背后的大佬

估計(jì)很多小伙伴都沒有聽說過中華保險(xiǎn)集團(tuán)，只聽過平安國壽人壽泰康華夏。

其實(shí)我也是這兩年才知道中華保險(xiǎn)的，本來以為是很小的公司，后來查了查，還是有些來頭的，嗯，可以扶她上位。

中華保險(xiǎn)，全稱為中華聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司，全國唯一一家以“中華”冠名的保險(xiǎn)集團(tuán)公司，創(chuàng)始于1986年7月15日，是我國第二家具有獨(dú)立法人資格的國有控股保險(xiǎn)集團(tuán)，是由財(cái)政部和社會(huì)保障基金理事會(huì)共同發(fā)起的全牌照金融服務(wù)集團(tuán)。

截至2018 年 12月，集團(tuán)保費(fèi)規(guī)模達(dá) 436.5 億元，總資產(chǎn)達(dá)694.7 億元，中華財(cái)險(xiǎn)在全國共設(shè)立了32家分公司，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過2500個(gè)，機(jī)構(gòu)數(shù)量在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)排名第二。

翻了翻股東背景，除了東方資產(chǎn)管理有限公司，中國中車居然持股13.06%。

中華保險(xiǎn)可以簡單理解為是個(gè)官三代，爺爺是財(cái)政部，奶奶是社?；穑职质侵袊鴸|方資產(chǎn)管理公司，有倆叔叔，分別是遼寧成大和中國中車。

中國中車大家應(yīng)該不陌生，制造軌道交通裝備制造的，動(dòng)車，客車，機(jī)車，貨車通吃，很多地方都能看到中車的影子，前身是中國南車，中國北車，后來合并為中國中車，童童之前買過它家的股票。

終身壽險(xiǎn)是什么？

壽險(xiǎn)：即人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保障對象的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金。壽險(xiǎn)從作用上可以直接分為終身壽和定壽，終身壽能得到長期保障，可以作為資產(chǎn)的傳承，直接指定身故受益人，把錢留給想留的人。

為什么是終身壽？

很多人都給客戶說不要買終身壽險(xiǎn)，這個(gè)我可以理解，因?yàn)閷τ诖蟛糠制胀彝碚f，買定期壽險(xiǎn)就夠了，保費(fèi)低杠桿高，足矣，對于普通的客戶群體，我自己也是這樣給客戶搭配的。

而對于基礎(chǔ)保障已經(jīng)配置好的客群，她們會(huì)有更高層次的需求，比如給孩子提前規(guī)劃教育金，給自己提前規(guī)劃養(yǎng)老金，或者為自己的家庭財(cái)富傳承提前做規(guī)劃，亦或者是想利用保險(xiǎn)這個(gè)工具來做家企隔離的規(guī)劃。

那這個(gè)時(shí)候，普通終身壽，增額終身壽，各種年金就是她們考慮的對象了。

這也是童童今天寫這篇文章的原因，不同客戶有不同的需求，希望大家都能配置到適合自己的產(chǎn)品。

說說中華尊這款產(chǎn)品。

劃重點(diǎn)：保額超過500萬需要做問卷調(diào)查，年齡超過60歲需要做雙錄。

生存調(diào)查：

劃重點(diǎn)：當(dāng)此類終身壽險(xiǎn)的累計(jì)基本保額超過上表時(shí)，需進(jìn)行體檢生調(diào)處理，體檢及生調(diào)項(xiàng)目視具體情況由核保人員確定。三類地區(qū)的客戶投保上限是800萬，一類地區(qū)是1200萬。

