在許多文章的開頭，我都會講這樣一句話：保險是一種工具，用來轉(zhuǎn)移發(fā)生風(fēng)險時的財務(wù)損失，有什么樣的風(fēng)險，就該買什么樣的保險。

小孩會發(fā)生什么風(fēng)險？無外乎“兩種未知，一種必然”：

• 兩種未知風(fēng)險：意外風(fēng)險、健康風(fēng)險

• 一種必然風(fēng)險：教育需求

所以，小孩需要購買的保險就是：意外險、醫(yī)療險、重疾險、教育儲蓄險。

每種保險分別怎么買？我們一一來看。

本文由“無險美好”公眾號獨家發(fā)布，未經(jīng)授權(quán)嚴(yán)禁摘錄/復(fù)述/截圖/轉(zhuǎn)載等任何形式的抄襲，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將追究法律責(zé)任！

意外險

這里再總結(jié)下給孩子買意外險時，需要注意的兩個重點：

1、意外醫(yī)療保障很重要

小孩容易發(fā)生磕磕碰碰、貓爪狗咬等意外風(fēng)險，常常會到醫(yī)院門急診就醫(yī)，有時花個幾十塊錢，有時千八百塊錢。

如果意外險能100%報銷這些醫(yī)療費，特別是不限醫(yī)保藥品，花多少報多少，那是極滿意的了~

去年閨蜜家小孩玩耍時，不小心磕到了花壇邊邊上，腦門磕破了…醫(yī)生說打個破傷風(fēng)，貼個“創(chuàng)可貼”就行。

這個創(chuàng)可貼可有故事了！

分為兩種：國產(chǎn)和進口。國產(chǎn)的可能留疤，價格400元左右。進口的不會留疤，價格900元左右。進口的全部自費，不是醫(yī)保內(nèi)藥品。

如果是你，你會怎么選？

沒錯嘛，是個當(dāng)爸當(dāng)媽的都會選進口的！

所以，給孩子買意外險，要格外注意醫(yī)療費報銷：不限制藥品和治療手段！100%全報銷！報銷額度越高越好！報銷次數(shù)無限制！

2、身故保額無需太高

2015年原保監(jiān)會九十號文規(guī)定，未成年人死亡賠付金額：

不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。

已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

即使你給孩子買了高額意外險，最多只賠20萬或50萬。

況且，沒有一個父母想拿孩子的命去換錢，身故保額再高，我們也不想要??！

所以，不要浪費錢去買高保額，把意外醫(yī)療保障做好就夠了。

醫(yī)療險

醫(yī)療險分為三個檔次：普通醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、高端醫(yī)療險。

如果你習(xí)慣去公立醫(yī)院的普通部就醫(yī)，那買普通醫(yī)療險就好。如果你常帶孩子去特需部/國際部，或者私立醫(yī)院，那就要買中高端醫(yī)療險了。

一般來說，普通醫(yī)療險只能報銷住院花費，而中高端醫(yī)療險，可以報銷感冒發(fā)燒等門急診花費。

普通醫(yī)療險價格只有幾百元，中端醫(yī)療險價格幾千元，高端醫(yī)療險價格幾萬元。所以，根據(jù)你的保費預(yù)算、醫(yī)療習(xí)慣和對醫(yī)療品質(zhì)的要求來選擇就好。

重疾險

我整理了上百個家庭的保單后發(fā)現(xiàn)：大多數(shù)家長給孩子的重疾險都買貴了！

一款優(yōu)秀的重疾險，應(yīng)該長什么樣，大家可以回看這篇文章《重疾險怎么買》

這里總結(jié)下給孩子買重疾險時，需要注意的兩個重點：

1、必須要帶「投保人豁免」

在保險交費期間，交費人如果不幸發(fā)生疾病或身故，大概率這筆保費無法再繼續(xù)繳納了…孩子的這份保單被迫中斷，原本美好的計劃受到嚴(yán)重影響。

但是，如果有「投保人豁免」，即使交費人不幸發(fā)生了重疾、身故或全殘，甚至只是輕癥（如原位癌、心臟介入等的微創(chuàng)手術(shù)），剩余保費都無需繼續(xù)繳納！

