前段時間在新浪保險頻道為廣大網(wǎng)友在線解答各類保險問，其中有的問題被網(wǎng)友們反復(fù)問到，下面筆者就網(wǎng)友們針對萬能險的幾個有代表性的問題提取出來，通過這三個有代表性的問題，我們不難發(fā)現(xiàn)在銷售與購買萬能險中存在的一些誤區(qū)與網(wǎng)友們應(yīng)該了解卻沒有了解清楚的那些關(guān)鍵問題：

部分客戶把萬能險對萬能險靈活性完全不了解，認(rèn)為萬能險和其他固定繳費產(chǎn)品一樣，只要選定了繳費期，交完約定的繳費期就可以不用管了，甚至有的客戶誤以為代理人為自己建議的繳費年期就保險公司約定的繳費年期。筆者曾反復(fù)接到網(wǎng)友問：為什么你推介的產(chǎn)品價格那么高，繳費期還那么長，保障還趕不上別人給我推薦的那***產(chǎn)品？而事實上是，萬能險畢竟是采用自然費率，在年輕時的確可以發(fā)揮其杠桿優(yōu)勢，以較低的投入，獲得較高的保障，但后期的成本太高，如若不調(diào)整保額，可能導(dǎo)致帳戶值被虛耗而不知道。而關(guān)于繳費期和說法，更是五花八門，有的客戶認(rèn)為自己買了萬能險賺了，交3年或5年，一年幾千塊，交完費后，既保病又養(yǎng)老，急用時還可以拿回自己的本金，而真實的情況是怎樣呢？也經(jīng)常遇到一些年齡在四五十歲的朋友或一些孝順的孩子問：聽說有保險只要一年交幾千塊，交三五年就可以保病又養(yǎng)老，而事實是，年齡大的朋友交那么幾年錢，不夠扣上幾年保障成本，保單就可能自動失效了，到頭來保障沒有，收益也沒有，畢竟年齡大，費率高，交費期太短，前期初始費用又高，根本來不及攤平成本。

問題一：關(guān)于萬能險的繳費期，把萬能險與傳統(tǒng)的固定繳費型的產(chǎn)品混為一談。

網(wǎng)友提問：請問一下，本人買的平安智盈人生終身壽險【萬能型】，怎么沒定交多少年的？

下面是筆者在線回答：

萬能險的特性就是靈活。

1. 保額靈活可調(diào)：在每一個繳費年度可調(diào)整保額一次；
2. 繳費靈活：所有公司的萬能險在保單上都是寫著繳費期終身，但是只要你的帳戶值足夠扣保單成本等費用，可以選擇暫緩繳費的；
3. 繳費金額靈活，可以達(dá)到一定額度的基礎(chǔ)上申請追加投資，一般是約定6000元以上可以追加，部分公司對兒童投保追加門坎低些；
4. 保障期限靈活：雖然標(biāo)明終身，但是只要你想終止合同，就可以領(lǐng)取帳戶值，一般公司在早期有退保費用約定，但是目前最長的限定就是8年；最短的限定期是2年；
5. 帳戶值領(lǐng)取靈活：帳戶值可以靈活領(lǐng)取，各家公司規(guī)定領(lǐng)取所需支付的費用不同，這點很重要，要注意限定條件。如果你年齡在40歲以下，則建議選擇繳費15年以上，并在60歲轉(zhuǎn)化為年金或一次性領(lǐng)取帳戶值，也可以選擇50歲開始把保額逐步調(diào)下來，以免保障成本越來越高，致使帳戶值被虛耗了(萬能險采用自然費率，年輕時保障成本低，保障成本隨著年齡而變化著，越來越高)

