企業(yè)供應(yīng)鏈中的資金流，現(xiàn)金只是一小部分，絕大多數(shù)采用票據(jù)或賬期進行結(jié)算，因此供應(yīng)鏈企業(yè)盤活票據(jù)與應(yīng)收賬款等金融需求客觀存在且巨大。

　　應(yīng)收賬款保理、質(zhì)押及票據(jù)轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)等傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資方式，操作手續(xù)復(fù)雜、融資成本較高，道德風(fēng)險也難以防范，這是傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)不能適應(yīng)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展的根本原因。

　　針對這些問題，浙商銀行從2016年開始研究區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，并于2017年8月率先投產(chǎn)基于區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)建設(shè)的應(yīng)收款鏈平臺。

　　這一平臺的落成也實現(xiàn)了浙商銀行行長徐仁艷常說的“把復(fù)雜留給自己、把方便留給客戶”。

　　把復(fù)雜留給自己、把方便留給客戶

　　區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、不可篡改、高安全性和智能合約等特點，與供應(yīng)鏈金融的特點高度適合，能有效解決手工應(yīng)收、應(yīng)付賬款融資難以驗證真?zhèn)巍⒋_權(quán)登記、操作復(fù)雜等問題。

　　然而，理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感。浙商銀行研發(fā)團隊人士表示，區(qū)塊鏈是一項新生技術(shù)，業(yè)務(wù)場景復(fù)雜，團隊在開發(fā)過程中碰到國密算法、數(shù)據(jù)加密、客戶私鑰保管等眾多應(yīng)用難題和技術(shù)盲點，市面上也沒有成功經(jīng)驗可以參照?！拔覀儽局鴼w零的心態(tài)，主動學(xué)習(xí)、主動加班加點，”最終攻克眾多難關(guān)，成功上線國內(nèi)最早實現(xiàn)自主可控、支持國密算法的區(qū)塊鏈平臺之一。算法雖復(fù)雜，應(yīng)收款鏈平臺呈現(xiàn)給客戶的界面卻是簡單的，支持7*24小時線上便捷操作。

　　應(yīng)收款鏈平臺以“互聯(lián)網(wǎng)+實體企業(yè)+金融服務(wù)”為導(dǎo)向，創(chuàng)新區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，把企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資工具——區(qū)塊鏈應(yīng)收款，為企業(yè)客戶提供應(yīng)收款簽發(fā)、承兌、保兌、支付、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押、兌付等功能。

　　舉例來說，付款企業(yè)在平臺上向供應(yīng)商簽發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)收款，銀行進行保兌，供應(yīng)商收到區(qū)塊鏈應(yīng)收款后，可以對外支付和轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，或申請質(zhì)押融資，方便企業(yè)融資。

　　在這個依托供應(yīng)鏈構(gòu)筑的商圈內(nèi)，核心企業(yè)就像微信群主建群一樣，通過應(yīng)收款鏈平臺，把上下游的中小企業(yè)拉進商圈。核心企業(yè)利用自身商業(yè)信用簽發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)收款，進行支付結(jié)算；中小企業(yè)利用收到的區(qū)塊鏈應(yīng)收款變現(xiàn)或融資，基于核心大企業(yè)的商業(yè)信用，“背靠大樹好乘涼”，議價能力更強、資金成本更低。緩解中小企業(yè)融資難融資貴問題。

　　截至9月末，浙商銀行幫助核心企業(yè)搭建平臺1000多個，延伸至上下游中小企業(yè)平臺用戶3000余戶，累計簽發(fā)應(yīng)收款780億元。

　　“三通”融無限：

　　倉單通、訂單通和分期通

　　方便不僅體現(xiàn)在操作的便捷上，還體現(xiàn)在對細微處的關(guān)心。基于應(yīng)收款鏈平臺，浙商銀行創(chuàng)新開發(fā)了區(qū)塊鏈訂單通、倉單通和分期通等，滿足不同場景下企業(yè)定制化的需求。