保險公司一次性免除后續(xù)所有保費，保單繼續(xù)有效！孩子的保障不會因為我們的變故，受到任何影響！

所以，父母給孩子買重疾險，一定要帶「投保人豁免」

2、少兒高發(fā)疾病，必須多倍賠償

為什么我們要給孩子挑選“特別”的重疾險，而不是直接把成人重疾險挪到孩子身上？

正是因為少兒重疾險，對小孩高發(fā)的疾病有特別的保障，通常體現(xiàn)為：多倍賠償。

比如少兒高發(fā)的白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重心肌炎等，可以獲得兩倍、甚至三倍賠償。保額若是100萬，則可獲賠200萬、300萬。

我們給孩子買重疾險，一定要有少兒高發(fā)疾病多倍賠，否則就失去了少兒專屬的意義。

注意：這里所說的少兒重疾險，不一定是產(chǎn)品名字中帶“少兒”二字，只要含有少兒高發(fā)疾病多倍賠，且優(yōu)秀的重疾險，都可以給孩子買。

教育金

教育金是孩子的必然需求，每個孩子來到這個世界上，都享有被教育的權(quán)利，父母都有撫養(yǎng)孩子的義務(wù)。所以，教育金是每個家庭都逃不過的巨額支出。

儲備教育金有多種方式，你可以選擇銀行儲蓄、股票基金、甚至P2P……

為什么要通過保險來存教育金？有三個不可比擬的好處：

1、安全保本

2018年《資產(chǎn)新規(guī)》出臺，明確：

資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)不得承諾保本保收益，打破剛性兌付。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是指銀行（理財）、信托、證券、基金、期貨、保險資產(chǎn)管理機構(gòu)、金融資產(chǎn)投資公司等金融機構(gòu)。

說白了：無論你把錢放在銀行理財、信托、證券、基金…都不保本！

只有保險，寫在保單合同中的每一分錢，一輩子都不會變！

↑↑↑一位睿智的媽媽，通過保險給孩子存了教育金：

每年給孩子存10萬，存十年。孩子18歲上大學(xué)時，有1607311元（160萬）可以使用。這個數(shù)字，沒有任何波動或不確定，一分不差的給孩子！

投資可以賠錢，給孩子存教育金，可不能存著存著錢沒了。所以，把孩子的教育金放在保險里，真·踏實。

如果你對保險的安全性還有懷疑，可以查看我的這篇解讀《揭秘保險公司的三道安全屏障》，或者直接聽聽銀保監(jiān)會怎么說《保險公司會倒閉嗎》

2、不會被挪用

我們回想一下從小到大，父母說幫我們存的壓歲錢，存下來了嗎？

沒錯，人性的弱點就是：

• 有個特別喜歡的包擺在你面前，忍心不買嗎？

• 閨蜜媽媽生病跟你借錢，忍心不借嗎？

• 股票持續(xù)飄紅，忍心不追加嗎？

這個道理特別樸素，樸素到讓人心痛：你兜里的錢未必是你的

如何“無痛”的對抗人性弱點？通過保險來強制儲蓄，是比較舒服的方式。

每年保單交費時，你自然而然就能存下一筆保費。存在保單中的錢，不會輕易被取出，即使哥們閨蜜跟你借錢，你也可以坦然的說：

被挪用的不是錢，而是孩子的未來。用保險來存儲教育金，就是給孩子一個確定的未來！

3、投保人豁免

上文已經(jīng)講過「投保人豁免」的功能和好處，我們再簡單回顧下：

在存繳教育金期間，如果繳費人不幸發(fā)生了重疾、身故或全殘，甚至只是輕癥（如原位癌、心臟介入等的微創(chuàng)手術(shù)），都無需再繼續(xù)存繳保費！

