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筆者主業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在日常工作中，在諸如項目立項之類的事情上經(jīng)常使用5w1h分析法，省時有效。5w1h分析法指導我們在一個固定但科學的思維框架下思考問題，使用這個方法容易看清問題的本質(zhì)。

讀者在配置保險時不妨采用5w1h分析法。下面就我們生活中最需要的幾種保險，利用5w1h進行分析。針對保險配置問題的特點，我們把5w1h定義為為什么買（Why）、給誰買（Who）、什么時候買（When）、買哪種（What），Where（從哪買），How（如何才能買對）。

這篇文章是一個北京中產(chǎn)階級中年男士記錄的親人從感染流感到肺炎、ICU、插管、人工肺、直到最后去世的經(jīng)過。

為什么用上邊這個例子開頭？

因為這篇文章跟我們今天的主題息息相關(guān)。

四個問題

這位男士的親人得了什么我們之前文章寫的重疾了嗎？

沒有，流感而已。

這位男士為親人支付醫(yī)療費遇到困難了嗎？

遇到了，要賣房了。

這位男士的親人有醫(yī)保嗎？

有。東北的城市職工醫(yī)療保險。

我們的經(jīng)濟條件有文中的男士好嗎？

反正筆者是沒有的，北漂6年，我連套北京的房子都沒掙到。如果不用保險，ECMO的費用我傾其所有大概能支撐30天。

今年的疫情讓人工心肺(ECMO)家喻戶曉，一方面我們感嘆這東西“開機6萬，一天耗材2萬”的燒起速度，一方面我們?yōu)樽约旱淖鎳転樗行鹿诨颊咧Ц度绱烁甙旱馁M用而感到自豪。

但是！

當ECMO這個東西因為流感這種如此常見的疾病落到一個普通家庭的個人身上時就是災(zāi)難，為什么，因為醫(yī)保不報銷此類費用。更何況中國還有2億人沒有醫(yī)保。

我們的社會醫(yī)療保險起什么作用？

什么能解決這個問題？

一個是發(fā)展社會經(jīng)濟，大家掙的錢多了，交給醫(yī)保基金的錢就多了，能分配給患者看病的錢就多了?？偨Y(jié)一下就是蛋糕更大了。

另一個是利用商業(yè)醫(yī)療保險進行補充。

商業(yè)醫(yī)療保險的本質(zhì)是什么？

1. 額度上，商業(yè)醫(yī)療險秒殺醫(yī)保。

   現(xiàn)在市面上幾百塊錢百萬醫(yī)療險最少能覆蓋200萬的保費。社會醫(yī)?；旧现挥?0萬。最高端的醫(yī)療險（18萬保費）可以做到無限額。

2. 報銷比例上，醫(yī)療險完勝醫(yī)保。

   醫(yī)保和醫(yī)療險都是按比例報銷，醫(yī)保一般是在40%-80%，但醫(yī)療險可以100%報銷（不過前提是你要有醫(yī)保)。

經(jīng)濟不錯給所有55歲之前能買的家庭成員購買。

經(jīng)濟一般的給孩子和老人買。

為什么任性到給所有人買？

因為醫(yī)療險很便宜，市面競爭激烈的消費型百萬醫(yī)療險（低端醫(yī)療險）足以滿足大部分家庭所需，兒童的保費可能只要100-200元以內(nèi)，中青年在500元以內(nèi)，60歲以內(nèi)老人1500元以內(nèi)。相對于壽險和重疾險是很便宜的。

為什么是55歲？

因為醫(yī)療險通常是都一年期的，每年的保費隨著年齡的增長而增長，55歲之后價格可能過高了。另外大部分醫(yī)療險只能允許70歲以下的人投保。

為什么是“能買”的成員？

為什么百萬醫(yī)療便宜，原因之一是嚴格控制投保人的健康情況，不允許帶大病投保。當家庭成員有一些基礎(chǔ)疾病，很可能沒辦法通過保險公司的核保，也就無法購買了。

馬上，現(xiàn)在，Now！

有了基礎(chǔ)疾病不能買。

年齡大了不能買。

年齡越小越便宜。

社保壓力越來越大。

保費便宜，不會造成經(jīng)濟負擔，一家三口吃一頓海底撈的價格就可以擁有好的保障。

所以有什么理由不馬上買呢。

普通工薪家庭買百萬醫(yī)療險。

年家庭收入100-300萬以內(nèi)的家庭買中端醫(yī)療險。

高凈值家庭視自己的保險觀念配置中端或者高端醫(yī)療險。

國內(nèi)醫(yī)療保險按保障責任可以分為三種。

百萬醫(yī)療險（低端醫(yī)療險）

1、僅可以報銷住院費用

2、可以在中國大陸范圍內(nèi)的二級以上醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)

3、保額100萬到200萬

4、保費在幾百到一兩千這個級別

中端醫(yī)療險

1、可以報銷住院+門診的費用

2、可以在中國大陸范圍內(nèi)的二級以上醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)

