首先，給寶寶買保險，指的是給0 -12歲的嬰幼、兒童買保險。

為什么要強調(diào)這一點？因為現(xiàn)在有許多成年人很不要臉的稱自己是寶寶……

   

其次，接下來你所讀到的文章，將是一篇全面、專業(yè)、有用、符合普遍情況的“兒童保險選購指南”！

身為一名合格的寶爸寶媽，一定要保持孜孜不倦的好學(xué)之態(tài)耐心讀完文章哦 ~

下面切入正題，如何用正確的姿勢給自己的心肝寶貝兒挑選保險？

一、 買保險之前你需要知道的幾條原則

    以下這幾條原則老生常談，可能你也反復(fù)看到過。但既然是原則就要盡量去遵循，對于那些明明看到馬路對面是紅燈，卻偏要去闖的人，十步也攔不住。

01 大人的保障比小孩更重要

很多家長都容易陷入一個誤區(qū)，覺得孩子年紀(jì)小風(fēng)險大，理應(yīng)配置最全面的保障，卻讓自己卻處于“裸奔”的狀態(tài)。正相反，家長作為家庭經(jīng)濟的支柱，是收入來源，一旦意外來襲，對家庭造成的損失將會更大。

因此我們先反問自己一句，“我的保障齊全了嗎？”

如果你的答案是“YES”,那么恭喜你家庭抗風(fēng)險能力十級，寶寶的保險規(guī)劃可以提上日程 ~

02 一定要先上社保，重要的事情請默念三遍！

如果你的孩子目前還沒有上少兒醫(yī)保，那么十步請您在看完這篇文章后，立即放下手機去當(dāng)?shù)氐纳绫C構(gòu)辦理少兒醫(yī)保。

這是一項非常重要的內(nèi)容，是真正的花小錢辦大事。

用極少的投保金額，便可以在今后的門診住院中，獲得較高比例的賠付，并且不會因為寶寶有先天疾病而被拒保。

需要知道的是，有無社保在后續(xù)購買商業(yè)保險時也是有很大區(qū)別的。

03 給寶寶買保險的順序

少兒醫(yī)保＞意外險＞重疾險＞醫(yī)療險＞年金險/萬能險

先保障，后理財；先意外，后健康。這簡單六個字絕不是簡單說說而已。

按照這個順序購買保險是不會出錯的，只不過在具體產(chǎn)品的選擇上可以更加寬泛一些。

二、 針對不同種類的商業(yè)保險，十步有話說

01 意外險

為什么將意外險排在兒童最需要的商業(yè)保險第一位？

首先兒童初生牛犢不怕虎，對危險不自知，也缺乏自我保護能力，意外發(fā)生的概率遠高于成人；其次意外險限制極少，購買方便，價格低廉，杠桿率高。

如今市面上的意外險種類比較豐富全面，在選擇上除了能保重大的事故（身故或全殘），也應(yīng)該保障孩子一些磕碰摔傷、貓狗抓咬等意外情況。

這個責(zé)任主要屬于意外醫(yī)療的部分，同時意外醫(yī)療往往也可以作為社保的補充。

需要注意的一點是，保監(jiān)會規(guī)定，對于10周歲前的被保險人，身故保額不允許超過20萬；已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。（主要是為了防止通過對未成年人的人身傷害進行惡意騙保）。

