經(jīng)常來找菜保推薦保險的菜友都知道，菜保常常會先問健康情況，并要求看看近期的體檢報告，查看是否有影響投保的異常檢查項目。

菜保為啥要這么做呢？直接推薦保險給你們，我自己也省事啊對不對，但是這么做是不負責任的。

因為投保的第一關(guān)，就是健康告知。不符合健康告知要求，多好的產(chǎn)品都輪不到你買，給你推薦了也沒用，根本買不了。

那么問題就來了：買保險的時候怎么做健康告知要求呢？

今天菜保就手把手教你做健康告知，希望能夠幫助到大家。

什么是健康告知？

我們在投保健康險的保險產(chǎn)品時，保險公司會要求被保人填寫一份類似問卷調(diào)查的表格，問卷內(nèi)容主要是圍繞被保人的健康情況進行問詢，以此判定被保人的身體狀況是否符合條件投保，這個過程就叫做健康告知。

有關(guān)健康告知，有三個重點，大家一定一定要注意：

1、如實告知，問什么答什么

《保險法》第十六條規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

劃重點：提出詢問的，應該如實告知。用大白話來說，就是問了什么回答什么，問到的才告知，沒問到不用告知。

那如果直接忽視健康告知投保，會有什么的后果呢？

《保險法》第十六條同樣有規(guī)定：

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

用大白話來說，如果未如實告知的情況影響到保險公司考慮給不給你投保的話，那么保險公司完全有理由拒賠，至于是否退還保費，取決于性質(zhì)，是故意不履行（騙保）還是重大過失（無知）。

這也是為什么菜保一直反復地強調(diào)，一定要仔細閱讀健康告知，沒有符合健康告知要求瞎投保的，日后理賠很大概率會產(chǎn)生糾紛!

那些閉著眼睛投保重疾險醫(yī)療險的，菜保勸你，趕緊把眼睛睜開，好好看看健康告知要求。

2、沒問的不用答

保險法司法解釋（二）第六條有規(guī)定：

投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負舉證責任。

簡單來說，我們國內(nèi)的如實告知原則是有限詢問告知，保險公司問你什么，就答什么，沒問到的，不用答。

有些菜友過于擔心日后發(fā)生理賠糾紛，就想把自己幾十年來的所有病史都告知保險公司，例如什么10年前的鼻炎、咽喉炎，8年前因為肺炎住了院、上個月頭痛了幾天等等。

 

其實大可不必，問了啥你就回答啥吧！

3、不要自我感覺，要以過往病歷和體檢報告為依據(jù)

 很多菜友都這么對菜保說過：

“我沒住過院，身體很健康沒毛病”

“醫(yī)生說這個問題不大，都不用開藥”

是的，很多體檢結(jié)果顯示的異常，對大家日常生活其實都沒有什么影響，比如很常見的甲狀腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生一般會說回去注意飲食，隨訪復查就好了。

但是，保險公司和醫(yī)生看待問題的角度不一樣呀。

在醫(yī)生的角度，更關(guān)注這些病癥是否對目前病人生活會否造成影響，是否需要治療；而保險公司關(guān)注的是，這些病癥是否明顯提高了未來發(fā)病的幾率和風險。

有些小毛病不需要吃藥也不影響你日常生活，并不代表不影響投保。

每一條健康告知詢問的情況，都要以過往門診病歷、體檢報告單、就診記錄等為依據(jù)進行告知，不要自我感覺，也不要自行判斷。

4、投保前不用特意去體檢

這里也許會有人問，那我需要特地去體檢一次再投保嗎？

答案是沒必要哈，投保前不需要特地去做一遍體檢。

根據(jù)現(xiàn)有的病歷資料，根據(jù)你自己知道的情況來告知就可以了，萬一檢查出什么身體異常，反倒會增加投保的難度，純粹是節(jié)外生枝。

解讀健康告知

健康告知太瑣碎了，特別是醫(yī)療險、重疾險的健康告知，少則六七個，多則十幾個小問題都有。

而且每個產(chǎn)品也都不一樣，投保人各自的身體情況也千差萬別，下面菜保就以最新上市的達爾文3號的健康告知來舉例子，挑一些需要注意的地方跟大家解讀一下。

1、到哪里看健康告知內(nèi)容

首先說一下怎么找到一個保險產(chǎn)品的健康告知，以達爾文3號為例，點擊產(chǎn)品投保鏈接→點擊“投?！薄x擇好投保信息→再點擊“投?！薄鷱棾鼋】蹈嬷?。

目前互聯(lián)網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品，基本都可以通過以上的操作方法查看該產(chǎn)品的健康告知內(nèi)容，有些產(chǎn)品也會在投保須知里直接展示健康告知的內(nèi)容。

如果該產(chǎn)品是沒有健康告知的，就會直接跳轉(zhuǎn)到填寫投保信息的頁面，比如大護法意外險是沒有健康告知要求的，年齡、職業(yè)等符合要求的話，可以直接投保。

 

2、健康告知要特別注意兩點

為了更直觀地給大家講解，下面貼一個達爾文3號重疾險的健康告知問卷所有內(nèi)容的截圖：

 

從上圖可以看到，健康告知的內(nèi)容還挺多的，而且文字還有點繞口，一不留神可能就會忽略了其中的一個小項，導致沒有做到如實告知。

下面有2點要特別注意：

1、注意詢問的時間點

健康告知里的情況，有些是會和時間一起判定，比如達爾文3號健康告知里詢問的：

“您最近2年內(nèi)是否因健康異常住院或手術(shù)，或被醫(yī)師提出過住院或手術(shù)建議？““您近6個月內(nèi)是否存在以下癥狀或情況”，還有一些醫(yī)療險會問“最近一年內(nèi)”或者“最近1個月內(nèi)”等等。