中華尊相關(guān)保單權(quán)益：

減保：猶豫期后，合同有效，18周歲。

減額交清：合同滿兩年保單有效可以減額交清。

貸款：猶豫期后，合同有效，可以貸款現(xiàn)價(jià)*80%；周期為6個(gè)月，現(xiàn)行利率為5.5%。

保障責(zé)任也很簡單，身故全殘給付保險(xiǎn)金，僅此而已，其它的玩法我們下文再說。

中華尊的保額按如下規(guī)則增長，也就是每年的保額乘以1.035，直至終身。

假設(shè)最初保額是100萬，第二年就是1035000，第三年就是1071225，以此類推，每年保額都增長。

先看看增額終身壽有哪些我們不知道的功能？

童童分別從確定性，安全性，控制性，收益性，靈活性這幾個(gè)維度來談?wù)?，?dāng)然，今天重點(diǎn)講的是靈活性。

（1）終身壽的確定性：

哪個(gè)保單年度給付多少金額，都是非?？隙ǖ模_定的寫進(jìn)合同里面了，不是演示的收益，一切都受保險(xiǎn)法，合同法的保護(hù)。

增額終身壽所屬壽險(xiǎn)類，非新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，有一定的身故保障，無分紅與萬能險(xiǎn)的附加功能，利益保證確定。

（2）終身壽險(xiǎn)的安全性：

《北京市人民法院內(nèi)部執(zhí)行工作手冊》：

第四百四十九條規(guī)定：對被執(zhí)行人所投的商業(yè)保險(xiǎn)，人民法院可以凍結(jié)并處分被執(zhí)行人基于保險(xiǎn)合同享有的權(quán)益，但不得強(qiáng)制解除該保險(xiǎn)合同法律關(guān)系。

這里不過多的贅述，只簡單舉個(gè)例子，你們懂的。

喜歡看紅樓夢的小伙伴們都知道其中一個(gè)片段。

《紅樓夢》第十三回有這么一段，秦可卿臨終托夢給鳳姐說：“如今我們家赫赫揚(yáng)揚(yáng)，已將百載，一日倘或樂極悲生，若應(yīng)了那句‘樹倒猢猻散’的俗語，豈不虛稱了一世的詩書舊族了!”

鳳姐問她有何法可以永保無虞，她提出了自己的建議：“趁今日富貴，將祖塋附近多置田莊房舍地畝，以備祭祀供給之費(fèi)，皆出自此處，將家塾亦設(shè)于此……便是有了罪，凡物可入官，這祭祀產(chǎn)業(yè)連官也不入的……萬不可忘了那‘盛筵必散’的俗語，此時(shí)若不早為后慮，臨期只恐后悔無益了!”

（3）終身壽的控制性：

有智慧的愛家人，照顧你想照顧的人，把資產(chǎn)留給你想留的人，家庭財(cái)富不被稀釋。

舉個(gè)簡單的栗子。

（4）終身壽的收益性：

本合同首個(gè)保單年度內(nèi)當(dāng)年度保險(xiǎn)金額數(shù)值等于基本保險(xiǎn)金額，自第二個(gè)保單年度起，當(dāng)年度保險(xiǎn)金額的數(shù)值等于上一個(gè)保單年度的當(dāng)年度保險(xiǎn)金額乘以（1+3.5%），也就是每年的保額乘以1.035，這個(gè)狀態(tài)一直持續(xù)終身。

以0歲男寶寶為例，年交10萬，交20年為例，我們綜合看看保單現(xiàn)金價(jià)值的變化。

雖然咱們有更好的投資方式，收益也有可能比這高，但同時(shí)肯定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，而增額終身壽勝在安全性，流動(dòng)性，懂點(diǎn)理財(cái)規(guī)劃的客戶都知道，安全性收益性流動(dòng)性，這三者是不可兼得的，而它就占了兩點(diǎn)，實(shí)際上把戰(zhàn)線拉長，這個(gè)收益是不低的，如果中途不做減保操作，100歲時(shí)保單的賬戶價(jià)值是4099萬。

