 保監(jiān)會【2017】134號文中10月1日這個時間節(jié)點越來越近了，各種虛假宣傳、銷售誤導接踵而至，早在幾個月前浮生君就預料到了，只不過我也沒想到“大忽悠們”居然能跳出文件本身來忽悠…… 在今年的8月3日，浮生君在公眾平臺上已經發(fā)布了《警惕！你可能又要碰到保險假營銷了！》一文，對保監(jiān)會【2017】134號文進行了一番細致解讀。 就是擔心會有部分缺失業(yè)界良心的業(yè)務員，借著這134號文的名義，開始了他的表（hu）演（you），如同今年4月1日炒作返還型保險停售一般。 只不過，那時的我，以為只會在萬能賬戶問題上做文章?？蛇@幾天看到鋪天蓋地的宣傳，簡直令我大跌眼睛，原來這忽悠的功夫居然能夠突破天際！不得不感嘆自己too young，too simple！ 好了，來看看最近這假借134號文，進行鋪天蓋地的宣傳有哪些？ 有木有發(fā)現(xiàn)似曾相識？有木有發(fā)現(xiàn)朋友圈上出現(xiàn)過這些類似信息？有木有發(fā)現(xiàn)說的很嚇人？有木有發(fā)現(xiàn)不趕快買吃了大虧了？ 一旦產生了這種想法，匆匆忙忙間購買了保險，很可能你自己都搞不清楚買了啥保險。 不得不說，這種危言聳聽式的饑餓營銷效果還不錯，影響范圍頗廣，還有不少人在群里詢問是不是真的。 為了以正視聽，浮生君必須在今天的推文里給好好說說，讓這些騙術無所遁形。 那好，我們來針對這所謂的134號文解析，一一進行問題直擊： 34號文件執(zhí)行后吸煙者保費更高！目前吸煙者和其他人同價，134號文件執(zhí)行前依然擁有這項優(yōu)惠！ 浮生君解讀：在美國，保險產品是區(qū)分吸煙者和非吸煙者人群的，因為吸煙者人群比非吸煙者人群患病幾率要高，因此收取的保費更高。 在中國，沒有嚴格區(qū)分吸煙者和非吸煙者人群，但并不意味著收取的保費是一樣的。在所有保險公司的健康問詢里，都會有一條內容是詢問被保人是否吸煙，煙齡多長，每天幾支，如果有長期吸煙習慣的，就會被加費處理。 而這種核保方式與134號文沒有任何關系！以前是這樣處理，134號文之后還是這樣處理。 134號文件執(zhí)行后甲狀腺癌納入輕癥重大疾??！目前甲狀腺結節(jié)患者激增，十年內甲狀腺癌高發(fā)，甲狀腺癌治愈率99%，花費相對較少，134號文件執(zhí)行錢擁有依然記入重大疾病，高額賠付，安心休養(yǎng)衣食無憂！ 浮生君解讀：這仍然是一個與134號文沒有任何關系的所謂調整！甲狀腺要納入輕癥范疇確實有所風傳，比如我們的近鄰香港，其重疾產品中甲狀腺癌就是納入輕癥的。 目前國內的重疾產品，絕大多數(shù)都是把甲狀腺納入重疾。隨著現(xiàn)在國內人群甲狀腺癌高發(fā)，已經占據(jù)了各大保險公司賠付榜第一名，因此保險公司對待有甲狀腺結節(jié)的被保人是非常謹慎的，基本上是除外甲狀腺癌承保。 但是就目前而言，并未納入輕癥，與134號文也沒啥關系。退一萬步說，就算將來納入輕癥，因為甲狀腺治愈率高，基本不會發(fā)生轉移，且花費的費用低，因此對人體的危害沒有那么大，不用特別擔心。 134號文件執(zhí)行后投保數(shù)據(jù)與社?？⊕煦^，如果您的社?？ㄔo他人開藥看病，有可能因高血壓、糖尿病、冠心病而被拒保！134號文件執(zhí)行前此類信息數(shù)據(jù)尚不考慮！ 浮生君解讀：保險合同是最大誠信合同，如果被保人的醫(yī)?？ńo他人買過藥，尤其是三高的藥，那么投保時就會默認被保人患有這些疾病。 目前保險公司一般有兩種處理：一是認為被保人有道德風險，直接拒保；二是要求被保人進行全面體檢，以證明沒有這些疾病。 如果在投保時隱瞞了用醫(yī)?？