許多人買的第一份保險并不是保障型的保險，而是一份年金險。年金險的高傭金深得代理人的喜愛，但是年金險并不能帶給投保人什么實(shí)質(zhì)性的保障。

我們對保險的理解千萬不要陷入理財收益之中，時刻記住買保險就是買保障。

5大投保原則

1.先大人后小孩

這點(diǎn)理解起來其實(shí)不難，在一個家庭中有父母和孩子，假設(shè)大人或者孩子遭受意外，哪個對家庭的傷害最大？答案是承擔(dān)家庭責(zé)任的大人。給大人買了保險，理賠的保險金可以代替大人的收入保障家庭的日常支出，也可以作為孩子的撫養(yǎng)金，教育金，繼續(xù)為家庭保駕護(hù)航。

相反只給小孩買保險，大人沒有保障，一旦大人出險，家庭的收入斷了，這個家庭誰來維持？孩子的保費(fèi)又由誰來交？

所以要先給大人配上保險，再來考慮孩子的保障問題，不要本末倒置。

2.先規(guī)劃后產(chǎn)品

大部分保險營銷人員一般都是上來就講產(chǎn)品，我家的產(chǎn)品有多好多好。他們并不會為客戶考慮問題，只是想著早點(diǎn)把產(chǎn)品賣出去，拿到傭金。然而一款保險就算再好不適合你也是沒有用的，每個人的實(shí)際情況不同，對保險的需求也是不相同的。

做好規(guī)劃的前提是要認(rèn)清需求，考慮好自己需要的保障，比如重大疾病，家庭財產(chǎn)保障等。然后具體考慮給誰買，買什么險種，每年保費(fèi)多少等問題。全部做好規(guī)劃再來考慮產(chǎn)品，以避免保障不足，保費(fèi)超額等問題。

3.先保額后保費(fèi)

保額的多少直接決定了保障作用的大小，如果保額太低，就不能很好的起到保險的作用。

假如你買10萬的重疾險，然而重疾平均治療費(fèi)用約為30萬，自己還得自費(fèi)20多萬，這樣就沒起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用。為了少交幾百塊錢的保費(fèi)多花了20多萬，得不償失。

一般保額定為年收入的3-5倍是合理的，很多時候會出現(xiàn)保額定好，保費(fèi)超支的現(xiàn)象。筆尖建議此時可以縮短保險期限來降低保費(fèi)，以后收入提升再買別的險種完善保障，盡量購買消費(fèi)型的重疾險來減輕保費(fèi)壓力。

4.先保障后理財

保監(jiān)會一直在強(qiáng)調(diào)“保險姓?！?，然而保險公司為了自身利益，相比保障型的險種，他們更喜歡推銷自己的年金險，分紅險。而我們消費(fèi)者就應(yīng)理性對待，不要被其誤導(dǎo)。

保險的本質(zhì)是保障，理財?shù)姆绞接泻芏喾N，但能做到保障目的卻只有保險。

所以在沒有任何保障的前提下，理財險就先不要碰了，并且年金險根本就不適合普通家庭。回歸保險本質(zhì)，購買保障型險種，為自己的未來保駕護(hù)航，有了保障之后才去考慮那些理財型的險種。

5. 先人身后財產(chǎn)

財產(chǎn)都是身外之物，在生命面前所有的財產(chǎn)都是虛談。

舉個例子，小李特別愛車，買了輛寶馬，給寶馬上了一系列保險。小李卻不幸得了癌癥，家庭經(jīng)濟(jì)緊張，只能賣車看病，命都快沒了還要車干嘛。財產(chǎn)險里面車險是銷量最高的，所以在給車上保險的時候考慮考慮自己和家人，它沒你重要。

說完了5大科學(xué)投保原則，我們根據(jù)之上的先保障后理財，先人身后財產(chǎn)的原則我們就來看看4大基礎(chǔ)的保障型人身險種。

4大基本險種

重疾險：保障重大疾病的險種。

特征：多為長期險種，長期繳費(fèi)，長期保障。是4大基礎(chǔ)險種里面繳費(fèi)最多的。給付型的險種，確診即賠付。賠付的錢可自由支配，比如用作疾病治療費(fèi)，后期康復(fù)費(fèi)，誤工費(fèi)等。

醫(yī)療險：主要保障醫(yī)療費(fèi)用。

特征：多為一年期險種，保費(fèi)便宜，但健康告知嚴(yán)格。費(fèi)用報銷型險種，去除免賠額后按比例報銷。建議在有社保前提下購買百萬醫(yī)療險。用作大病醫(yī)療費(fèi)用報銷。保費(fèi)便宜，實(shí)用性卻很大。

意外險：保障意外事故帶來的醫(yī)療、殘疾、身故帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

特征：多為1年期險種，保費(fèi)便宜，健康告知最為寬松，適合所有人購買。

壽險：保障人的生存或死亡的保險。

特征：多為長期險種，保費(fèi)適中，健康告知寬松。給付型險種，壽險保障身故，賠償金是留給家人的。適合家庭責(zé)任重或高凈值人群購買。

4大基礎(chǔ)險種是我們每個人在買保險時首先要關(guān)注的險種，至于其他的年金險，教育金等可以之后再考慮。

3大建議

知道了購保5大原則和4大基礎(chǔ)險種，筆尖還有三個建議能讓大家更好的選擇保險。

消費(fèi)型險種更值：很多人覺得買保險不出事錢就沒了，很是可惜。所以保險公司順理就出了返還型險種，到期不出險就返還給你保費(fèi)。有病治病，沒病退錢，看起來很吸引人。

但是仔細(xì)一看，同樣的保障，返還型保險比消費(fèi)型保險的保費(fèi)多出了幾倍。其實(shí)你購買消費(fèi)型的保險，把多出的保費(fèi)用作銀行的定期投資也比n年后返還的錢多。請記住，保險公司比你精明，不要想著賺保險公司的錢，買保險就買消費(fèi)型額保險，不要返還型險種。

無需一次配置到位：舉個例子，給孩子買重疾，有些父母就想著給孩子一次性保到終身。其實(shí)沒太大必要，一來保費(fèi)壓力大，二來通貨膨脹影響，三來保險公司以后一定會有更好的產(chǎn)品。一定要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力來選擇。

請記住保險是一個多次配置的過程，預(yù)算不足時就先保定期，以后經(jīng)濟(jì)寬裕再補(bǔ)充終身型險種。

重視社保：國家福利，不因既往癥拒保并且保證續(xù)保，性價比遠(yuǎn)超各種商業(yè)險種，買保險第一要考慮的保險就是社保了。