保險公司一次性替我們存好所有教育金，這筆錢依然按照原定計劃給孩子！

只有保險具有這樣獨一無二的功能，對存繳教育金來說意義重大。

總結(jié)：

用保險儲備教育金有三個不可比擬的好處——安全保本、不會被挪用、投保人豁免

給孩子買保險的「四個常見誤區(qū)」

大多數(shù)家長給孩子買保險，都會陷入這四個誤區(qū)：

1、只管孩子，不管自己

風(fēng)險會發(fā)生在誰身上，我們無法預(yù)料，有可能是孩子，有可能是自己，有可能是老人…所以，買保險應(yīng)該全盤考慮、全員配置。

在《正確購買保險的8大原則》中我曾講過：

如果你預(yù)算有限，不得不在大人和孩子之間，兩者擇其一時，要采用“先大人，后小孩”的原則：

先給家里最能賺錢的那個人買保險，ta是整個家庭的主要經(jīng)濟來源，如果ta發(fā)生了風(fēng)險，那整個家庭都會受到影響，所以必須先把ta保障好。

而孩子是花錢的，即使保障配置不全或者不高，仍有其他補救措施。

所以，各位寶爸寶媽，你自己的保險買好了嗎？

2、給孩子買長期意外險

許多父母給孩子買重疾險時，都會附加「長期意外險」，交20年保到70歲，或者交10年保30年……

比如上面這份保單：每年交740元，交二十年，保到孩子七十歲。孩子因意外身故，賠20萬。意外傷殘，按不同等級賠2萬-20萬。

首先從價格來說，一份20萬保額，只保身故和傷殘的意外險，一年只需要70元。而且意外險的價格與年齡無關(guān)，無論幾歲購買意外險，都是相同價格。所以，意外險買交一年保一年的即可。

其次從保障責(zé)任來說，我們上文就講過，給孩子買意外險重在「意外醫(yī)療保障」，只保身故和傷殘的長期意外險，顯然不是我們想要的。

所以，切記：一定不要給孩子買長期意外險！

3、給孩子買定期壽險

給孩子買「定期壽險」是坑中巨坑！定期壽險只有一種功能：保死。說白了：只有身故了才賠錢。

什么樣的人怕身故？家里的頂梁柱、上有老下有小的成年人……

孩子不賺錢，也沒有家庭責(zé)任，給ta保身故，是想干嘛？給孩子推薦定期壽險的銷售員，安的什么心！

4、給孩子買定期重疾險

重疾險可以保一段時間，如20年、30年、保到60/70/80歲。也可以選擇保終身，一輩子、與生命等長。

從全面、理性的角度看，我建議你買終身重疾險。原因有二：

?定期重疾險，保障責(zé)任單薄

定期重疾險，重大疾病只能賠1次，而多次賠付的大多是終身型產(chǎn)品。也就是說，如果想給孩子做保障全面的計劃，首選還是保終身的重疾險。

?定期重疾險存隱患
我們知道，如果身體條件不符合健康告知，是無法投保健康類保險的。

如果孩子的健康情況變差，比如發(fā)生某些慢性疾病，可能會造成無法投保。如果只買了定期重疾險，那么當(dāng)這份保險到期后，孩子可能永遠(yuǎn)無法再投保其他保險。
所以，給孩子買人生中的第一份重疾險，首選保終身的吧！

總結(jié)：

給孩子買保險，有4個誤區(qū)需要注意：

1. 千萬不要只管孩子，不管大人

2. 千萬不要買「長期意外險」

3. 千萬不要買「定期壽險」

4. 盡量選擇「保終身」的重疾險

2個優(yōu)秀的少兒保險方案示例

說了那么多，分享兩個案例給大家做示范。

下面是給0歲男寶寶的做的保障方案（不含教育金）

方案一：

方案一滿足上述所有購買原則，每年保費預(yù)算3千左右，適合大多數(shù)家庭。

方案二：

方案二相對更加完美，保額高、保障責(zé)任好，每年保費1萬左右，適合預(yù)算充足的家庭。

如果你想省心、省力、省錢，就根據(jù)自己的預(yù)算，照著上面的方案買吧，錯不了~