大家好，我是數(shù)據(jù)君！

全國目前參與養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司起碼15家，每家都各具特色。要問執(zhí)行養(yǎng)老社區(qū)戰(zhàn)略最堅(jiān)定、布局能力最強(qiáng)、運(yùn)營最成熟的那恐怕非泰康莫屬。

目前已經(jīng)規(guī)劃22家養(yǎng)老社區(qū)，覆蓋京津冀、長三角、珠三角、華中、西南等核心區(qū)域，其中7家：北京燕園、上海申園、廣州粵園、成都蜀園、蘇州吳園、武漢楚園、杭州大清谷七大社區(qū)已開園運(yùn)營。

在對(duì)接的保險(xiǎn)產(chǎn)品上，最初的總交200-300萬：80歲前行權(quán)（10年交以下總交200萬，15/20年交的期交15萬起），終身可行權(quán)（10年交以下總交300萬起，15/20年交的期交30萬起）。80歲前行權(quán)指的是如果80歲前不申請(qǐng)入住的話，入住權(quán)終止！

2019年9月推出的惠及0-17歲未成年人作為被保人的青少版，10年交以下總交100萬以上保費(fèi)即可，再到2020年12月推出的19-39歲作為被保人的青年版，期交10-15萬（繳費(fèi)期不低于20年）。降低門檻惠及更多客戶。

關(guān)于泰康養(yǎng)老社區(qū)，數(shù)據(jù)君去年參觀過泰康吳園項(xiàng)目：泰康之家蘇州吳園&恒大南京養(yǎng)生谷怎樣樣？值得入住嗎？ 今天主要來看看對(duì)接的幾款保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟如何。

1：6款產(chǎn)品概況

2款終身壽險(xiǎn)：

尊享世家：這是一款最長20年交最高75歲可投的傳統(tǒng)定額終身壽險(xiǎn)。

歲添福：這是一款最長20年交最高70歲可投的傳統(tǒng)增額終身壽險(xiǎn)。

2款快返年金

樂鑫2018：這是一款最長20年交最高59歲可投的終身快返分紅型年金。

頤養(yǎng)有約：這是一款最長10年交只能60歲-70歲投保的終身快返型的分紅年金。

2款養(yǎng)老年金：

歲月有約：這是一款最長20年交最高60歲可選擇60/65/70/75歲開始領(lǐng)取并且保證領(lǐng)取25年領(lǐng)取終身的分紅型養(yǎng)老年金。

樂享歲月：這是一款最長20年交最高60歲可投且可選擇60/65/70歲開始領(lǐng)取并將與80歲后分6年返還總交保費(fèi)且領(lǐng)取終身的分紅型養(yǎng)老年金!

2款終身壽險(xiǎn)，非分紅；2款終身快返年金，分紅型；2款養(yǎng)老年金，分紅型。4款年金必須捆綁壽險(xiǎn)型萬能賬戶。

值得注意的是泰康的壽險(xiǎn)萬能不同于其它保司的壽險(xiǎn)萬能，其它公司的壽險(xiǎn)萬能的風(fēng)險(xiǎn)保額等于萬能進(jìn)入保費(fèi)的系數(shù)值（1.2-1.6倍）扣減萬能賬戶價(jià)值，所擁有的身故杠桿有限，當(dāng)然每月扣減的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)也很低。

而泰康的壽險(xiǎn)型萬能的風(fēng)險(xiǎn)保額為萬能賬戶價(jià)值直接乘以系數(shù)（成年人：0.2-0.6倍），所以泰康的風(fēng)險(xiǎn)保額遠(yuǎn)高于其它公司的風(fēng)險(xiǎn)保額，自然泰康的賬戶身價(jià)保障杠桿更高，當(dāng)然每月計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)更高。

我們接下來就以45歲李女士為例，看看這6款產(chǎn)品利益到底如何。

2：2款終身壽險(xiǎn)

定額終身壽險(xiǎn)保額固定不變，增額終身壽險(xiǎn)保額每年固定比例遞增，前期保額較低，后期保額反超。

5年交，總交200萬下，歲添福的身故保障金直至80歲反超尊享世家，年齡越大領(lǐng)先越多。歲添福適合預(yù)期壽命更高的人士，且現(xiàn)價(jià)更高適合保單周轉(zhuǎn)。

值得注意的是雖然歲添?？梢詼p保，但是在申請(qǐng)入住前是不能減保的，但是入住后可以去減保來補(bǔ)充入住費(fèi)用。尊享世家前期保障杠桿高，核保時(shí)對(duì)體況要求高于歲添福，歲添福免體檢保額更高。

3：樂鑫2018

固定年金：50歲領(lǐng)20萬，51-59歲年領(lǐng)19040元，51-79歲年領(lǐng)28560元，80至89歲年領(lǐng)228560元，90至終身年領(lǐng)28560元。

分紅金：低檔（2.5%減去定價(jià)利率）下為0，中檔下（4.5%減去定價(jià)利率）50-80歲間每年20000-30000之間，隨著80歲至89歲返還共10筆總交保費(fèi)10%下，現(xiàn)金價(jià)值逐漸走低，分紅也越來越少，可見美式分紅其實(shí)就是以現(xiàn)金價(jià)值為分紅基礎(chǔ)。

這里的分紅演示為利差的70%，不包括費(fèi)差、死差等可分配盈余，一切以實(shí)際分紅為準(zhǔn)。

如果期間所有的年金與分紅金都不領(lǐng)取，進(jìn)入萬能賬戶復(fù)利生息，中檔下（中檔分紅+中檔4.5%萬能結(jié)算）至88歲退保金為8823497元，是總交保費(fèi)200萬的4倍多，IRR4.20%；至88歲身故金為10433124元，為總交保費(fèi)的5倍多，IRR4.69%。

