重疾險(xiǎn)是壽險(xiǎn)行業(yè)中非常重要的一個(gè)組成部分，大部分新人進(jìn)入壽險(xiǎn)公司，銷(xiāo)售的第一份保單，就是重疾險(xiǎn)；

為此，我想與各位聊聊關(guān)于重疾險(xiǎn)的一些知識(shí)點(diǎn)。

先特別感謝我們團(tuán)隊(duì)的“付超”小姐姐，她秉承團(tuán)隊(duì)優(yōu)良傳統(tǒng)，高顏值、高學(xué)歷、熱心腸；

在我做這個(gè)課程時(shí)，給了相當(dāng)多中肯的意見(jiàn)和建議，甚至將自己的文章也無(wú)私得分享出來(lái)，所以本次課程的脈絡(luò)取材于她的公眾號(hào)文章。

重大疾病的誕生源于馬里尤斯·巴納德醫(yī)生：一位偉大的心外科醫(yī)生，1967年世界首例心臟移植的手術(shù)實(shí)施者；

醫(yī)生1983年救治了一名罹患肺癌的婦女，當(dāng)時(shí)的治療效果很好，這位女病人卻在康復(fù)期內(nèi)因?yàn)闆](méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)支持，不得不繼續(xù)勞作養(yǎng)家糊口，最后癌癥復(fù)發(fā)病逝；

巴納德醫(yī)生很受震動(dòng)，雖然拯救了病人的生命，卻同時(shí)也耗費(fèi)了他們一生的積蓄；

由此巴納德醫(yī)生說(shuō)出了一句很有名的話：“醫(yī)生只能拯救一個(gè)人的生理生命，卻無(wú)法拯救一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命?！?/span>

此后，醫(yī)生與南非的保險(xiǎn)公司合作，開(kāi)發(fā)了世界上的第一款重疾產(chǎn)品，這就是重疾險(xiǎn)的誕生；

重疾險(xiǎn)的設(shè)計(jì)是為了解決三大問(wèn)題：

治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用和收入損失。

于是重疾險(xiǎn)又稱(chēng)為“收入失能損失險(xiǎn)”，它是一次性賠付的，不管你用這筆錢(qián)來(lái)做什么！

如果不幸患重疾，要面臨大額的治療費(fèi)用、因病無(wú)法工作造成的收入損失以及后期的康復(fù)費(fèi)用；

1983年，第一款重大疾病保險(xiǎn)涉及四個(gè)疾病：

突發(fā)性心臟病、惡性腫瘤、腦中風(fēng)和冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)；

據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)80%的經(jīng)費(fèi)需求都由這四種疾病引發(fā)；

1986年之后，重大疾病保險(xiǎn)陸續(xù)引入英國(guó)、加拿大、澳大利亞、東南亞等國(guó)家和地區(qū)，并得到了迅速發(fā)展，保障范圍也擴(kuò)大到20種以上的重大疾病；

1995年，中國(guó)大陸引入重大疾病保險(xiǎn)之后，起初各家公司都以較為謹(jǐn)慎的態(tài)度來(lái)設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售重疾險(xiǎn)，承保額度較低，核保也較為嚴(yán)格；

但同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)中病種的數(shù)量和“重疾”的定義缺乏統(tǒng)一的規(guī)范，給消費(fèi)者造成了一定困擾；

2006年1月20日，發(fā)生了著名的友邦重疾險(xiǎn)事件：

6名投保人以其購(gòu)買(mǎi)的《友邦守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)》合同條款中“保死不保生”，存在明顯欺詐內(nèi)容為由，將友邦深圳分公司告上法庭；

此事件經(jīng)媒體報(bào)道，迅速演變成一場(chǎng)全國(guó)性的對(duì)重大疾病保險(xiǎn)的質(zhì)疑風(fēng)波，并驚動(dòng)了監(jiān)管高層；

