最近走在上海的路上，大家打招呼都不是“儂好哇”，而是互相問買滬惠保了沒？

只需要115元，就能拿到230W的醫(yī)療保障，不限既往癥，都可以報銷一定比例，可以用個人醫(yī)保賬戶購買。

不香嗎？

香！香極了！

據(jù)說，滬惠保在上線的24小時內，就售出了150W份。

一個令人驚悚的數(shù)字......

作為四個一線城市中，最后擁有惠民保的，上海版的責任是真心不錯：

能買“滬惠?！钡?，必須是上海市醫(yī)保參保人員。

115元/人，全年齡段都一個價格。

不限年齡，無健康告知，不限職業(yè)，無等待期，都可以買。

它包括3項責任：

首先是特定住院自費醫(yī)療費，必須經過醫(yī)保結算后，自費的部分才能報銷，包括特定藥品費、特殊手術材料費和檢查中的自費費用。

最高報銷100萬。

有2萬的免賠額，只70%報銷。

如果購買前2年，享受過醫(yī)保大病待遇的人群（既往癥人群），報銷50%。

其次也有特定高額藥品費，限17個病種的21種藥物，沒有免賠額，也是70%報銷，如果是既往癥人群，只報銷30%。

可以簡單看看：

最后一個是質子重離子醫(yī)療，最高報銷30萬，同樣不設免賠額，70%報銷自費，既往癥人群只30%報銷。

3項責任，累計保額高達230萬元。

百萬醫(yī)療險比較重要的特藥保障、質子重離子，它都有。

缺點也明顯，報銷比例和范圍限制比較多。

只能說作為醫(yī)保補充，還不錯。

買了，總之不是壞事情。

因為我本身就常駐在上海嘛，身邊朋友問得也多，

但這兩天是傳得越來越邪乎：

什么公司老板強制要求員工買，

什么事業(yè)單位必須買，是上面的業(yè)績考核。

對于惠民保，最近我其實發(fā)想法表明過態(tài)度：

在這里，重申下我的立場：

惠民保固然好，但不要神話惠民保！

立場一：除了社保，任何要求你強制購買的保險，都不是好保險

這兩天，有好朋友跟我講，說是領導強制要求購買“惠民?！?，上海市要求的。

我說你這從哪聽說的.......

