少兒保障究竟如何配置呢？北美精算師帶你從一下四個(gè)方面進(jìn)行分析：

• 風(fēng)險(xiǎn)分析

• 投保原則

• 精算師推薦方案

• 推薦產(chǎn)品理由

1、少兒重疾風(fēng)險(xiǎn)

目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤同時(shí)還有像川崎病、嚴(yán)重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病。我國(guó)兒童腫瘤的發(fā)病率以每年大約2%的速度增長(zhǎng)，中國(guó)每3分鐘就有一名兒童死于癌癥。而按照我國(guó)目前的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用重疾險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素。

2、少兒意外風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)有關(guān)部門對(duì)全國(guó)11個(gè)城市4萬(wàn)多名少年兒童進(jìn)行的調(diào)查顯示，我國(guó)每年有20%-40%的兒童因意外身故、殘疾或進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2017年發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)人群意外傷害風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告》顯示，0-9歲兒童意外事故前四大原因分別是意外溺水或水災(zāi)、跌倒墜落、行人交通事故、機(jī)動(dòng)車駕乘人員交通事故。

3、少兒醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動(dòng)輒就住院，積累下來(lái)，花費(fèi)也不小，但是城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)在報(bào)銷比例、報(bào)銷范圍上有一定限制，我國(guó)多數(shù)地區(qū)在50%、60%附近，報(bào)銷比例不足，建議考慮用醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充社保的不足。

（各地社保報(bào)銷情況）

4、少兒教育金風(fēng)險(xiǎn)

最近十年中，教育市場(chǎng)化所帶來(lái)的教育支出高漲，以及家庭消費(fèi)觀念的變化，越來(lái)越多的父母都愿意將有限的資源投資在孩子的教育培養(yǎng)上，提前為孩子做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排。

《理財(cái)周刊》數(shù)據(jù)：按“普通型”作為標(biāo)準(zhǔn)，家長(zhǎng)需要為孩子準(zhǔn)備小學(xué)、初中、高中及大學(xué)教育費(fèi)用合計(jì)37萬(wàn)元。但是，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)不是主要風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)算不足還是優(yōu)先保障重疾，意外，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，最后再考慮教育金。

理清了自己家寶寶為什么一定需要保險(xiǎn)之后，我們應(yīng)該在“方法論”角度進(jìn)行提

升。比如，先給誰(shuí)買？買什么？怎么買？

1、先大人，后孩子

父母是孩子最好的保障，只有家里掙錢最多的人獲得了充分的保障，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，孩子才可以通過(guò)理賠得到至少幾十萬(wàn)財(cái)產(chǎn)繼續(xù)生活，并且接受良好的教育。其次，如果父母沒有好的保障，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，孩子是沒有交保費(fèi)的能力的，無(wú)法續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)也失去了意義。

2、先保障，后理財(cái)

優(yōu)先給孩子配置純保障類產(chǎn)品。純保障類產(chǎn)品包括：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)。理財(cái)型保險(xiǎn)不是給兒童配置的第一順位，這類保險(xiǎn)是家庭保險(xiǎn)配置步驟的最后一環(huán)。

3、加強(qiáng)少兒專屬保障

兒童高發(fā)重疾和大人有別。比方白血病，幾乎占了50%兒童惡性腫瘤，而成人白血病的發(fā)病率沒那么高，所以，在兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品中加入兒童高發(fā)重疾的多倍賠付，能夠給兒童更全面的保障。

針對(duì)兒童這些風(fēng)險(xiǎn)，精算師推薦了一套產(chǎn)品意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育金的搭配投保方案，各位爸媽可以參考投保：

方案解析：

1、慧馨安少兒重疾險(xiǎn)

1）剔除成人病種，定位更精準(zhǔn)：北美精算師綜合百萬(wàn)家庭少兒出險(xiǎn)數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)為少兒人群特定保障期間提供更精準(zhǔn)的重疾保障計(jì)劃；

2）保障更充足：包含50種重疾最高80萬(wàn)保額，8種特定少兒高發(fā)重疾保額翻倍，最高保額高達(dá)160萬(wàn)，提升最大保障額度，轉(zhuǎn)移疾病高額支出風(fēng)險(xiǎn)，緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力；

3）保費(fèi)創(chuàng)新低：省去部分成人重疾病種，降低整體費(fèi)率，將家庭介于資金靈活配置到大人保障。

2、優(yōu)護(hù)寶終身意外險(xiǎn)

1）保障終身，保障不中斷：為孩子投保終身意外險(xiǎn)，不會(huì)因?yàn)橥浝m(xù)保等各種原因中斷保障；

2）少兒投保意外保障有限制：為了保障未成年人，國(guó)家規(guī)定，10歲以下身故賠付不能超過(guò)20萬(wàn)，10-18歲身故賠付不能超過(guò)50萬(wàn)。所以意外險(xiǎn)配置在20萬(wàn)左右即可；

3）投保終身險(xiǎn)，買的越早越便宜：終身型保險(xiǎn)一版都隨著年齡增長(zhǎng)而價(jià)格增加，所以盡早為孩子投保終身保障性價(jià)比更高。

3、樂(lè)享一生長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)

1）5年保證續(xù)保：5年內(nèi)不用擔(dān)心產(chǎn)品停售和漲價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)，5年后也不會(huì)因?yàn)楸槐Ｈ说纳眢w健康狀況變化或理賠情況而拒保，且續(xù)保時(shí)不會(huì)單獨(dú)調(diào)整被保人的保費(fèi)；

2）醫(yī)療費(fèi)墊付：住院墊付最高400萬(wàn)，只要入院就可以申請(qǐng)墊付，覆蓋全國(guó)二級(jí)以上醫(yī)院，還有就醫(yī)綠色通道，住院不用排隊(duì)等待；

3）5年內(nèi)免賠額共1萬(wàn)元，5年內(nèi)達(dá)到免賠額后，剩余年度沒有免賠額；

4）支持智能核保，審核更寬松，線上提交材料，幾分鐘內(nèi)就能獲得是否可投保的信息確認(rèn)，投保更安心。

4、至尊保超級(jí)年金險(xiǎn)

1）產(chǎn)品簡(jiǎn)單：這款年金險(xiǎn)沒有多余的責(zé)任和功能，簡(jiǎn)單易懂。每年領(lǐng)取年金，或?qū)⒛杲疝D(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶，贏取復(fù)利。

2）收益穩(wěn)定：固定的較高收益率，活得越久，領(lǐng)取時(shí)間越長(zhǎng)，另外這款年金險(xiǎn)又極高的現(xiàn)金價(jià)值，可以提供終身保障的功能。

3）繳費(fèi)靈活：可以選擇按月、按年交費(fèi)，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄保障更有安全感。

綜上所述，兒童所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)中，重疾風(fēng)險(xiǎn)排在首位，其次是意外風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，所以，為孩子投保，要以意外險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)為主，基礎(chǔ)保障完善之后，可以根據(jù)情況考慮為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，至于壽險(xiǎn)和其他理財(cái)保險(xiǎn)等不建議為孩子投保。

少兒投保，推薦產(chǎn)品：

慧馨安少兒定期重疾險(xiǎn)，點(diǎn)擊了解

優(yōu)護(hù)寶終身意外險(xiǎn)，點(diǎn)擊了解

樂(lè)享一生5年期醫(yī)療險(xiǎn)，點(diǎn)擊了解

至尊保超級(jí)年金險(xiǎn)，點(diǎn)擊了解