今天接著講萬能險(xiǎn)。這幾篇的詳細(xì)程度，已經(jīng)超過了保險(xiǎn)公司內(nèi)部培訓(xùn)級(jí)別。有沒有必要我已經(jīng)不 Care 了，只希望未來再有人解釋萬能險(xiǎn)的時(shí)候，不用廢話，直接扔我這個(gè)系列的鏈接就好，也算功德一件。所以寫的很痛苦，很慢。還請(qǐng)大家多包涵。

萬能險(xiǎn)的基本結(jié)構(gòu)請(qǐng)先復(fù)習(xí)：這個(gè)保險(xiǎn)我賣了上億，現(xiàn)在一張圖教你看懂基本結(jié)構(gòu)。

為什么要單獨(dú)先把結(jié)構(gòu)講清楚，是因?yàn)槿f能險(xiǎn)的靈活屬性就是來自于其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。所以大家還是按著步驟來比較好。

萬能險(xiǎn)是最好計(jì)算、最透明的險(xiǎn)種。

咱們?cè)倏匆幌逻@張圖，棕色的是往保單里進(jìn)錢，紅色是出錢。進(jìn)錢與出錢的差額，就是保單價(jià)值。也就是說，保單價(jià)值 =A+C+E-B-D-F。

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這其中，A、E、F 是有數(shù)的，B、D 在保單合同里都能查到。C = 現(xiàn)金價(jià)值 * 保單利率。而現(xiàn)金價(jià)值隨時(shí)可以去網(wǎng)站或者打客服電話查到，保單利率，保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會(huì)公布在網(wǎng)站上，想查也十分方便。

這樣一來，一張萬能險(xiǎn)的保單，每筆費(fèi)用都是有數(shù)的，可計(jì)算的，保單里有多少價(jià)值，那是真的可以用計(jì)算器算得清清楚楚。所以說，萬能險(xiǎn)，是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，最最透明的一種。不信你去翻翻你的傳統(tǒng)險(xiǎn)或者分紅險(xiǎn)的保單，現(xiàn)金價(jià)值怎么來的，每一年該多少錢，你能算清楚？

萬能險(xiǎn)所謂的理財(cái)功能怎么來的呢？

其實(shí)很簡(jiǎn)單，既然保單價(jià)值 =A+C+E-B-D-F，那么只要能持續(xù)保證 A+C+E>B+D+F，也就是進(jìn)的錢大于出的錢，保單價(jià)值就會(huì)不斷增加。

而且萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率，是實(shí)打?qū)嵉哪軒砝?，下有保底，上不封頂，雖然是浮動(dòng)的，但是總會(huì)比同時(shí)期的定期存款利率要高。

常見的萬能險(xiǎn)保底利率在 1.75%-2.5% 左右，實(shí)際計(jì)算利率低也有 3%，高的時(shí)候會(huì)超過 6%。目前大多在 4.5%-5% 之間。對(duì)普通老百姓來說，在安全的前提下，這個(gè)利率，挺不錯(cuò)的。

再加上保單價(jià)值可以隨時(shí)提取，萬能險(xiǎn)看起來就像是一個(gè)「定活兩便的存折」，拿著比定存更高的利率，享受著活期存款一樣的靈活性，怎么看都是一個(gè)很好的理財(cái)產(chǎn)品。

但是，別忘了，有個(gè)大前提，A+C+E>B+D+F。如果 > 變成了 < ，那保單價(jià)值也就會(huì)越來越少，極端情況下，甚至?xí)饾u歸零。這也是為什么萬能險(xiǎn)一度被詬病的原因。

為什么保單價(jià)值會(huì)越來越少？

當(dāng)保單價(jià)值每個(gè)月產(chǎn)生的保單利息，還沒有每個(gè)月扣的保障成本多，那自然要從保單價(jià)值里去扣除，這種情況下，保單價(jià)值自然是越來越少。只要時(shí)間足夠長(zhǎng)，就扣光光了。

再次拿出關(guān)哥的保單給大伙兒看一下。

這張保單的價(jià)值是 5 萬多，根據(jù)平安現(xiàn)在的萬能險(xiǎn)計(jì)算利率 4.75%，每個(gè)月的保單利息都是 200 塊多一些。而關(guān)哥還算是個(gè)年輕人，費(fèi)率便宜，這張保單的保額基本是在 30 萬左右，不算高，所以保障成本相對(duì)比較低，各種保障加在一起，一個(gè)月也就是 70 塊左右。因此，每個(gè)月保單價(jià)值都能增加個(gè) 130 塊左右（紅 3 - 紅 1）

現(xiàn)在換個(gè)情況，被保險(xiǎn)人是一位 50 歲的長(zhǎng)者，這個(gè)年齡段費(fèi)率要比我高出很多，在現(xiàn)金價(jià)值相同、保額相同的情況下，每個(gè)月的保障成本可能會(huì)達(dá)到 500 塊，那這個(gè)時(shí)候，每個(gè)月 200 塊的保單利息，是不能覆蓋保障成本的，保單價(jià)值反而會(huì)減少 300 塊。

