【原】增額終身壽險(xiǎn)榜一大哥：信泰如意尊3.0

無險(xiǎn)美好 2022-06-15 發(fā)布于河北

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這是「無險(xiǎn)美好」的第63篇原創(chuàng)文章

作者: 秦丹丹 專業(yè)指導(dǎo): 于振華

受監(jiān)管政策影響，增額終身壽險(xiǎn)“榜一大哥”們相繼下架停售，目前剩余在售產(chǎn)品中，位列榜一的是「信泰人壽如意尊3.0」

這款產(chǎn)品不僅現(xiàn)價(jià)水平高，而且信泰人壽也是國內(nèi)最早開展增額壽業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，“大哥”稱號(hào)實(shí)至名歸。

來看下這款產(chǎn)品的特點(diǎn)：

(本文由“無險(xiǎn)美好”公眾號(hào)獨(dú)家發(fā)布，未經(jīng)授權(quán)嚴(yán)禁摘錄/復(fù)述/截圖/轉(zhuǎn)載等任何形式的抄襲，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將追究法律責(zé)任！)

減保取現(xiàn)無20%限制

今年增額壽險(xiǎn)之所以走俏，除了低利率的市場(chǎng)環(huán)境以外，還有監(jiān)管新規(guī)的影響。

1月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》和《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2022版）》，明確指出目前增額壽存在的三大問題：

①實(shí)際利率過高，可能突破監(jiān)管要求的3.5%上限

②減保取現(xiàn)過于靈活，有長險(xiǎn)短做的風(fēng)險(xiǎn)

③利率不一致，一款產(chǎn)品的現(xiàn)價(jià)計(jì)算使用了不同利率

受監(jiān)管政策影響，大批暢銷的增額壽產(chǎn)品陸續(xù)下架停售，新上市的產(chǎn)品不僅利益下調(diào)，而且全部增加了減保限制：

限制①：合同生效滿5年后才能減保取現(xiàn)

限制②：每年取現(xiàn)金額不能超過總保費(fèi)的20%（有些產(chǎn)品要求不超過基本保額的20%)

這些限制大大影響了取現(xiàn)靈活性，以后再買增額壽，不能隨心所欲的取現(xiàn)了！所以目前市場(chǎng)上仍在售的、沒有減保限制的產(chǎn)品，自然而然成為了稀缺孤品。

而信泰如意尊3.0就是這樣一款閃閃發(fā)光的遺珠，它沒有取現(xiàn)限額，靈活性Max

現(xiàn)價(jià)之王

不同產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)策略不同：

?有的側(cè)重回本快（回本后可減保取現(xiàn)，回本快意味著賬戶封閉期短）

?有的側(cè)重現(xiàn)價(jià)高（這種回本慢一些, 賬戶封閉期長）

?有的短期交費(fèi)利益更高，有的長期交費(fèi)利益更高

信泰如意尊3.0屬于回本慢，同時(shí)現(xiàn)價(jià)最高的類型。無論選擇躉交(一次性交費(fèi))、3年交、5年交、還是10年交，現(xiàn)價(jià)水平都是目前市場(chǎng)上的No.1

直接來看同類產(chǎn)品現(xiàn)價(jià)數(shù)額對(duì)比：

▲以30歲女性測(cè)算

同樣一次性交費(fèi)10萬元 (躉交最低5萬起購)：

陽光臻愛倍致?第5年現(xiàn)價(jià)超過保費(fèi)，第10年現(xiàn)價(jià)11.9萬

華夏大富翁增額版?第6年現(xiàn)價(jià)回本，第10年現(xiàn)價(jià)12.4萬

信泰如意尊3.0?也是6年回本(保單生效6年后可減保取現(xiàn))，第10年現(xiàn)價(jià)13.8萬，為同類產(chǎn)品中現(xiàn)價(jià)之王

再來看3年交費(fèi)對(duì)比：

▲以30歲女性測(cè)算

同樣每年交10萬, 交3年（年交最低1萬起)：

國壽臻享傳家?第6年回本，第10年現(xiàn)價(jià)34.4萬

信泰如意尊3.0?也是6年回本，第10年現(xiàn)價(jià)達(dá)到40.5萬，仍然是現(xiàn)價(jià)最高

華夏大富翁?回本更慢，7年回本，第10年現(xiàn)價(jià)僅35.9萬

再來看5年交費(fèi)對(duì)比：

▲以30歲女性測(cè)算

每年交10萬, 交5年：

君康金生金世?第4年回本，第20年現(xiàn)價(jià)90.1萬

平安盛世金越?第7年回本，第20年現(xiàn)價(jià)僅81.7萬

信泰如意尊3.0?也是7年回本，第20年現(xiàn)價(jià)高達(dá)92.2萬，穩(wěn)坐Top1

10年交的對(duì)比：

▲以30歲女性測(cè)算

每年交5萬，交10年：

天安傳家保?第7年回本，第20年現(xiàn)價(jià)82.5萬

信泰如意尊3.0?第8年回本，第20年現(xiàn)價(jià)高達(dá)84.8萬, 仍為最高

國壽臻享傳家?要10年才能回本，第20年現(xiàn)價(jià)僅70.8萬

總結(jié)

這些產(chǎn)品都是號(hào)稱“3.5%復(fù)利”，但實(shí)際對(duì)比現(xiàn)價(jià)數(shù)額，不同產(chǎn)品利益差距非常大！

從對(duì)比結(jié)果看：若選擇躉交/3年交/5年交/10年交，信泰如意尊3.0的現(xiàn)價(jià)數(shù)額為目前之最，是當(dāng)之無愧的榜一大哥

但是它的回本速度相對(duì)較慢，要6-7年才能回本，這意味著錢放進(jìn)保險(xiǎn)后，在7年時(shí)間內(nèi)是不能動(dòng)用的。所以，該產(chǎn)品更適用于一些長期的財(cái)務(wù)目標(biāo)，如給孩子儲(chǔ)備未來的教育金、給自己未來準(zhǔn)備養(yǎng)老金，或者僅作為一筆長期安全儲(chǔ)蓄，終身鎖定3.5%利率。

Tips: 如果想要更快的回本速度，建議選擇「君康金生金世黃金版」。它能兼顧回本速度+現(xiàn)價(jià)水平，戳這篇文章了解?君康金生金世(黃金版)增額終身壽險(xiǎn)

信泰如意尊3.0投保示例

少兒教育金案例

31歲寶媽想把孩子(2歲男寶)每年的壓歲錢攢起來，未來給孩子上學(xué)用或其他所需。她選擇每年交4萬，交5年：

在孩子18-21歲大學(xué)期間，每年取5萬，四年共有20萬教育金

28歲成家立業(yè)時(shí)，還有一筆18萬的婚嫁金

如果未來家庭經(jīng)濟(jì)寬裕，用不到這筆錢，這份保單還能作為孩子的婚前財(cái)產(chǎn)，終身鎖定3.5%安全利率，終身靈活取用，陪伴孩子一生。

養(yǎng)老金規(guī)劃案例

? 案例一：

26歲女生是一名公務(wù)員，年收入大約8萬元。作為95后的她，非常清楚年輕人的養(yǎng)老只能靠自己。她選擇每年交1萬，交10年，來給自己未來儲(chǔ)備養(yǎng)老資金：

到60歲退休時(shí)取10萬元，送自己一次退休旅游~

65-89歲期間，每年取1.2萬，共有30萬養(yǎng)老資金