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父母對孩子的愛大概源于天性，從第一眼看見襁褓中那個嬌嬌嫩嫩的小人兒，就放在了心尖上，只想把最好的給她，一輩子呵護她。

很多人都是當了父母，感受到責任才有意識應該為孩子配置保險，構建保障，那么該怎么為孩子設計一個好的保障方案呢？今天我們一起來學習一下。

我們主要會講兩部分，

• 第一部分介紹一下為孩子配置保險的基礎理念和主要原則，

• 第二部分以一個0歲女寶寶的保障方案作為參考，看看相對全面的保障方案應該是什么樣的。

為寶寶配置保障，可以分為基礎保障和儲蓄保障，基礎保障包括社保、意外傷害保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障等等，儲蓄保障就是考慮到孩子今后的教育費用、成家立業(yè)的費用而所做的規(guī)劃。我們下面分項說明。

1.社保

社保是國家給與的社會福利，首先要辦，對于孩子來說就是少兒醫(yī)保，各地區(qū)叫法可能不同，像北京就是“一老一小”。

2.意外險

寶寶活潑好動，俗話說“三翻六坐八爬”，很容易磕磕碰碰。又分意外保障是很必要的。少兒的意外險差異性不是很大，主要關注意外醫(yī)療那部分責任是否足夠。

3.醫(yī)療險

雖然有了少兒醫(yī)保，但是社保也存在一些限制，不能完全覆蓋孩子的醫(yī)療保障需求，比如起付線】封頂限額、報銷比例等等，更重要的是只能報銷社保目錄內的藥品，如果想給孩子使用更好的自費藥、進口藥就得不到報銷。配置一份醫(yī)療險就是對社保很好的補充，社保剩余不能報銷的部分可以使用醫(yī)療險來報銷。

醫(yī)療險的選擇一是關注保障額度夠不夠、報銷項目覆蓋全不全，重點關注是否限制社保用藥，有是否有有免賠額，報銷比例是多少。如果想帶寶寶去就醫(yī)環(huán)境更好的醫(yī)院，或者打進口疫苗，就需要選擇就醫(yī)范圍可以擴展到特需部、國際部甚至私立醫(yī)院醫(yī)療保險。

4.重疾險

為寶寶配置重疾險，一是可以用保險金作為補充的治療金，另外也是考慮到如果孩子出現(xiàn)健康問題，家長肯定需要陪護照顧，必然難以兼顧工作，這部分收入的損失要靠重疾險來彌補，維持家庭的正常運轉。

保險期間終身或定期都可以，沒有強制的規(guī)定，都有自己合理的考慮，就看家長是怎么為孩子打算的。重要的是少兒高發(fā)重疾要包含全面

終身型的好處是有了一份終身的保障，避免了以后因為身體條件發(fā)生變化而買不上保險的風險。

定期型的優(yōu)點是保費先相對低一點，可以在寶寶長達成人這一個階段把保額做得更充分一點，長大之后的保障可以等孩子成年，有獨立經濟能力了自己為自己配置。

5.儲蓄保障

考慮到孩子將來的教育、婚嫁，花費支出是一定會發(fā)生的，很多家長就早早的規(guī)劃好，利用時間的復利累積作用，提前用一筆相對數額小一點的支出，保證孩子未來需要支取時一定會有那筆錢。

下面我們來看一位32歲的媽媽是怎么為自己剛出生的女兒規(guī)劃一個完整的保障方案的。

意外險

意外險選擇的是史帶星享百萬個人意外險，它的意外醫(yī)療責任就是可以不限社保用藥的，0免賠，100%報銷，額度是每次5000元。保費150元

醫(yī)療險

醫(yī)療險選擇的是復星聯(lián)合的樂健一生中端醫(yī)療，計劃四，這個計劃如果只保障住院責任，一般醫(yī)療住院150萬，惡性腫瘤住院150萬，0免賠，不限社保用藥，一年的保費是999元。如果加上1萬限額的門急診責任，0免賠，不限社保用藥，一年的保費是2253元。

重疾險

重疾險選擇的是保障責任全面，又具有性價比優(yōu)勢的同方全球康健一生（新多倍保）

100種重疾，不分組，賠3次，賠付比例100%間隔期1年；20種中癥，不分組，賠2次，賠付比例50%，無間隔期；40種輕癥，不分組，賠3次，賠付比例30%，無間隔期；9種少兒特定疾病，18歲前額外賠付100%。

0歲女寶寶保額50萬保終身，20年繳費，每年保費是5200元。

儲蓄保障

這位年輕的媽媽為自己的女兒做了一個儲蓄保障的規(guī)劃，每年存5萬，10年共計50萬。

在孩子18歲上大學的時候，每年可以領取5萬作為教育金，4年共領取20萬。

孩子30歲結婚了，一次性領取成家立業(yè)金10萬。

還34歲時，開始承擔自己小家庭的重擔了，媽媽已經66歲，可以為自己每年領取5萬的退休養(yǎng)老金，幫助女兒減輕壓力。養(yǎng)老金可以一直領到媽媽94歲，共計領取145萬。

累計投入50萬，總共領取175萬。

若一直不需要用到這筆儲蓄，沒有領取過的話，到媽媽94歲時，保單價值359萬，可以作為最后的愛留給女兒。