“精算君，我有XXX疾病，能買保險嗎？買保險時要告知保險公司嗎？” - -

這幾年除了產品，精算君被問最多的就數這個問題了！

一張長長的告知問卷，一堆拗口的疾病名詞，的確讓很多人看著很難受。加上很多人擔心如實告知后會被保險公司拒保，從而影響下一次投保。所以，很多人買保險時來到如實告知環(huán)節(jié)都很頭疼。

今天，我來給大家寫篇文章，用通俗易懂的話，給大家翻譯翻譯“如實告知”這件事！

關于告知什么，在實務中，保險公司一般采用“書面詢問回答主義”，簡單來講，就是保險公司問到什么我們才答什么。

保險公司可能詢問健康狀況、過往病史、收入情況、父母病史等。我們就采問什么告知什么方式。

雖然問什么告知什么，但是健康告知是經過保險公司仔細推敲的，基本能籠蓋了大部分疾病情況，通過這個網來篩選掉非健康人群。所以，大家不能忽視了短短的幾百字。

精算君以重疾險和醫(yī)療險為例，翻看了下市場上幾十款產品的健康告知問卷，做了這些整理：

a. 是否有列舉的疾病、癥狀？

例如：不明原因消瘦（3個月體重減少超過5公斤）、淋巴結腫大、干咳、進行性吞咽困難、咯血、嘔血 、便血……

b. 某個時間段住院情況

例如：您最近2年內是否因健康異常住院或手術，或被醫(yī)師提出過住院或手術建議？

c.是否患有某些疾病

例如：您目前或曾經是否患有下列疾病或存在下列情況：腫瘤相關疾病: 惡性腫瘤、結節(jié)、囊腫、腫塊、占位或包塊，包括甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)、肺結節(jié)。

d. 其他健康情況

· 個人的生活習慣，是否吸煙、飲酒

· 是否正在懷孕且存在妊娠期并發(fā)癥？

· 兒童（x周歲以下）是否孕周小于37周？是否存在畸形、發(fā)育遲緩？

· 直系親屬是否有同時2個人以上確診惡性腫瘤。

保險公司的健康告知，是一張網，這個地方不涉及，可能下一個地方就被問到了。有些公司的問詢可能比較寬松，容忍度較大，但是每個公司的容忍度不一樣，每一次投保都得認真對待告知。

精算君覺得應對“健康告知”，基本原則就是不問不說，問了如實答。

所謂“不問不說”，如果保險公司詢問的是2年內是否曾經住院，那么10年前的住院就不涉及了。但如果1年內住院，即使是普通肺炎，也應該要如實告知。

只要是問到具體健康異常的，大家都要如實回答，但如果是某些概括性問題，精算君認為可以忽略，比如這樣的提問“您是否有以上未述及之疾??？” 

什么？以上未述及的疾??？？？小朋友你是否有很多個問好？？？

不過現在保險公司也學乖了，這種模棱兩可的提問，基本上很少見！

因為，告知的程度，以自身知曉并獲得了醫(yī)學診斷證實為準。如果自己根本不知道自己患病，也沒有相關的檢查、或醫(yī)學診斷結果（寫在醫(yī)院病例中）證明你患病且你知曉，即使沒有告知，其實也不能算不實告知的。

像上邊精算君總結的，關于疾病種類和病狀，在常見的健康告知里，都采用列舉式的，所以只要你的病，不在它列舉的范圍之內，就可以認為是“符合告知要求”的。

但畢竟疾病名稱還屬于醫(yī)學專業(yè)名詞，不是人人都看得懂，有幾種大家容易混淆的病狀，需要注意一下：

a. 乙肝病毒攜帶者

乙肝病毒攜帶不等同“乙肝”，更不屬于籠統(tǒng)意義上的“肝炎”。如果你只是單純的乙肝病毒攜帶者，健康告知問卷問到是否患有肝炎或乙肝，可以選“否”。不過，最近保險公司都學乖了，有些在告知問卷里加入“乙肝病毒攜帶者”的問詢。不過大家也不用太過緊張，也是可以找到可承保的產品。

b. 輕度脂肪肝

如果有輕度脂肪肝，但肝功指標正常，那就不屬于“肝功能異?！?/strong>了，如果問到“過去五年內是否曾因患有肝炎、肝內結石、肝硬化、肝功能異常而接受診療”，可以回答“否”。其實，一般的輕度脂肪肝，在核保的時候，保險公司是可以按情況按標準體給我們正常投保的。

c. 高血壓、糖尿病

血壓、血糖指數偏高于正常水平，但未達到高血壓和糖尿病的標準，就不屬于高血壓、糖尿病。比如，高血壓標準是140(收縮壓)/90（舒張壓） mmHg，你的血壓可能只是偏高但低于這個水平，就不能算是確診高血壓了。

