重大疾病保險(xiǎn)指在保險(xiǎn)合同期間，被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)合同約定的重大疾病，達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或者實(shí)施了約定的手術(shù)時(shí)，即可得到保險(xiǎn)金賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱重疾險(xiǎn)。

2007年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)合作推出了我國(guó)第一個(gè)重大疾病保險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)范性操作指南——《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，統(tǒng)一了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病的定義，實(shí)現(xiàn)了重疾險(xiǎn)的規(guī)范化。

分類標(biāo)準(zhǔn)：

按照保險(xiǎn)期間的不同將重疾險(xiǎn)產(chǎn)品劃分為終身、定期和一年期。若以其他標(biāo)準(zhǔn)分類，重疾險(xiǎn)還可分為防癌險(xiǎn)（按病種分類，保障病種只包含惡性腫瘤）、女性保險(xiǎn)（按性別分類，被保險(xiǎn)人必須為女性）、少兒險(xiǎn)（按年齡分類，被保險(xiǎn)人必須為少兒）等等。

特征分析：

一、保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任即保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和應(yīng)保障的風(fēng)險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)合同通常包括的保險(xiǎn)責(zé)任有重疾、輕癥、身故、全殘、終末期疾病和保費(fèi)豁免等。

重癥和輕癥責(zé)任： 

即被保險(xiǎn)人罹患合同中所列的重大疾?。ɑ蜉p癥），得到重大疾?。ɑ蜉p癥）保險(xiǎn)金賠付。

身故和全殘責(zé)任： 

即被保險(xiǎn)人身故（或全殘），得到身故（或全殘）保險(xiǎn)金賠付。

終末期疾病責(zé)任： 

即被保險(xiǎn)人的病情已經(jīng)無(wú)法治療或緩解，且將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在未來(lái)六個(gè)月內(nèi)死亡，被保險(xiǎn)人因此得到終末期疾病保險(xiǎn)金賠付。

保費(fèi)豁免責(zé)任（重癥或輕癥）： 

即交費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保人發(fā)生重癥或輕癥保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司允許投保人不繼續(xù)繳納保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同仍然有效。

二、病種數(shù)量

從發(fā)病率來(lái)看，25種標(biāo)準(zhǔn)重疾的發(fā)生率超過95%，額外增加的疾病對(duì)發(fā)生率影響很小。因此消費(fèi)者在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)不要盲目地追求病種數(shù)量。

三、賠付次數(shù)

大部分重疾產(chǎn)品的重疾責(zé)任給付一次即終止。但是隨著市場(chǎng)需求的變化，越來(lái)越多的產(chǎn)品設(shè)置有兩次、三次，甚至四次、五次的重疾賠付，也稱多重賠付。

四、多重給付分組

多重給付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品涉及疾病分組問題。疾病分組就像世界杯抽簽一樣，把32只球隊(duì)按實(shí)力分為幾檔，把最強(qiáng)的那幾個(gè)隊(duì)固定成各小組的種子隊(duì)后，剩余球隊(duì)按檔次依次抽簽，這樣既保證了各小組球隊(duì)的總體實(shí)力均衡，又保證了各小組的比賽觀賞性。假設(shè)一下：小組賽，巴西德國(guó)法國(guó)阿根廷在一個(gè)組，日本沙特巴拿馬伊朗在一個(gè)組。巴德法阿這組一票難求，日沙巴伊那組門可羅雀送票都沒人看。不管從競(jìng)技角度還是從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，F(xiàn)IFA的老板們是絕不會(huì)讓這種情況發(fā)生的。

病種分組也是這個(gè)思路，如果把最高發(fā)的那6種分在首先賠付的第一組，那剩下的組還有存在的意義嗎？那么，所謂的多次給付豈不是在扯蛋嗎？不要忘了，保險(xiǎn)公司的老板們個(gè)個(gè)都是聰明的一休哥。

由于6種必保重大疾病的發(fā)病率占比超過90%，一般分組都以該6種疾病為基礎(chǔ)進(jìn)行拆分，將6種必保重疾較為均勻地分配在不同的組別，以保證各組發(fā)生率均衡。若多種高發(fā)重疾分在同一組，則分組質(zhì)量較差，會(huì)損害消費(fèi)者的利益。

多次給付重疾還涉及兩次給付時(shí)間間隔的問題，一般為180天或365天以后才能進(jìn)行下一次賠付。對(duì)消費(fèi)者而言，則間隔時(shí)間越短越好。

多次給付的產(chǎn)品，保費(fèi)肯定比一次給付的要高，大家懂的。

五、重疾賠付額度

單次賠付重疾產(chǎn)品的賠付方式比較簡(jiǎn)單，大部分為等待期內(nèi)賠付已交保費(fèi)，意外或等待期后賠付基本保險(xiǎn)金額。個(gè)別產(chǎn)品賠付與保單年度掛鉤，賠付額度隨著保單年度的增加而增加。

多次給付重疾產(chǎn)品的賠付方式多樣化。最普通的賠付方式為等待期內(nèi)給付已交保費(fèi)，意外或等待期后每次罹患重大疾病都給付基本保額。有的產(chǎn)品賠付額度與重疾罹患次數(shù)有關(guān)，隨著次數(shù)的增加，保險(xiǎn)金額增加。有的產(chǎn)品賠付額度與被保險(xiǎn)人罹患重疾時(shí)的到達(dá)年齡相關(guān)，如被保險(xiǎn)人70歲前患重大疾病，賠付3倍基本保額，70歲后則只賠付基本保額。