3、保額500-1000萬

4、保費在幾千這個級別

高端醫(yī)療險

1、可以報銷幾乎所有就醫(yī)費用：住院+門診+孕產(chǎn)+疫苗+牙科+眼科+體檢 

2、可以在所有合法醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)，視高端程度可以是全國，全亞洲，全球的醫(yī)療機構(gòu)。

3、保額超級高，千萬起步，甚至是無限額 

4、保費幾萬到十幾萬不等

其實上邊的分類與其說是按保險責任，不如說是按保費的貴賤分。醫(yī)療險是一分錢一分貨的產(chǎn)品。

對于工薪家庭，如果關(guān)注家庭成員的保障范圍，給每個家庭成員都買，那么百萬醫(yī)療是個不錯的選擇。畢竟保費便宜，全家人的保費加在一起可能只要半個月工資。同時，百萬醫(yī)療險的保障責任對普通家庭已經(jīng)夠用了。在公立醫(yī)院100萬-200萬費用治不好的病基本上就是絕癥了，這個區(qū)間的費用百萬醫(yī)療險完全可以覆蓋。

對于高收入家庭，買商業(yè)醫(yī)療險除了關(guān)注能否cover醫(yī)療費，可能還關(guān)注就醫(yī)體驗。我們國內(nèi)的三甲醫(yī)院雖然醫(yī)療水平高，但是因為是公益性質(zhì)的，基本上人滿為患，就醫(yī)體驗并不好。這個時候平時注重生活品質(zhì)的家庭可能會需要提升就醫(yī)體驗，這個時候私立醫(yī)院，三甲醫(yī)院國際部，特需部這些收費更昂貴但是就醫(yī)體驗更好的地方就是最好的選擇，而只有中高端醫(yī)療險可以報銷這些地方的醫(yī)療費。

因為醫(yī)療險涉及健康告知，對被保險人健康情況要求較高，保險小白依然建議從線下渠道購買。對保險和自己身體健康情況了解比較清楚的讀者可以選擇從支付寶等線上渠道購買。

這里不再贅述細節(jié)，具體可參考我的上一篇文章5W1H分析保險配置（一）---重疾險篇對應(yīng)章節(jié)。

這里主要針對百萬醫(yī)療這個大家日常配置最多的險種描述，關(guān)心中端醫(yī)療和高端醫(yī)療讀者可以私下和筆者單獨討論。

最重要的基礎(chǔ)原則

原則一、能選保證連續(xù)續(xù)保的不選只保一年的，合理費率下保證續(xù)保時間越長越好

為什么保證續(xù)保很重要呢？

原則二、必須包含基本的四項責任

買醫(yī)療險就是買這四項基本責任，這里如果偷工減料直接不合格。市面上有產(chǎn)品把本文開頭的ecmo費用排除在外，讀者可以想象一下這類產(chǎn)品的風險敞口有多大。

原則三、關(guān)注免賠額

常見誤區(qū)

誤區(qū)1. 明明是百萬醫(yī)療險，卻過度追求保額

誤區(qū)2. 先商業(yè)醫(yī)保后社會醫(yī)保

保險公司為了增加競爭力，會為醫(yī)療險產(chǎn)品配置一些增值服務(wù)，利于陪診服務(wù)，掛號服務(wù)，癌癥質(zhì)子重離子治療等。以掛號服務(wù)為例，筆者去年為了掛北京一家三甲醫(yī)院的一個指定專家的號，曾經(jīng)在支付寶的線上掛號系統(tǒng)上連續(xù)“戰(zhàn)斗”了兩個月而一無所獲，最后通過持有的一張健康主題的信用卡的掛號服務(wù)只用了2天就掛上號，而且是單天的1號，這意外當天有更多的時間檢查。保險產(chǎn)品如果有相應(yīng)增值服務(wù)，那自然要好好利用。

誤區(qū)4. 同一個人購買多份醫(yī)療險

醫(yī)療險是報銷型產(chǎn)品，購買多份醫(yī)療險也只能報銷一份。即使是多家公司的產(chǎn)品，也只能選擇一家報銷，所以千萬不要購買多份。

誤區(qū)5. 只推崇中醫(yī)的人購買醫(yī)療險

絕大多數(shù)醫(yī)療險不報銷中醫(yī)藥產(chǎn)品和一些拔罐、推拿、針灸之類的中醫(yī)治療手段，如果你是一個中藥粉，請謹慎購買。另外我們可以思考下，為什么保險公司不保障這類需求？他們的精算師是不是吃干飯的？

以上就是對醫(yī)療險的分析，讀者可以使用5w1h分析法并結(jié)合自身情況進行分析。醫(yī)療險是筆者認為極具性價比的保險，少下一頓館子就能給家庭一個保障，為什么不購買呢？

作者Cain，保險經(jīng)紀人

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