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最近由于生了娃，母愛泛濫，自然而然地就有了給寶寶買保險的想法，但是我一個連現(xiàn)金價值都搞不清的保險小白，怎么讓自己買到合適的保險并不掉入坑里呢？經(jīng)過歷時1個多月的研究，我終于也從菜鳥慢慢落地即將成為司機了。 說在前面： 以下我的建議和分析，是建立在2點基礎(chǔ)上： 1、普通家庭而非年薪千萬百萬的高收入家庭； 2、推薦性價比高的保險配置，如果想把所有險種配齊的，其實看與不看也無所謂。 話不多說，直接上標題和干貨， 你們也可以直接拉下文章按小標題來查閱，看不完請收藏了慢慢看。 一、險種的概念1、人壽險
人壽險是最接近于保險本質(zhì)意義的險種，它沒有太多限定的條件，合同條款簡單明了。 但是要注意，壽險類似于一個遺產(chǎn)類性質(zhì)，就是身故后或者全殘后的賠付。人終有一死，所以終身的肯定比定期的貴；而如果定期的保障期限過了，被保人沒有身故或全殘，這筆保費就沒了。 我的選擇：我會選擇定期壽險，原因有二，1是壽險其實就是一筆遺產(chǎn)，是對突然身故的人之后無法為家庭提供經(jīng)濟收入而做的補償，所以，在自己的黃金期，在最賺得動的時期內(nèi)投一個壽險，就是一個保障。2是如果投了終身壽險，每年保費不僅支出大，也失去了壽險的意義，人終有一死，如果正常老死，也不存在什么經(jīng)濟損失，這也是我開頭說的性價比，當然經(jīng)濟條件好的要買終身的也無可厚非。關(guān)于少兒壽險，我更不提倡買終身了，先不說保額在孩子長大的幾十年里通貨膨脹變得非常少了，寶寶本身并沒有經(jīng)濟收入能力，買不買壽險根本無所謂，再次強調(diào)壽險是遺產(chǎn)，是經(jīng)濟的補償，不是情感的補償。 2、重疾險
重疾險無疑是市面上花頭精最多的一個險種了，堪稱保險界的一枚戲精，為什么？因為大部分人都是生老病死的而非意外而亡，所以重疾的概率非常大，那理所當然地，保費就相當高。而投保人面對高額的保費，自然而然會產(chǎn)生這種“我付了那么多年的保費，總想拿點回來”的心理，所以保險公司利用了消費者這種心理，喜歡在這個險種上出花樣，就出現(xiàn)了返還險，分紅險，各種讓投保人覺得“我好劃算哦，我不但有了保障，還能拿回保費，反正怎么都不會虧的”的想法 我的選擇：首先，我堅定地買消費型保險。我堅持只選擇保險它最基礎(chǔ)的功能——保障，只求性價比而不去附加任何理財功能。保險的本質(zhì)就是杠桿，要以小的確定性（保費）去穩(wěn)定大的不確定性（保額），以最小的金額去撬動最大的杠桿，這就是性價比。要牢牢記住保險是一份保障，不要被亂七八糟的內(nèi)容所迷惑，帶有理財性質(zhì)，分紅，返還字眼的保險，真的抵不過你自己去理財?shù)睦省?/strong> 其次，對于我這個年紀的人（30+）來說，我會選擇終身重疾。當然定期險會便宜很多，但是有經(jīng)濟能力的還是買終身的比較好，人們得重疾的概率是80%以上，而且大多數(shù)重疾都是發(fā)生在老年時期。且不說老了以后買不到重疾險，在年輕時買保險，保費很低，比較劃算。而且跟壽險比，重疾險是救命錢，誰都不想得了病之后賣房去看病，有一份保險就放心地多。 但是對于孩子來說，我會選擇定期重疾險，上述說了，重疾的高發(fā)區(qū)是在老年時期，孩子的發(fā)病率并不高，請參照下圖：