問題二：誤以為萬能帳戶的錢就是自己所交的保費加上收益，隨時想取就可以取，把萬能險的保費與存款的本金混為一談。

新浪網(wǎng)友問：您好，我買了嘉禾財智贏家終身壽險，每年5000元，交十年，到期能受益多少錢？到期我可以把50000元都取走嗎？取走了，我的保險還有嗎

答：萬能險是種比較特殊的保險，首先我們要確定以下幾個問題：

1. 你所說的到期，是指什么時間。
2. 你知道萬能險需要扣什么費用嗎？
3. 你知道萬能險在選擇不繳費后存在的唯一條件嗎？

下面我就以上的幾個問題來回答你：

1. 萬能險的繳費期與繳費方式：今天我也與一位網(wǎng)友面見中談到萬能險的繳費期應(yīng)該是怎么規(guī)定的。對方堅定地相信他繳費選擇年繳6700多元，固定繳費20年，可以保障30萬壽險和重疾至終身，而且還有住院醫(yī)療、意外、意外醫(yī)療。而事實上合同上只會標(biāo)注終身繳費，不可能標(biāo)注20年繳費。同樣，你交十年，也是你與代理人的一種口頭約定，或說就是代理人的一種建議。是演示利益表上繳費年期選定。當(dāng)然萬能險是靈活繳費的，只要帳戶值夠扣保障成本，你也可以中途選擇暫時不繳費的。
2. 萬能險需要扣些什么費用：萬能險通常有幾筆費用要扣：（1）初始費用（不同公司規(guī)定不同，一般是首年扣50%，第2年25%，第3年15%，第4-5年10%，第6年起5%，部分公司扣的初始費用低些，比如國華人壽的財富增值萬能險：首年?？?5%，第11年起只扣2%）；（2）保障成本：所以你為誰投保這份保險，被保人的年齡與保額的設(shè)定直接影響到這份保單的保障成本（雖然不同公司的保障成本有些許差別，但是影響不大），保障成本會根據(jù)年齡而變化的，具體情況以費率表為準(zhǔn)，但是有點是肯定的，兒童的保障成本較低，成人的保障成本會隨著年齡而上漲的，每年都要扣保障成本；（3）保單管理費：這筆費用一般不高，所以一般也就可以忽略不計。必須是扣除了以上三種成本，你所交的保費才進(jìn)入你的投資帳戶。因此你所交的錢與你帳戶里可以取出來的錢是不同的。當(dāng)然，通過投資帳戶累積生息，在某個時間點可以達(dá)到甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過客戶所投資的帳戶，但是時間是多長，與所選擇的保險公司的經(jīng)營情況有關(guān)，每個月的結(jié)算利率直接反應(yīng)這問題。
3. 萬能險保單選擇不繳費后唯一存在條件：就是你的帳戶值夠扣你的保單成本和管理費。那么你算算你所說的到期，你的帳戶可能會有多少錢，你的保單在領(lǐng)取了一部分或大部分錢后還是否可以存在。

如果你是希望在交了十年保費后馬上把5萬的本金拿出來，這種可能性真的不是十分大，因為初始費用十年要扣除6750元，另外在條款中沒有標(biāo)明是否收取保單管理費，一般是9元/月，如果有，合計十年是1080元，如果不收取，則免除了這項支出，另外會有持續(xù)繳費效獎勵十年合計1016.1元（算掙的錢），而保障成本要根據(jù)年齡才能測算，具體可以找你的代理人或自己對照風(fēng)險保障成本表測算。萬能險是種不錯且靈活性很強(qiáng)的產(chǎn)品，但是如果在不了解的情況下存有過于美好的想法，則往往會失望。知道特性才知道如何充分用這保障計劃。另外如果被保人年齡不大，建議可以適當(dāng)多交幾年費。成年人可以充分運用保額靈活可調(diào)整的優(yōu)勢（未成年人受10萬風(fēng)險保額的限制，就沒有辦法調(diào)整）

問題三：萬能險適合年齡偏大的朋友們？

我媽媽48歲，購買平安智勝人生，年交6000，交15年，重疾12萬，身家15萬，適合嗎？

萬能險是采用自然費率，保障成本會隨著年齡不斷上漲。在這年齡的保障成本已經(jīng)比較高了，一般不建議重保障的朋友在這年齡考慮萬能險。如果重保障，其實可以選擇固定繳費型的產(chǎn)品，畢竟你選擇交費到63歲，到63歲，要保障這保額，63歲當(dāng)年的保障成本都高達(dá)4000多，而且同等保額的情況下，保費會一直上漲的，除非55或60歲左右把保額調(diào)下來以養(yǎng)老儲備為主，否則，可能不一定能達(dá)到你設(shè)置這保障方案的目標(biāo)。至63歲這一年，累積的初始費用和保障成本兩項成本已經(jīng)高達(dá)4萬多元(由于本款產(chǎn)品采用的是帳戶值與保額哪個大賠哪個，因此，保障成本的扣除在帳戶值沒有高出保額的前提下，是扣除風(fēng)險成本，考慮到帳戶值的累積，帳戶值在保額中占一定比例，風(fēng)險成本比基本保額為基數(shù)的成本會低些，但是由于帳戶值累積在這年齡太慢，在這里暫時忽略不計該項影響)，帳戶管理費就當(dāng)與持續(xù)獎勵互抵銷。在停止繳費后，能維持的年期由帳戶值是否夠扣保障成本來決定。而帳戶值由實際的經(jīng)營情況來決定，目前該產(chǎn)品年結(jié)算利率在3.87左右

最后筆者再發(fā)幾張圖片來分解萬能險的特性，相信理性的朋友可以通過下面的這張圖對萬能險有清晰的認(rèn)識：