個人都可以申請破產(chǎn)？那還敢借錢給人嗎？ 個人破產(chǎn)，已經(jīng)不是一個新鮮詞了，去年全國首例“個人破產(chǎn)案”已經(jīng)有判決結(jié)果。 溫州市是個人破產(chǎn)制度的試點城市，2019年10月9日，浙江溫州市中級人民法院通報了“全國第一例個人破產(chǎn)案件”的情況。 在案件中，債務人蔡某是破產(chǎn)企業(yè)的股東，對這個企業(yè)的200多萬元債務承擔連帶清償責任。但是蔡某的家庭醫(yī)療費花銷巨大，長期入不敷出，沒有能力清償債務。最后，4名債權(quán)人自愿放棄對剩余債務的追償權(quán)。蔡某需要按1.5%的清償比例償還3.2萬元，清償完畢滿3年后，可以恢復個人信用。 看到判決結(jié)果：“200萬債務最后還了3萬”，不少債權(quán)人不禁倒吸一口涼氣，都想問：
針對這些問題，我們今天深入淺出的解答。 哪些人有資格申請破產(chǎn)？ 2020年6月2日，深圳市人大常委會辦公廳發(fā)布《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例（征求意見稿）》，公開征求意見。 根據(jù)《征求意見稿》，符合以下條件的個人，可以申請破產(chǎn)： 1. 在深圳居住，且繳納社保滿三年的 個人參加社會保險連續(xù)滿三年，說明你已經(jīng)為深圳特區(qū)經(jīng)濟發(fā)展做出一定貢獻，且與其相關的財產(chǎn)登記、社會保障等信息已基本完善。至少證明你不是一個游手好閑，故意欠債不還的那種人。 其次，如果沒有這個限制，擔心那些在全國各地欠債的人，一旦被追債，全都躲到深圳來了。這條規(guī)定明確指出，深圳不是躲債的避風港。 2. 要欠夠50萬 《征求意見稿》規(guī)定，單獨或者共同對債務人持有50萬元以上到期債權(quán)的債權(quán)人，可以向人民法院提出對債務人進行破產(chǎn)清算的申請。 什么？欠的少還不讓破產(chǎn)？那是不是借錢的一方，死拼硬湊都要借夠50萬？ 其實，法規(guī)的意愿倒是想把主動權(quán)交給債權(quán)人，即如果債權(quán)達到50萬以上，對方又不肯還錢，那么就可以向法院申請判債務人破產(chǎn)，強制把他的資產(chǎn)拿來抵債。 也許有人會腦洞大開，問：“如果我處心積慮到深圳買3年社保，然后借100萬，再申請破產(chǎn)，這豈不是一份年薪33萬的工作”？其實，不是所有人都能申請個人破產(chǎn)，我們下面會詳細講怎么才能符合個人破產(chǎn)的條件，以及免責考察期的日子有什么難過。但是，能想出這么損的招，能忍受3年無所事事的人，真有能力借到100萬嗎？ 3. 具備充足的破產(chǎn)原因 申請破產(chǎn)原因，需要是債務條件限定為：因生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費導致資不抵債，或者明顯缺乏清償能力的。如果是違法經(jīng)營，或者過度消費導致不能清償債務的，不能適用個人破產(chǎn)。 為什么非要搞一個《個人破產(chǎn)法》？ 探索個人破產(chǎn)法，有三個主要原因： 1. 保護債權(quán)人 過去，如果債權(quán)人遇到老賴，確實是很麻煩，去老賴的公司把他的車開走？把老賴家的電器都搬走？不行的，這是違法行為。 但個人破產(chǎn)法實施之后，債權(quán)人可以向法院申請，要求債務人破產(chǎn)清算，清算后的資產(chǎn)用來抵償債務。當然，被清算的資產(chǎn)可能只能抵一部分的債務，但總比一分錢拿不到要強。 2. 鼓勵創(chuàng)業(yè) 個人創(chuàng)業(yè)，不是最終都是馬云或馬化騰的美好結(jié)局，根據(jù)《商業(yè)周刊》統(tǒng)計，創(chuàng)業(yè)的成功率只有2%，如果創(chuàng)業(yè)失敗，就馬上背上巨債永不翻身，那么就更少人愿意創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)了。 香港明星鐘鎮(zhèn)濤曾因為樓市虧損，背上2.5億港元的債務，但他跟章小蕙離婚后，申請了個人破產(chǎn)，后來東山再起，又組建了家庭過上幸福的生活。 如果創(chuàng)業(yè)失敗就永無翻身之日，會打消很多人的創(chuàng)業(yè)積極性，個人破產(chǎn)制度，客觀上是鼓勵更多人勇敢創(chuàng)業(yè)。這不僅僅是個價值觀問題，也是個效率問題。責任越有限，相關人員就越大膽，世界就越有活力；責任越無限，相關人員必然就會越保守，世界就越?jīng)]意思。 3. 減少債務糾紛 債權(quán)人高喊：“趕緊還錢！”債務人回應：“就是沒錢！”。 民間債務糾紛頻發(fā)，有的還會暴力催收，導致悲劇。某些地方還有父債子還，夫債妻還的說法，家長欠錢，小孩的學業(yè)和工作都會受到影響，一人欠債，全家遭殃。有了個人破產(chǎn)法的保障，可以避免很多的民間債務糾紛。 個人破產(chǎn)具體怎么申請？申請人會受什么限制？ 個人破產(chǎn)也是向人民法院申請，遵循“誠信破產(chǎn)，誠信申報”的原則。 1. 個人破產(chǎn)有準入制度，出現(xiàn)下列情形不予受理
