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《三十而已》大結(jié)局了，但關(guān)于劇情的討論仍在繼續(xù)。 女主是王漫妮，討論度最多的是顧佳，我最愛(ài)看的卻是鐘曉芹。替她糾結(jié)選霸道小奶狗還是迷糊前夫，簡(jiǎn)直操碎了心。平時(shí)我不怎么看這類都市劇，沒(méi)辦法，這劇實(shí)在太火了，不看好像都不是地球人了。那就帶著職業(yè)任務(wù)勉為其難看一下吧，不看還好，一看不得了——?jiǎng)∏榫室簿退懔?，保險(xiǎn)知識(shí)點(diǎn)竟然還這么多！一邊看電視一邊做筆記，就這么名正言順地追劇。 故事結(jié)局： A顧佳和許幻山的煙花廠出事 B王漫妮拿去留學(xué) C鐘曉芹用156萬(wàn)稿費(fèi)給婆婆買了房 以上選項(xiàng)，請(qǐng)選擇一個(gè)你認(rèn)為稍顯突兀的結(jié)局。你們選什么？我選C。 為什么呢？我們來(lái)分析一下劇情。 煙花廠出事，源于藍(lán)色煙花。而藍(lán)色煙花的危險(xiǎn)性，早在之前的劇情里就提到多次。出事是早晚的事，這樣的結(jié)局不過(guò)是call back。 許山渣為林有有再次生產(chǎn)藍(lán)色煙花 王漫妮留學(xué)，也有跡可循，因?yàn)榻?jīng)歷了一系列事業(yè)和感情的波折，想要開(kāi)啟全新的自己。最后魏總的一席話也給出了答案。 而鐘曉芹給婆婆買房這個(gè)事，不得不說(shuō)，確實(shí)很突然啊，畢竟前面沒(méi)有一點(diǎn)鋪墊。雖然我也覺(jué)得她是個(gè)好女人，我要是男人也想娶的那種，但還是覺(jué)得有點(diǎn)強(qiáng)行加戲的意思。最后借鐘曉芹她媽一鬧，才勉強(qiáng)把這個(gè)行為合理化。 后面的劇情是，鐘曉芹剛給婆婆買完房子回上海，顧佳就出事了。這時(shí)候，我總算知道是怎么回事了，可不就是編劇強(qiáng)行加戲嘛。 我猜想應(yīng)該是這樣的： 煙花廠出事是大結(jié)局的重頭戲，是早早就安排好了的。但編劇寫到最后，發(fā)現(xiàn)一個(gè)BUG。顧佳還有個(gè)好閨蜜鐘曉芹啊，而這個(gè)好閨蜜還有一筆意外之財(cái)啊，怎么忍心看著顧佳變賣資產(chǎn)呢？一定會(huì)把這筆錢借給顧佳。如果這樣觀眾對(duì)顧佳的同情一定會(huì)驟減。不行不行，這156萬(wàn)得趕緊花掉！堅(jiān)決不能給顧佳！怎么花呢？買奢侈品可以再次轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)（參考顧佳賣鐲子），買房子呢在上海只夠買個(gè)臥室。想來(lái)想去，給婆婆買房子是最好的結(jié)果。總不能給婆婆說(shuō)我閨蜜出事了，您再把房子給賣一下？ 好了，以上只是我自己的腦洞。繞了一大圈，就是想說(shuō)，假如許幻山乖乖聽(tīng)話不產(chǎn)藍(lán)色煙花，工廠就不會(huì)出事，顧佳也不會(huì)犯難，鐘曉芹的稿費(fèi)也不會(huì)被編劇生生挪用……那這156萬(wàn)，我可能會(huì)替鐘曉芹好好規(guī)劃一番。如果她委托我的話…… 鐘曉芹在網(wǎng)上寫小說(shuō)，突然走紅，沒(méi)成想還獲得了一筆稿費(fèi)。所以接下來(lái)我所說(shuō)的資金規(guī)劃適用于所有突然造訪的財(cái)富，比如：
第一步：買買買。預(yù)算15萬(wàn)。 突然得到這么一大筆錢，誰(shuí)能保持絕對(duì)的理性呢？我覺(jué)得沒(méi)有必要壓抑人類的天性，尤其是女人。就像陳嶼說(shuō)的，沒(méi)有女人不愛(ài)買買買，只是沒(méi)條件買買買?，F(xiàn)在有了條件，當(dāng)然得燥起來(lái)啊。 但是—— 有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，大部分中彩票的人不到半年會(huì)回歸原點(diǎn)，就是因?yàn)楸煌蝗坏男腋_昏了頭腦，揮霍無(wú)度。所以，必須控制金額。預(yù)算15萬(wàn)不能再多。從劇情已知他們花了快10萬(wàn)，還剩5萬(wàn)鐘曉芹你抓點(diǎn)兒緊，留給你享受揮金如土的時(shí)間不多了。 第二步，存銀行。預(yù)算20萬(wàn)。 是存銀行，存活期，不是買銀行理財(cái)產(chǎn)品。