ńo他人買過藥的事情，那么在理賠時會碰到一些麻煩，如果能夠證明自己確實沒有患過這些疾病還好，否則會有拒賠風險。 當然，說了這么多，還是要說最重要的一點，這還是和134號文沒有任何關系??！并不是說現(xiàn)在買保險，代人買藥的事情就沒關系了。 134號文件執(zhí)行后投保將充分考量家族疾病因素來定價，如果直系血親健康指標不佳，本人要被提高價格！134號文件執(zhí)行前此類信息數(shù)據(jù)尚不考慮！ 浮生君解讀：仍然是一條與134號文沒有任何關系的杜撰！核保人員對家族疾病因素的考慮，是判斷被保人是否存在家族遺傳疾病的可能。目前，在大多數(shù)保險公司的健康詢問里都會對直系親屬的健康情況進行基本詢問，主要包括惡性腫瘤、高血壓、糖尿病、心臟病、中風、多囊腎、肝炎、肝硬化、精神病等。 如果被保人存在較大的家族遺傳風險，那么被保人就可能會被加費處理。這種處理方式一直以來都是這樣的，與134號文的執(zhí)行沒有聯(lián)系。 當然，現(xiàn)有有部分產品是不詢問家族疾病史的，因此有擔心家族疾病史被加費的，可以重點考慮這些產品。 通過上述解讀，我們可以發(fā)現(xiàn)，這所謂的4條調整，是徹頭徹尾的忽悠，從頭到尾都和134號文沒有任何關系。 對134號文件真正的解讀可以看我《警惕！你可能又要碰到保險假營銷了！》一文，隨著10月1日的時間越來越近了，為避免投保人被誤導，我這里再簡單提煉一下： ●保單滿5年后才可以開始領取生存年金，而不像現(xiàn)在的產品設計可以實現(xiàn)快速返還。 ●每年生存年金的給付，或者投保人的部分領取不得超過已交保費的20%。 ●萬能賬戶不得再以附加險的形式存在，只能作為主險設計。 ●護理保險和失能收入保險必須要以被保險人發(fā)生了合同約定的事故為給付條件。防止保險公司簡單以被保險人生存為條件，變相增加年金給付。 ●今后保險產品不得再以“理財”、“投資計劃”等表述作為命名，避免誤導投保人。 從中我們可以看到，134號文影響最大的是現(xiàn)在的年金產品，因為很多年金產品都是以萬能險作為附加賬戶來實現(xiàn)二次增值，并且能夠快速返還。 同時投保人能夠相當自由地處置自己的萬能賬戶，甚至不需支付部分領取和退保手續(xù)費就可以在投保成功后不久就全部提取賬戶價值。 因此，現(xiàn)在多數(shù)投保人都是把這類產品當作理財產品來看待，包括保險公司也是這樣宣傳的，而沒有重視年金產品本身應該具備的長期年金給付作用。 因此，134號文的出手，其實旨在規(guī)范這類年金產品，引導投保人更加重視養(yǎng)老等長期給付規(guī)劃，而非單純的短期收益。 所以，諸位投保人放亮眼睛，別被忽悠了！134號文對保障型產品沒有任何影響，而保障型產品才是普通家庭最應優(yōu)先考慮的，比如重疾險、定期壽險、醫(yī)療險、意外險，這些都不會受134號文影響！ 因此，如果在你的朋友圈里有給你發(fā)那些不實宣傳信息的業(yè)務人員，要么就是居心不純，要么就是專業(yè)能力不強，說句不客氣的話，可以把他刪了！ 當然，如果有將保險產品作為防御型資產配置想法的投保人，現(xiàn)在的確可以考慮附加萬能賬戶且存取靈活的年金險，但是必須對利益演示進行一番充分了解，切莫被表面上的返還比例、返還速度、收益水平所迷惑，還應利用IRR計算公式演算一下實際收益率，判斷一下是否能達到預期收益水平。 文末呼吁：保險產品非快消品，而是長期繳費、長期保障的特殊金融產品，對待態(tài)度一定要謹慎。也呼吁保險從業(yè)人員能夠意識到自己肩負的社會責任，正確引導投保人完成家庭保障，切勿散發(fā)虛假宣傳信息，切莫進行銷售誤導，凈化保險市場。 |
|
|