點(diǎn)評(píng)：

首筆年金高（10年交為首年保費(fèi)100%，5年交為50%），領(lǐng)取終身，60歲后略微提升派發(fā)，祝壽金即總交保費(fèi)分10筆派發(fā)，適合終身需要現(xiàn)金流的客戶。

4：頤養(yǎng)有約

這款產(chǎn)品很特殊，最低60歲最高70歲投保，也就是說給60-70歲客戶特別定制的一款對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品。

60歲，李女士，3年交，總交300萬：65歲后每年固定領(lǐng)取70000元，領(lǐng)取終身，交完保費(fèi)后中檔下每年分紅金40000元左右。還有就是這款產(chǎn)品建議到98歲果斷退保，因?yàn)?8歲后現(xiàn)價(jià)每年遞減的數(shù)值大于每年的年金派發(fā)。

如果期間每年年金與分紅都不領(lǐng)取，進(jìn)入萬能復(fù)利生息，中檔下（中檔分紅+中檔4.5%萬能結(jié)算）至88歲退保金為7419788元，是總交保費(fèi)300萬的2.47倍，IRR3.28%；至88歲身故金為8711746元，為總交保費(fèi)的2.9倍，IRR3.88%。

點(diǎn)評(píng)：

主要是解決60-70歲客戶入住的問題，這群人對(duì)產(chǎn)品利益并不是很敏感。

5：歲月有約養(yǎng)老年金

這里顯示的為：60歲開始領(lǐng)取，每月領(lǐng)取9000元，5年交，每年408906元。

現(xiàn)金價(jià)值84歲后為0，也就是說過了25年保證領(lǐng)取期后，現(xiàn)價(jià)與身故金都為0，不過是領(lǐng)取終身的。中檔下交完保費(fèi)后每年的分紅金在2.5萬至3萬之間，隨著現(xiàn)價(jià)的降低，分紅也越來越低，過了保證25年期限后，每年分紅降至1萬以下。

如果期間所有的養(yǎng)老年金與分紅金都不領(lǐng)取，進(jìn)入萬能賬戶復(fù)利生息，中檔下（中檔分紅+中檔4.5%萬能結(jié)算）至88歲生存總利益為8672629元，是總交保費(fèi)204.45萬的4倍多，IRR3.58%；至88歲身故金為10407155元，為總交保費(fèi)的5倍，IRR4.04%。

點(diǎn)評(píng)：

適合有長壽基因且要求保證領(lǐng)取較高的養(yǎng)老金的客群。

6：樂享歲月養(yǎng)老年金

這里顯示的為：60歲開始領(lǐng)取，每月領(lǐng)取4000元，5年交，每年397732元。

可以將其看作高現(xiàn)價(jià)型養(yǎng)老年金，在派發(fā)祝壽金前的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)超過總交保費(fèi)。而后祝壽金分6筆，每筆總交保費(fèi)的18%派發(fā)。如果選擇60歲開始領(lǐng)取，祝壽金在80-85歲返還；選擇65歲開始領(lǐng)取，祝壽金在85-90歲間返還；選擇70歲開始領(lǐng)取，祝壽金在90-95歲間開始返還。派發(fā)完祝壽金后現(xiàn)金價(jià)值與身故金都為0。

如果期間所有的養(yǎng)老年金與分紅金都不領(lǐng)取，進(jìn)入萬能賬戶復(fù)利生息，中檔下（中檔分紅+中檔4.5%萬能結(jié)算）至88歲生存總利益為8465786元，是總交保費(fèi)198.866萬的4倍多，IRR3.59%；至88歲身故金為10158943元，為總交保費(fèi)的5倍多，IRR4.05%。

點(diǎn)評(píng)：

可以將其看做為返還本金的高現(xiàn)價(jià)型養(yǎng)老年金，由于需要分6筆派發(fā)本金，所以固定領(lǐng)取的養(yǎng)老金不高，這區(qū)別于保證領(lǐng)取型的歲月有約。

關(guān)于歲月有約與樂享歲月的選擇，數(shù)據(jù)君認(rèn)為有長壽基因的選擇保證領(lǐng)取型的歲月有約可能更好。

7：總結(jié)

6款產(chǎn)品各具特色，適合不同客群需求，客觀點(diǎn)說15家對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的保司沒有幾家如泰康這般給客戶提供這么多的產(chǎn)品選擇，契合不同客群的需求。

4款年金全部都是分紅型，泰康這是要把公司利益與客戶利益捆在一起。分紅型的主險(xiǎn)固定回報(bào)低于非分紅型的，這也是泰康在大資金投入下選擇分紅型降低公司保單固定成本的必然選擇。

同時(shí)如果未來經(jīng)營良好，養(yǎng)老社區(qū)持續(xù)盈利，那么就會(huì)以保單分紅與不錯(cuò)的萬能結(jié)算利率反哺客戶，相信這并非難事。

總之，由于歲添福在入住前不能減保，所以2款終身壽險(xiǎn)更適合傳承。發(fā)揮保險(xiǎn)在資產(chǎn)傳承上的優(yōu)勢(shì)，還可以對(duì)接高端養(yǎng)老社區(qū)。其余4款年金可以給自己買給子女買給第三代買，每年領(lǐng)年金與分紅金，支持人生各階段的財(cái)務(wù)支出。

那么你對(duì)以上6款產(chǎn)品怎么看，對(duì)泰康養(yǎng)老社區(qū)怎么看，歡迎小程序里留言。

下期見！