最近，有不少朋友在后臺(tái)詢問小新重疾險(xiǎn)的問題，比如：

買了重疾險(xiǎn)是不是所有疾病都保障呢？是不是確診了重大疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)理賠我？身故保額和重疾保險(xiǎn)金是不是可以雙重賠付我？......

今天，小新就針對這3個(gè)問題，給朋友們統(tǒng)一解答下，以免之后購買被誤導(dǎo)或因不了解產(chǎn)生不必要的麻煩。

1.重疾險(xiǎn)是不是所有疾病都保障？

回答：不是！

重疾險(xiǎn)不同于醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)是所有疾病都保障，但重疾險(xiǎn)不是。目前市面上的所有重疾險(xiǎn)對疾病都有其承保范圍。一般情況下，保障保險(xiǎn)合同約定的幾十種甚至上百種重大疾病。

以弘康哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)所保障的疾病為例：

弘康多倍保保障的疾病種類如上圖

這些疾病的規(guī)定，意味著：只有發(fā)生了相關(guān)疾病，保險(xiǎn)公司才有可能賠付！看到這里，肯定有不少朋友問小新：

醫(yī)療險(xiǎn)保障所有疾病，還能保障重疾險(xiǎn)中的疾病，還不如買醫(yī)療險(xiǎn)？醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都買的話，不就重復(fù)了嗎？

如果小新是一個(gè)不了解保險(xiǎn)作用的人，想必也會(huì)這么想。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)并不重復(fù)；如果從購買的優(yōu)先級考慮，四爺更建議先購買重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是當(dāng)你罹患了重疾，符合保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司根據(jù)你購買的保額去賠付保險(xiǎn)金。至于，你拿著這筆錢用于何處，保險(xiǎn)公司無權(quán)過問，這是你自己的錢。

醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷性質(zhì)，和社保醫(yī)保一樣，只具有補(bǔ)償作用。要根據(jù)你所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，去掉免賠額后，再根據(jù)報(bào)銷比例在最高限額內(nèi)進(jìn)行報(bào)銷。由此可以看出，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷前，是需要被保險(xiǎn)人自己先墊付醫(yī)療費(fèi)用的；一般情況下，是被保險(xiǎn)人出院后根據(jù)醫(yī)療發(fā)票去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

重疾險(xiǎn)則不同，它是根據(jù)你得病的情況。只要達(dá)到了保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)就可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金，且是一次性給付全部保額的保險(xiǎn)金，和你的治療費(fèi)用無關(guān)。說到底，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)并不排斥，相反是相互補(bǔ)充的關(guān)系。最好的狀態(tài)是都購買上。

如果非要購買一種，從優(yōu)先級上看，更建議購買重疾險(xiǎn)。

理由：目前大病的治愈緩解率不低于90%，所以，我們要有錢治病才是真的，都沒錢治病，何談后期報(bào)銷呢？

2.購買了重疾險(xiǎn)，是不是確診就賠？

回答：不是！

重疾險(xiǎn)可以確診就賠，但并不是所有重疾種類都確診就賠。有的重疾險(xiǎn)保障疾病種類幾十種甚至上百種，其實(shí)確診即賠的疾病只有3種，其中包括惡性腫瘤（俗稱癌癥）；其他重疾種類一般要求實(shí)施了約定手術(shù)或達(dá)到約定的某種程度才會(huì)給予賠付。

下面小新以銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種疾病種類進(jìn)行詳細(xì)的說明：

點(diǎn)擊圖片可查看大圖：25種疾病的賠付條件

根據(jù)上圖小新對各個(gè)疾病的賠付條件的疏理，只有惡性腫瘤、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷和多個(gè)肢體缺失這3種疾病是確診即賠的；良性腦腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)這5種疾病是實(shí)施了相對應(yīng)的手術(shù)才會(huì)給予賠付的；其他的17種疾病都是達(dá)到了某種條件才會(huì)給付賠付，通常這些條件也代表了疾病的嚴(yán)重程度。

同時(shí)，小新查了很多重疾險(xiǎn)保障的疾病種類，除去這25種疾病之外其余重疾是由保險(xiǎn)公司自主添加的；暫未發(fā)現(xiàn)有確診就賠的疾病，大多還是實(shí)施了約定手術(shù)或達(dá)到了約定狀態(tài)；當(dāng)然，不排除保險(xiǎn)公司添加了確診即賠的疾病種類；只是小新還未發(fā)現(xiàn)，朋友們?nèi)绻邪l(fā)現(xiàn)，歡迎在留言區(qū)域補(bǔ)充說明，與大家分享哦。

3.身故保額和重疾保險(xiǎn)金是否為雙重賠付？

針對這個(gè)問題，有兩個(gè)詞大家要特別注意下：提前給付和額外給付。

“提前給付”通常會(huì)出現(xiàn)在主險(xiǎn)為壽險(xiǎn)，附加提前給付型重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品中。提前給付的作用是可以先獲得重疾理賠款，從而用于治療重大疾病。但實(shí)際的賠付條件并不簡單。

比如：

某終身壽險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)

提前給付的賠付條件是：將壽險(xiǎn)身故的保險(xiǎn)金提前拿出，用于理賠重大疾病。但當(dāng)主險(xiǎn)合同（壽險(xiǎn)）的保額提前用完時(shí)，合同終止，之后身故也是無法獲得身故保險(xiǎn)金的。更直白的說：這類保險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)共用一個(gè)保額。而額外給付通常出現(xiàn)在輕癥和重疾險(xiǎn)的賠付中，不占用重疾險(xiǎn)保額。

比如：馬大姐購買了一份重大疾病保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)保額30萬，輕癥保額為25%。當(dāng)馬大姐不幸得了輕癥，那么馬大姐可以得到的輕癥保險(xiǎn)金是7.5萬；重疾合同不受影響，后面馬大姐得了重疾，仍然可以拿到30萬的重疾保險(xiǎn)金。

目前，所有含身故保障的重疾險(xiǎn)，都是提前給付型；也可以這么說：重疾險(xiǎn)和身故只賠付一次，用戶也只能拿到一次重疾/身故保險(xiǎn)金。

大家有任何疑問，可以在留言咨詢小新。