涉及到限定時間的這些詢問，只要你不是在所提問的時間內(nèi)患有相關(guān)病癥，都可以填“否”。

但是要注意一個字眼：“曾經(jīng)”。

比如第3條健康告知是這么問的：”您目前或曾經(jīng)是否患有下列疾病或存在下列情況“，這里沒有具體的時間點，那么問的是最長的時間：從出生到現(xiàn)在！

這里提示到的所有疾病，是從出生到現(xiàn)在，只要曾經(jīng)患過，哪怕目前已經(jīng)治愈了，都需要告知！

2、注意列舉的疾病病種和病狀

關(guān)于疾病種類和病狀，在常見的健康告知里，都采用列舉式的，所以只要你的病，不在它列舉的范圍之內(nèi)，就可以選否。

但是！

但是！

要注意一些打擊面特別廣的列舉，比如這個“性質(zhì)不明的息肉、贅生物、結(jié)節(jié)、囊腫、腫塊、占位或包塊”，這基本上把所有的增生問題都包括了，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、腎囊腫等等。

菜保不止遇到一兩個，而是遇到過很多個”自我感覺十分健康“的菜友，在一開始咨詢時就差拍著胸脯寫保證書說自己是健康體的標桿了，而當他拿出體檢報告的時候，什么息肉、結(jié)石、尿酸高，真是啪啪啪打臉。

還有一個打擊面特別廣的列舉，是檢查異常。

比如達爾文3號健康告知里第1條：“近2年內(nèi)是否接受過以下檢查或檢驗且結(jié)果異常：血常規(guī)（白細胞、紅細胞、血紅蛋白、血小板異常）、空腹血糖、糖化血紅蛋白、肝功能、腎功能、甲狀腺功能、尿常規(guī)、心電圖、X線、B超、超聲心動圖、CT、核磁共振、腦電圖、肌電圖、內(nèi)窺鏡、腫瘤標記物、病理活檢、宮頸TCT檢查、眼底檢查等？”

菜保只能說，你能做的檢查，這里都列舉了，怕羅列得不完全，還在最后加了一個“等”字來囊括。

 

做健康告知的時候，老老實實地找出自己的體檢報告，對照健康告知內(nèi)容一項項查看，確保符合健康告知的每一條詢問才能投保。

這個時候有人會問了，那我的確有不符合健康告知的情況，怎么辦？

只有一個方法：核保。

智能核保和人工核保

目前核保有兩種方式，一個是智能核保，一個是人工核保。

智能核保其實就是一套問卷，是保險公司為了節(jié)省核保時間，讓客戶快速得出核保結(jié)論而推出來的。

操作很簡單，直接在線進入投保系統(tǒng)，以頁面詢問的方式，進行實時醫(yī)學核保，并立即得知自己的核保結(jié)果。

下面以甲狀腺結(jié)節(jié)來舉例子，看看達爾文3號的智能核保結(jié)論：

 

 

從上圖可以看出，甲狀腺結(jié)節(jié)只要有半年內(nèi)的超聲檢查，并且報告上有明確的結(jié)節(jié)分級判定，在1-2級以內(nèi)的話，是可以正常投保的。

后續(xù)投保就直接點擊頁面里的“立即投保”按鈕，跳轉(zhuǎn)到填寫投保信息的頁面即可。

經(jīng)過上面這個流程，在最終的保單合同上的附頁上，會白紙黑字如實記錄下甲狀腺結(jié)節(jié)這個核保過程，也是代表著你已經(jīng)如實告知了有關(guān)甲狀腺結(jié)節(jié)這個疾病的情況。

日后發(fā)生理賠，保險公司就不能以“未告知甲狀腺相關(guān)疾病”這個借口來拒賠了。

由于每家保險公司的智能核保系統(tǒng)的問卷和判斷標準是不同的，就有可能發(fā)生同一種疾病會導致不同的核保結(jié)論。

比如A家保險公司得出的核保結(jié)論是責任除外承保，B家是加費承保，C家是標體投保。

通過智能核保我們可以有初步的判斷，選擇對我們最為有利的一家投保。

特別提醒：以上智能核保的操作過程是可以反復進行的，只要不去到填寫個人投保信息并且提交繳費這一步，你的核保操作是不會留下任何痕跡的，不用擔心。

當然了，不是所有的產(chǎn)品都有智能核保，如果你發(fā)現(xiàn)無法進智能核保的話，就說明這款產(chǎn)品不支持智能核保，那就要選擇人工核保進行確認了。

有些保險產(chǎn)品支持線上直接人工核保，比如達爾文3號，可以直接線上人工核保，在進入智能核保之后選擇“其他模塊”，按照指引一步一步往下走，就是人工核保的流程了：

 

沒有線上人工核保的，就需要聯(lián)系保險公司，通過發(fā)郵件的方式提交相關(guān)病歷資料和體檢報告，保險公司核保老師收到郵件后進行核保，然后把核保結(jié)論通過郵件反饋給被保人。

希望通過這篇文章，大家都能掌握正確健康告知的姿勢：遵循最大誠信原則，根據(jù)自己既往的體檢、就醫(yī)記錄等如實進行告知， 問了什么回答什么，沒問到的不用答，投保前不用特意去做體檢。

其次，不符合健康告知要求，可以選擇通過智能核?；蛘呷斯ず吮５姆绞竭M行核保。                                                 

最后，貨比三家，擇優(yōu)投保。可以多選擇幾家公司的產(chǎn)品進行嘗試，從幾家的核保結(jié)果中，選擇最有利的進行投保。