【原】360城惠保沒(méi)我想象中的好啊

Jun保屋 2020-12-25

展開(kāi)全文

在上篇文章《我打算給寶寶這樣買(mǎi)保險(xiǎn)》中有跟大家提到360城惠保醫(yī)療險(xiǎn)，今天來(lái)跟大家詳細(xì)介紹一下這款產(chǎn)品。

之所以想跟大家介紹360城惠保，是因?yàn)樗且豢铑?lèi)似于地方專(zhuān)屬醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品，而目前大部分城市還沒(méi)有推出地方專(zhuān)屬醫(yī)療險(xiǎn)，那如果想買(mǎi)地方專(zhuān)屬醫(yī)療險(xiǎn)，360城惠保就可以作為一種臨時(shí)替代。

所謂“地方專(zhuān)屬醫(yī)療險(xiǎn)”，就是我在《地方專(zhuān)屬醫(yī)療險(xiǎn)是否值得買(mǎi)？》中跟大家介紹的那一類(lèi)產(chǎn)品。

如我在文章中所說(shuō)，地方專(zhuān)屬醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)都很明顯。

優(yōu)點(diǎn)是：

健康告知寬松；
費(fèi)率便宜，特別是對(duì)老年人；
無(wú)投保年齡限制；

缺點(diǎn)是：保障相對(duì)較差，通常都比不上目前的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

360城惠保醫(yī)療險(xiǎn)也不例外，上述的優(yōu)缺點(diǎn)它也都有。

下面來(lái)詳細(xì)看。

360城惠保主要提供兩項(xiàng)保障：

100萬(wàn)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)金+100萬(wàn)的特定疾病院外特定藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金。

要特別注意：

100萬(wàn)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)金只保障社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷(xiāo)比例為80%，免賠額為2萬(wàn)。

從平常咨詢(xún)看，這里部分伙伴有一個(gè)疑問(wèn)：

它只保障社保內(nèi)費(fèi)用，而我自己又有醫(yī)保，社保內(nèi)費(fèi)用都用醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)了，買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)有什么用？

是這樣，我們的醫(yī)保對(duì)社保內(nèi)費(fèi)用并不是100%報(bào)銷(xiāo)的，比如說(shuō)某一項(xiàng)費(fèi)用醫(yī)保可能只報(bào)銷(xiāo)70%，那可以用360城惠保來(lái)報(bào)銷(xiāo)剩余的30%。

不過(guò)，由于360城惠保有2萬(wàn)的免賠額，再加之只保障社保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用，這導(dǎo)致它的理賠門(mén)檻特別高。

舉個(gè)例子：

假如我們某次住院花費(fèi)10萬(wàn)，社保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用7萬(wàn)，社保外醫(yī)療費(fèi)用3萬(wàn)，對(duì)于社保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用總體報(bào)銷(xiāo)比例假定為70%。

也就是本次住院醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)了7萬(wàn)×70%=4.9萬(wàn)。

此時(shí)如果買(mǎi)了360城惠保，可以報(bào)銷(xiāo)多少錢(qián)呢？

由于360城惠保只保障社保內(nèi)費(fèi)用，社保內(nèi)費(fèi)用醫(yī)保已經(jīng)報(bào)了4.9萬(wàn)，還剩2.1萬(wàn)，而360城惠保還有2萬(wàn)免賠額，所以2.1萬(wàn)還要扣除2萬(wàn)免賠額，剩下的就是360城惠?？梢詧?bào)銷(xiāo)的，也就是1000元。

哦，差點(diǎn)忘了，360城惠保報(bào)銷(xiāo)比例是80%，所以最終實(shí)際報(bào)銷(xiāo)是1000×80%=800元。

住院花費(fèi)10萬(wàn)，360城惠保只能報(bào)銷(xiāo)800元，是不是有點(diǎn)驚訝到了？當(dāng)然這只是我們舉的一個(gè)例子。

同樣的例子，如果是買(mǎi)的尊享e生這類(lèi)1萬(wàn)免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，又可以報(bào)銷(xiāo)多少呢？

尊享e生等百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是保障社保外費(fèi)用的，社保報(bào)銷(xiāo)后免賠1萬(wàn)，剩余100%比例賠付，住院花費(fèi)10萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)4.9萬(wàn)，剩余5.1萬(wàn)，扣除1萬(wàn)免賠額后100%賠付，也就是可以報(bào)銷(xiāo)4.1萬(wàn)。

從這個(gè)例子，大家應(yīng)該能直觀感受到360城惠保與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在保障上的巨大差別。