　　先從倉單通說起。10月18日，在第二屆世界油商大會上，浙商銀行與浙江石油化工交易中心、中化興中石油轉(zhuǎn)運（舟山）有限公司聯(lián)手打造的全國首個油品交易區(qū)塊鏈倉單通平臺正式上線。

　　據(jù)浙商銀行介紹，倉單通平臺是浙商銀行運用區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)的，集倉單簽發(fā)、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押、融資、交易、清算、提單等功能于一體的綜合性在線業(yè)務(wù)平臺，包括快捷倉單簽發(fā)、便利倉單轉(zhuǎn)讓、特色質(zhì)押融資以及高效提單取貨等四大基本功能，能為大宗商品交易提供進、出口融資和內(nèi)外貿(mào)綜合聯(lián)動的系統(tǒng)性服務(wù)方案。

　　存貨人可通過倉單通平臺將倉儲貨物的提貨單轉(zhuǎn)化為區(qū)塊鏈電子倉單，既可分拆轉(zhuǎn)讓，又可在線質(zhì)押給銀行獲得融資。倉單持有人可憑區(qū)塊鏈電子倉單提取貨物，實現(xiàn)線上掛牌交易、線下實物交割同步進行，減少了傳統(tǒng)模式的交易環(huán)節(jié)，提升業(yè)務(wù)的安全性、合規(guī)性和時效性。

　　9月末，浙商銀行首筆系統(tǒng)對接倉單通業(yè)務(wù)——珠海港倉單通平臺落地運行，實現(xiàn)了倉單通平臺與企業(yè)倉儲物流系統(tǒng)的對接。

　　浙商銀行徐仁艷行長詳解，“倉單通業(yè)務(wù)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的獨立性、無因性等特征開發(fā)，為不易變質(zhì)的大宗商品、季節(jié)性商品提供了高效安全的質(zhì)押融資、交易流通服務(wù)，也有利于核心企業(yè)形成穩(wěn)定的銷售體系和客群，對大宗商品的供應(yīng)鏈金融提升具有重要價值?！?/p>

　　基于這樣的理念，浙商銀行不僅在供應(yīng)鏈上隨時提供流動性支持，還扮演信用中介；幫企業(yè)緩解一次性付款壓力，減少應(yīng)收款占壓和外部融資，這都有利于核心企業(yè)形成穩(wěn)定銷售體系和客群。訂單通業(yè)務(wù)也是如此，銀行與核心企業(yè)、經(jīng)銷商或終端客戶三方簽訂協(xié)議，經(jīng)銷商根據(jù)與核心企業(yè)簽訂的、真實有效的批量采購合同和訂單，通過應(yīng)收款鏈平臺向核心企業(yè)簽發(fā)應(yīng)收款，進行批量訂購、分批打款提貨；銀行負責(zé)資金監(jiān)管、打款提貨通知、履約見證等服務(wù)。早在9月末，該行就為天津的平行進口車代理公司天津久車悅搭建賣方訂單通應(yīng)收款鏈平臺，其下游經(jīng)銷商簽發(fā)了首筆40萬元訂單通應(yīng)收款，用于采購車輛，幫客戶提前獲得融資。

　　訂單通、倉單通都是幫助企業(yè)提前獲得融資的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，而分期通則在還款方式上花了心思。分期通的核心思想是，供應(yīng)鏈核心企業(yè)依據(jù)與上下游企業(yè)、終端消費者的真實貿(mào)易需求，用分期還款的方式簽發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)收款，根據(jù)約定期限及利率、分期兌付應(yīng)收款?；诖?，大家熟悉的買車、買設(shè)備等消費分期、采購分期，都可以通過應(yīng)收款鏈平臺實現(xiàn)。而浙商銀行幫助企業(yè)搭建技術(shù)平臺，在需要時提供流動性支持，滿足平臺流動性管理與運營管理要求。

　　背后的故事：

　　“從客戶中來”到“量體裁衣”