為什么要存這20萬(wàn)呢？有網(wǎng)友說(shuō)鐘曉芹的工資和王漫妮差不多，也就是1萬(wàn)5，陳嶼我們也算他1萬(wàn)5。他倆加起來(lái)一個(gè)月收入3萬(wàn)，在上海，除去房貸和開(kāi)銷，估計(jì)也剩不了啥。所以存款肯定是沒(méi)有的，一個(gè)家里多少有點(diǎn)存款才會(huì)有底氣，心里才踏實(shí)。所以這部分錢，不為增值，就為找個(gè)地方放著，以備家里急用時(shí)可以馬上取出。利率多少不用在意，找個(gè)熟悉的穩(wěn)當(dāng)?shù)你y行就行。 為什么不直接放自己卡上呢？還不是怕自己忍不住亂花…… 第三步，買基礎(chǔ)保險(xiǎn)。預(yù)算4萬(wàn)。 鐘曉芹和陳嶼正當(dāng)而立之年，家庭責(zé)任重，有房貸要還，即將迎接孩子小島，父母年齡也在不斷增長(zhǎng)，所以基礎(chǔ)保險(xiǎn)是一定要配置的，根據(jù)他們的家庭情況我做了以下保險(xiǎn)配置。 七個(gè)人一年的保費(fèi)36223，平均每人5176。即使今年稿費(fèi)規(guī)劃得一分不剩，接下來(lái)每年繳費(fèi)壓力也并不大。上面我們提到鐘曉芹兩口子每月工資是3萬(wàn)，一年就是36萬(wàn)，加上年終獎(jiǎng)差不多也有45萬(wàn)。保費(fèi)支出一般不超過(guò)家庭總收入的10%，45萬(wàn)*10%=4.5萬(wàn)。交保費(fèi)輕輕松松。 保障范圍表格已經(jīng)詳細(xì)體現(xiàn)，我重點(diǎn)說(shuō)兩個(gè)地方： 1. 醫(yī)療險(xiǎn)：鐘曉芹是追求生活品質(zhì)的人，所以我給他們一家三口配置的醫(yī)療險(xiǎn)是優(yōu)于普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的中端醫(yī)療險(xiǎn)，0免賠，還可選擇醫(yī)院特需病房。就醫(yī)感受會(huì)好很多。 2. 壽險(xiǎn)：因?yàn)樯虾Ｊ且痪€城市，消費(fèi)水平高，所以我給鐘曉芹兩口子配置的壽險(xiǎn)保額是300萬(wàn)。如果是二三線城市則可以適當(dāng)減少保額。 第四步，買養(yǎng)老年金險(xiǎn)。預(yù)算53萬(wàn)。 年金險(xiǎn)是只要活著就能領(lǐng)錢的保險(xiǎn)。而保障終身的年金險(xiǎn)就是“與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流”。年金險(xiǎn)由于穩(wěn)定性、安全性以及收益的明確性，非常適合用于養(yǎng)老。退休后和國(guó)家社保養(yǎng)老金組合，可以讓老年生活更加有品質(zhì)。 那買多少合適呢？我們可以采用倒推法。之前的一篇文章我提到過(guò)養(yǎng)老金替代率的概念，大家可以再回顧一下——如何規(guī)劃養(yǎng)老。我們假設(shè)30年后養(yǎng)老金替代率保持現(xiàn)狀為46%，那鐘曉芹的退休金就是1.5萬(wàn)*46%=6900，想要達(dá)到高品質(zhì)養(yǎng)老，那至少要和退休前拿到的錢一樣才行。缺口還有1.5萬(wàn)-6900=8100。我們現(xiàn)在的目標(biāo)就有了，鐘曉芹每年需要商業(yè)養(yǎng)老金補(bǔ)充的金額是8100*12=97200。 由此，我做了這樣一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃： 我們可以看到，繳費(fèi)的第13年，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)，也就意味著退保無(wú)損失。60歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，5年后就已經(jīng)回本，往后余生，皆是收益，活的越久，領(lǐng)的越多。 第五步，買增額終身壽險(xiǎn)。預(yù)算60萬(wàn)。 購(gòu)買年金險(xiǎn)主要考慮的是60歲以后長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流，目的是用于提高老年生活品質(zhì)。