前幾天，轉(zhuǎn)了“人民精算師”關(guān)于萬能險(xiǎn)的幾篇文章，相信大家對萬能險(xiǎn)也有新的認(rèn)識，不過小編認(rèn)為文章剖析的力度還不夠，很多人知道了萬能險(xiǎn)大概是什么狀況，但是卻未必知道自己手上的保單里面有多少業(yè)務(wù)員不會講解的條款，以及保單未來會是什么樣子的。

         所以為了讓廣大朋友對萬能險(xiǎn)有深刻的理解，今天特來對XX人壽智X系列萬能險(xiǎn)深度解（ba）析(pi)，以饗讀者?。ㄕf明：之前市面上有封閉期2個月或者3個月的萬能險(xiǎn)，不在此文訂座之列，因?yàn)槟欠N是純粹的理財(cái)險(xiǎn)，沒必要討論！不過好像已經(jīng)于本月被保監(jiān)會禁售了）

這樣的合同封面眼熟啊，沒錯，它就是咱們今天的男一號（好像有點(diǎn)不對，沒有女一號嘛？）網(wǎng)上隨便下的，而且已經(jīng)畫了花臉，應(yīng)該不侵權(quán)了吧，哈哈

讓我們來翻開第一頁，神奇的地方來了，主險(xiǎn)壽險(xiǎn)+附加重疾，再附加意外什么的，不論男女老少，不要8800，不要7700，統(tǒng)統(tǒng)只要6000，統(tǒng)統(tǒng)只要6000，買了不吃虧，買了不上當(dāng)，買了您就存了錢，買了您就有了保障……

扯遠(yuǎn)了，其實(shí)這就是萬能險(xiǎn)神奇或者說萬能的地方，不管您多大年紀(jì)，也不論性別，都可以用6000買到，而且保額可以完全一樣！奇怪嗎？不是聽說年紀(jì)越大，保費(fèi)越貴嗎，而且男性費(fèi)率普遍比女性貴嗎？怎么到了萬能險(xiǎn)這邊，全都不靈了呢？

呵呵，這就是萬能險(xiǎn)萬能的地方：

1.     同樣的保障額度（比方說上圖的15萬），買一份萬能險(xiǎn)您可以花6000，也可以花5000,4000，或是7000,8000，隨便您加，有錢多交點(diǎn)，沒錢少交點(diǎn)，方便吧？

2.  交費(fèi)期限也不固定，交10年8年，20年，隨便您，哪天手上錢緊張，當(dāng)年不交，來年繼續(xù)交也行，靈活吧?

3.  同樣的保費(fèi)（比方6000/年）,您可以選擇保額15萬,可以10萬,可以20萬,也可以30萬甚至更多,簡單吧？

4. 帳戶里面的錢隨時可取,交了3年,5年,保險(xiǎn),想換車了,還差個1萬多,直接從帳戶里面提點(diǎn)錢出來,跟銀行一樣,快捷吧?

5.  哪天突然來了一筆橫財(cái),又不想被老婆發(fā)現(xiàn),直接追加到萬能帳戶里面去,跟私房錢罐一樣,好用吧?

6.  除了以上的這些，萬能險(xiǎn)還有結(jié)算利率，保底1.75，一般都可以達(dá)到4%左右，比起銀行還要高呢，爽吧？

哇,這么好,當(dāng)然要買了啊,于是……

萬能險(xiǎn)的好處我們都知道了，但是媽媽告訴我天上掉餡餅的地方，咱們老實(shí)人要繞開走，因?yàn)閯e人走的時候掉的是餡餅，咱們走的時候掉的就是鐵餅了！政治老師也一直教育我們要透過現(xiàn)象看本質(zhì)呢，那光鮮亮麗的外表之下，是不是還有們沒有看到的東西呢？

好了，下面切入正題，來看看三張圖片:

圖1.初始費(fèi)用

這是萬能險(xiǎn)的第一重扣費(fèi)，每年交費(fèi)6000，首年扣費(fèi)3000，次年扣1500，第三年扣900,第四年扣600再往后每年扣300。

圖2.壽險(xiǎn)保障成本

這是一份萬能險(xiǎn)的第二重扣費(fèi)，因其采用自然費(fèi)率，所以扣費(fèi)基本上是每年遞增，而且是非線性的快速上升，比方說10萬的危險(xiǎn)保額，男性30歲每年扣96元,到了50歲每年扣526兇，等到70歲，每年扣3450元?。?/span>！怎么樣 ？漲的夠快夠嚇人吧？再往后的扣費(fèi)自己可以算

圖3.重疾保障成本

這是萬能險(xiǎn)的第三重扣費(fèi)，與壽險(xiǎn)的保障成本類似，也是漲得很快，10萬危險(xiǎn)保額，30歲男性扣費(fèi)169元,到了50歲扣931元，到70歲扣4271元??！！

我們來算算70歲時，僅壽險(xiǎn)和重疾的扣費(fèi)就是3450+4271=7721。Oh my god!!!（想當(dāng)初你交費(fèi)時，也才交6000呢?。?/span>

親！如果你自己就投保過萬能險(xiǎn)，你在自己的保單上有看到這三張圖片嗎？業(yè)務(wù)員有跟你提到這些扣費(fèi)或成本嗎？ 這些可都是合同里面清清楚楚，白紙黑字寫著的呢！一份萬能險(xiǎn)合同主要有初始費(fèi)用，壽險(xiǎn)保障成本，重疾保障成本三大塊扣費(fèi)項(xiàng)目，這可就是萬能險(xiǎn)的本質(zhì)哦！

話又說回來，不止是萬能險(xiǎn)，其它保障性保險(xiǎn)第一年的扣費(fèi)都比較高，可是萬能險(xiǎn)的保障成本是自然費(fèi)率，就是說保障成本隨年紀(jì)而增長，而且是非線性的快速增長，一旦過了50歲，那扣費(fèi)可是蹭蹭蹭往上漲啊。

這還不算完，我們先把前面保障內(nèi)容的頁面調(diào)出來 

我來問大家一個問題：您覺得圈出來的附加意外傷害和意外醫(yī)療B是收費(fèi)的還是買主險(xiǎn)贈送的？

“當(dāng)然贈送的，對比最后的的一個附加險(xiǎn)200多元，這兩個保險(xiǎn)費(fèi)明顯是用虛線，那不就是免費(fèi)的嗎？”

我:圖樣圖森破，sometimes拿衣服?。?！不信？不信咱們接著往下看：

再來看看兩張圖片

圖4.附加意外傷害險(xiǎn)保障成本

20萬意外傷害險(xiǎn)每年成本12*20=240元（按1類考慮）

圖5.附加意外醫(yī)療保障成本

1萬意外醫(yī)療成本19+4*9=55元

Oh,no!是不是感覺又被捅了兩刀的感覺，感情這大虛線不是代表免費(fèi)贈送，原來也要成本?。?！其實(shí)要成本也正常啊，可是您這包裝，是個人都以為是免費(fèi)贈送的?。ㄔ捳f這險(xiǎn)種的名字取的好，智x人生，還別說，沒點(diǎn)智慧還真看不懂！?。。?/span>

兩個附加意外險(xiǎn)一年295元，說實(shí)話也不貴，可是為什么不好好在保險(xiǎn)費(fèi)一列寫出來，一定要放在相應(yīng)條款的最后一頁呢？？？

本來想在這一期里放入一個實(shí)例的萬能險(xiǎn)演算的，可是一不小心感情太豐富，這篇寫得太多了，就分成上下集吧，呵呵，留點(diǎn)懸念也挺好！

（未完，待續(xù)……）

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