　　縱觀浙商銀行對公產(chǎn)品的迭代過程，都是“從客戶中來”的生動演繹。

　　這一理念首先體現(xiàn)在明星產(chǎn)品“涌金”票據(jù)池的研發(fā)完善過程中。在走訪開山集團時，這個紙票大戶關(guān)于甄別疑問票據(jù)的困擾，催生了“票據(jù)實時查詢功能”，只要在網(wǎng)銀或手機端輸入票號，公示或是掛失止付的票據(jù)就會即時現(xiàn)行；桐昆集團對票據(jù)管理繁瑣的抱怨，讓研發(fā)團隊萌發(fā)“票據(jù)虛擬托管”功能設(shè)計靈感，不需實物，只需要將票據(jù)信息導(dǎo)入，就能對票據(jù)信息進行全生命周期風(fēng)險管理；鼎新鋁材對票據(jù)財務(wù)收益的需求，則是“回款優(yōu)惠計息”功能的靈感來源，通過自動靠檔計息，實現(xiàn)票據(jù)托收回款收益最大化……

　　在創(chuàng)新產(chǎn)品的迭代更新中，這一理念得到了深化。為了將碎片化客戶智慧集成為常態(tài)化的創(chuàng)新機制，浙商銀行聘請來自全國不同行業(yè)的十多位不同企業(yè)財務(wù)負責(zé)人，組成體驗顧問團隊“挑刺兒”。

　　池化融資項下的“超短貸”因能幫企業(yè)靈活調(diào)度頭寸、降低日常資金備付、節(jié)約財務(wù)成本而備受歡迎，但融資期限不能跨月也讓企業(yè)偶有不便。

　　有顧問提出問題后，浙商銀行很快就推出“至臻貸”，實現(xiàn)公司貸款的期限、金額、提還款方式的全要素按需定制，滿足企業(yè)對資金周轉(zhuǎn)期限、金額上的更高要求。超短貸可以滿足集團月內(nèi)短期頭寸資金需求，至臻貸則可以跨月，彌補超短貸的不足。

　　貼心、定制化的服務(wù)，更是拉近了與客戶的距離。 “三大平臺”（池化融資平臺、易企銀平臺和應(yīng)收款鏈平臺）作為浙商銀行的企業(yè)流動性管理利器，產(chǎn)品優(yōu)勢極為顯著，但在營銷過程中，浙商銀行依然堅持找準客戶痛點和產(chǎn)品的契合點，量體裁衣。

　　浙江名瑞機械是智能制造設(shè)備提供商，這幾年銷售增長很快，此前與其它銀行有開展全額保證金設(shè)備按揭業(yè)務(wù)，但線下操作手續(xù)復(fù)雜，且資金占用壓力較大。

　　溫州分行在與名瑞交流的過程中了解到，名瑞經(jīng)銷商較多，目前約有250家，銷售網(wǎng)絡(luò)遍布全國各地，下游經(jīng)銷商中既有個人客戶，也有公司客戶。名瑞的痛點是，如何幫助其下游客戶解決普遍存在的融資難、融資貴的問題，加強經(jīng)銷商管理效率，提高市場占有率。

　　浙商銀行為名瑞量體裁衣，以名瑞作為應(yīng)收款鏈平臺主辦單位搭建分期通業(yè)務(wù)平臺，負責(zé)成員準入、額度分配、利率設(shè)置等平臺管理工作；下游客戶通過注冊成為平臺用戶，名瑞根據(jù)每家客戶規(guī)模和合作關(guān)系等因素，對每個成員核定分期額度及期限。通過名瑞簽發(fā)分期通應(yīng)收款、付款人承兌的模式，已經(jīng)準入的下游客戶可在平臺內(nèi)用分期通應(yīng)收款購買名瑞包裝機并分期還款，一方面緩解了下游客戶融資難、融資貴的問題，另一方面利用應(yīng)收款鏈平臺自動短信提示、每期還款自動扣賬的功能亮點，減輕企業(yè)管理250余戶下游客戶應(yīng)收賬款的工作量，擴大了名瑞的銷售額和市場占有率。浙商銀行量體裁衣地貼心服務(wù)也獲得了名瑞的好評，實現(xiàn)了企銀合作的雙贏。