所以買到終身并不合適，等孩子成年了并且有一定經(jīng)濟能力了，再重新配置一份適合自己的保險是最好的選擇。而且現(xiàn)在買的保額，在通貨膨脹下，幾十年以后肯定縮水很多，如果再給孩子買終身重疾，那要等七八十年以后，這筆錢真的不知道夠不夠看一場小病。更何況，保險的趨勢肯定是性價比越來越高，以后的保險肯定會比現(xiàn)在劃算，可能還會有新的形式出現(xiàn)，更有可能是合同里的重疾會被一一攻克，比如現(xiàn)在的質(zhì)子重離子技術(shù)對疾病治療就有很大的突破，所以，何必現(xiàn)在就急著幫他買到并不合適終身的終身險呢？ 最后我想說說多次賠付。多次賠付是指投保人不幸患了保單里疾病的2種或以上，可以拿到2倍保額及以上。 重疾險的賠付標準較高，一個人一生要生這么大的毛病的概率其實不低，但是一個生完還要接著生第二個的概率么，emmm 不過還是要注意一些坑：有些保險條款的分組非?？拥毙孕募」Ｈ凸跔顒用}搭橋術(shù)是每個保單里都會有的，一般得了前者很大的可能會做后者手術(shù)，但是如果將這兩個疾病放在一組里，那么sorry即使是賠付10次的保險，你也只能拿一次。 最后所謂非常高的賠付率也不要想的太美好。舉個例子：
真劃算啊！可是真的是這樣嗎？ 所謂的260%的賠付率，其實是指兩次重疾賠付100%+100%及3次輕癥賠付20%+20%+20%，上述說了，A組得病后，A組其他的病就不賠了，而如果得完后你就身故了，那就50萬結(jié)束了。那如果你第一次重疾出險好，不但還活著，還得了合同里的輕癥，你以為可以拿到保額的20%即10萬元，發(fā)現(xiàn)，原來重疾出險后，輕癥責任就結(jié)束了，即60%是虛的，3次輕癥賠付的標準是，一定要發(fā)生在重疾之前。所以不要被那些美好的數(shù)字所迷惑也請一定看清條款的內(nèi)容。
3、意外險定義：保障期間發(fā)生意外的賠付，保障期一般就一年期，每年要重新續(xù)保。 我的選擇：找個有意外醫(yī)療的，最好是沒有免賠額的產(chǎn)品。我發(fā)現(xiàn)過有些意外險竟然把“被殺”列為免責條款，真是太坑爹了，一定要仔細看清楚條款，不過一年一期的產(chǎn)品影響不大，買了后悔了來年再換一個便是。
4、醫(yī)療險定義：重疾險是提前給付的類型，醫(yī)療險就是報銷型，你付了多少就報銷多少。 我的選擇：醫(yī)療險作為社保的補充，是非常有必要買的，特別是去年的醫(yī)保改革后，購買醫(yī)療險的必要性需要大大提高。但由于我的醫(yī)療險是公司買的團險，所以我并未深入研究。不過公司的商業(yè)保險普遍保額不高，你還想再補充醫(yī)療險的話，要注意有沒有免賠額以及是否包含在社保報銷里的，一般的免賠額是10000元。是否包含社保這個也很關(guān)鍵，比如有人看病花了19000，社保報銷了10000元，剩余的9000元正好卡在免賠額里，就無法報銷，此時就會有人說保險都是坑人的！其實只是他沒有看清楚條款而已。而如果是包含社保的，那么社保報銷的10000元同時也達到商業(yè)保險的免賠額了，那么剩余的9000元就能全部報銷，只是這類醫(yī)療險很少，有的話也很貴。 團體醫(yī)療險，3人起售。對于家里沒有醫(yī)療險的人來說比較劃算，因為團險的價格比單人購買要便宜，也可以將家里老人的醫(yī)療險涵蓋進去，但是注意，60歲以上的老人很多保險基本上是買不了。