2007年4月3日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同組成“重疾險(xiǎn)專(zhuān)家委員會(huì)”，制定并出臺(tái)了官方的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)范》）；

《規(guī)范》對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見(jiàn)的25種疾病的表述和相關(guān)保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行了統(tǒng)一，做了明確表述；

同時(shí)保監(jiān)會(huì)要求，自2007年8月1日起，各保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的六種疾病，防止重疾險(xiǎn)產(chǎn)品華而不實(shí)；

此后，凡是叫“重大疾病保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)，都必須保障這六種疾??；

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障哪些疾??？患病后在哪些情況下可以獲得賠付？全都一目了然。

六種必保疾病包括：

實(shí)際上目前在售的重大疾病保險(xiǎn)，都已經(jīng)包含了《規(guī)范》中統(tǒng)一描述的全部25種重大疾病；

從賠付數(shù)據(jù)來(lái)看：這25種重大疾病可以涵蓋90%以上的重疾發(fā)病情況。

從通用再保險(xiǎn)公司的調(diào)研報(bào)告顯示，25種重疾已經(jīng)占據(jù)了重疾賠付的98%以上，但目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)動(dòng)不動(dòng)就上百種，這些數(shù)據(jù)是哪里來(lái)的？

開(kāi)發(fā)這種產(chǎn)品時(shí)，精算師需要去跟再保險(xiǎn)公司溝通，一邊要控制費(fèi)率，一邊要增加病種；

最后，增加的那些病種往往都是罕見(jiàn)病，我簡(jiǎn)單列舉一下目前在主流重疾險(xiǎn)條款中比較常見(jiàn)的罕見(jiàn)病病種：

世界衛(wèi)生組織（WHO）將罕見(jiàn)病定義為“患病人數(shù)占總?cè)丝?.065-0.1%的疾病或病變。”

2018年5月22日，國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)、科學(xué)技術(shù)部、工業(yè)和信息化部、國(guó)家藥品監(jiān)督管理局、國(guó)家中醫(yī)藥管理局等5部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《第一批罕見(jiàn)病目錄》，共收錄121個(gè)病種；

若繼續(xù)拼病種數(shù)量，保險(xiǎn)公司可以繼續(xù)大做文章，但有用嗎？

有人說(shuō)“如果就不幸發(fā)生了罕見(jiàn)病呢？”

如果真的發(fā)生，一份優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)比涵蓋罕見(jiàn)病的重疾險(xiǎn)更靠譜。

無(wú)法確診加上高昂的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)更實(shí)用。

在增加重疾險(xiǎn)病種的套路上，除了拿罕見(jiàn)病湊數(shù)外，另一個(gè)方法是將同類(lèi)疾病進(jìn)行拆分；

一個(gè)號(hào)稱(chēng)重疾最多的網(wǎng)紅產(chǎn)品，仔細(xì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)重復(fù)的挺多，以癡呆疾病為例：

血管性癡呆與腦中風(fēng)后遺癥基本重復(fù)；

額顳（nie）葉癡呆、路易體癡呆與非阿爾茨海默所致嚴(yán)重癡呆基本重復(fù)；

保險(xiǎn)精算師無(wú)疑又創(chuàng)造了3種既可以不賠錢(qián)，又可以吸引客戶(hù)的疾?。?/span>

在此基礎(chǔ)上，再將少兒階段的特定疾病算進(jìn)來(lái)，將女性特定疾病算進(jìn)來(lái)，將男性特定疾病算進(jìn)來(lái)，東拼西湊的怎么也七八十種了；

就當(dāng)下國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)的發(fā)展，重疾種類(lèi)的多少并不應(yīng)該是我們選擇重疾險(xiǎn)時(shí)的一個(gè)重要考量因素。