惠民保從來是自愿購買，并沒有強制購買一說。

所有商業(yè)保險的購買前提，都是自愿。

無論是你親戚朋友強行塞給你的，保險公司強行捆綁的，還是小時候老師強行要求購買的學平險。

任何保險，凡不自愿，都是辣雞。

任何人說“XX保險”必須要有的，都是包藏禍心。

這些惠民保的購買，從來不強制。

這是其一。

立場二：任何在續(xù)保上沒有承諾的醫(yī)療險，都不是好醫(yī)療險

惠民保是醫(yī)療險，各地政策有所不同，會根據(jù)醫(yī)療花費報銷不同的醫(yī)療比例，可以說是社保之外的一大補充。

但惠民保跟社保的區(qū)別在哪？

社保是承諾續(xù)保的，惠民保的續(xù)保則是一團稀爛，

其續(xù)保不及社保，甚至很多商業(yè)保險。

這一點也是我最早支持惠民保，而現(xiàn)在更加謹慎的原因。

就拿上海版本的舉例：

不對續(xù)保做承諾。

從過去幾年看，關于續(xù)保，鬧出問題的不止一兩款產品。

像是2020年9月，上線僅一月有余的嘉興惠嘉保就匆匆下架。

而在杭州，半年內推出了三款惠民保產品，其根本原因還是對下架并沒有約束。

更讓人擔心的是，惠民保風風火火搞了一年，兩年，三年，產品持續(xù)虧損，啪沒了，

患者失去了保障，該什么樣還是什么樣，反而錯過了買其他商業(yè)保險的時機，一地雞毛。

而且我一直以來就跟大家講，醫(yī)療險重要的就是續(xù)保，

拿到產品啥也別看，先找有沒有“保證續(xù)?！睅讉€字。

說啥來啥，最近政策影響，很多人購買的百萬醫(yī)療險是不是下架了？

不知道啥回事，看看這篇：

大事件！你買的支付寶好醫(yī)保，不保證續(xù)保了？

醫(yī)療險最敏感的地方，就是續(xù)保。

現(xiàn)在在zf主導下，商業(yè)模型都沒跑通的惠民保，

你把注押在這上，希望它能給你續(xù)保，會不會有點不謹慎？

立場三：從結果來看，惠民保沒有吹得那么神

之前在群里看到有人是這么說的：

我有個問題不知當講不當講，既然是薅羊毛行為了，能讓你薅幾年？不讓薅了咋辦？

大家細究起來會發(fā)現(xiàn)，這類產品只解決了問題的一半：

一方面是很多人因為健康問題，買不了商業(yè)保險；

可問題的另一面是這些人需要持久的經濟輸血，但續(xù)保穩(wěn)定性差的產品解決不了這個問題。

這兩年，惠民保火遍全國，但你有沒有想過為什么有些城市有幾款惠民保？

保司如果真的沒好處，為什么一直想參與其中呢？

zf背書下，其實給了保司一個很好的“當渣男”的理由。

一般這些惠民保要達到全民加入的8成，才能保證盈虧平衡。

但目前實踐下來，加入人數(shù)也就能到三成到四成。

到那時保司完全可以，用不賺錢，頂不住搪塞過去。

不是我保司不想保，是你宣傳不夠給力啊，你得努力宣傳我才能繼續(xù)給你搞啊。

拿在到用戶數(shù)據(jù)，保司即便不去做二次開發(fā)的事情（雖然其實有人在做了，不能詳說），有數(shù)據(jù)，總是能賺到錢的。

所以，又是誰白嫖了誰呢？

醉翁之意不在酒啊。

立場四：從責任來看，絕大多數(shù)城市的惠民保存在缺陷

因為絕大多數(shù)人，對保險太沒有概念，

很多人吹它好，就跟風買了。

我稍微舉幾個例子，幫大家祛祛魅：

1、 免賠額

很多人對免賠額沒概念，免賠額就是不賠的錢。

免賠額1W，就是除去社保報銷，1W以下不賠，1W以上才開始賠。

因為涉及到醫(yī)保報銷，

通常來說，

免賠1W，醫(yī)?；ㄙM要到4W才能用上。

免賠1.5W，醫(yī)?；ㄙM要到6W才能用上。

免賠2W，醫(yī)?；ㄙM要到8W才能用上。

免賠越高，拿到錢的概率就越低。

既然如此，大家不妨看看自己的惠民保免賠額是多少呢？

2、門急診醫(yī)療

另外，像是有些惠民保不保門急診手術費，只保住院治療的費用。

但門急診醫(yī)療有多實用，

它用于癌癥的門診治療，包括化學療法、放射療法、腫瘤免疫法、抗排異治療，還有門診手術費。

這些都不需要住院，但卻是實實在在的費用。

而門急診醫(yī)療，是作為百萬醫(yī)療險的一項必備責任，能賠。

比如某百萬醫(yī)療險：

3、免責條款

免賠條款也就是這份保險不賠的項目。

而在惠民保中，除了常規(guī)的免責條款，像懷孕、分娩等，以及應該由第三方支付的醫(yī)療費用外。

還有兩種情況也是不賠的，要格外注意：

一是沒有經過醫(yī)保結算的，不賠；

二是這一年中，如果醫(yī)保中斷過或拖欠繳費，也是不賠。

所以，醫(yī)保千萬不能中斷或拖欠繳費，如果中間辭職了，也要自己去當?shù)蒯t(yī)保機構把錢給交上。

因為各地惠民保的責任不一樣，但可以看看你們當?shù)鼗菝癖Ｓ袥]有這些問題。

當然不是說惠民保不好，它終究還是惠民的，價格便宜。

我想說的是，要認清楚它的好，認清楚它的不足，

才是真正負責任的態(tài)度。

立場五：這幾類人，可以買惠民保

這類“惠民性的醫(yī)療險”，價格便宜，沒有健康告知，沒有年齡限制，人人可以買。

但它不是每個人必須要買的產品。

它們的問題是，保障上限制太多。

相比百萬醫(yī)療險，不管是免賠額、報銷比例、保障范圍，這些惠民保都是沒有多大可比性的。

它主要適合這兩類人：

（1）老人

老人身體多少有一些問題，想正常買百萬醫(yī)療險，難。

百萬醫(yī)療險對健康要求嚴格，身體不過關，就會直接排除在外，不讓買。

而且年紀大，也買不上百萬醫(yī)療險。

惠民保要么不限健康告知，要么只有非常寬松的健康告知，很更適合給老人買。

（2）健康不佳

惠民醫(yī)療險對健康要求一般比較少。

很多身體有些小毛小病的朋友，可會被百萬醫(yī)療險拒保，可以看看當?shù)氐幕菝癖?，也是一份保障?/span>

這是不得已的選擇。

除此以外，其他人，還是盡量買百萬醫(yī)療險

真不是為了賣保險去詆毀啥......

zfb、wx上都有的產品，而且平臺上產品都不錯，我沒必要說這話......

而且年輕人去看看保費，不比惠民保貴多少，但責任和續(xù)保高出一個檔不止。

總而言之，

但是如果已經買了百萬醫(yī)療險，就沒必要再買這個。

醫(yī)療險是不能重復報銷的。

沒有百萬醫(yī)療險，去買百萬醫(yī)療險，買不了再考慮當?shù)鼗菝癖！?/span>

以上。