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大病，是個沉重但繞不開的話題。

據 2019 年癌癥研究報告，中國一年新增癌癥患者近 400 萬，平均每分鐘有超過 7 人罹患癌癥。

這幾十萬、甚至上百萬的醫(yī)療花費，讓很多中產家庭也不堪重負。

挑選一份好的醫(yī)療險，勢在必行！

今天，徐老師就和大家好好嘮一嘮，醫(yī)療險該怎么選？

• 醫(yī)保與商保，究竟啥區(qū)別？
• 商業(yè)醫(yī)療險有哪些？
• 挑選醫(yī)療險，關鍵看什么？
• 商業(yè)醫(yī)療險的常見問題

國家醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險，很容易被混為一談——

同樣是醫(yī)療保險，看病報銷，有什么區(qū)別呢？

國家醫(yī)保：全稱 “國家基本醫(yī)療保險”，是政府主導的福利性制度，由用人單位和個人共同繳納保費，參保人數眾多；

商業(yè)醫(yī)療險：由保險公司開發(fā)的醫(yī)療保險，需要投保人自費購買，參保人數少。

看到這，您可能有些納悶：

有了單位為我買的“醫(yī)?！埃疫€自掏腰包買商業(yè)醫(yī)療險干啥？

一張“醫(yī)保報銷 V 字圖“，告訴您答案：

所以，商業(yè)醫(yī)療險是醫(yī)保的補充，不僅能提供更完善的醫(yī)療保障，還能讓患者維持體面的生活。

這就是商業(yè)醫(yī)療險的意義。

了解完商業(yè)醫(yī)療險的意義后，再來看看她們都有哪些種類？

根據功能，商業(yè)醫(yī)療險可以分為 3 類

• 百萬醫(yī)療險

• 萬元護

• 防癌醫(yī)療險

看到“百萬”這兩個字，是否感到滿滿的安全感？

您猜得沒錯，“百萬醫(yī)療險”就是指保額至少 100 萬的醫(yī)療險！

可享 3 大亮點：

• 保障范圍廣，報銷限制少：百萬醫(yī)療險可報銷因意外或疾病而產生的醫(yī)療費用，先治療后報銷；

• 杠桿非常高：低保費可以買到高保額，最高能報到幾百萬，而保費每年卻只要幾百元！

• 可持續(xù)投保，保障期限靈活：保障期限一般為一年，需要一年一續(xù)保。雖有停售風險，但目前百萬醫(yī)療險產品形態(tài)成熟，依然有同類產品可供挑選。

 2 點美中不足：

• 免賠額較高：通常設置 1 萬元免賠額。如果因肺炎住院，費用一般不超過免賠額，保險公司不賠。

• 健康告知較嚴：對于糖尿病、甲狀腺結節(jié)和肝炎等常見疾病，可能除外承?；蚓鼙＃侗r需留意。

綜上，百萬醫(yī)療險，可以說是最實用的保險，人人都該買上一份。

本質上是一款小額住院醫(yī)療險，保額通常只有 1-5 萬元，所以被親切地稱作“萬元護”。

雖然萬元護保額不高，但免賠額低，如今 0 免賠額的萬元護已是遍地開花。

買了她，可以與百萬醫(yī)療險構成很好的互補關系。

1 萬元以內的費用，“萬元護”來報銷。

超出 1 萬的部分找百萬醫(yī)療險報銷。

如此搭配相得益彰。

除了作為百萬醫(yī)療險的“黃金搭檔”外，萬元護也特別適合為幼兒投保。幼兒抵抗力較弱，易患肺炎等疾病而住院，住院醫(yī)療費用達不到 1 萬元的標準。此時，萬元護就體現出了價值。

