銷，仍然需要個(gè)人承擔(dān)10%—50%的費(fèi)用。

此外，醫(yī)保報(bào)銷的范圍必須符合三目錄與兩定點(diǎn)的要求。

三目錄：《基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)設(shè)施目錄》、《基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目目錄》

兩定點(diǎn)：醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院、醫(yī)保定點(diǎn)藥店

如果不屬于醫(yī)保報(bào)銷目錄范圍的，就屬于自費(fèi)部分。

大部分常見(jiàn)病的治療方式和用藥都在這三個(gè)目錄里。

但是一些重大疾病，比如治療癌癥使用的很多比較昂貴的進(jìn)口藥、靶向藥和醫(yī)療器械都不在這個(gè)目錄里，就需要自己來(lái)承擔(dān)費(fèi)用。

因此，如果是平常的小病小痛還好，萬(wàn)一得了較嚴(yán)重的病，治療手段不在醫(yī)保范圍內(nèi)，那么動(dòng)輒幾十萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)，并不是每個(gè)家庭都能承擔(dān)的。

這個(gè)時(shí)候，就需要用報(bào)銷范圍更廣、保額更高的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)為我們做好補(bǔ)充。

02

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，也就是說(shuō)，它是根據(jù)你實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷的。

目前市面上的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)大致有三類：

1、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是最近幾年比較火爆的網(wǎng)紅產(chǎn)品，因?yàn)樗ｎ~高、保費(fèi)低。

比如30歲男性，每年最低只需要花300多塊錢，就能買到上百萬(wàn)的醫(yī)療保障。

除此之外，它還有以下兩個(gè)優(yōu)勢(shì)：

• 不限社保用藥：打破社保限制，責(zé)任范圍內(nèi)，不管是昂貴的進(jìn)口藥還是自費(fèi)藥，都可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。

• 治療方式多樣：比如放療、化療、靶向治療等一些比較特殊的治療方式，只要在保障范圍內(nèi)，也可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。

所以，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)非常適合我們用來(lái)預(yù)防大病風(fēng)險(xiǎn)，值得人手一份。

不過(guò)這類產(chǎn)品一般都會(huì)有一萬(wàn)的免賠額，對(duì)于一萬(wàn)以下的住院費(fèi)用是沒(méi)有賠付的，如果想要覆蓋這方面的醫(yī)療費(fèi)用，可以再搭配一款小額醫(yī)療險(xiǎn)。

2、小額醫(yī)療險(xiǎn)

小額醫(yī)療險(xiǎn)跟百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是黃金搭檔。

前面我們說(shuō)過(guò)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般都會(huì)有一萬(wàn)的免賠額，一萬(wàn)以下的費(fèi)用是不賠的，那么這部分的費(fèi)用，就可以用小額醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)覆蓋。

小額醫(yī)療險(xiǎn)的保額雖然不高（一般為5千-3萬(wàn)），但免賠額比較低，一般是0或是幾百塊，實(shí)用性很強(qiáng)！

像一些常見(jiàn)的疾病，比如發(fā)燒、肺炎或者意外什么的，只要是在保障范圍內(nèi)，就可以報(bào)銷。

這樣就能做到看病只用花一點(diǎn)點(diǎn)錢，甚至一分錢也不用掏。

所以，如果想要獲得更全面的保障，除了配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之外，小額醫(yī)療險(xiǎn)也是一個(gè)很好的補(bǔ)充。

3、高端醫(yī)療險(xiǎn)

高端醫(yī)療險(xiǎn)，自帶霸道總裁屬性，保障范圍、保障額度、就醫(yī)服務(wù)，全都拿捏的死死的~

• 高保額：高端醫(yī)療險(xiǎn)的保額范圍從百萬(wàn)到千萬(wàn)不等。

• 保障范圍非常廣：完全突破社保限制，從門診到住院都能覆蓋，一些產(chǎn)品甚至還能覆蓋普通醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有的服務(wù)，比如中醫(yī)、生育、牙科、物理治療、精神疾病、配換眼鏡等。
• 醫(yī)療資源覆蓋廣：高端醫(yī)療險(xiǎn)的覆蓋地域可以有中國(guó)大陸、大陸及港澳臺(tái)、全球（除美國(guó)和加拿大）、全球等多種選擇，是支持在國(guó)外就醫(yī)的。