但也正是因?yàn)?60城惠保的理賠門(mén)檻高，它的保費(fèi)特別便宜。

0-17歲：19元/年；
18-60歲：39元/年；
61歲以上：199元/年；

所以，我們也不能吐槽360城惠保的保障太垃圾，實(shí)在太便宜了，60歲內(nèi)的保費(fèi)點(diǎn)一次外賣(mài)都不富余。

另外提醒一點(diǎn)：

360城惠保必須要有醫(yī)保才可以買(mǎi)，并且如果住院沒(méi)有先用醫(yī)保結(jié)算，360城惠保是一分錢(qián)都不賠的。

360城惠保100萬(wàn)特定疾病院外特定藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金具體又保障什么呢？

這一保障類(lèi)似于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的腫瘤特效藥保障，但只針對(duì)幾種特定疾病。

按條款定義的：

特定疾病包括：肺癌、乳腺癌、卵巢癌、輸卵管癌、腹膜癌、前列腺癌、黑色素瘤、淋巴瘤、白血病、肝癌、骨巨細(xì)胞瘤、克羅恩病、肺動(dòng)脈高壓。

特定藥品：指本附加險(xiǎn)合同期滿(mǎn)日前經(jīng)中國(guó)國(guó)家藥品監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)并已在中國(guó)上市的靶向藥物和免疫治療藥物。

具體的藥品清單如下：

在續(xù)保方面，我們對(duì)360城惠保也不要有太多期待，條款說(shuō)的是續(xù)保需要經(jīng)審核同意。

如何評(píng)價(jià)360城惠保醫(yī)療險(xiǎn)呢？

保障的角度來(lái)說(shuō)，我個(gè)人是不滿(mǎn)意，不保障社保外醫(yī)療費(fèi)用影響實(shí)在太大了。

社保內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用本身有醫(yī)?？梢詧?bào)銷(xiāo)，并且報(bào)銷(xiāo)比例還挺高，我們自付費(fèi)用的大頭就是社保外費(fèi)用，360城惠保卻不保障這一塊兒，再加之2萬(wàn)的免賠額，導(dǎo)致它的保障屬性大打折扣。

我之前也跟大家介紹過(guò)一款類(lèi)似產(chǎn)品，是微保里的全民保普惠住院醫(yī)療險(xiǎn)，詳細(xì)介紹《這款醫(yī)療險(xiǎn)，你一定可以買(mǎi)》。

360城惠保與全民保普惠住院醫(yī)療險(xiǎn)比較也沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。

全民保普惠住院醫(yī)療險(xiǎn)在保障上的一個(gè)很大優(yōu)勢(shì)是：癌癥住院不限醫(yī)保范圍，醫(yī)保目錄內(nèi)、外合理住院費(fèi)用均可報(bào)銷(xiāo)。

并且，全民保的免賠額只有1萬(wàn)，未先用社保結(jié)算也可按50%比例賠付，這都是比360城惠保優(yōu)秀的地方。

全民保的劣勢(shì)是沒(méi)有特定疾病院外特定藥品費(fèi)用保障，不過(guò)我們可以額外買(mǎi)一份微保里的藥神?？拱┨厮幈Ｕ?，就是這款產(chǎn)品《微信的藥神保，基礎(chǔ)版可以買(mǎi)一份》。

所以，對(duì)有買(mǎi)360城惠保這類(lèi)產(chǎn)品的伙伴，微保里的普惠住院醫(yī)療險(xiǎn)可能更合適，只不過(guò)普惠住院醫(yī)療險(xiǎn)投保年齡限18-50歲，最高續(xù)保年齡也只到60歲，算是一個(gè)比較大的劣勢(shì)。

簡(jiǎn)單總結(jié)。

還是如我之前的觀點(diǎn)：

不論是360城惠保還是其他類(lèi)似的地方專(zhuān)屬醫(yī)療險(xiǎn)，它們?cè)诒Ｕ仙鲜勤s不上我跟大家推薦的那些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的，甚至可能差距甚遠(yuǎn)。

如果你只是想尋求一份保障，兩類(lèi)產(chǎn)品二選一，在均符合購(gòu)買(mǎi)要求的前提下，我更推薦購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

360城惠保這類(lèi)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是投保年齡寬松、健康告知寬松、老年人費(fèi)率低，所以適合有比較嚴(yán)重健康問(wèn)題伙伴，以及年齡比較大的老年人（比如70歲以上）購(gòu)買(mǎi)。

但從另一個(gè)角度，360城惠保這類(lèi)產(chǎn)品又的確是非常的便宜，屬于買(mǎi)了不吃虧、買(mǎi)了不上當(dāng)系列，懷著“無(wú)心插柳”的心態(tài)，在買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的前提下，額外買(mǎi)一份這類(lèi)產(chǎn)品我覺(jué)得也完全沒(méi)有問(wèn)題，說(shuō)不準(zhǔn)某一天就還真用上了。

總之，這類(lèi)產(chǎn)品值不值得買(mǎi)、應(yīng)不應(yīng)該買(mǎi)，取決于你購(gòu)買(mǎi)它的出發(fā)點(diǎn)。