【原】六一兒童節(jié)丨保險是給孩子最好的禮物，孩子保障規(guī)劃方案推薦

番茄慧保 2021-07-21

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2021年第 171 篇

番茄先祝每個家庭的“神獸”們，兒童節(jié)快樂，都能開開心心，健康平安的成長。

過節(jié)固然重要，但是生活工作也不能懈怠。作為一名專業(yè)的保險規(guī)劃師，稱職的保險營銷員，番茄肯定不會錯過這個節(jié)日時機(jī)，做一波保險科普和宣傳。

今天番茄就給大家介紹2套高性價比的兒童保障規(guī)劃方案。大家可以根據(jù)自己的需求和預(yù)算情況有針對性的選擇。當(dāng)然可供選擇的產(chǎn)品不是固定的，只是給出規(guī)劃思路框架，供大家參考。

01 兒童需要買什么保險？

首先，家庭保險規(guī)劃，一定要先大人，后小孩。給孩子買保險前，要先把家長的保險買了，畢竟父母才是孩子最大的保障！

但是很多家長還是會考慮先給孩子買保險。這不僅是給孩子一份保障，也是讓家長吃一顆定心丸。番茄也會幫助做規(guī)劃，并且會提醒留出大人保障預(yù)算空間。

即使先給孩子買保險，也要清楚需要買哪些保險，也要掌握合理的順序和優(yōu)先級。

給孩子買保險，需要買的險種和購買順序應(yīng)該是：兒童醫(yī)?！馔怆U→醫(yī)療險→重疾險→教育金/年金險。各個險種的保障內(nèi)容，購買建議，優(yōu)先級別和大概費用，參照下圖。

在給孩子買商業(yè)保險前，寶爸寶媽們一要先把小朋友的醫(yī)保買上。兒童醫(yī)保是國家給的福利，一年上百塊，不管是感冒發(fā)燒等小毛病還是嚴(yán)重疾病住院，醫(yī)保報銷范圍內(nèi)的的費用都可以報銷。

兒童醫(yī)保還有不需要健康告知，不會拒保，不會停售等優(yōu)勢，這些都是商業(yè)保險做不到的。有了兒童醫(yī)保，再買商業(yè)醫(yī)療險價格也會便宜一些。

意外險：意外身故直接賠錢，意外傷殘按照傷殘等級賠錢。意外醫(yī)療能報銷磕碰，貓爪狗咬的醫(yī)療費用。小朋友天性活潑好動，難免有個磕磕碰碰，一年幾十上百塊，也不貴。

醫(yī)療險：生病了治療和住院的醫(yī)療費用能報銷，有醫(yī)保優(yōu)先走醫(yī)保結(jié)算，剩余部分按照保障責(zé)任報銷。優(yōu)先購買百萬醫(yī)療險，能報銷社保外的自費藥和進(jìn)口藥等問題。小額醫(yī)療險比較實用，根據(jù)預(yù)算來選擇。

重疾險：一旦罹患大病，一次性賠一筆錢，彌補(bǔ)小孩生病后的治療費、大人因為要照顧小孩而可能產(chǎn)生的收入損失等等。

如果上述基礎(chǔ)保障配置好了，還有余力，還可以考慮提前給孩子準(zhǔn)備一份教育金。定期存錢，定期取錢，作為孩子未來硬性支出的規(guī)劃，安全穩(wěn)健。

02 兒童重疾險如何挑選？

重疾險可以說是最貴的保險，在個人保障類保險總保費中占比最大。所以選擇重疾險是兒童保障規(guī)劃的重點。在選擇重疾險前，要想清楚這4個問題：

（1）重疾保額買多少？——至少50萬

重疾保額，就是買多少能賠你多少?，F(xiàn)在的重疾，治愈率很高，比如少兒高發(fā)的白血病，80%以上可以治愈。發(fā)病較多的一類是急性淋巴細(xì)胞白血病，化療治愈率近90%。（數(shù)據(jù)來源：中國國家衛(wèi)生健康委員會）

關(guān)鍵是有沒有足夠的錢治療，據(jù)《中國兒童大病救助與慈善組織參與現(xiàn)狀報告》，白血病平均治療費用10-60萬，如果要進(jìn)行骨髓移植，100萬以上。

