自從百年守衛(wèi)者1號(hào)創(chuàng)分組多次賠重疾險(xiǎn)最低價(jià)之后，各大保險(xiǎn)公司都不愿去突破他，更多的是在無(wú)限接近的地方做這樣那樣的創(chuàng)新，都不愿打破這樣的格局。

這次，海保人壽一鼓作氣打破了這種平衡，直接創(chuàng)出了分組多次賠重疾的最低價(jià)，這款重疾叫海保倍加爾保重疾，也稱(chēng)為海保超級(jí)瑪麗。

除了創(chuàng)出最低費(fèi)率，海保倍加爾保重疾險(xiǎn)保障到底如何呢，是否值得購(gòu)買(mǎi)？三木決定從如下3方面進(jìn)行綜合測(cè)評(píng)分析。

l 產(chǎn)品基本信息

l 競(jìng)品對(duì)比分析

l 產(chǎn)品亮點(diǎn)與投保建議

01

產(chǎn)品基本信息

1、產(chǎn)品基本信息

▲從腦圖看，海保超級(jí)瑪麗是一款重疾分組多次賠付，附加中癥、輕癥多次賠付的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

108種重疾分6組賠6次+25種中癥額外50%賠2次+40種輕癥額外30%賠3次+身故/全殘賠保額。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單明了，中癥、輕癥為可選項(xiàng)，沒(méi)有其他額外的附加險(xiǎn)。

保險(xiǎn)期間為保至70歲、終身，投保職業(yè)1-6類(lèi)，最長(zhǎng)交費(fèi)期限為30年，投保年齡為30天-55周歲，適合少兒和成人投保。

2、保險(xiǎn)公司介紹

海保人壽是一家新公司，于2018年成立于?？谑校珊ｑR投資集團(tuán)有限公司、海思科醫(yī)藥集團(tuán)股份有限公司等股東組成，目前僅在?？谟蟹种C(jī)構(gòu)。

02

競(jìng)品對(duì)比

1、競(jìng)品對(duì)比分析

▲從上圖看，表中的保費(fèi)是基礎(chǔ)保費(fèi)，僅算了重疾+輕癥+中癥+身故的保費(fèi)，沒(méi)有附加其他保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)。

從基礎(chǔ)保費(fèi)上看，30歲女性保終身，海保超級(jí)瑪麗的保費(fèi)居然比百年守衛(wèi)者1號(hào)都低，30歲男性保費(fèi)稍高點(diǎn)點(diǎn)，已然是目前分組多次賠重疾險(xiǎn)的最低價(jià)。

重疾分6組賠6次也是目前分組最多的，第一次為100%保額，并按照10%的幅度依次增長(zhǎng)，最高可賠150%保額，非常優(yōu)秀。

2、重疾分組情況

分組重疾除了比較分組的數(shù)量，其實(shí)，還有一項(xiàng)重要指標(biāo)，那就是看疾病如何分組。

▲從上圖看，海保超級(jí)瑪麗不僅是分組最多的之一，且惡性腫瘤做到了單獨(dú)分組，非常實(shí)在。從分組看，天安健康源2019、備哆分1號(hào)、海保超級(jí)瑪麗不分上下。

3、中癥/輕癥責(zé)任

目前，評(píng)價(jià)重疾險(xiǎn)的另一指標(biāo)是中癥/輕癥責(zé)任的優(yōu)劣，甚至毫不夸張的說(shuō)決定了產(chǎn)品的性價(jià)比，因?yàn)榍?5種重疾是行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定，且占了所用重疾發(fā)病率的95%甚至更多，重疾險(xiǎn)在這點(diǎn)上的比拼儼然意義不大。

海保超級(jí)瑪麗中輕癥合計(jì)65種，中癥按50%保額，輕癥按30%保額賠算得上中上水平。

三木認(rèn)為，中癥、輕癥不僅要看數(shù)量和賠付額度，更重要的是要看25種高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)輕癥的涵蓋率。

▲從上圖看，海保超級(jí)瑪麗在最高發(fā)6種重疾對(duì)應(yīng)輕癥上做到了全覆蓋，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸）和微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈手術(shù)兩項(xiàng)都涵蓋，優(yōu)于備哆分1號(hào)和御享人生。

在前25種高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的中癥和輕癥責(zé)任上，海保超級(jí)瑪麗依然做到全覆蓋，非常的優(yōu)秀。

綜上，海保超級(jí)瑪麗僅從產(chǎn)品性價(jià)比上論，可以說(shuō)是目前市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品的佼佼者。

03

產(chǎn)品亮點(diǎn)與投保建議

從上面競(jìng)品對(duì)比分析看，海保超級(jí)瑪麗總體非常優(yōu)秀了，但具體有哪些亮點(diǎn)和不足呢？

1、產(chǎn)品亮點(diǎn)

1) 極致性價(jià)比

重疾+中癥+輕癥+身故的基礎(chǔ)保費(fèi)做到了極致，僅從費(fèi)率看，與低價(jià)之王百年守衛(wèi)者1號(hào)不相上下，但是比守衛(wèi)者1號(hào)多了中癥責(zé)任，可以說(shuō)，性價(jià)比超過(guò)了百年守衛(wèi)者1號(hào)。

第一次重疾賠100%保額，第二次賠110%保額……

2) 重疾分組多，惡性腫瘤單獨(dú)一組

重疾分6組是目前分組最多的，且惡性腫瘤和侵蝕性葡萄胎（或稱(chēng)惡性葡萄胎）單獨(dú)一組，其他5種重疾分為3組，是目前分組最優(yōu)的重疾之一。

3) 健康告知寬松

1-6類(lèi)職業(yè)都可投保，甲狀腺和乙肝疾病等投保寬松。

4) 現(xiàn)金價(jià)值高

以30歲男，保終身，20年繳費(fèi)看，在70歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值可達(dá)20萬(wàn)，80歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值可達(dá)25萬(wàn)。

2、產(chǎn)品不足

目前不能附加投保人豁免，不可夫妻互保或大人給小孩子投?；砻狻?/span>

公司2018年才成立，且僅在?？谟蟹种C(jī)構(gòu)，規(guī)模較小，服務(wù)質(zhì)量暫時(shí)無(wú)法評(píng)估。

3、投保建議

適合追求高性價(jià)比，且看輕公司品牌知名度的客戶投保。

目前還不能附加投保人豁免，不適合夫妻間互保，或大人給小孩子投保。

三木總結(jié)

分組多次賠重疾險(xiǎn)的地板價(jià)又是一次被突破了，對(duì)于追求高性價(jià)比儲(chǔ)蓄型重疾的朋友來(lái)說(shuō)，海保超級(jí)瑪麗是非常不錯(cuò)的選擇。

但是，再完美的產(chǎn)品也不適合全部人，三木認(rèn)為，保險(xiǎn)配置的基礎(chǔ)是需求分析，重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)非常多，消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型、返還型、單次賠、多次賠等，只有適合自己的重疾才是完美的重疾。