而隨著年齡的增加，費(fèi)率是會(huì)繼續(xù)不斷增加，而且增加得非常快，到 60 歲之后，保障成本就會(huì)變得非?？捎^。那這個(gè)時(shí)候，保單價(jià)值很有可能就會(huì)更加快速的減少，直到為 0。

如何避免保費(fèi)越來越少的情況？

大家也看得出來，保單價(jià)值到底是變多還是變少的關(guān)鍵，其實(shí)只有兩個(gè)：

保單利息 VS 保障成本

先說保單利息：

保單利息 = 保單價(jià)值 * 萬能險(xiǎn)利率。萬能險(xiǎn)利率大家都一樣，不同的年份也不會(huì)差特別多。所以想要保單利息高，關(guān)鍵的因素是保單價(jià)值要高。

保單價(jià)值怎樣才能高？?jī)煞N方法：

1、持續(xù)交費(fèi)。

很多保障型萬能險(xiǎn)，硬性要求是交費(fèi)十年就可以了。但實(shí)際上，這種萬能險(xiǎn)是有「終身交費(fèi)」的權(quán)利的。過了十年，還可以繼續(xù)每年往里交。大多數(shù)這種產(chǎn)品，每年保費(fèi)都是 4000-6000，壓力不算太大的，繼續(xù)交下去就好。就當(dāng)是存錢，順便養(yǎng)住這張保單，享受保障。

而且，有些產(chǎn)品，需要一直交費(fèi)才能保留住調(diào)整保額和追加保費(fèi)的權(quán)利。

2、追加保費(fèi)

在每期保費(fèi)的基礎(chǔ)上，額外一次性向保單中補(bǔ)充資金，可以快速的提高保單價(jià)值。所以有不用的閑錢放進(jìn)去，長(zhǎng)期收益比較穩(wěn)定，也對(duì)養(yǎng)住保單有幫助。

再說保障成本：

保障成本 = 風(fēng)險(xiǎn)保額 * 單位費(fèi)率。簡(jiǎn)單的說，保額越高，年齡越大，保障成本就越高。

這也是為什么早期很多代理人在銷售的時(shí)候，把保額都訂的很低，10 萬 8 萬，甚至 5 萬 4 萬，就是為了降低保障成本，強(qiáng)化理財(cái)收益的部分，吸引客戶?，F(xiàn)在回過頭看，這點(diǎn)保額，就變成雞肋了。

但是這不是退保的充分理由，因?yàn)楸ｎ~是有機(jī)會(huì)調(diào)整的，可以在一定范圍內(nèi)提高或降低。因?yàn)榇蠖鄶?shù)人的保單還都在交費(fèi)期內(nèi)，所以凡是保額在 20 萬以下的，我都建議去保險(xiǎn)公司進(jìn)行保全，把保額提高到 20 萬以上。這個(gè)保險(xiǎn)才有一定的意義和價(jià)值。而且年齡越小，可以調(diào)得越高一些，如果是 35 歲以內(nèi)，只要身體條件允許，完全可以提高到 50 萬。

這樣確實(shí)會(huì)增加保障成本，而且隨著年齡變大，保障成本也會(huì)越來越高。大家又開始擔(dān)心越扣越多，保單價(jià)值越來越少的情況了。對(duì)吧？

這時(shí)候，就要請(qǐng)你捫心自問一下，這張保單你買它到底想完成什么目標(biāo)？到底是保障？還是儲(chǔ)蓄？沒有什么對(duì)錯(cuò)的標(biāo)準(zhǔn)，求仁得仁就好，自己去衡量。

靈活 = 不確定性，這是萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)。

我說過我很喜歡萬能險(xiǎn)，也真的在靈活利用萬能險(xiǎn)。但這都建立在我對(duì)其足夠的了解之上。我也會(huì)定期去檢視這張保單，包括其他的保單。這些時(shí)間、精力，以及多年來花在這個(gè)行業(yè)上的努力，是我能最大限度的利用保險(xiǎn)、玩轉(zhuǎn)保險(xiǎn)、不用交智商稅的原因。

因?yàn)樗`活，所以它百變，因需賦形。但這份靈活，也帶來了很多的不確定性。這就是一把雙刃劍，對(duì)某些人來說，不但未必會(huì)利用這種靈活，反而因?yàn)檫@種不確定性，帶來一些不太美好的后果。最后保障和理財(cái)，都是竹籃打水一場(chǎng)空。

就像本號(hào)骨灰級(jí)朋友 @朱芫玉 的那句名言：「萬能險(xiǎn)是聰明的業(yè)務(wù)員賣給聰明客戶的險(xiǎn)種」。搞不清楚萬能險(xiǎn)怎么回事，也不愿意花時(shí)間去了解和關(guān)注保單情況的人，那不如就還是回歸傳統(tǒng)險(xiǎn)的懷抱，尋求更多的確定性和安全感吧。

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