① 確診即理賠，有12種；

② 采取某種治療手段后理賠，有5種；

③ 達(dá)到特定狀態(tài)后理賠，有8種。

重大疾病保險(xiǎn)的確不是“確診即理賠”的保險(xiǎn)；

因?yàn)槌舜_診重大疾病之外，它還保障“重大手術(shù)”和“重度失能狀態(tài)，”保障范圍遠(yuǎn)大于“確診即理賠”；

僅以“確診即理賠”來(lái)解讀，實(shí)在是小覷了重大疾病保險(xiǎn)。

2007年《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)范》）出臺(tái)后，圍繞重疾數(shù)量和種類(lèi)的競(jìng)爭(zhēng)告一段落；

同年，信誠(chéng)人壽率先創(chuàng)新，在保險(xiǎn)責(zé)任中加入了輕度重疾，也就是我們常說(shuō)的“輕癥”；

此后各家公司爭(zhēng)相效仿，紛紛在產(chǎn)品中加入輕癥責(zé)任，從早期的10種左右，到今天動(dòng)輒30-50種；

關(guān)于輕癥，更恰當(dāng)?shù)慕忉寫(xiě)?yīng)該是“重大疾病的早期或極早期表現(xiàn)”；

相對(duì)于重疾種類(lèi)的多寡，我更傾向于選擇輕癥保障更全的產(chǎn)品；

目前，輕癥責(zé)任不像重疾責(zé)任一樣有官方的《規(guī)范》，不同產(chǎn)品中輕癥的種類(lèi)和定義尚無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；

不過(guò)我們可以通過(guò)與高發(fā)重疾的關(guān)系來(lái)判斷這些輕癥責(zé)任是否重要；

值得高興的是目前市場(chǎng)上已經(jīng)有不少公司將25種重大疾病對(duì)應(yīng)的初期或中期表現(xiàn)納入了輕癥范疇做賠付，具體如下圖：

例如：

某安的某某福將【極早期的惡性腫瘤或惡性病變】這一種病拆成了三種：

某邦的某佑一生倍呵護(hù)：

該產(chǎn)品號(hào)稱(chēng)是給少兒更好的呵護(hù)，在少兒特定重疾里面將嚴(yán)重手足口病單獨(dú)列出，并作出賠付保額的20%；

然而目前市場(chǎng)上主流的幾家多次賠付重疾險(xiǎn)中，同樣的重疾均做100%保額賠付；

因此，在評(píng)估一款產(chǎn)品的保障責(zé)任是否完備時(shí)，還是要看具體條款細(xì)則，不能單憑病種數(shù)量和廣告宣傳來(lái)做判斷。

其實(shí)應(yīng)該叫做兩全險(xiǎn)+提前給付重疾險(xiǎn)+額外給付輕癥保險(xiǎn)；

指保障期為1年，并且每年保費(fèi)都會(huì)有一定比例調(diào)整的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品叫做自然費(fèi)率重疾險(xiǎn)；

指保障期從20年到終身不等，其每年保費(fèi)是固定的；

這種我們叫做均衡費(fèi)率純重疾險(xiǎn)，它只是沒(méi)有壽險(xiǎn)保額，并不屬于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

這里用幾個(gè)產(chǎn)品來(lái)舉例：

看到這里有人會(huì)問(wèn)“為什么重疾險(xiǎn)那么便宜？我能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)嗎？”

答案是不行的；

因?yàn)椴皇菃为?dú)一個(gè)重疾險(xiǎn)，它是附加于壽險(xiǎn)上的提前給付產(chǎn)品；

也就是說(shuō)，這個(gè)重疾險(xiǎn)的保額其實(shí)就是壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)；

只是一旦發(fā)生了重疾，就提前將壽險(xiǎn)的保額給付了；

各位可以打開(kāi)一份保險(xiǎn)合同，找到現(xiàn)價(jià)價(jià)值那兩頁(yè)；

合同的現(xiàn)價(jià)價(jià)值由兩部分組成：終身重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值+終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值；

終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值隨著年齡在緩慢的上漲，到105歲時(shí)，會(huì)到達(dá)30萬(wàn)；