所以還是那句，有了保險意識，就盡快配置保險，不要到老了后悔。 5、其他險種：家財險，自駕險，少兒的牙齒險等，我也在關(guān)注，但是由于比較簡單且受眾面相對于上述幾個大項還是比較小的，所以暫不表述。 二、買保險的優(yōu)先級很多人想起買保險的時刻，都是成為媽媽的那一刻，我也一樣。 但是這篇文章要很遺憾的告訴你，給孩子買保險，真的不是首要任務。 真正的順序是： 成人（家庭支柱）>小孩（沒有經(jīng)濟能力） 我知道很多媽媽都愛寶心切，想為寶寶提供一切最好的保護，但是我們要知道，我們成人才是家庭的經(jīng)濟支柱，如果自己倒下了，那誰來保障寶寶？ 大家都坐過飛機，但是有幾個人看過座位上的緊急逃生指南？ 其中有一條是：
先保大人，再保孩子，這跟保險是同樣的道理。 險種的順序是： 成人社保>成人重疾>成人意外險>成人壽險>成人醫(yī)療險>少兒意外險>少兒重疾險>少兒責任險>少兒壽險 社保為什么放在第一？ 社保真的是體現(xiàn)社會主義核心價值觀的一種實踐。 言歸正傳，社保真是個好東西，不管你年齡多少，不管你身體健康與否，都給你上保，真是功在千秋的一項利民工程。 建議每個人一定要買社保，農(nóng)村的也一定要買新農(nóng)合，因為這是我們得病醫(yī)療的最最基礎(chǔ)的保障，非常重要。 其次，我個人比較傾向于重疾險這塊，所以我把它列到了比較靠前，而且如果預算實在有限的家庭，可以買成人重疾+意外，壽險不買也行。 孩子的話，0-6歲的重疾發(fā)病率反而比6歲以后要高一些，所以孩子的重疾險還是需要配置的，同時6歲以后的孩子發(fā)生意外比較多，而且很多情況下是造成第三者傷害的（熊孩子比例太高），所以我還是建議再配置一份責任險。至于壽險，我真心不建議，畢竟保險是經(jīng)濟補償不是情感補償。 三、香港的保險值得買嗎？值不值得，看具體情況。 先把大陸和香港保險優(yōu)勢和劣勢分析下：
香港保險優(yōu)勢非常明顯，保險內(nèi)容設計合理（特別是重疾險），保費便宜，保險金不僅可以設置很高，而且可以隨著年齡增長而增長（適當?shù)钟ㄘ浥蛎洠?，嚴進寬出（核保嚴，理賠寬），免責條款少，分紅高（采取英式分紅）等。 但劣勢也不容忽視，無法直付（確診出險后保險公司無法直接與醫(yī)院結(jié)賬），沒有輕癥豁免（是指重疾險中有分重疾出險和輕癥出險，一旦確診輕癥，大陸保單可以免去之后的保費而保單繼續(xù)有效），續(xù)費難度高，保費支取難度高（大陸保險金無法直接支取，需要本人到香港領(lǐng)?。旨t險提早退保損失極大（前幾年現(xiàn)金價值非常非常低，低到塵埃里），也有一定法律風險。 我的建議是以下3類人可以選擇香港的保險： 1、往來香港非常方便的，比如住在廣東深圳的朋友。 2、非常懂保險且非常懂理財?shù)呐笥选?/strong> 3、需要配置大量海外資產(chǎn)的土豪，或者所有投資渠道都有涉獵了，但是手上還是錢多到需要找新的渠道去理財?shù)?，香港的分紅險也不失為一種好的渠道。 滿足不了的，我覺得還是謹慎考慮，因為保險一般遵從屬地原則，即你常駐于哪里就買哪里的保險，這樣投保和出險都比較方便，而且無論從資產(chǎn)配置來說，還是從保險本質(zhì)來說，都無需那么麻煩地去香港買保險。 其實前幾年去香港買保險還是挺劃算的，但是近幾年還是要注意下，大概我比較雞糟，每當全網(wǎng)都在推薦一個事物好的時候，我反而會逆向思維去想它到底是真的好還是某些人的利益導向？