導(dǎo)讀：復(fù)星健康備哆分1號，能挑戰(zhàn)分組多次賠重疾險的新王座嗎？

從2018年年底，百年人壽的守衛(wèi)者1號上線以后，保乎精算君的朋友圈里關(guān)于“多次賠付重疾險是否有必要買”這個話題，討論非常熱烈。

從做產(chǎn)品開發(fā)的精算同行、到兩核（核保/核賠）的朋友、到精算君身邊一些想買或者買過保險的朋友，都曾經(jīng)跟精算君探討過：

1. 有沒有必要（開發(fā)）多次賠重疾險？

2. 有實際保障意義嗎？

3. 以及未來多次賠付重疾應(yīng)該怎么迭代升級，才能更好滿足大家關(guān)于重疾多次賠的保障需求？

最近，復(fù)星聯(lián)合健康上架了一款叫“備哆分1號”的產(chǎn)品，我一邊回答一下上面幾個問題，一邊跟大家測評下這款產(chǎn)品是否夠資格替代守衛(wèi)者。

一

在之前的文章中，我曾經(jīng)從醫(yī)學(xué)統(tǒng)計經(jīng)驗的角度，闡述過人一輩子是否有多次罹患可能性。

這里再跟大家簡單回顧一下當(dāng)時我share的一些結(jié)論：

>> 癌癥治療過程中，因為治療方案通常對身體主要器官的傷害比較大，容易誘發(fā)其他癌癥和其他嚴重器官疾病。即便是目前檢出率很高的、且預(yù)后效果非常好、生存率非常高的甲狀腺癌，也存在同樣風(fēng)險。

>> 心血管嚴重疾病和腦血管嚴重疾病，存在一定關(guān)聯(lián)性，如果因為罹患一種而誘發(fā)另一種，致死概率較高。

>> 從醫(yī)學(xué)的角度看，人一輩子罹患好幾種嚴重疾病，并不是不可能，所以，多次賠付重疾險，并不是單純的噱頭。

在這個結(jié)論中，有一個非常重要的觀點是：部分癌癥治療（例如甲狀腺乳頭狀癌）預(yù)后結(jié)果非常好且生存率相當(dāng)高，但是在治療過程中已經(jīng)對五臟隱藏了非常多的傷害。

之前已經(jīng)有過不少讀者，他們留言：以前有過癌癥，現(xiàn)在康復(fù)不錯，還想買保險，其中曾經(jīng)患甲狀腺癌并且已經(jīng)康復(fù)的人來問得最多。

大家可以看看下面的對話。

左右拉動屏幕查看對話 >>

左右拉動屏幕

查看對話 >>

綜合這些情況看，人一輩子多次罹患嚴重疾病的概率的確是存在的，無論是多次罹患癌癥，還是首次癌癥再次罹患其他嚴重疾病，都是可能出現(xiàn)的。

因此，多付賠付重疾險或者是癌癥多次賠的防癌險，都有真實的保障作用和市場空間。

二

多次罹患重疾存在可能性，多次賠重疾險也能應(yīng)運而生。

復(fù)星健康這次新推出的備哆分1號，能否滿足消費者關(guān)于重疾多次賠的保障需求？以及還有什么產(chǎn)品亮點，值得買？

接下來精算君帶大家認真看看這款產(chǎn)品。

先說結(jié)論，復(fù)星健康備哆分1號產(chǎn)品亮點有以下三個：

1. 作為分組多次賠重疾險，癌癥單獨分組，與嚴重器官疾?。ê托哪X血管疾病分開，提高了消費者多次獲賠重疾保險金的機會；

2. 增加中癥疾病保障，而且多項高發(fā)疾病的輕癥/中癥/重疾遞延疊加賠付，例如急性心梗+腦中風(fēng)后遺癥，從輕癥到中癥到重疾，可按疾病狀態(tài)累計多次賠；

