“辛辛苦苦三十年,一病回到解放前”,這是很多人對大病重病突襲一個家庭的形象描述。人的一生罹患重大疾病的概率高達72.18%,目前重大疾病的平均治療花費一般都在20萬元以上。購買一份重疾險,已經(jīng)為越來越多的家庭所重視。

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注意區(qū)分提前給付與額外給付的概念

“提前給付”是指:同時含有壽險和重疾保障的產(chǎn)品,當發(fā)生合同規(guī)定的重疾后,將保身故的壽險保額“提前”給付。也就是說,重疾保額與身故保額是共用的,得重疾賠付相應(yīng)保額之后,身故保額同比例減少甚至終止。

而與之相對應(yīng)的“額外給付”是指:就算你得了重疾拿了保險金,也不影響你的身故或滿期金。雖然,“額外給付”的重疾險更具吸引力,不過相對“提前給付”的重疾險,它會貴一點。投保人可以根據(jù)自己的實際需求和預(yù)算進行購買相應(yīng)產(chǎn)品。

重疾險須包含六種重大疾病

提到重疾險,不得不說一下重疾保障。

那么什么是重疾保障,保險產(chǎn)品中的重疾定義是有嚴格規(guī)定的。根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會產(chǎn)品監(jiān)管要求,能冠名重疾產(chǎn)品的保險產(chǎn)品,必須按中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會的重疾定義,包含以下六種重疾:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)和終末期腎病。只有保障了這六種核心重疾的產(chǎn)品才能被命名為“XX重大疾病保險”,這六種重疾占一般人群一輩子能患上的重疾的80%-85%。

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選擇多少保額合適

根據(jù)醫(yī)學專家的建議和理賠經(jīng)驗,建議重疾保額最好能在30萬元—50萬元人民幣,一般重疾整體治療費用大致也在這個范圍左右(我們的醫(yī)學專家說的很直接:50萬都治不好,人也快完蛋了,不要再浪費錢了)。

如果經(jīng)濟條件比較寬裕,可以買更高的保額,比如100萬,這樣對患病期間的個人和家庭生活水平也能有一定的補貼。不過高的保額,也就意味著高的保費,投保人應(yīng)結(jié)合自己的收入情況選擇合適的重疾險產(chǎn)品。一般來說,保費支出不要超過自己年收入的5%-10%。補充醫(yī)療類保險也是不錯的選擇。

買什么期限

重疾險可以解決投保人因重大疾病短期內(nèi)產(chǎn)生的經(jīng)濟壓力,和因此而產(chǎn)生的未成年子女撫養(yǎng)問題、年老父母的贍養(yǎng)問題等,讓生活不會因為重大疾病產(chǎn)生顛覆性變化。如果不幸發(fā)生,沒有任何事能改變已經(jīng)發(fā)生的結(jié)果,保險就是要在一定期間內(nèi),讓隨之而來的經(jīng)濟困難變得不那么困難。這個“一定期間”就是你要投保的期限。

如果你還年輕,收入低、責任小,那么買個二三十年,保障關(guān)鍵時期;如果已經(jīng)成家立業(yè),則可以考慮保障至退休,甚至,可以是終身保障。

重疾和意外是人生面臨的兩個最大風險,國內(nèi)在人身健康險和意外險研發(fā)上較有優(yōu)勢的如互聯(lián)網(wǎng)保險大特保,它的重疾險產(chǎn)品以保障全面和高性價比著稱,在重大疾病險之外,大特保還創(chuàng)新性的研發(fā)了單病種重大疾病險和輕癥疾病險,作為重疾險的補充。糖尿病保險、肝病保險、白血病保險等單病種產(chǎn)品,對特殊病種的高危人群比較有針對性。輕癥疾病險則包括視力嚴重及受損、輕微腦中風后遺癥、輕度顱腦手術(shù)以及原味癌等10種輕癥疾病,可以全面涵蓋風險的不同等級,為消費者提供全方位健康保障。