就像香港保險，是否是當?shù)匦枰碳そ?jīng)濟所以才吸引大陸人士去投保的目的？不過它的演示利率和實際利率的確都很高，只是利率是根據(jù)整個經(jīng)濟大環(huán)境來看的，對于香港的未來經(jīng)濟，我個人持保留態(tài)度。 不過我對保險的看法已經(jīng)進入到看山還是山、看水還是水的第三層人生境界了。即每個險種都有它存在的意義，不能一概而論，好壞都是相對的，你覺得不合適的未必不適合別人，所以就要看每個人及每個家庭的具體情況而定。 四、到底該怎樣選擇保險？該注意些什么？1、首先問問你自己，家庭年收入是多少？家庭可支配收入是多少？ 很多代理人上來就推薦他想賣給你的產(chǎn)品，從來不問客戶的家庭收入是否承受得起這份保費。 而我覺得家庭年收入還不夠精確，畢竟大部分人可能每月有些固定支出，比如房貸，車貸這種，減去這些固定支出，剩余的就是家庭可支配年收入。 一般每年的保費支出在家庭可支配年收入的5%-15%。 由于我只是想買保險中最基礎(chǔ)的保障功能，所以我對于保費的支出完全是當消費用的，而且我對保險也比較保守，所以對于我家的配置是在5%-10%之間的。但是如果把保險作為理財功能之一的，可以把比例放大。單身人士我建議可以先配置支出比例低一點的，這樣成家后，可以根據(jù)家庭年收入適當調(diào)整保額和保費。 2、其次關(guān)于保險的類型，我上述也推薦過購買次序了，可以根據(jù)自己家庭來調(diào)整，但是記住先保大人再保孩子原則。 3、還有，請看清楚你所買的保險的各種條款，特別是免責條款和保障內(nèi)容這兩項。 因為最后無論理賠還是糾紛都是以合同條款為基礎(chǔ)的。 很多人根本不知道自己買了什么保險，連保險性質(zhì)、保額都不清楚，花了錢卻不知道錢到底用到哪里，這對自己和家庭的不負責任。 如果大家像我一樣糾結(jié)的，也可以去看看重疾險里的一些疾病條款。我看中幾個重疾險實在無法下手，糾結(jié)到了一條條去對比，結(jié)果果然發(fā)現(xiàn)了大家說的一字之差和一些大坑，比如：
所以一旦遇到出險，哪份保險更容易理賠呢？不言而喻了。 上述大坑可以通過對比發(fā)現(xiàn)，但我還是有糾結(jié)和疑問，無法找到更心儀的保險。就是我對疾病的發(fā)生率并不清楚，保監(jiān)會規(guī)定了25種重疾是每家保險公司都要寫進合同的且定義一致，但之后增加的疾病種類每家保險公司都不一樣，比如保70種和保80種的合同，這多出來的10種是否是雞肋，我是否要為了這種它們而多付很多保費？ 舉個例子：
手機就是保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾，貼膜就是保險公司自己加入的重疾種類。 有用嗎？——有用。 用處大嗎？——有些有用有些沒什么用。 所以，如果一個保險條款里的病種很多但保費也就貴一點，我覺得可以接受，但如果為了一些雞肋病種而多付出太多保費，那就要考慮下是否購買了。 而輕癥這塊，保監(jiān)會并沒有規(guī)定哪些必須寫在合同里，所以也要留意一些常見的10種輕癥，如輕度腦中風后遺癥、冠狀動脈介入手術(shù)、不典型的急性心肌梗塞等，我在對比時竟然發(fā)現(xiàn)有些合同里會漏了一種，買個保險真的是險象環(huán)生啊。 4、最后說說健康告知。在確認購買一份保險之前都要填寫健康告知，這是保險公司對你既往病史的了解。