“重疾險是越貴越好、保障的病種越多越好嗎？”今天將會告訴大家正確答案。

同是重疾險，返還型or消費型，到底該選哪個？

一般來講，如果按照保費是否返還來劃分的話，重疾險可以分為兩類：消費型重疾險和返還型重疾險。

首先，我們先看消費型重疾險，什么是消費型呢？就是純消費。簡單來講，假設(shè)發(fā)生了理賠，你會得到理賠金?？墒牵f一沒有發(fā)生理賠的話，那所有花出去的保費就相當于被消費掉了。

而返還型重疾險則不同了，它是帶有儲蓄或返還功能的。簡單來講，就是在配置重疾險后，就算一直沒有發(fā)生理賠，被保險人還是可以得到部分金額的返還的。

如果大家在保險合同里看到了像滿期返還、祝壽金等字眼的話，那就應(yīng)該是返還型重疾險了。相比消費型重疾險，返還型就相對復(fù)雜一點。因為不同的返還型產(chǎn)品所返還的金額不一定一致，有的是返還所繳納的保費，有的是返還保額。有些保險在返還后就會終止，而有些還會繼續(xù)有效。所以，大家一定在看返還型合同的時候，一定要了解清楚。

可能這樣一做比較，大家都會覺得返還型更好，與其讓保費白白被消費掉，不如買返還型的，老了還能多一筆養(yǎng)老金。但是，大家注意了，并不是所有人都適合配置返還型保險。一來，返還型保險的保費會比消費型高不少，對于很多收入并不高的人來講，較高的保費可能會對家庭財務(wù)造成較大負擔。二來，羊毛出在羊身上，相同保費的重疾險，保險公司會給你返還的保險，肯定不如消費型的保障功能強，如果為了返還而導(dǎo)致保額不充足，豈不是得不償失。

所以，簡單來講，消費型重疾險更適合保費預(yù)算有限，但保障意識高的消費者，而對于一些有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的消費者來講，選擇就相對自由一點。對小A來講，他年收入15萬，家庭的經(jīng)濟壓力并不小，所以建議小A配置30萬的消費型重疾險。

如何挑選到性價比高的重疾險？

選定重疾險的種類之后，下一個問題，這么多重疾險產(chǎn)品，怎么才能確定哪款最適合自己呢？這里要看的細節(jié)可不少，包括等待期的長短和期內(nèi)保障病種的多少、給付次數(shù)等等。

等待期

先說等待期。保險合同在生效后的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。

保險產(chǎn)品設(shè)置等待期，主要是為了避免投保人明知道將要發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得補償?shù)男袨椤?/p>

一般來講，不同的重疾險產(chǎn)品，其等待期也大不相同，最短的有90天的，長的也有1年的。對于投保人而言，自然是等待期越短越好。因為一旦在等待期內(nèi)罹患了保險里涵蓋的重疾，受益人是不能獲得理賠金的。所以，大家一定看清等待期的長短。

另外，等待期內(nèi)罹患重疾的處理方式也是大家需要注意的一點。對于大多數(shù)重疾險產(chǎn)品來講，如果投保人在等待期內(nèi)得了重疾，保險公司是會退還已交保費的。但也不排除一些例外，比如有的保險，它只能退現(xiàn)金價值。這是什么意思呢？也就是說，一旦在等待期內(nèi)罹患了重疾，消費者不但拿不到保險金，連自己繳納的保費也就拿回來5%左右。

重病病種的多少

再來看看重病病種的多少?！斑@款保險能保100多種重疾呢，雖然貴點但還是值得的。”相信有很多人會有這樣的想法，但這種想法是對的嗎？其實并不是這樣的。

保險產(chǎn)品中重疾的定義是有嚴格的規(guī)定的，根據(jù)保監(jiān)會的要求，只有保障了癌癥、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)和終末期腎病這6種核心重疾的產(chǎn)品，才能被冠名為“XX重疾保險”。要知道，這6種重疾占一般人群一輩子能患上重疾的80%-85%。

另外，保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會還統(tǒng)一定義了19種較為常見的重疾定義，加上上面的6種，組成了最常見的25種重疾組合。一般來講，這25種重疾導(dǎo)致的重疾險理賠占所有重疾險理賠的95%左右。

而目前來講，市面上絕大多數(shù)的重疾產(chǎn)品都會覆蓋這25種重疾。所以，大家在挑選重疾產(chǎn)品時，千萬不要被覆蓋100種，甚至500多種病種的保險給忽悠了。

輕癥病種

目前，大部分重疾險的賠償責任還會包括一些輕癥疾病。一般來講，在重疾險承保責任中，只有大病發(fā)展到了保險條款規(guī)定的程度，才會賠償理賠金。而輕癥的設(shè)立，實際上在一定程度降低了賠付門檻。簡單來講，輕癥就是重大疾病早期發(fā)展階段或者重大疾病可采取先進技術(shù)微創(chuàng)治療的階段。

比如在疾病發(fā)展的前期，原位癌和其他幾種早期癌癥等重疾就能憑輕癥責任理賠，這樣對于患者來說，可以緩解醫(yī)療費用的壓力，早發(fā)現(xiàn)早治療。除此之外，有些較新的手術(shù)方法如心臟瓣膜手術(shù)也可以獲得賠付。所以說，我們在挑選重疾險時，輕癥病癥自然是保障的越多越好。

輕癥豁免

需要注意的是，現(xiàn)在輕癥豁免后期保費已經(jīng)非常普遍了，沒有這個保險責任的重疾險都不建議大家購買。所謂輕癥豁免，指的就是受保人在繳費期內(nèi)發(fā)生輕癥時，剩余年份的重疾險保費就不用再交了，但保單依然生效。所以，在大家挑選重疾險的時候，一定要留意有沒有“輕癥豁免”。當然，選擇輕癥豁免的保險產(chǎn)品會比沒有輕癥豁免的產(chǎn)品，保費稍微高一些。

給付次數(shù)

還需要關(guān)注的一個細節(jié)是給付次數(shù)。有的朋友會問，“是不是能夠賠付多次的重疾險就比一次賠付的好呢？”其實，這也是需要根本個人的需求來定的。

首先要說明一點， “多次賠付”的意思并不是無論得什么重疾，只要是多次就都給賠付的。實際上，“多次賠付”的保險一般會將重大疾病分為多組，比如A/B兩組，A/B/C三組或A/B/C/D四組等等。如果說被保險人不幸得了其中一組重疾，那么在此次理賠后，這組的保險責任就將被終止，但其他幾組的保障仍會繼續(xù).

總的來講，“多次賠付”比“一次賠付”確實多了更多保障，同等保額和保費的背景下，自然是選擇多次賠付更加劃算。如果保額高低差異較大，大家就需要根據(jù)個人的需求進行選擇了。

按照我們的這個思路，相信你也能很快找到最適合自己的重疾險產(chǎn)品。最后，還是要再次提醒大家，配置保險時，千萬不要盲目的只看保費的高低，大家還是要重點看其保障內(nèi)容是否適合我們配置。