02重疾險

羅一笑事件大家一定還記得，那個眼睛大大、笑起來很可愛的小女孩，已經(jīng)離開我們很久了。

而笑笑不幸罹患的白血病，屬于兒童高發(fā)重疾的TOP疾病。

一次重疾就可能擊垮一個家庭，因此家長在兒童重疾險的選擇上一定要格外用心。

上一期十步在《新手媽媽買兒童重疾險，沒想到一路都是坑》一文中詳細(xì)講述了購買重疾險時需要注意的問題，今天借此再補充一些。

挑選兒童重疾險有“三不”，不買返還型，不買組合型，不買終身型。

返還型：

返還型重疾是真的不劃算！每一個選擇返還型保險的人都認(rèn)為其中有利可圖，但你覺得保險公司是傻子嗎？

看起來最后把錢一分一分都還給你，實際上他們已經(jīng)利用多繳納的費用，去進行其他項目的投資，賺的盆滿缽滿。

所以返還型所宣傳的“保障+儲蓄”功能，實際上收益還不如普通理財高。

因此十步建議絕大部分的家庭更適合選擇消費型重疾險，性價比高、杠桿率也更高。

組合型：

大部分的組合型保險以終身壽險為主險，然后捆綁銷售重疾險和意外險，甚至醫(yī)療險。

雖然我是真的很不想再次提到平X福，但是作為組合型保險的“代表作”，平X福確實一直在秉持著將“坑”進行到底的路線。

主險是一款終身壽險，而對于孩子來說，最不需要的商業(yè)保險恰恰是壽險；倘若作為理財產(chǎn)品年化收益率又極低；該保的重疾不保，保了的重疾一分為三，實際都是同一種；價格高到令人咂舌，大大小小的坑卻不計其數(shù)……

總之，從平X福身上可以得知，組合型保險性價比極低，一般每年要多花30%以上的錢。

而且條款又多又雜，連保險代理人都很難搞得一清二楚。

如果真的為寶寶著想，千萬不要圖省事就去買組合型。

終身型：

   終身型重疾險的杠桿率低，性價比也低，比定期重疾的價格高出幾倍，對于一個普通家庭來說，甚至可能會成為“負(fù)擔(dān)”。

    并且隨著經(jīng)濟的發(fā)展，通貨膨脹是必然的，如果在孩子出生時就買了終身型重疾，那么到了中老年時期發(fā)生重疾，實際購買力則低得可怕。

的確是不建議給寶寶買終身型重疾險，因為定期的更劃算，更容易跟隨自身的成長情況加以調(diào)整。

買保險絕對不能貪圖省事，也不能過于追求保額高保障全，從而忽略了家庭的經(jīng)濟支出和開銷狀況。

兒童的保費花費一定要合理，不要占用家庭過多的保費預(yù)算支出。

要永遠記住，買保險是為了擁有抵御風(fēng)險的能力，讓保險保障人生，才是購買保險的初衷。

03醫(yī)療險

對于醫(yī)療險而言，可持續(xù)性很重要，很多醫(yī)療險屬于一年期產(chǎn)品，為了保證可續(xù)保，應(yīng)盡量選擇銷量較高的產(chǎn)品。

此外針對門診醫(yī)療和住院醫(yī)療，建議選擇住院醫(yī)療，因為門診的費用較低，都屬于家庭可承擔(dān)范圍內(nèi)。

至于選擇小額醫(yī)療險還是購買高保額高免賠額的中高端醫(yī)療保險，一句話，看自身的需求。

后者的醫(yī)療資源更加豐富，提供的服務(wù)也更加完善，對于小朋友的治療是有好處的。

而一些小額醫(yī)療險所報銷的內(nèi)容，實際上大部分家庭都可以支付。

但中高端醫(yī)療險的保費自然更貴，花錢既要花在刀刃上，也要量力而行。

04 年金險（教育金等）

這種理財型保險在十步看來基本都是“雞肋”。

說是可以既保障又理財，實際上保障的效果非常弱，投資的回報又及其低。

跑不贏通貨膨脹就算了，連余額寶都打不過，靠年金險理財掙的回報，真的不如將錢存進余額寶。

因此，教育金、創(chuàng)業(yè)金、結(jié)婚金什么的，能別買還是別買了。

以上，就是如何給兒童配置保險的基礎(chǔ)內(nèi)容。

沒錯，你沒有看錯，就是基礎(chǔ)內(nèi)容，但這些也是最根本的知識，萬變不離其宗。

不管今后還會出現(xiàn)多么五花八門的保險產(chǎn)品，無論這些產(chǎn)品宣傳的陣仗有多大，只要時刻記住自己的家庭需求以及購買原則，就不會出問題。 

說個題外話，近來很多人咨詢十步的時候都會問我，為什么不能直接在文章中推薦幾款好的產(chǎn)品？

當(dāng)然是為了避免營銷嫌疑呀！不摻雜利益關(guān)系，只求將最中立客觀的保險內(nèi)容展現(xiàn)給大家，這才是十步行走保險江湖的秘訣~

不過有需要單獨進行保險配置咨詢的人群可以關(guān)注公眾號“十步讀財”搜索（shibubaoxian），跟隨小俠女十步，了解不一樣的保險江湖 ~

最后送上我的至理名言，保險是疲憊生活中的英雄夢想，你我，皆是英雄。