3. 重疾賠付額遞增，第一次重疾按保額的100%賠，第二次保額的110%，第三次及以后保額的120%。

下面我來跟大家展開說說。

GIF

多次賠付的重疾險，保障重點在于“疾病多次賠”。

對于重疾，隨著賠付次數(shù)的增加，每一次罹患重疾實際上需要的賠償金也是應(yīng)該要遞增的。

第一次重疾賠償金主要是作收入補償用，第二次及以后，更多是作為康復(fù)成本、持續(xù)護理和再治療的補償，而且隨著病癥的深入，后續(xù)的開銷也會有所增加，因此所需要的保險金也應(yīng)該要更高。

另外，隨著病癥的發(fā)展，最初確診符合輕癥賠付要求的病癥，可能會往中癥、重疾發(fā)展，這時候產(chǎn)品允許“輕->中->重”的延續(xù)累加賠付，也是一種“疾病多次賠”的保障模式。

大家可能不知道，以往一些帶有中癥保障的重疾險，是從輕癥中抽離部分變成中癥；還有一些公司是提高了賠付條件和賠付標準變成中癥。復(fù)星健康的備哆分1號，一些疾病保留了輕癥，也添加了對應(yīng)的中癥，不符合中癥就按輕癥理賠，符合中癥就按中癥理賠。

而且，最重要的是，如果疾病從輕癥開始到中癥再到重疾，可以獲得：輕癥30%保額、到中癥50%保額、再到重疾100%保額，累計獲賠180%的保額。

非常值得點贊的一項保險責(zé)任！

GIF

下面，我選出了復(fù)星健康這次的備哆分1號有重要關(guān)聯(lián)度的“輕癥”“中癥”或“重疾”，這些疾病按照目前保險公司的條款約定，是可以隨著病癥的發(fā)展，輕->中->重累計獲賠的。

例如比較高發(fā)的“急性心肌梗塞”，若發(fā)病時只有心肌酶和心電圖異常的情況下屬于輕癥里面的不典型急性心肌梗塞，可以按照輕癥30%的保額獲賠。如果再次犯病的時候還出現(xiàn)了典型臨床表現(xiàn)比如急性胸痛、或者超聲新動圖異常的，就屬于中度急性心肌梗塞（中癥）了，可以按照中癥50%的保額獲賠。這屬于一個典型的心臟疾病發(fā)展過程。

再舉個例子：慢性肝衰失代償早期（輕癥）可能是早期肝硬化導(dǎo)致肝衰竭的一種表現(xiàn)，最后通常是朝著（中癥）肝硬化和（重疾）慢性肝衰代償期的方向發(fā)展的。

于是，復(fù)星健康備哆分1號的核心賣點：

1. 重疾保額隨賠付次數(shù)增加而遞增

2. 輕-> 中-> 重疾病癥發(fā)展，各項責(zé)任累加賠付

將原來百年人壽守衛(wèi)者1號（重疾多次賠但保額不遞增、不含中癥）的保障功能進一步完善，精算君認為算是一次比較值得點贊的產(chǎn)品升級。

三

有小伙伴可能要問，升級這么多，肯定漲價不少。

我們來看看復(fù)星健康備哆分1號與其他兩款競品的比較情況。

這里精算君選取了最高性價比的三款分組多次賠重疾險：

1. 復(fù)星健康備哆分1號（在售）

2. 信泰人壽完美人生（在售）

3. 百年人壽守衛(wèi)者1號（下架）

（一）保險責(zé)任對比

從保險責(zé)任的特點看，信泰人壽的完美人生和復(fù)星健康的備哆分1號，都是在百年守衛(wèi)者1號的基礎(chǔ)上進行了迭代。

對比守衛(wèi)者1號，信泰人壽完美人生，不僅在輕癥疾病的保額上做出了增加（至45%），而且還加入了“兒童18歲前罹患特定重疾保額翻倍賠”的保險責(zé)任，同時進行了一定程度的降價。

那么本文主角“復(fù)星健康備哆分1號”，對比信泰完美人生和百年守衛(wèi)者1號，在保險責(zé)任的豐富程度上我認為是更加合理的：重疾保額遞增、增加中癥疾病并且實現(xiàn)“輕->中->重疾遞延多次賠付”，更能契合多次賠重疾險“多次”的特點，更符合消費者購買這類產(chǎn)品的保障訴求。

