一份幾十頁的保險合同，我們普通投保人拿到手，又不具備專業(yè)知識，根本不知道從何看起。但是，保險產(chǎn)品又是需要長期繳費的，和我們的利益息息相關(guān)，看不懂就丟到柜子里去了，顯然也是不合適的。

那么，作為一個不具備專業(yè)知識的普通投保人，如何快速讀懂一份保險合同的核心呢？今天，“保險觀察”就以一份重疾險為例，來給大家講解講解。

保險，保險，最核心的就是保險責(zé)任，這是我們最需要關(guān)心的地方。所以，我們拿到保險合同，先要看保險責(zé)任，而且需要逐字逐句理解，看下是否和自己原先的理解有偏差。

比如你需要了解，這份保險的等待期是90天還是180天，重疾、輕癥是分組賠付還是不分組賠付，輕癥的保額是基本保額的20%還是30%。

等待期、是否分組、輕癥保額需要關(guān)心

也需要去了解下重疾保險金給付后，是否還承擔(dān)輕癥保險責(zé)任。有的保險是在重疾保險金給付后，之后發(fā)生無關(guān)聯(lián)性的輕癥，仍然會進行給付；而有的產(chǎn)品則是重疾保險金給付后，輕癥就不再給付了。

重疾責(zé)任給付后，是否還承擔(dān)輕癥責(zé)任

還有一個需要關(guān)注的點就是身故保額是否與重疾保額共享。絕大多數(shù)重大疾病保險、以及附加提前給付重疾的終身壽險，重疾和身故保險金都是共享的，只給付其中一項責(zé)任；但有的保險產(chǎn)品是在重疾保險金給付后，仍然承擔(dān)身故責(zé)任，當(dāng)然這種產(chǎn)品保費就要貴了。

重疾、身故是否共享保額

在一份保險合同中，責(zé)任免除是非常重要的組成部分，以至于監(jiān)管要求必須在合同中將責(zé)任免除條款加黑重點提示，否則該條款無效。從這里也能看出責(zé)任免除條款的重要性。

責(zé)任免除的事項都是先普通人不太可能發(fā)生或者碰到的事情，比如說故意傷害被保人、吸毒、犯罪、戰(zhàn)爭、2年內(nèi)自殺等事情。

但有些也是需要投保人加強注意的，比如酒駕、先天性畸形、遺傳性疾病等。這提醒了我們廣大投保人：開車別喝酒、喝酒別開車，否則保險都沒有保障了。還有就是要注意有先天畸形和遺傳性疾病（非家族病史，注意區(qū)分）的被保人，就不能為其投保了，否則理賠時也是賠付不到的。

某重疾險的責(zé)任免除條款

兩個“期”指的是猶豫期和寬限期。

猶豫期是賦予投保人的一項很重要的權(quán)利。在猶豫期內(nèi)，如果投保人發(fā)現(xiàn)保險責(zé)任與自己的需求不相符，是可以提出退保的，并且不用承擔(dān)任何損失，最多是損失10元的工本費（多數(shù)保險公司也不會收工本費）。

根據(jù)具體保險產(chǎn)品的不同，有10天猶豫期、15天猶豫期的，還有20天猶豫期的，投保人務(wù)必要去了解。注意，這里的猶豫期天數(shù)不是指工作日，而是自然天數(shù)，包括節(jié)假日和休息日的，所以自己不要算錯了哦。

某保險產(chǎn)品對猶豫期的規(guī)定

寬限期是另外一個與投保人、被保人利益息息相關(guān)的時間。因為保險合同是長期合同，長達10年，20年甚至30年的時間都需要繳費。以重疾險為例，每年的繳費日就是和第一年投保的繳費日期相同，如果忘記了呢？保險合同不會馬上失效，而是有個寬限期，國內(nèi)一般是次日零時起的60天內(nèi)。

在寬限期內(nèi)，發(fā)生了保險事故，保險公司仍然要進行賠付。但是過了寬限期，保險合同就中止了，一旦發(fā)生保險事故，保險公司將不承擔(dān)保險責(zé)任。

某重疾險合同對寬限期的規(guī)定

雖然說過了寬限期，投保人在合同中止后的兩年內(nèi)，可以提出保險合同復(fù)效。但是除了2年里欠的保費需要補繳上之外，還得支付兩年里的利息，最關(guān)鍵的是需要重新進行健康告知，如果身體條件發(fā)生變化了，可能會面臨加費、除外、甚至拒保等不利結(jié)果，得不償失。

所以說寬限期非常重要，投保人務(wù)必注意在繳費日前確?？▋?nèi)余額足夠扣款，最晚也能超過寬限期。

如果是萬能險的話，它沒有明確的繳費日，和重疾險又有所不同。只要保單每個月扣除保障成本后，還有現(xiàn)金價值，保單就不會進入寬限期，一旦現(xiàn)金價值低于零了，就會立即進入寬限期。所以萬能險更為復(fù)雜一下，更需要時刻注意保單的賬戶價值。

其他條款也很重要，但是我并沒有放到3個必須先看的要點之中。因為只有前3個我說的點，才是投保人在剛拿到合同時需要了解的條款。一旦沒搞清楚是否和自己需求相符的話，過了猶豫期后面就比較被動了。

比如說，保險金的申請與給付也很重要，但是這個可以在出險的時候詢問自己的業(yè)務(wù)員，或者直接打保險公司電話，根據(jù)他們的提示準備資料即可。

再比如說重疾險的病種有很重要，但是說實話，普通投保人，甚至說保險業(yè)務(wù)員，也是無法完全解釋清楚的，因為這些都是專業(yè)的醫(yī)學(xué)用語。

但是投保人并不需要特別關(guān)注。因為前25種重疾是保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定的重大疾病定義，任何保險產(chǎn)品都必須沿用這25種重疾的定義，而這25種重疾又已經(jīng)占到所有重疾的95%以上，可以說是基本覆蓋了。投保人了解和不了解這些疾病定義，都不影響最后的賠付。

再比如其他的諸如保單貸款、年金轉(zhuǎn)換、減額交清的條款，就屬于保單比較高級的功能了，有需求的話可以進一步深入了解。