所以本質(zhì)上是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，前期靈活性較差，若退保則有損失。而增額終身壽險(xiǎn)則具有諸多優(yōu)勢(shì)：現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)快、保單貸款額度高、支取靈活、精準(zhǔn)傳承、避債避稅等。如果說(shuō)年金險(xiǎn)是家庭資產(chǎn)配置的基石，那增額終身壽險(xiǎn)則是這塊基石調(diào)皮又靈動(dòng)的小孩，怎么蹦跶都不會(huì)出錯(cuò)。 1.不領(lǐng)取，現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)優(yōu)秀。 現(xiàn)價(jià)高有三個(gè)優(yōu)點(diǎn)： ①退保拿到的錢多，但一般不建議 ②貸款額度高。大家都知道，如果我們手上的保單有現(xiàn)價(jià)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款，額度一般是現(xiàn)價(jià)的80%。所以即使有急用也不用退保，只需申請(qǐng)保單貸款就好，這樣保單還能持續(xù)增值。（所以顧佳退保時(shí)，怎么也沒(méi)有個(gè)靠譜的保險(xiǎn)顧問(wèn)攔住她） ③去世后留給子女的財(cái)富更多 2. 中途領(lǐng)取，不影響現(xiàn)價(jià)
我們假設(shè)一些領(lǐng)取場(chǎng)景，看看保單價(jià)值的變化。
看到?jīng)]，增額壽險(xiǎn)不僅可以中途取錢作為生活支出，連孩子教育金都不用再單獨(dú)買了。鐘曉芹到60歲人生已過(guò)大半，兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，在花了這么多錢后，財(cái)富不降反升。這時(shí)保單價(jià)值還有64萬(wàn)，比已交保費(fèi)60萬(wàn)還多出4萬(wàn)，而且價(jià)值還在持續(xù)增長(zhǎng)……這一年鐘曉芹才剛開(kāi)始退休生活，還要領(lǐng)取養(yǎng)老金……這生活簡(jiǎn)直不要太滋潤(rùn)。
看到這里，有朋友會(huì)問(wèn)，為什么養(yǎng)老金和增額壽都不給陳嶼配置呢？ 誰(shuí)讓他之前欺負(fù)鐘曉芹呢，萬(wàn)一以后再把鐘曉芹欺負(fù)到離婚怎么辦？這兩口子婚姻風(fēng)險(xiǎn)太大，我還是要保護(hù)我的委托人，雖然是虛擬的哈哈哈哈哈。大不了鐘曉芹再把保險(xiǎn)金二次分配，也沒(méi)多麻煩。
最后我們總結(jié)一下本次資產(chǎn)配置： 買買買15萬(wàn)：滿足購(gòu)物的喜悅 存銀行20萬(wàn)：以備不時(shí)之需 基礎(chǔ)保險(xiǎn)4萬(wàn)：保障家人的同時(shí)，也保護(hù)財(cái)富不流失 年金險(xiǎn)53萬(wàn)：保證60歲以后持續(xù)的現(xiàn)金流 增額壽險(xiǎn)60萬(wàn)：滿足靈活支取、教育金、養(yǎng)老補(bǔ)充、財(cái)產(chǎn)傳承等多方面需求 合計(jì)：152萬(wàn) 咦？好像還剩4萬(wàn)，怎么花呢？可以孝敬爸媽，也可以去股市浪一浪，但做好交學(xué)費(fèi)的準(zhǔn)備。 如果學(xué)有所成還挺感興趣想加碼怎么辦？等第二本小說(shuō)賺了稿費(fèi)再說(shuō)吧。我只負(fù)責(zé)把這筆錢的作用發(fā)揮到最大——讓這猛烈的財(cái)富變得溫柔綿長(zhǎng)，隨著生命的河流慢慢流淌。
156萬(wàn)經(jīng)過(guò)拆解重組后竟然能有這么多種玩法，自己哪天能有這種運(yùn)氣就好了…… 但是—— 不是每個(gè)人都像鐘曉芹這么好運(yùn)，隨便寫點(diǎn)生活中的雞毛蒜皮就能成為網(wǎng)紅作家，賺取稿費(fèi)。 而中彩票的概率，等于一個(gè)人被雷劈中兩次的概率，還是算了吧…… 拆遷呢？且不說(shuō)我老家沒(méi)有拆遷規(guī)劃，就算拆遷，現(xiàn)在的拆遷戶也不比從前，越拆越窮…… 遠(yuǎn)房親戚二舅姥爺呢？誒……這個(gè)可以有 我得趕緊回去找下家譜，就指著它暴富了！哈哈哈哈……
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