除了地域范圍，高端醫(yī)療險(xiǎn)在醫(yī)院范圍上也更具有優(yōu)勢(shì)：

除了公立醫(yī)院普通部、公立醫(yī)院國(guó)際部/特需部，高端醫(yī)療險(xiǎn)還可以保障普通私立醫(yī)院、昂貴私立醫(yī)院。

所以，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以選擇配置一款高端醫(yī)療險(xiǎn)，來(lái)覆蓋生活中的各類醫(yī)療開支，非常省心。

總而言之，不同的醫(yī)療險(xiǎn)，保障的側(cè)重點(diǎn)不一樣。

保哥建議，工薪家庭買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就可以，如果預(yù)算比較充足，可以選擇高端醫(yī)療險(xiǎn)，而小額醫(yī)療險(xiǎn)，優(yōu)先級(jí)不高，作為補(bǔ)充即可。

03

前面我們說(shuō)了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)比較常見(jiàn)的三個(gè)分類，但其實(shí)，大家買的最多的還是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

不過(guò)，目前市面上在售的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有很多，不同產(chǎn)品的保障責(zé)任和報(bào)銷范圍等也有差異，挑選起來(lái)還是比較困難的。

為此，保哥總結(jié)了4個(gè)挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)的關(guān)鍵點(diǎn)，供大家參考：

• 續(xù)保條件：

目前市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大多是1年期產(chǎn)品，一年一續(xù)保，當(dāng)然也有一些20年保證續(xù)保的產(chǎn)品，但還不存在終身保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

因此這類產(chǎn)品最大的不確定性在于：

如果身體條件惡化或者已經(jīng)發(fā)生理賠，到期后還能不能繼續(xù)投保？

所以，對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保哥建議大家最好選擇在合同里約定，不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人身體健康變化而影響續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。

（保險(xiǎn)條款示例）

• 報(bào)銷范圍：

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍分為兩種：

醫(yī)保目錄范圍內(nèi)：只有在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的藥品才可以報(bào)銷；

不限醫(yī)保目錄范圍：不管是否在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)，都可以報(bào)銷。

像效果比較好的進(jìn)口藥或者自費(fèi)藥，很多都不在醫(yī)保的保障范圍內(nèi)，這部分費(fèi)用如果全部自費(fèi)的話，患者的負(fù)擔(dān)還是比較重的。

前面我們說(shuō)過(guò)，大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都可以報(bào)銷醫(yī)保范圍外的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥，但也有一些產(chǎn)品可能會(huì)限制社保范圍內(nèi)報(bào)銷。

所以，保哥建議，購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一定盡量選擇報(bào)銷不限社保范圍的產(chǎn)品，這樣保障會(huì)更全面一些。

• 報(bào)銷比例：

關(guān)于報(bào)銷比例，保哥先帶大家看一下有關(guān)條款：

從條款中可以看出，是否有社保直接影響醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷比例。

有社保的情況，扣除免賠額，扣除社保已報(bào)銷的部分，剩余部分可以100%報(bào)銷；而沒(méi)有社保的情況，則扣除免賠額之后，只能報(bào)銷60%。

如果醫(yī)療費(fèi)用比較高的話，那100%和60%的差距還是挺大的。

所以，在選購(gòu)時(shí)，不僅要關(guān)注報(bào)銷比例，更要關(guān)注什么情況下可以100%報(bào)銷。

• 增值服務(wù)：

目前很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都配置了一些比較貼心的增值服務(wù)，比如墊付功能、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子等。

墊付功能可以幫助患者解決手頭沒(méi)錢看病的窘境；

就醫(yī)綠通則可以幫助患者快速就醫(yī)，節(jié)省排隊(duì)時(shí)間；

而質(zhì)子重離子手術(shù)則可以大大提高特定癌癥患者的生存率。

所以，如果主體保障方面差別不大，建議大家可以關(guān)注一下增值服務(wù)。

總之，對(duì)于每一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，想要得到可靠的保障，不僅僅需要醫(yī)保，還需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)保駕護(hù)航。

尤其是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格低、保額高，對(duì)于高額醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷非常實(shí)用，保哥建議，這款保險(xiǎn)可以人手一份。

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