2. 個人申請破產(chǎn)后，要履行哪些義務？ 自人民法院受理破產(chǎn)申請之日起至人民法院作出免除債務人剩余債務的裁定之日，債務人應當承擔下列義務： 1) 完整、真實陳述破產(chǎn)的原因及經(jīng)過； 2) 提供與個人收入、財產(chǎn)、債權(quán)債務相關的清單、憑證等資料； 3) 妥善保管債務人財產(chǎn)，配合管理人的財產(chǎn)清查、接管； 4) 配合人民法院、破產(chǎn)事務管理部門和管理人的調(diào)查詢問； 5) 列席債權(quán)人會議并如實回答債權(quán)人詢問； 6) 個人身份信息、電話號碼、常用地址發(fā)生變動時，及時報告管理人； 7) 未經(jīng)人民法院許可，不得出境； 8) 配合人民法院、破產(chǎn)事務管理部門和管理人開展與破產(chǎn)程序有關的其他工作。同時，債務人的配偶、共同生活的近親屬、財產(chǎn)管理人等利害關系人應當協(xié)助人民法院或管理人調(diào)查債務人的基本情況、收入及財產(chǎn)狀況。 3. 申請破產(chǎn)后，若申請人存在下列情形，不得免除剩余債務 1) 隱匿、偽造、變造、銷毀涉及財產(chǎn)狀況的賬簿、憑證、文書類及其他物件； 2) 虛構(gòu)債務或者提供虛假的債務清冊； 3) 無正當理由拒不列席債權(quán)人會議或者拒絕履行說明義務、作虛假說明； 4) 以不正當手段妨礙管理人執(zhí)行職務； 5) 隱匿、轉(zhuǎn)移、損壞、不當處分或者其他不當減少財產(chǎn)價值； 6) 對個別沒有財產(chǎn)擔保的債務提供財產(chǎn)擔保或者對個別未到期的債務提前清償； 7) 因奢侈消費、賭博等行為而承擔重大債務或者使財產(chǎn)顯著減少； 8) 以明顯不公平的條件負擔債務； 9) 八年內(nèi)獲得過破產(chǎn)清算免責，或者四年內(nèi)獲得過重整或者和解免責； 10) 依法不得免除的其他情形。 4. 進入破產(chǎn)程序，申請人會受到“高消費限制”和“職業(yè)限制” 被嚴格限制的高消費行為： 1) 乘坐交通工具時，選擇飛機商務艙、頭等艙、列車軟臥、輪船二等以上艙位、G字頭高速動車組旅客列車及其他動車組列車一等以上座位； 2) 在三星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行消費；3、 3) 購買不動產(chǎn)、機動車輛； 4) 新建、擴建、裝修房屋； 5) 旅游； 6) 供子女就讀高收費私立學校； 7) 租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公； 8) 支付高額保費購買保險理財產(chǎn)品； 9) 其他非生活和工作必需的消費行為。 職業(yè)限制：自人民法院受理破產(chǎn)申請之日起，至人民法院作出免除債務人剩余債務的裁定之日止，債務人不得擔任上市公司、非上市公眾公司和金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級管理人員職務，不得從事法律、行政法規(guī)禁止從事的職業(yè)。 《個人破產(chǎn)法》會成為老賴的“保護傘”嗎？ 個人破產(chǎn)法要保護的是“誠實而不幸的人”，只有誠實守信的債務人，在不幸陷入債務危機時，才能獲得個人破產(chǎn)制度的保護。 個人破產(chǎn)制度并非“老賴”們的避風港，個人破產(chǎn)除了要具備諸多法定條件，還要經(jīng)受三年甚至更長的免責考察期，考察期內(nèi)個人收入被嚴格監(jiān)控，個人被限制高消費，還有嚴苛的職業(yè)限制，濫用個人破產(chǎn)制度更可被追究刑責，“老賴”們對申請破產(chǎn)這回事還是不要抱有太多的期待和幻想。 總 結(jié)2020年6月2日，深圳市人大常委會辦公廳發(fā)布《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例（征求意見稿）》，公開征求意見。 我們今天對《征求意見稿》作了深入淺出的解讀，雖然個人破產(chǎn)法的出發(fā)點是保護“誠實而不幸”的債務人，以及“追債無門”的債權(quán)人。但我們判斷，當中國全面推行個人破產(chǎn)制度之后，債權(quán)人將會減少給個人借貸，或者提高利率，可能會增加個人融資的難度。 畢竟，要賬有風險，借錢需謹慎。 |
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