關(guān)于兒童買保險(xiǎn)的文章，已陸續(xù)寫了很多篇，也推薦了一些性價(jià)比的產(chǎn)品。

近一年多時間，有多位朋友得到了保障的回饋，有了一些理賠，理賠過程都比較順暢。

當(dāng)大家拿到理賠的時候，我更感覺我做的這些事情還是有意義的。

根據(jù)大家的反饋和需求，近期又整理一下關(guān)于兒童購買保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)，再次分享給大家。

兒童的主要風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)大小會略有不同，尤其是醫(yī)療健康險(xiǎn)，5歲以下和5歲以上是一個非常明顯的分水嶺。

我兒子已經(jīng)上小學(xué)了，作為小孩的父親，兒子在4歲及之前，感冒、發(fā)燒等等是非常頻繁的事情，是兒童醫(yī)院的?？汀?/span>

醫(yī)生說，主要是新生嬰幼兒在4歲之前的免疫力不足，是免疫力逐步提升的過程，到5歲基本上就好了。

所以，咱們給孩子配置保障的時候，需要結(jié)合這一點(diǎn)去參考。

給小孩買保險(xiǎn)，首先，咱們家長一定要理性、理性、再理性。

因?yàn)楹芏嗯笥押⒆右怀錾吐爠e人說某個產(chǎn)品好，花一兩萬給小孩買個終身保障的保險(xiǎn)，即可以分紅、還有教育金、還有保障等等。

結(jié)果問了才發(fā)現(xiàn)：一家人，只有小孩有保險(xiǎn)，夫妻兩人都沒買，為什么，因?yàn)榻o小孩買了之后，保費(fèi)壓力就很大了。

造成這個問題的原因是：

1、我們對保障的認(rèn)識不足

先大人后小孩，在某種程度上還是要認(rèn)可的這個觀念的，大人的基礎(chǔ)保障還是要有。

同時，因?yàn)樾『⒌谋ＹM(fèi)其實(shí)非常便宜，也可先配置。

2、小孩的保險(xiǎn)并沒有那么貴

被各種保障迷花了眼，買了不合適的保險(xiǎn)，而忘記了合理配置。

其實(shí)最貴的并不一定是最好的。

小孩的保障小幾千塊錢就夠了，一兩萬塊錢完全可以給家庭整體做一個全面的保障。

3、 易被什么婚嫁金、教育金等吸引

小孩的保障，并不僅僅是給小孩買保險(xiǎn)就可以了，而是要考慮家庭綜合因素，給小孩一個全面的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)。

商業(yè)保險(xiǎn)，是個兜底風(fēng)險(xiǎn)的作用，條件一般的家庭，完全可以屏蔽別人講的教育金或者婚嫁金、養(yǎng)老金的論述。

這張圖是一年多前整理的，現(xiàn)在再貼出來，對于少兒險(xiǎn)，除了商業(yè)保險(xiǎn)意外，我把少兒醫(yī)保作為首選項(xiàng)放在第一位。

首先，無論是否買商業(yè)保險(xiǎn)，如可能，

請第一時間給小孩辦理少兒醫(yī)保。每個地區(qū)可能有所不同，但性價(jià)比是非常劃算的。

根據(jù)不同的家庭預(yù)算，為大家篩選了不同的配置方案。

除了考慮家庭收入因素以外

還要考慮咱們當(dāng)?shù)氐南M(fèi)水平及保障的全面性，即使用最低配置的預(yù)算，也可以幫我們把最主要的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行兜底。

產(chǎn)品可以靈活搭配，適當(dāng)調(diào)整

5歲以下，1000元預(yù)算

分析：重疾、意外、醫(yī)療均包含，總計(jì)1022元

重疾保障30年的慧馨安兒童重疾：

覆蓋兒童高發(fā)重疾，基本保額40萬，兒童高發(fā)重疾額外賠40萬，最高80萬。可以覆蓋大的疾病風(fēng)險(xiǎn)。

安心少兒門急診醫(yī)療險(xiǎn)：覆蓋了疾病和意外

滿足嬰幼兒期間的門急診報(bào)銷。意外險(xiǎn)10歲以內(nèi)最高保20萬，已經(jīng)覆蓋到最高，門急診醫(yī)療險(xiǎn)5000元，住院醫(yī)療2萬元，基本夠用。