而終身重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)有呈現(xiàn)一個(gè)正態(tài)分布的曲線圖，到達(dá)一定峰值后，緩慢下降，到105歲時(shí)為0；

這是因?yàn)槲覀?span style="color: #953734;">購(gòu)買(mǎi)的長(zhǎng)期險(xiǎn)從保費(fèi)上屬于均衡費(fèi)率，而實(shí)際上是按自然費(fèi)率演算，就是將年紀(jì)大時(shí)的高費(fèi)率與年紀(jì)小的低費(fèi)率拉平均；

所謂的儲(chǔ)蓄功能更多是源于終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)價(jià)價(jià)值，因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)是一個(gè)一定賠付的產(chǎn)品，而重疾險(xiǎn)是不一定發(fā)生賠付的；

這就是為什么附加的重疾險(xiǎn)看上去費(fèi)用那么便宜的原因。

如果終身重疾和終身壽險(xiǎn)都是單獨(dú)計(jì)價(jià)的產(chǎn)品與共用保額的產(chǎn)品，價(jià)格相差會(huì)有多少？

由于不同公司的品牌、定位、利潤(rùn)率等因素都不同，因此我選擇用同一個(gè)公司的三個(gè)產(chǎn)品來(lái)舉例：

分別是弘康的終身純重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)以及終身重疾壽險(xiǎn)。

此產(chǎn)品的形態(tài)是多次重疾賠付，保額為50萬(wàn)，一旦發(fā)生重疾賠付后，雖然合同繼續(xù)有效，但保單現(xiàn)價(jià)價(jià)值為0，也就說(shuō)即使身故也沒(méi)有賠付了；

我們將其認(rèn)為是重疾與壽險(xiǎn)共用保額；

但此產(chǎn)品的輕癥賠付是單獨(dú)的，并且不影響主合同的各項(xiàng)利益，我們可以將其歸類(lèi)為額外給付；

因此這個(gè)產(chǎn)品的形態(tài)依然可以用：

終身壽險(xiǎn)+提前給付多次賠付重疾險(xiǎn)+額外給付輕癥來(lái)歸類(lèi)。

那如果把重疾和壽險(xiǎn)拆分呢？

我們可以看到：

終身單次賠付重疾險(xiǎn)附加額外給付輕癥+終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)為15210元，比共用保額的產(chǎn)品貴了30%；

因此，針對(duì)那些想在重疾理賠后，依然有壽險(xiǎn)責(zé)任的客戶(hù)，我們可以為其這樣推薦產(chǎn)品方案；

并且弘康針對(duì)市場(chǎng)上“大部分純重疾產(chǎn)品不能做線上核?！钡耐袋c(diǎn)，推出線上智能核保，唯一可惜的是弘康的銷(xiāo)售區(qū)域受限，不知道什么時(shí)候能放開(kāi)？

也希望其它保險(xiǎn)公司能跟上，推出線上智能核保；

以前因?yàn)槭袌?chǎng)上沒(méi)有均衡費(fèi)率的純重疾險(xiǎn)，想配置長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，必須被動(dòng)選擇配備有壽險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品，費(fèi)率相對(duì)會(huì)高很多；

而隨著行業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了純重疾險(xiǎn)，這是行業(yè)的進(jìn)步；

至于是否需要壽險(xiǎn)責(zé)任，這更多是因人而異；

與其它產(chǎn)品不同，壽險(xiǎn)是主動(dòng)活著時(shí)無(wú)法使用的，它更多是一份愛(ài)與責(zé)任，每個(gè)人不同時(shí)期，不同身份，肩負(fù)的責(zé)任不同，對(duì)壽險(xiǎn)的需求也有不同；

關(guān)于壽險(xiǎn)的意義與功用，在往后的課程中，我會(huì)選擇用一節(jié)課來(lái)展開(kāi)敘述，這里就先簡(jiǎn)單的給個(gè)定義：