一般建議孩子的保額最少50萬起，保額充足了，治病錢有著落，大人一兩年誤工費也不愁。

（2）保30年or保終身？——預(yù)算足，優(yōu)先考慮終身

一般只保孩子20、30年的叫少兒定期重疾險，優(yōu)點是價格便宜，0歲小孩，50萬保額，每年500-600百塊就能搞定，適合預(yù)算不多的家庭。

缺點是，保障期限內(nèi)出現(xiàn)某些健康問題，有可能以后買不了重疾，而這份保障一滿期，孩子就難再有重疾保障。

保終身的優(yōu)點是可以保障孩子一輩子，不怕出現(xiàn)保障空擋，安心一輩子。缺點是，價格貴一些。但相比大人買，小孩買還是便宜很多，每年2000-3000塊，可以鎖定終身保障，這個預(yù)算，大部分家庭都能接受，建議優(yōu)先考慮保終身的。

（3）賠1次還是賠多次的？——多次賠付更好

只賠1次的重疾，理賠完，保障就終止了。多次的，重疾可以賠2次、3次甚至更多次。

如果給娃買終身，不妨再進(jìn)一步買個多次賠付的，小孩年齡小，保費便宜，貴不了多少。他們的人生路還長，把“再次發(fā)生重疾”這個極端風(fēng)險一起覆蓋了，保障更全面。

（4）少兒高發(fā)重疾額外賠付的更好

少兒重疾險之所以稱之為少兒重疾險，就是因為能夠針對少兒高發(fā)重疾額外賠付，有效提高高發(fā)重疾的保額。番茄建議，無論什么情況，能選擇帶少兒特疾的產(chǎn)品一定要選。

03 兩套高性價比保障方案

今天番茄給大家推薦兩套高性價比規(guī)劃方案，分別適合不同預(yù)算的情況。以下方案均以0歲寶寶，有兒童醫(yī)保為例。

1、預(yù)算1000左右，精打細(xì)算家庭優(yōu)選。

這是一個適合預(yù)算不多的家庭的兒童保障規(guī)劃方案。預(yù)算不多，所以，要充分考慮預(yù)算，盡量壓縮保費。

意外險，這里推薦小頑童少兒意外險，這個產(chǎn)品保障責(zé)任簡單，意外醫(yī)療保障優(yōu)，不限社保，0免賠，100%報銷。價格也很便宜，平安財險承保，大品牌公司，理賠無憂。

醫(yī)療險，有人可能想要小額醫(yī)療，或者少兒門診險，因為這兩類產(chǎn)品更加的實用。但是我優(yōu)先推薦百萬醫(yī)療。本身小孩有兒童醫(yī)保，小額醫(yī)療和門診險雖然更實用，但是都是轉(zhuǎn)移小風(fēng)險。萬一發(fā)生嚴(yán)重疾病，需要高額醫(yī)療費用，百萬醫(yī)療更有用。我們買保險要優(yōu)先轉(zhuǎn)移大的，我們比較難承受的風(fēng)險。

這里推薦保健康的鐵甲小保少兒長期醫(yī)療險。這個產(chǎn)品賣點也很明確，價格不高，人保健康承保。保證續(xù)保到17周歲，續(xù)保有保障。

這里重點講下續(xù)保，今年由于監(jiān)管規(guī)范短期健康險，在市場上引起了比較大的風(fēng)波。實際，這是監(jiān)管在引導(dǎo)消費者重視百萬醫(yī)療險的續(xù)保，有保證續(xù)保條款的肯定更穩(wěn)定，踏實。

重疾險，這里推薦的是富德生命人壽的惠寶寶少兒重疾險，由于預(yù)算不多，所以選擇保定期30年。實際這個產(chǎn)品優(yōu)勢也很多，價格低。重疾多次賠付，前10年還有額外賠付責(zé)任。輕癥中癥賠付比例也不低。少兒特疾額外賠付也有，還保5種遺傳和先天疾病。后面有時間會專門寫一篇文章介紹這個產(chǎn)品。

富德生命人壽承保，可能有部分客戶沒有聽說過這家保險公司。實際這家公司的網(wǎng)點還是很全的，在全國大部分省份都有分支機(jī)構(gòu)。