5歲及以上，1000元預(yù)算

5歲以上，可以不用買少兒門急診醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)?歲后兒童免疫力已經(jīng)ok，頻繁用到門急診的概率很低。此時，主要預(yù)防大的風(fēng)險(xiǎn)即可。

分析：總計(jì)936元

可以看到5歲以后的保險(xiǎn)定價(jià)也稍微發(fā)生了變化，5歲后的價(jià)格甚至比5歲前的要便宜。

比如重疾，買到50萬保額，每年只需450元/年，保障30年。

醫(yī)療險(xiǎn)只需366元。兒童意外險(xiǎn)120元就可以保障到20萬。

基本上1000元，可以對兒童的重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一個兜底。

附：慧馨安雙倍賠付的兒童高發(fā)重疾清單

（1）白血病

（2）溶血性尿毒綜合征

（3）重癥手足口病

（4）嚴(yán)重原發(fā)性心肌病

（5）嚴(yán)重瑞氏綜合征

（6）疾病或意外所導(dǎo)致的智力障礙

（7）嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎

（8）嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎

5歲以下，2000元預(yù)算

分析：總計(jì)1981元

可以看到。5歲以內(nèi)1000元預(yù)算和2000元預(yù)算之間，只差了一個百萬醫(yī)療，重疾額度由40萬提升至60萬。

因?yàn)獒t(yī)療行為在5歲以內(nèi)發(fā)生概率高，5歲以下的百萬醫(yī)療定價(jià)普遍是較高的。

傳統(tǒng)的百萬醫(yī)療基本上要在1000元左右

這里選了一款易安保險(xiǎn)的王者百萬醫(yī)療，其主要特點(diǎn)是五歲以內(nèi)保費(fèi)極低，且免賠額5千元。

因?yàn)槟挲g因素醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格偏貴，這里仍然選擇杠桿較高的慧馨安重疾。

相較前者，主要是增加重疾保額和百萬醫(yī)療的保障額度，較大幅度提升了抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

5歲以上，2000元預(yù)算

分析：總計(jì)1750元

5歲以上，百萬醫(yī)療就比較便宜了，可以選擇保障更為全面的百萬醫(yī)療，將王者醫(yī)療換成尊享e生。

這樣的話，重疾的保費(fèi)就會可以用來買保障更為全面的大黃蜂2號，同樣是保障30年，但是其保障范圍比慧馨安要強(qiáng)很多。

在2000元以上的預(yù)算，可以挑選的范圍就更廣了，尤其是達(dá)到3000元以上。

此時，對于經(jīng)濟(jì)稍微寬裕的家庭，建議在定期重疾的基礎(chǔ)上，增加保障范圍和保障期限。

比如重疾可以選擇保到70歲或者終身。

保到70歲或者終身的重疾，對于年齡的因素影響，并沒有太大的區(qū)別。

所以，按照2000元以下的方案選擇重疾、醫(yī)療和意外，增加更為長期和保障范圍更廣的重疾，是我們參考的重點(diǎn)。

主要考慮單次賠付和多次賠付的區(qū)別。

單次賠付的重疾，保障50萬，保費(fèi)預(yù)計(jì)2000+

多次賠付的重疾，保障50萬，保費(fèi)預(yù)計(jì)3000+

以上兩個終身保障的重疾，屬于同類中性價(jià)比較高的兩款。

如果預(yù)算在3000左右，可以選擇單次賠付重疾，搭配前面的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

如果預(yù)算在4000以上，可以選擇多次賠付的，然后搭配前面的基本配置。

以上產(chǎn)品僅供參考，具體需要結(jié)合不同的年齡及家庭情況規(guī)劃。主要是希望大家根據(jù)這些，對價(jià)格及保障內(nèi)容有一個概念。

大家在給小孩選擇保險(xiǎn)的時候，最起碼有一個參考的標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)然，如果預(yù)算有更多，可選擇范圍也就更廣。

但是，不建議大家在剛開始給小孩買保險(xiǎn)的時候，就期望一步到位。

心情可以理解，還是希望從最基礎(chǔ)的保障做起，小孩的保障是一個逐步完善的過程。

更也需要給未來留一些提升空間。

同時，大人的保險(xiǎn)占用的費(fèi)用比較大，把錢省著點(diǎn)用，想一下，大人如何做更優(yōu)的配置吧。

父母保障做好，也是對小孩最大的保障。

祝好！