千萬不要隱瞞也千萬不要過分告知，隱瞞的結(jié)果就是當你要出險時保險公司查到你有此類既往病史，那根據(jù)合同，是不會賠付的。過分告知的結(jié)果就是你自己把自己帶到坑里。 怎么拿捏這個度，請打開你的病歷本，有過就診確診記錄的要告知保險公司，而如果只是自己覺得有某些疾病但是并沒有到醫(yī)院就診的請閉上你的嘴。其他的我也不多說了。 所以在為自己和家人消費保險這一多少占用家庭開支的產(chǎn)品的時候，請擦亮你的眼睛，買菜尚且挑肥揀瘦，何況是保險呢？不要等到覺得需要出險的時候發(fā)現(xiàn)很多情況下無法理賠，形成了保險就是騙子的概念，而這個大眾意識，從保險業(yè)進入中國以來，從未真正改變過，這也是雙方共同造成的局面，但是幸好現(xiàn)在我們有了互聯(lián)網(wǎng)，多了獲取知識和了解世界的途徑。 五、代理人的套路這次功課做的過程中，我查閱了大量的文章，也聽了付費課程，跟四五個代理人聊過，其中有一兩個聊得比較深入，我也非常感謝他們對我的坦誠及知識的普及。
但大多數(shù)的代理人還是套路比較多： 套路1——只推薦返還型的保險我每次委婉拒絕代理人推薦的返還型的保險后，他們總是說你一年一買的消費型保險不續(xù)保的！哎，我真的無力解釋了。 什么是消費型保險和返還型保險：
5塊去買的保險就是返還型保險，5毛買的保險就叫消費型保險。區(qū)別是，返還型的保險你最后會拿回5元，且還有收益，劃算吧？ 消費型的保險，你付出去的5毛拿不回來的，但是你用剩余的4.5元自己做理財?shù)氖找婵隙ㄊ歉哂诜颠€型保險最后到手的總金額的。關(guān)鍵是，你拿5塊錢買的保障還沒有5毛的保障多，這就違背了保險的杠桿本質(zhì)了。保險公司并不是慈善機構(gòu)，給你保障還還你保費。終究羊毛出在羊身上。 而市面上有的是消費型+終身型的保險，每年支付保費，保終身或者定期的。所以不知道是他們沒有被培訓過還是故意隱瞞，我覺得這是對消費者的誤導。 套路2——他們公司有多么牛逼很多人也會迷信于大公司好理賠，但是說到底，保險始終是一個合同關(guān)系，所有的理賠都是以合同條款做條件的，而不是公司大就容易賠，公司小就理賠難。 一旦被引導到大公司就安全、理賠快的軌道里，消費者往往就忘了險種而只看公司實力。 在保險行業(yè)里，我建議大家看險種而不看公司。 保險這塊執(zhí)照非常吃香和搶手，每年有多少公司拿著錢等著申請這塊牌照。而且保險公司不存在倒閉的說法，多少人虎視眈眈這塊牌照，恨不得保險公司經(jīng)營不善然后馬上可以投錢入股保險公司。即使倒閉了，你的保單也非常安全，會轉(zhuǎn)移到其他保險公司繼續(xù)生效。 照著這個思路考慮，一些新興的保險企業(yè)反而能夠突破傳統(tǒng)創(chuàng)新，老而龐大的企業(yè)，養(yǎng)著大量的代理人，這些都是最后會結(jié)算到消費者頭上的成本。 套路3——買保險一定要找代理人這點其實可以分兩方面來講。 首先，在不懂保險的消費者面前，代理人充當了解釋條款的最好的媒介，讓消費者可以迅速更好地理解產(chǎn)品，同時發(fā)生理賠時，代理人也可以起到一定溝通協(xié)調(diào)作用。 但是一張嘴巴兩層皮，說什么內(nèi)容，怎么說，也是代理人來決定。而發(fā)生理賠時，這位代理人是否還在職，是否能起到幫助，就是個問號了。 