買(mǎi)重疾險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，要年收入的5倍；

《重疾不重》作者丁云生有著醫(yī)學(xué)界和保險(xiǎn)界雙重背景，他表示“足額投保的保額應(yīng)該是年收入的5倍；”

醫(yī)學(xué)界為了統(tǒng)計(jì)癌癥病人的存活率，采用五年生存率作為標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)前文的重大疾病治療康復(fù)一覽表，綜合考慮保額；

五年生存率是指某種癌癥經(jīng)過(guò)綜合治療后，能夠生存五年以上的比例，用五年生存率表達(dá)有一定的科學(xué)性：

某種腫瘤經(jīng)過(guò)治療后，有一部分可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，另一部分分人可能因腫瘤進(jìn)入晚期而去世；

轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后3年之內(nèi)，約占80%；

少部分發(fā)生在5年之內(nèi)，約占10%；

所以，腫瘤術(shù)后五年內(nèi)不復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就很少了；

丁云生說(shuō)“癌癥患者在治療后五年內(nèi)及其后，需要定期復(fù)查，積極配合醫(yī)生治療，才可使自己健康長(zhǎng)壽；

這五年很重要，如果常常為醫(yī)療費(fèi)用或收入情況擔(dān)憂，不利于身體的恢復(fù)；

投保重大疾病保險(xiǎn)的保額如果是年收入的5倍，就能較好地解決這一問(wèn)題?！?/span>

保額和預(yù)算都很重要；

關(guān)于保額：用現(xiàn)在給得起的小錢(qián)來(lái)應(yīng)對(duì)現(xiàn)在承受不起的風(fēng)險(xiǎn)，一切是以當(dāng)下情況來(lái)準(zhǔn)備；

關(guān)于預(yù)算：配置保險(xiǎn)，是為了當(dāng)下的生活質(zhì)量不被影響，而不是為了買(mǎi)保險(xiǎn)而影響了生活質(zhì)量。

拿我自己舉例：

我目前買(mǎi)有50萬(wàn)終身型的重疾壽險(xiǎn)產(chǎn)品，100萬(wàn)為兩份不帶壽險(xiǎn)責(zé)任的終身型純重疾險(xiǎn)，并且我也買(mǎi)了個(gè)15年，保額300萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)；

這樣的組合讓我在當(dāng)下?lián)碛?50萬(wàn)的重疾保障直至終身，而在這20年間我有350萬(wàn)的壽險(xiǎn)額度；

因?yàn)榛钪鴷r(shí)我希望有更好的健康保障，倒下時(shí)我希望不留下任何債務(wù)給家人扛；

為什么這么搭配？

首先我在乎保額，我想買(mǎi)到150萬(wàn)以上，大概就可以比較好地覆蓋我5年的生活支出；

為什么不用5年的收入呢？因?yàn)楦F，我希望生活質(zhì)量不被改變；

至于為什么是50萬(wàn)的終身重疾壽險(xiǎn)產(chǎn)品+100萬(wàn)的純重疾產(chǎn)品？

這是不同時(shí)期配置的產(chǎn)品疊加，保險(xiǎn)的配置是動(dòng)態(tài)變化的；

根據(jù)我的收入和家庭支出以及市場(chǎng)產(chǎn)品的更迭，定期為自己調(diào)整保障內(nèi)容；

而且我的壽險(xiǎn)額度反而比重疾險(xiǎn)更高，但主要是集中在前15年，因?yàn)槲覍⒎抠J和對(duì)父母的贍養(yǎng)費(fèi)用都算進(jìn)去了；

“男人嘛對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，站著就應(yīng)該是提款機(jī)，倒下了就是一堆人民幣。你認(rèn)同嗎？”

關(guān)于重疾，其實(shí)想說(shuō)的點(diǎn)還有很多很多，但羅馬不是一天建成的，我們還是分幾次來(lái)慢慢講吧！