（二）重疾分組邏輯對比

作為分組多次賠重疾險，這三款產(chǎn)品的重疾分組邏輯大概如下：

從重疾基本分組邏輯看，信泰完美人生采用了跟百年守衛(wèi)者1號幾乎一模一樣，對于嚴重器官疾病中的“終末期腎病”，仍然是跟嚴重心腦血管疾病分在同一組。

而復(fù)星健康備哆分1號，則對這個病種進行了調(diào)整，重新分回到嚴重功能器官疾病中。精算君之前介紹過，分組多次賠重疾險，分組內(nèi)任意一種重疾賠付后，該組內(nèi)其他重疾將失去再次獲賠的機會，因此分組內(nèi)的疾病通常會有一定或高度關(guān)聯(lián)性。

因此，信泰完美人生和百年守衛(wèi)者1號，將終末期腎病獨立于其他嚴重器官疾病分組，相當(dāng)于是給消費者增加了獲賠的機會，比復(fù)星健康備哆分1號，對消費者更友好一些。

（三）輕/中癥對比

首先，我們從相對高發(fā)疾病的覆蓋率的對比來看看。

從高發(fā)疾病覆蓋率來講，這三款產(chǎn)品基本都做到了全部覆蓋。

具體一點來對比，復(fù)星健康備哆分1號，將部分高發(fā)輕癥做了進一步的疾病分級，例如輕微腦中風(fēng)后遺癥和不典型急性心肌梗塞，分別升級了對應(yīng)的中癥疾病，讓消費者在不同病癥發(fā)展的階段，可以比較好地獲得賠償。

另外，復(fù)星健康備哆分1號“中癥責(zé)任”還有不少亮點。對比信泰人壽完美人生，復(fù)聯(lián)備哆分1號將以下輕癥直接提高至中癥，賠付比例增加到基本保額的50%。

精算君核對過具體的疾病定義，三款產(chǎn)品幾乎都是直接copy，復(fù)星健康備哆分1號的中度嚴重克隆病的治療時間要求是3個月，比完美人生180天（半年）的要求更短。

而信泰完美人生雖然沒有中癥疾病保障，但是將輕癥保額直接提高到45%，基本上相當(dāng)于拉到了中癥的賠付水平。

另外，信泰完美人生和復(fù)星健康備哆分1號在輕（中）癥的疾病范圍上，也能看出一定的差異。

信泰完美人生更加注重相對輕微的糖尿病、頭部外傷等疾病保障，包含糖尿病導(dǎo)致腳趾截除（備哆分1號是糖尿病并發(fā)癥引發(fā)的單足截除，賠付標準更嚴）和糖尿病視網(wǎng)膜晚期增生性病變、中度嚴重昏迷、中度嚴重癱瘓和嚴重頭部外傷。

復(fù)聯(lián)備哆分1號則側(cè)重于輕微的心腦血管疾病、肝臟疾病和老年疾病，包括輕癥和中癥都有的急性心梗、輕癥和中癥都有的腦中風(fēng)后遺癥、輕癥和中癥都覆蓋的肝臟疾病肝臟手術(shù)、以及輕癥阿爾茨海默病。

從目前的輕（中）癥理賠經(jīng)驗看，復(fù)星健康備哆分多包含的輕（中）癥發(fā)病概率更高，相當(dāng)于對消費者的保障實用性更強一些。

（四）保費價格對比

從價格上看，復(fù)星健康備哆分1號在比百年人壽守衛(wèi)者1號多了重疾保額遞增和中癥責(zé)任的情況下，如果選擇保障終身、30年交費，復(fù)星健康備哆分1號的保費漲幅基本都控制在1%-5%之間。選擇20年交費，保費漲幅基本都在2%-7%之間。

