來源：第一理財整理

掐指算來，眼下第一批70后已值中年，跨入上有老下有小的“夾心期”。面對來自事業(yè)與家庭的雙重責任與壓力，面對健康日益走下坡路的雙親和正處教育關鍵時期的孩子，他們直言“絕不能倒下”，一旦自己遭遇疾病或意外，家庭必會受到重創(chuàng)。那么，對于中年群體而言，又該如何進行保險配置？

從規(guī)避風險與節(jié)省費用的角度講，保險當然越早買越好，不僅能給投保人更長的保障期，同時也因年輕體健費用相對低廉，容易被保險公司受理。

然而，一些人由于種種原因早年沒有買保險，至45歲以后在價格相對較貴特別是一些險種面臨保費倒掛（即假設不出險的情況下，累交保費總額高于保額）的情況下，還要不要買保險成為一個熱議話題。

有人從樂觀預估未來的角度出發(fā)選擇不買保險，而也有人在買與不買之間猶豫不決。對此，專家認為，若從規(guī)避家庭風險的角度講，中年伊始買保險可以說是亡羊補牢尚未晚。

如果投保人身體情況允許，保險公司受理，就應該盡可能買更多的保險，因為從經濟角度看，買了保險沒有出險，你損失的最多是有限的利息；而不買保險，如果出現(xiàn)嚴重疾病，很可能因病致貧，使家庭經濟情況發(fā)生巨大改變。

那么，在選擇投保的情況下，又該如何挑選適合的險種，這就需要投保人多加考慮。一般而言，購買險種的順序應當是意外、重疾首選，在前兩項滿足的情況下，可以補充一些醫(yī)療、護理及養(yǎng)老險。

在保障內容上，各公司側重也不同，故對不同病種的突出保障有一些差異也需要根據(jù)個人情況進行選擇。還有一些公司雖然保費沒有優(yōu)勢，但通過縮短觀察期等方式給消費者一些更實在的利益。總體而言，量身選擇更能買到適合自己的保險產品。

談到具體產品的選擇，有如下四大建議：

首先，如果因為年齡或健康狀況不能被保險公司受理健康類保險,至少也要把意外險做足了。

其次，如果覺得過了45歲返還型健康險費用太高，也可以選擇一些能保證續(xù)保的消費型健康險，費用相對低一些，但這些險種一般是短期險，到了一定年齡后就無法再續(xù)保，所以也就無法長期解決保障問題。

第三，對于一些企業(yè)高管或私營企業(yè)主，還可以用高端醫(yī)療保險來解決個人的保險問題。高端醫(yī)療險屬于消費型，但是杠桿較高，還可選擇全球版，去到醫(yī)療水平發(fā)達的地方進行治療。

第四，需要特別提示的是，中年女性可以選擇一些突出女性關懷保障的產品。目前，乳腺癌、宮頸癌、甲狀腺癌的發(fā)病率逐年上升。其中乳腺癌已成女性最常見的惡性腫瘤之一，尤其是45至55歲的女性為乳腺癌高發(fā)人群。而這些保險產品在設計上更加傾向于女性疾病的保障，建議多加留意。

競爭激烈的當今社會，高壓力與亞健康似乎成為多數(shù)上班族的生存狀態(tài)。不健康的飲食習慣、不規(guī)律的生活作息，皆使重大疾病的發(fā)病率逐年上升并呈年輕化趨勢。據(jù)衛(wèi)生部數(shù)據(jù)顯示，中國目前有高血壓患者1.8億人，糖尿病及糖尿病前期患者2.5億人，高血脂癥患者人數(shù)為9000萬人，煙民3.5億人，肥胖癥患者超過 7000萬人，且各類重大疾病發(fā)病率還在不斷上升。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，人一生中患重疾的概率高達70%以上，其中30至50歲是重大疾病的高發(fā)期。

中年人在購買重大疾病保險時不要盲目，應仔細分析保險事項，選擇合適的重疾險。

專家建議，中年人在投保重大疾病保險時應注意六個要點：

第一，在購買保險前要弄清合同中規(guī)定的重大疾病定義。在做購買決定前，一定要認真研讀條款，有疑問應及時咨詢保險公司、代理人或相關專業(yè)人士。只有在對合同認同的前提下，才能簽字，以有效減少事后糾紛的發(fā)生。

第二，重大疾病保險與其他醫(yī)療險類似，都有一個等待期。一般這個等待期為90天、180天，還有的是360天，而不同產品，不同保險公司的規(guī)定會略有差異。

第三，投保人在購買前應詳細比較不同保險公司條款。

第四，對于一些平日里所患的疾病應如實告知保險公司，否則在理賠時有可能產生麻煩。主動向保險公司告知既往病史，能夠有效避免日后理賠糾紛的產生。

第五，投保前有必要參考自己的身體狀況和家族病史。選擇到對你最關心的幾種疾病都能特別保障的公司投保。

第六，投保病種并非愈多愈好。因為重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然就越高。

中年人在實際投保過程中，普遍存在著不小的誤區(qū)。一類人認為，只有在不穩(wěn)定企業(yè)供職的人和自由職業(yè)者，才需要購入商業(yè)保險。

商業(yè)險是社保的補充，它解決的是患病之后醫(yī)保不能解決的自費項目和重疾之后的護理和營養(yǎng)費用。購買商業(yè)保險可以讓自己有備無患。也有一類人認為，目前位居中層，收入不錯，單位又給辦理了醫(yī)保，所以只給孩子買商業(yè)險就行了。

對此，專家直言，這群人的誤區(qū)在于，一旦作為家庭“頂梁柱”的中年人發(fā)生意外，誰來給孩子續(xù)保呢？相反，如果家長有充足的保險，萬一遇到不測，保費得益者便是孩子（可指定孩子為受益人）。

還有一部分人認為，自己的體檢報告表明自己很健康，買保險可以暫緩。但實際上，保險并非人人都能買，身體健康的人才能買，等到健康堪憂急需保險時，基本都不能買了。因此，無論是健康險、重疾險還是壽險，都是越早購買越合算，因為保險公司在做預案時，年齡是一個重要的杠桿。

那么，選擇保額多大的保險，才能提供足夠的保障呢？

業(yè)界普遍認為，由于重疾險的種類很多，有消費型、保費返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，故每種類型的價格肯定存有區(qū)別。所以，每個投保人應根據(jù)自身工作性質、風險高低、收入水平等方面綜合考慮。但最重要的一個觀念，是可以分階段進行購買。保險保障不是一朝買了就一勞永逸，而是要伴隨不同的人生階段和風險變化進行調整。

譬如，對于每月收入在5000元左右的單身人士而言，想擁有一份高額的重疾保障，其實就可以選擇分階段購買，即在35歲以前，以消費型重疾為主；從36歲開始，收入增加，事業(yè)穩(wěn)步提升，建議可選擇返還保費的重疾產品，保障到終身，如果保障期內沒有發(fā)生理賠，則會返還所有保費還有一定分紅，可以用于養(yǎng)老，兩全其美。

此外，對于多數(shù)投保人而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，繳費壓力小。更重要的是，在漫長的繳費期內，考慮到通貨膨脹和收入實力增長等因素，期繳形式更經濟。同時，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效，如果在繳費期間內不幸罹患重疾，則繳費可以停止，同樣可以獲得保險賠償。這時，相應付出的總保費也會比一次繳清要少。

所以長期繳費對購買者來說是有利的，非特殊原因不建議投保人選擇躉交。因為重疾險的本質就是罹患重疾時“四兩撥千斤”，轉移重大的經濟風險，而如果不發(fā)生重疾則可看成是本金零存整取的積累過程。