• 只保癌癥：只報銷因治療惡性腫瘤而產生的醫(yī)療費用
• 健康告知較松：即使有高血壓、糖尿病或冠心病，也可以投保

防癌醫(yī)療險是簡化版的醫(yī)療險，如果因身體情況，不符合百萬醫(yī)療險的健康告知，可以配置一份防癌醫(yī)療險，將癌癥的風險轉移。

講了那么多，想必您已經躍躍欲試，想買一款適合自己的醫(yī)療險了。

但市場上產品那么多，到底如何選擇呢？

徐老師總結了 5 條醫(yī)療險的關鍵，希望對您有所啟發(fā)：

• 續(xù)保條件

• 報銷范圍

• 就診醫(yī)院

• 免賠額

• 增值服務

醫(yī)療險最大的不確定性在于：

今年買了，明年還能不能買到？

今年身體條件惡化或發(fā)生醫(yī)療險理賠，明年保險公司會拒絕續(xù)保嗎？

目前市場上，絕大多數醫(yī)療險保障期限為 1 年，但也有保證續(xù)保 6 年的長期醫(yī)療險，一次性解決您 6 年內對續(xù)保的困擾。

醫(yī)療險報銷范圍分兩種：

• 只報社保范圍內：對于不在社保目錄的藥品、進口器材，無法報銷；

• 不限社保范圍：只要對于治療合理必須的費用，全都可以報銷。

相信您一眼就能看出來，孰優(yōu)孰劣。

▲ 「尊享e生2019版」醫(yī)療險

每款醫(yī)療險對于就診醫(yī)院都有界定。

就診醫(yī)院可分為 3 檔：

公立醫(yī)院：絕大部分醫(yī)療險制定的就診醫(yī)院，由國家設立，衛(wèi)生局監(jiān)督

特需部 / 國際部：也在公立醫(yī)院中，醫(yī)療條件較好

私立醫(yī)院：由私人創(chuàng)辦的醫(yī)院，醫(yī)療環(huán)境極好，同樣收費也昂貴。

通常來說，普通醫(yī)療險的指定就診醫(yī)院為二級或以上的公立醫(yī)院，這已能滿足絕大多數消費者的就醫(yī)需求。

只有少數中高端的醫(yī)療險才會指定特需部/國際部/私立醫(yī)院。如果您對就醫(yī)體驗有高要求且不差錢，那么這類醫(yī)療險更適合您。

百萬醫(yī)療險的免賠額分為兩種：一般免賠額和重疾免賠額。

一般免賠額：通常在 1 萬元左右，部分優(yōu)秀的長期百萬醫(yī)療險還有 6 年共享 1 萬元免賠額的制度。

重疾免賠額：大部分百萬醫(yī)療險對于癌癥 0 免賠，隨著醫(yī)療險的進步，越來越多產品擴張到重疾 0 免賠。

重點關注那些實用的增值服務，比如墊付功能、外購藥報銷、就醫(yī)綠通、質子重離子治療等。

醫(yī)院不會允許賒賬看病，墊付功能解決了手頭沒錢看病的窘境；

外購藥報銷可以解決醫(yī)院短期內缺藥的情況；

在如今醫(yī)療資源頗為緊張的情況下，就醫(yī)綠通意義重大；

質子重離子手術可以大大提高癌癥患者的生存率。

相信您在投保商業(yè)醫(yī)療險時，還會遇到以下 3 個常見問題：

• 有了重疾險，還要買醫(yī)療險嗎？

• 醫(yī)療險是如何報銷的？

• 買了多份醫(yī)療險，是否可以重復報銷？

接下來，徐老師為您一一解答。

重疾險賠付是一次性給付，用于彌補重疾治療期間的收入損失。

除了收入損失，醫(yī)療費也是一筆巨大開銷，即使有了社保，報銷也有很多限制。譬如，癌癥靶向藥與進口器材等不少昂貴費用無法在社保內報銷。

所以，為了獲得更好的治療，建議購買一份百萬醫(yī)療險。

醫(yī)療險報銷金額的計算需要考慮免賠額、報銷范圍和報銷比例 3 個因素。

報銷金額=（治療總支出-社保報銷額-免賠額-報銷范圍外費用）*報銷比例

醫(yī)療險，屬于報銷型險種，適用補償性原則。社保和醫(yī)療險報銷總和，不能超過實際醫(yī)療費用支出。

報銷型險種，理賠時要提供醫(yī)療費用發(fā)票。保險公司需了解：你從社?；蚱渌ｋU公司處已獲得的報銷金額，并加以扣除。

在我眼中，百萬醫(yī)療險和意外險是搭建全面保障體系的兩塊基石。

哪怕預算再少，只要健康狀況符合都應該進行配置，因為她可以用最低的成本，幫您避免“因病返貧”的悲劇。