而信泰人壽的完美人生，基本上做到了比原來的守衛(wèi)者1號更加便宜，考慮到輕癥保額有所調(diào)整，還降價了，不得不給完美人生點贊。

如果看信泰完美人生跟復(fù)星健康備哆分1號的直接PK，如果你看中輕->中->重疾的遞延賠付和重疾保額遞增保障這兩項保險責(zé)任，買備哆分1號要比完美人生多付出5%-7%的保費，但是從定價假設(shè)和賠付經(jīng)驗看，我認為還是挺值得的。

（五）核保對比

作為互聯(lián)網(wǎng)保險的新玩家，無論是健康告知問卷、線智能核?；蛉斯ゎA(yù)核保的系統(tǒng)和流程上，信泰人壽還是處于一個相對稚嫩的階段，體驗尚待優(yōu)化。

目前信泰人壽完美人生的健康告知過于嚴格，智能核保問卷比較簡易，無法全面覆蓋疾病或者檢查異常，還要通過正式人工核保流程才能完成健康告知。

完美人生的健康告知怎么嚴格法？大家感受一下：

您近兩年內(nèi)狀況：

A. 您是否接受過醫(yī)師的診查、治療、用藥、住院或手術(shù)建議？

B. 您是否接受過腫瘤指標的血液學(xué)檢查、血壓、尿液、血液、肝功能、腎功能、心電圖、X線、B超、超聲心動圖、CT、核磁共振、腦電圖、肌電圖、內(nèi)窺鏡、活體組織檢查以及其他檢查？

這就相當(dāng)于，在過去兩年，我看下門診、去做個體檢，都要告知、都不能直接買！

看來，信泰人壽如果要走互聯(lián)網(wǎng)路線，除了產(chǎn)品，要做的事情還有很多。

百年人壽和復(fù)星聯(lián)合健康，作為互聯(lián)網(wǎng)保險的老兵，在這兩個環(huán)節(jié)上就做的好很多。

而且復(fù)星健康也剛剛完成了自己家智能核保問卷的更迭，優(yōu)化了不少疾病或病癥的告知和核保結(jié)論。

重點增加：

1.乙肝病毒攜帶者或乙肝小三陽患者，如果近半年肝功能正常，可以正常承保。（原來是拒保）

2.增加甲狀腺炎、橋本氏甲狀腺炎，且最近3個月甲功、b超檢查正常，可正常承保。

3.增加乳腺纖維瘤、乳腺纖維腺瘤、乳腺囊腫，如果半年乳腺B超結(jié)果符合一定要求，可以除外乳腺嚴重疾病后承保。

4.增加前列腺增生、前列腺鈣化、前列腺囊腫，如果已經(jīng)治愈無異常，可以正常承保。

5.修改一些輕微疾病的智能核保結(jié)果，例如扁桃體炎、咽喉炎、肺炎（非sars）、上感、感冒、急性氣管/支氣管炎、闌尾炎、急性腸炎等，已經(jīng)完全康復(fù)后都可以正常承保。

6.修改家族病史的智能核保問卷，多囊腎家族史、心肌梗塞、腦中風(fēng)、冠心病家族史，只要本人沒相關(guān)疾病即可正常承保。糖尿病家族史，只要被保險人本人的血糖、糖尿檢查結(jié)果均為正常，也可以正常承保。

保乎·小結(jié)

從單次賠付重疾險，發(fā)展到當(dāng)下的多次賠重疾險，保險產(chǎn)品無論是保險責(zé)任還是險種的覆蓋范圍，都越來越豐富，也越來越能滿足不同人群的保障需求。

復(fù)星健康保險，作為過往互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)紅重疾險的生產(chǎn)商之一，在達爾文1號的基礎(chǔ)上，這次推出的分組多次賠重疾險“備哆分1號”，并沒有讓精算君失望。

目前復(fù)星健康備哆分1號，應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)或者全市場，綜合性價比和保障平衡度較高的一款分組多次賠重疾險，既滿足了多次獲賠重疾（保額遞增）的保障需求，也照顧了輕癥（30%）->中癥（50%）->重疾（100%）疾病遞延累加賠付的保障需求。

好的，今天的產(chǎn)品測評就到這里。