弘康近期動作連連，出了好幾款儲蓄險，增額壽、養(yǎng)老金都有。

最吸引我的是這款：金滿意足5號養(yǎng)老年金險。

這是一款終身領(lǐng)取的養(yǎng)老金，領(lǐng)到手的年金多，但還不算最大亮點，真正亮點在現(xiàn)價上，支持減保，可以當(dāng)增額壽險用。

金滿意足5號的備案名為頤享金生，弘康人壽承保。關(guān)注儲蓄險的同學(xué)對弘康不會陌生，金玉滿堂、金滿意足都是它打出來的招牌。

金滿意足5號的投保和領(lǐng)取規(guī)則：

投保規(guī)則：

除了承保年齡外，其它都很寬松。

0-55歲可以承保，不限職業(yè)，沒有健康告知，最低1000元就能投保。

繳費期有點少：只有躉/3/5/10年繳。

領(lǐng)取規(guī)則：

不分男女，一律60/65/70歲領(lǐng)取；

保證領(lǐng)取時間兩種：10年和20年；保證領(lǐng)取期間身故，賠償保障領(lǐng)取年金總額-已領(lǐng)年金。

領(lǐng)取前身故：返還現(xiàn)價和所交保費的最大者；保證領(lǐng)取期后身故：無保障。

產(chǎn)品亮點：

1、支持第二投保人：第一投保人身故后保單不會作為遺產(chǎn)分割，第二投保人可以全權(quán)接管保單所有權(quán)益。

2、終身含有現(xiàn)價：現(xiàn)價即現(xiàn)金價值，相當(dāng)于我們在保險公司的保單存款。

3、支持減保：保單滿14個月后可以減保，每年減保沒有具體限制，減保后現(xiàn)價不低于500元。

終身含有現(xiàn)價+支持減保，這兩點結(jié)合到一起，養(yǎng)老金就能當(dāng)增額壽用了，理論雖然如此，實際情況怎么樣呢？

以40歲男子為例，60歲開始領(lǐng)取，采用10年繳費，年繳3萬，先看看保證領(lǐng)取10年的情況：

現(xiàn)價走勢：

現(xiàn)價在第10年達到34萬，超過保費，在此之前減保、退保會有損失。

59歲那年，現(xiàn)價達到45萬，此時退保的IRR是2.87%。

這是什么概念呢？已經(jīng)超過了絕大多數(shù)增額壽險的IRR，甚至高于增多多5號。

增多多5號我們測評過，是3/5/10年繳費期里的頭號產(chǎn)品，現(xiàn)價很高的增額壽險。

只有現(xiàn)價強勢，減保才有意義，年金險才能起到增額壽險的作用。

年金+現(xiàn)價：

60歲領(lǐng)取第一筆年金：2萬5977元。

這個年金額度很高了，在我們測評的高收益年金里，絕對是排在前幾名的。

到70歲時，累計領(lǐng)取28萬，此時現(xiàn)價賬戶仍有31萬，兩項加到一起是60萬，此時的退保IRR是3.07%，約合年化單利3.9%。

到80歲時，累計領(lǐng)取54.5萬，此時現(xiàn)價賬戶仍有19萬，退保IRR是3.32%，約合年化單利4.0%。

到90歲時，累計領(lǐng)取80.5萬，此時現(xiàn)價賬戶仍有9.8萬，退保IRR是3.67%，約合年化單利4.4%。

同樣的情況，如果選擇保證領(lǐng)取20年：

保證領(lǐng)取的總額是49萬2300元，“保底”高了，領(lǐng)取就要差一些。

年金是2萬4615元/年，比10年版低；現(xiàn)價同樣如此，所以總體IRR不如10年版。

兩個版本怎么選呢？

身體健康，樂觀的朋友可以選擇10年版，時間是你們最好的朋友，后面的收益會越來越高；

保守一些的朋友可以選擇20年版，這樣保證拿到的收益高，心里踏實。

兒童配置的威力更高：

時間是復(fù)利最好的朋友，如果把持有期拉長，金滿意足5號的現(xiàn)價優(yōu)勢就更能發(fā)揮出來了。

以0歲女孩為例，10年繳費、年繳3萬、60歲領(lǐng)取，選擇保證領(lǐng)取20年：

到60歲領(lǐng)取前，現(xiàn)價已經(jīng)增長到147萬，IRR達到2.96%。

但是不要只當(dāng)作養(yǎng)老金用，可以提前減保取現(xiàn)。

比如18-22歲，可以每年減保2萬用作教育金補充；也可以在30-35歲的結(jié)婚、生子階段取錢來貼補家用。

這時的金滿意足5號，已經(jīng)完全是增額壽險的功能了，不僅僅是款養(yǎng)老金。

注意，減保后年金也會對應(yīng)減少，錢要有計劃地花，別把養(yǎng)老金用沒了。

金滿意足5號是一款高領(lǐng)取的養(yǎng)老金，但更大優(yōu)勢在現(xiàn)價上：不但高，而且持續(xù)終身。

所以，這是一款可以當(dāng)作增額壽險用的養(yǎng)老金，正式領(lǐng)取前可以減保取現(xiàn)，靈活調(diào)用。

高領(lǐng)取+高現(xiàn)價，讓金滿意足5號的整體收益很高，相當(dāng)有競爭力。

正在挑選養(yǎng)老金或者增額壽險的朋友，可以看看這款產(chǎn)品。