很多人一般不提倡給孩子買壽險(xiǎn)，但為什么可以買增額的，后面我會(huì)提到的，以上只是給大家演示一下保單現(xiàn)金價(jià)值的變化。

童童帶大家解鎖增額終身壽的兩個(gè)其它功能。

功能一：可以當(dāng)做中華寶寶的教育金。

中華寶寶出生后，考慮到現(xiàn)在的教育成本太高，中華先生考慮為寶寶投保一份保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)一定要很安全，現(xiàn)金價(jià)值高，繳費(fèi)期完后，一定要隨取隨用，一定不能有領(lǐng)取的上限，領(lǐng)取一定不能有手續(xù)費(fèi)。

出于這些考慮，中華先生最終選擇了中華尊增額終身壽險(xiǎn)，我們來看看怎么操作。

為0歲中華寶寶年存20萬，一共存5年，本金100萬。保單最初保額834400，以后每年乘以1.035的增長。

中華寶寶6歲-14歲每年可以取出2萬當(dāng)做興趣班的費(fèi)用，共計(jì)領(lǐng)出18萬。

15-17歲每年可以領(lǐng)取4萬當(dāng)做課外輔導(dǎo)班的費(fèi)用，共計(jì)領(lǐng)出12萬。

18-24歲每年可以取出12萬，一共領(lǐng)取出84萬，可以用作出國費(fèi)用的補(bǔ)充。

25歲-35歲期間不領(lǐng)取，最后保單賬戶里還有110萬左右。

35年期間，總共領(lǐng)取224萬，賬戶里還剩110萬，一共領(lǐng)取334萬。中途也可以根據(jù)孩子的教育情況選擇領(lǐng)取更多或者更少的金額。

拿中華尊當(dāng)婚嫁金也是同樣的用法，中途減保就行，就不一一贅述了。

功能二：可以當(dāng)做中華先生的養(yǎng)老金來領(lǐng)取。

中華先生，30歲，年繳20萬，繳5年，共計(jì)繳費(fèi)100萬，想從60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金作為對社保的補(bǔ)充。

90歲領(lǐng)取10萬，當(dāng)年度保單現(xiàn)金價(jià)值還剩182萬。

100歲領(lǐng)取100萬，當(dāng)年度保單現(xiàn)金價(jià)值剩129萬。

拿當(dāng)時(shí)很火的信泰如意享做了下對比，被保人同樣是中華先生，30歲，年繳20萬，繳5年，共計(jì)繳費(fèi)100萬，想從60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金作為對社保的補(bǔ)充。

信泰如意享的利益是這樣的：

70歲時(shí)，領(lǐng)取126448，當(dāng)年度現(xiàn)價(jià)余274萬。

90歲時(shí)，領(lǐng)取126448，當(dāng)年度現(xiàn)價(jià)余200萬。

100歲時(shí)，領(lǐng)取126448，當(dāng)年度現(xiàn)價(jià)余144萬。

但，政策紅利消失了就是消失了，抓住了機(jī)會(huì)的人應(yīng)該暗自慶幸。

雖然中華尊相比信泰如意享總利益要低一些，但之前終身復(fù)利4.025%的產(chǎn)品均以停售成為歷史，而且短期之內(nèi)銀保監(jiān)會(huì)是絕對不可能再批這種產(chǎn)品的！現(xiàn)在預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品也是非常值得珍惜的，因?yàn)槿绻院罄氏滦校?.5能不能保的住也是不好說的。

當(dāng)然，從公平的角度看，二者是沒有可比性的，畢竟是不同形態(tài)的產(chǎn)品，只是從另外一個(gè)角度告訴大家，這款增額終身壽有著很強(qiáng)大的功能，靈活性超強(qiáng)，現(xiàn)金價(jià)值也很高，年金有的功能它也有。

一款產(chǎn)品，多種使用方法，可以做家庭財(cái)富傳承，也可以兼顧養(yǎng)老和教育金婚嫁金，產(chǎn)品靈活，還是挺值得擁有的 ！