而互聯(lián)網(wǎng)越加發(fā)達的今天，在人工智能AI誕生的今天，在AlphaGo戰(zhàn)勝人類圍棋的今天，在特斯拉在太空漫步的今天，我們無法預知明天后天的保險業(yè)會被怎樣地翻天覆地。 說回現(xiàn)在，靠譜的、真正能為客戶量身定制方案的代理人真的很少，更有甚者是阿姨媽媽熟人們在做保險，遇到這樣的我是避而遠之的，他們連大學都沒上過，你指望他們給你解釋保險條款？但更多的是推薦的提成很高，性價比并不高的產(chǎn)品。而國內(nèi)保險行業(yè)信息不對稱地非常嚴重，導致很多好的產(chǎn)品不被為人所知，所以也就催生了我這樣自己非要吃透保險才去購買的消費者。 當然如果碰到靠譜的代理人，我是非常愿意去相信他的經(jīng)驗和推薦的，根據(jù)家庭實際情況作出組合配置以及及時根據(jù)家庭收入變動而調(diào)整保額和保費，這些都是有專業(yè)數(shù)據(jù)做支撐的，如果都是自己去做功課將會非常耗時耗精力的。 六、其他（保險業(yè)的未來、購買渠道等）以我這個菜鳥說保險的未來，也是有點大言不慚，不過經(jīng)過這一個多月的接觸，我以一個消費者的角度談談我所希望的這個行業(yè)的未來。 我覺得代理人的局限有點大，我個人比較傾向于保險經(jīng)紀人，代理人是指只代理一家公司的保險，而經(jīng)紀人是指幾乎涉及所有保險公司險種，所以我覺得后者可以更合理分配客戶的組合配置，畢竟不可能所有性價比高的保險都出自于同一家公司吧。 而互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)達的今天，保險業(yè)顯然也需要緊跟這場數(shù)字革命，經(jīng)由數(shù)字渠道產(chǎn)生的總保費在過去幾年增長了200%，線上服務能幫助保險公司大幅度降低成本，最終讓利于消費者。 前幾天我還看到保單貼現(xiàn)這個詞，我覺得保險將不單單是一個保障，跟房產(chǎn)證一樣，它將會變成你的一份可抵押的資產(chǎn)，未來的保險業(yè)將會越來越多樣化。所以我們靜觀其變再適時調(diào)整或買入就好（怎么像在說股票 總之，任何行業(yè)都是亂象叢生逐步走向?qū)I(yè)和透明，保險業(yè)同樣如此。 隨著我們生活水平越來越高，對自身的安全意識也越來越高，同時我們對這個保險業(yè)務員的素質(zhì)的要求也越來越高，這些都不斷鞭策著這個保險業(yè)的前進，所以我還是非?？春眠@個行業(yè)的。 看完是否醍醐灌頂？還是依舊云里霧里？ 那么請記住幾個關(guān)鍵詞： 先保大人再保孩子。 購買消費型保險。 保費控制在家庭收入的5-15%。 有了這個大方向，再慢慢研究單個險種，會輕松地多。 |
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。同時，重疾險中繁瑣的疾病種類也是讓人看得眼花繚亂，如：輕癥豁免，多次賠付，分組賠付等保險專業(yè)術(shù)語。
而且即使真的不幸被言中，生了第二次重疾，那條款也有規(guī)定，2個病癥必須有一定間隔期（一般為一年）確診才賠付，不然也是不賠的。其中還有疾病的分組，你常會看到重癥分ABCD若干組，什么意思？就是你得的重疾是A組的話，第二次得病得是BCD三組里的重疾才賠付，如果還是在A組內(nèi)的，那就不賠?？偟膩碚f多次賠付的保險，選擇分組越多越好。
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