作為家庭支柱的成年人本該享受保險的優(yōu)先購買權(quán)，因為如果大人出現(xiàn)事故，除開重疾導(dǎo)致的巨額醫(yī)療費用外，未來的收入可能會大幅降低，由此導(dǎo)致的收入損失，對整個家庭的財務(wù)將構(gòu)成沉重的負(fù)擔(dān)，因病致貧的故事已經(jīng)屢見不鮮了。

對于家庭保障的規(guī)劃，BB精算師一貫的建議也是“先大人后小孩，先保障再理財”，而且隨著年齡的增長，尤其是40歲以后，無論男女，重疾發(fā)生率都會呈爆發(fā)式增長，下圖是25病種（6病種和25病種請見上期文章《不清楚這些你就敢買少兒重疾險》附錄說明）發(fā)生率與年齡的趨勢圖，下面看看成人重疾險購買中的注意要點。

根據(jù)《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006-2010）編制報告》中的數(shù)據(jù)，7-25病種重大疾病賠案占6病種重大疾病賠案的比例如下表，年齡越大，6病種的賠案占比越高，因此建議年齡越大，對于家庭財力有限的人群，應(yīng)優(yōu)先購買6病種的重疾險。

（表中數(shù)值為7-25種重疾發(fā)生率跟6病種重疾發(fā)生率的比值）

除了傳統(tǒng)的重疾產(chǎn)品外，部分公司在責(zé)任上進(jìn)行創(chuàng)新，以期在重疾險細(xì)分市場闖出一片藍(lán)海，比較典型的有以下兩種：

由于各病種的發(fā)生率在性別上呈現(xiàn)出很大的不同，比如對于20-39歲的人群，女性惡性腫瘤的發(fā)生率明顯高于男性，目前市場上絕大部分產(chǎn)品在責(zé)任設(shè)置上是不分性別的，但有些公司已經(jīng)開始嘗試分性別開發(fā)產(chǎn)品，如人保壽險美麗一生，只保女性特定疾病，有些產(chǎn)品在額外給付責(zé)任中分性別設(shè)置病種，比如額外給付男性肝癌和前列腺癌，而女性則額外給付乳腺癌和宮頸癌，典型的產(chǎn)品有新華真誠相伴、中宏康安無憂、中美聯(lián)泰大都會都會愛等。

這種產(chǎn)品多出現(xiàn)在有外資背景的保險公司，比如中宏長保安康、中德安聯(lián)安康福瑞等，多次給付的責(zé)任描述上大同小異。我們以中宏長保安康的條款為例，看看每次重疾給付的條件。

首次重疾：若被保險人在等待期后首次出現(xiàn)本合同約定的重大疾病的臨床癥狀，且重大疾病的確診是醫(yī)生在被保險人仍然生存時作出的。

第二次重疾：若被保險人自首次重大疾病確診之日起滿一周年后，首次出現(xiàn)本合同約定的除首次重大疾病所屬組別以外其他三組中的任何一種重大疾病的臨床癥狀，且自確診之日起生存30天或以上的。

第三次重疾：若被保險人自第二次重大疾病確診之日起滿一周年后，首次出現(xiàn)本合同約定的除首次重大疾病和第二次重大疾病所屬組別以外其他二組中的任何一種重大疾病的臨床癥狀，且自確診之日起生存30天或以上的。

仔細(xì)看條款，我們就會發(fā)現(xiàn)，所謂三次給付，是基于不同病組，具體病種分組見下圖，組間重疾的相關(guān)性較小，BB精算師認(rèn)為發(fā)生兩組或者三組重疾的概率可能是比較低的。

這些產(chǎn)品的出現(xiàn)豐富了投保人的選擇，但較之普通的重疾險，性價比上并未特別突出，是否值得購買主要取決于投保人的需求和錢袋子。

年輕時身體好，買重疾險正當(dāng)其時，錢少可以買個定期的，錢多可以買個終身或者分紅的，年紀(jì)越大，身體健康狀況下滑，再想買重疾險可能會面臨被拒保的風(fēng)險，因此越早買越好。以陽光人壽關(guān)愛e生重大疾?。ㄒ步嘘柟怆SE保）B款（6病種）為例，男性，10年繳，保至70歲，保額為30萬，從下表可以看出隨著年齡的增長，保費也直線上升，20歲比30歲買，不僅每年保費便宜1000多塊，而且還比30歲買多保障了10年。

保費的繳費方式有期繳和一次性繳兩種，期繳跟分期付款差不多概念。有些客戶覺得我現(xiàn)在不缺錢，為啥不一次性繳清，省得以后每次被催繳，站在經(jīng)濟(jì)的角度看，若在繳費期內(nèi)發(fā)生重疾，則未來保費就不需要再繳了，因此BB精算師建議能分期就分期，繳費期越長越好，最理想的情況是跟保障期一致。

重疾有兩大特點：一是疾病對身體造成嚴(yán)重傷害，二是治療疾病的費用高昂。而輕癥是相對重疾來說的，保監(jiān)會對重疾險的輕癥責(zé)任并無硬性規(guī)定，各病種的設(shè)定都是各保險公司自行決定，輕癥的特點就是不會對身體造成嚴(yán)重傷害，治療及時，完全可以痊愈，且治療費用較重疾小得多，下面以輕癥種發(fā)生率最高的原位癌為例說明。

原位癌又叫做“上皮內(nèi)癌”，是上皮細(xì)胞增生達(dá)到惡性變的早期階段。上皮組織是覆蓋身體表面及體內(nèi)臟器的內(nèi)、外表面的一層組織，包括若干層上皮細(xì)胞和基底膜。其下是間質(zhì)和真皮組織。原位癌就是指癌細(xì)胞只出現(xiàn)在上皮層內(nèi)。而未破壞基底膜，或侵入其下的間質(zhì)或真皮組織，更沒有發(fā)生浸潤和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移，因此原位癌有時也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”。如果能及時發(fā)現(xiàn)，盡早切除或給予其他適當(dāng)治療，完全可以達(dá)到治愈的目的。治療費用一般在5萬元以下，即使發(fā)生原位癌，大部分家庭應(yīng)該也是能承擔(dān)的。

因此，輕癥責(zé)任并非重疾險的必選責(zé)任，對于財力有限的家庭，保證家庭無法承擔(dān)的重疾風(fēng)險即可，當(dāng)然如果家庭財務(wù)充足，可以選配該責(zé)任。輕癥在保險責(zé)任上，一般有以下三種：

● 輕癥額外給付：不影響重疾責(zé)任；

● 輕癥提前給付：重疾責(zé)任（如有，死亡責(zé)任）隨之下降；

● 輕癥豁免保費：未來保費不用再交。

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