關于高血壓和糖尿病投保的注意事項，我都整理過了，大家可以看看這兩篇文章：《這是一份高血壓患者的投保指南》、《它是最流行的慢性病，卻無?？赏?？》

健康告知里的情況，需要和時間一起判定！如果問的是“曾經”，那么就是只要罹患過都算。

除了“曾經”這種問詢外，保險公司也有具體時限的詢問，例如：最近兩個月內、一年內、兩年內、五年內，大家要注意查看。

我們找一款重疾險“信泰人壽達爾文3號（產品入口）”來做給大家做練手，看看我們應該如何一步一步做完一款重疾險的如實告知。

健康告知問卷如下：

信泰人壽達爾文3號（產品入口）的如實告知問卷一共有7個問題，下面精算君將分享基于這7個問題的告知技巧：

1. 最近2年內是否因健康異常發(fā)生過住院或手術，或由體檢醫(yī)師或醫(yī)生提出住院或手術的建議？或體檢異常被安排隨診？

-> 這里告知的2年內的住院或手術病史，還包括被醫(yī)生建議去手術或住院的情況（即便你最后沒有做），單純門診看病是不在告知范圍內。

提醒：在提問中，信泰人壽達爾文3號（產品入口）也明確指出了一些單次的、輕微、已痊愈的疾病，是不需要告知的，例如咽喉炎、鼻炎、扁桃體炎、闌尾炎、單次且已經痊愈的肺炎、急性腸胃炎、順產、剖腹產等。

有小伙伴問：信泰人壽達爾文3號（產品入口）問詢的是過去2年內的住院史，那么3年前的住院實際就不需要告知了吧？但如果當時是惡性腫瘤住院，也不用告知嗎？

呵呵，你不但長得美，還想得美！

2. 是否曾經或正在罹患所列舉疾?。?/strong>

這是信泰人壽達爾文3號（產品入口）告知問卷中最長的部分，精算君提醒，這里提示到的所有疾病，是從出生至今都需要告知！不能僅告知近期的幾年疾病情況。

這里就回復上面說的“3年前的惡性腫瘤住院是否要告知”的問題，雖然住院時間不涉及的了，但保險公司還問詢了是否“曾經”罹患惡性腫瘤，所以必須還是要告知的。

還有一段問詢需要消費者重點注意：

這段問詢廣泛覆蓋了各種人體內外的“腫物”，例如甲狀腺結節(jié)、肺結節(jié)、乳腺結節(jié)、乳腺增生、肝囊腫、腎囊腫等。

當然，因為信泰人壽達爾文3號（產品入口）有智能核保系統(tǒng)，我們可以在如實告知環(huán)節(jié)選擇“不符合”或者“有部分問題”，然后進入系統(tǒng)針對常見結節(jié)腫塊問題做在線如實告知，就可以立刻得到核保結論、接著直接投保。

如果在智能核保中找不到對應的告知入口，怎么辦呢？那就需要走人工（預）核保流程了。

4. 針對女性和嬰幼兒的兩條告知要求

女性：“是否懷孕且存在妊娠期并發(fā)癥”，懷孕而且存在并發(fā)癥的才需要告知，不是懷孕就要告知。如果孕期有一些并發(fā)癥，例如妊娠晚期高血壓問題，那么得告知。這些都是需要延期到產后半年，而且還要復查正常后才能通過核保。

寶寶：大部分被攔住的寶寶，主要都是在早產、難產和出生時夠不夠2.5公斤的問詢上，通常保險公司會采用延期承保的方式，等待寶寶3歲了，發(fā)育一切正常，再來買保險。目前，信泰人壽達爾文3號（產品入口）在這方面核保非常寬松，大家不妨試試智能核保，有驚喜！

5、最后兩個問題

一條是關于生活習慣和興趣愛好，這個比較清晰明確，信泰達爾文3號給出了非常明確的抽煙、喝酒標準和高風險運動范圍，反正你中了其中一個，就先別買了。

而最后一條，是關于“累計保額”的問詢，我認為信泰人壽達爾文3號（產品入口）還真不算很嚴，第一，算累計保額的重疾險只是在最近2年內買的，而有些公司會問你過去買的全部重疾險保額；第二，雖然約定累計保額最高只有80萬，但不含本次投保。

買保險是否順利，不僅取決于個人的健康狀況，還取決于所選取的產品、產品的健康告知問卷。

首先，我們都要正確認識如實告知，它并不是保險公司為了“算計”大家的苛刻要求，而是基于公平和誠信原則，進行的風險識別，它確保每一個人可以獲得公平的保障。

其次，面對健康告知，要仔細辨認告知內容。分清疾病種類、病狀和就診期限，對于比較多健康異常問題的消費者，可以咨詢專業(yè)意見，如果實在不符合健康告知要求的，一定要走智能核保和人工（預）核保，得到核保結果后再投保。

再次，擇優(yōu)投保，貨比三家。由于每間公司的風險管控和核保機制不同，不同保險公司的同類產品的核保要求都有所區(qū)別。

所以精算君建議，如果自己身體狀況不太理想，擔心被拒保，可以多選擇幾家公司的產品進行嘗試，從幾家的核保結果中，選擇最有利的進行投保，也歡迎大家來找我們做核保咨詢哈。

最后，精算君要介紹一下我們剛上線這個“核保小程序”。

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