醫(yī)保是國家福利，可分為城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和農(nóng)村合作醫(yī)療保險。

那有了醫(yī)保還要買商業(yè)保險嗎？

回答這個問題我們可以從醫(yī)保的報銷原理說起:

結(jié)合上圖，醫(yī)保的報銷公式如下：

醫(yī)保報銷金額=（治療費用-起付線-自費內(nèi)容）*報銷比例

可以看出醫(yī)保的保障內(nèi)容是很有限的，體現(xiàn)在以下幾個方面。

1. 起付線

指的是治療費少于起付線的費用不予報銷，超過這個費用才能報銷。

起付線與地區(qū)，醫(yī)院級別，門診或住院都有關(guān)系，比如在北京看門診的起付線是1800元/年，住院的起付線是1300元/年。

2. 封頂線

醫(yī)保報銷有上限，超過這個費用，不能報銷。

比如北京的職工醫(yī)保門診封頂線是2萬，住院是10萬。

3. 自費內(nèi)容

很多藥物，醫(yī)療設備，醫(yī)療服務項目并沒有納入到社保報銷范圍，這一部分的支付需要患者自費。

以藥品為例，甲類藥品100%報銷，乙類藥品報銷90%，丙類藥品不予報銷。

比如許多針對腫瘤的進口藥、靶向藥，特效藥，雖然療效好，副作用小，但均不在報銷范圍內(nèi)。

4. 自付部分

在起付線與封頂線之間，再減去自費內(nèi)容，還有一個報銷比例的問題，自付部分指的就是比例之外的費用。

一般來說醫(yī)院級別越高，報銷比例越低。

如北京規(guī)定在社區(qū)醫(yī)院門診的報銷比例是90%，非社區(qū)醫(yī)院為70%。 

醫(yī)保是國家福利，特點是“低保障，廣覆蓋”，下有起付線，上有封頂線，而且很多自費藥都不在范圍內(nèi)，保障作用有限。

更多費用缺口

并且醫(yī)保報銷的僅僅是醫(yī)療費用，然而一個人疾患重疾僅僅只有醫(yī)療費用支出嗎？

如圖所示，除了直接發(fā)生的醫(yī)療費用，還有兩大費用是醫(yī)保不能報銷的，一是陪護費，康復療養(yǎng)費；二是因病導致的收入損失。

這些看不見的費用加起來也是一筆很大的損失，要想彌補這些缺口還需要商業(yè)保險來支持。

三大基礎險種與醫(yī)保形成最佳搭檔。

1. 百萬醫(yī)療險

針對醫(yī)保封頂線之上的大額醫(yī)療費，一款商業(yè)百萬醫(yī)療險即可解決。

每年幾百元保費即可報銷百萬元醫(yī)療費用，解決大病住院醫(yī)療費用問題。

百萬醫(yī)療險不限社保目錄，進口藥，靶向藥，特效藥都能報銷。

報銷比例100%，沒有自付費用。

免賠額分為1萬檔和0元檔。

一般住院一萬元免賠額，社保之外的費用，個人需自付1萬元，其他費用都由百萬醫(yī)療險承擔。

重疾住院0免賠額，真正做到大病看病不花一分錢。

2. 重大疾病保險

除了醫(yī)療費，疾患重疾導致的其他費用損失都是醫(yī)療險不能報銷的。

陪護費，療養(yǎng)康復費，患者收入損失，家人的收入損失以及交通費等等費用都是需要重疾險來承擔。

重疾險不同于醫(yī)療險，不是事后報銷，而是達到賠付條件即可賠付保險金。

有了這筆保險金就能真正保證患者的生活質(zhì)量不受疾病影響，不需要擔心各種費用支出，收入損失以及房貸車貸等，讓患者能夠安心治病，養(yǎng)病。

3. 意外險

意外險也是對醫(yī)保的一種補充，意外險保費便宜，每年100-200元即可。

醫(yī)保只能報銷醫(yī)療費用，沒有傷殘責任，如果意外造成傷殘，意外險能補償一筆保險金，后半生也有了保障。

而且現(xiàn)在市場上的意外險能做到不限社保目錄，0免賠額，100%報銷。

以意外骨折為例，有些醫(yī)院會推薦進口材料，而進口材料一般不在社保目錄內(nèi)，醫(yī)保無法報銷，而那些不限社保的意外險則能夠報銷。

綜上所述，醫(yī)保是基礎，商業(yè)保險是補充。醫(yī)保保障的只是部分的醫(yī)療費用，而商業(yè)保險能保證我們的生活質(zhì)量和水平不受大病和意外的影響。

一份完整的保障應該是醫(yī)保+百萬醫(yī)療險+重疾險+意外險。

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