  情況 簡介 健康告知書通常是很多消費(fèi)者在投保環(huán)節(jié)遇到的第一個(gè)不太理解的內(nèi)容。 尤其是代理人銷售的保單，密密麻麻的問題，有的看起來很嚴(yán)重，有的看起來很輕微，消費(fèi)者應(yīng)該告知哪些？又不用告知哪些？告知了會不會無法承保？不告知會不會無法理賠？ 中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會為此特意提示了保險(xiǎn)消費(fèi)者：在購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，請如實(shí)告知健康狀況，不輕信銷售誤導(dǎo)，避免在發(fā)生保險(xiǎn)事故后出現(xiàn)理賠糾紛，以維護(hù)自身合法權(quán)益。 不輕信銷售人員誤導(dǎo)宣傳 在銷售過程中，您可能會遇到，個(gè)別保險(xiǎn)銷售人員以如實(shí)告知健康狀況將面臨增加保費(fèi)、拒絕承保等為由，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱瞞真實(shí)健康狀況投保。在這種情況下，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，易產(chǎn)生理賠糾紛，保險(xiǎn)消費(fèi)者可能得不到保險(xiǎn)賠償或給付，使得自身權(quán)益受到損害。 不實(shí)告知的風(fēng)險(xiǎn) 1. 2年內(nèi)保險(xiǎn)公司調(diào)查到后，解除合同并不退還保費(fèi) 我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在2年內(nèi)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者有故意不如實(shí)告知，且足以影響承保結(jié)論的情況下，有權(quán)利直接解除保險(xiǎn)合同，并不退還保費(fèi)。 2. 出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 通常保險(xiǎn)公司會在保險(xiǎn)合同中明確保險(xiǎn)只承保初次罹患的疾病，投保前的疾病不實(shí)告知也無法獲得理賠。 3. 不實(shí)告知消費(fèi)者被保險(xiǎn)行業(yè)列入黑名單 保險(xiǎn)公司間對反保險(xiǎn)欺詐工作有較為廣泛的行業(yè)合作，一旦在一家保險(xiǎn)公司不實(shí)告知投保，可能會列入全保險(xiǎn)行業(yè)的黑名單。再也無法獲得承保機(jī)會。 如實(shí)告知是保險(xiǎn)消費(fèi)者的法定義務(wù) 《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人（指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司）就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人按照規(guī)定條件有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)消費(fèi)者履行如實(shí)告知義務(wù)，既遵循了相關(guān)法律規(guī)定，也能夠避免因未如實(shí)告知出現(xiàn)理賠糾紛。 健康告知的意義 很多消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)公司要求消費(fèi)者健康告知是在免除自身的責(zé)任，告知了有病保險(xiǎn)公司就會拒保。 這其實(shí)是對保險(xiǎn)的誤讀，因?yàn)榻】蹈嬷?，是保險(xiǎn)公司維護(hù)消費(fèi)者公平交易權(quán)的一個(gè)工具。 如果每個(gè)消費(fèi)者都在感覺自己身體不好之后才投保，那保險(xiǎn)公司就一定會賠錢么？ 當(dāng)然不會，只要保險(xiǎn)費(fèi)漲到能承受道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的情況下，沒有什么是不能保的。 但是身體不好再投保的消費(fèi)者并不多，如果保險(xiǎn)公司依靠漲保費(fèi)來增加自己的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，那就變成了對健康消費(fèi)者的傷害。 所以通過對被保險(xiǎn)人的健康篩選，是對健康消費(fèi)者的保護(hù)，讓健康的消費(fèi)者享受最低廉的保險(xiǎn)費(fèi)率。 如實(shí)回答健康狀況詢問 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要采用書面方式詢問被保險(xiǎn)人健康狀況。保險(xiǎn)消費(fèi)者需要客觀地填寫健康狀況問卷等，如確因時(shí)間久遠(yuǎn)等記不清某些健康情況，請您及時(shí)查詢就診記錄、診斷報(bào)告等相關(guān)診療資料，避免因健康狀況告知不準(zhǔn)確，影響保險(xiǎn)合同效力。 如實(shí)告知后可能遇到這些 1.生存調(diào)查 生存調(diào)查是指保險(xiǎn)公司派遣專門的調(diào)查員對投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行面訪的情況，通過生存調(diào)查可以有效規(guī)避消費(fèi)者逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)健康管理的目的。 2.免費(fèi)體檢 在消費(fèi)者告知身體異常，且保險(xiǎn)公司無法斷定客戶是否為正常風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)時(shí)，可能會邀請客戶參與指定內(nèi)容的體檢，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。體檢結(jié)果如無異常則可正常承保。 3.標(biāo)準(zhǔn)體承保 消費(fèi)者告知的身體異常不足以對身體造成巨大影響時(shí)，保險(xiǎn)公司會正常承保。 4.加費(fèi)承保 消費(fèi)者告知的身體異?？赡茉斐杀ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)一定水平的增大時(shí)，保險(xiǎn)公司會要求消費(fèi)者增加保費(fèi)后承保。 5.免除部分責(zé)任承保 消費(fèi)者告知的身體異?？赡苤苯右l(fā)部分保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但對其余保險(xiǎn)責(zé)任無影響時(shí)，保險(xiǎn)公司會選擇除外掉風(fēng)險(xiǎn)明顯增高的保險(xiǎn)責(zé)任。 6.延期 消費(fèi)者告知的身體異常無法確定是否可以承保時(shí)，保險(xiǎn)公司會下發(fā)延期，要求消費(fèi)者在一定時(shí)間明確身體狀況后再來投保。 7.拒保 消費(fèi)者告知的身體異常存在巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患或已經(jīng)即將演化成巨大風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會選擇拒保。 健康告知在各個(gè)渠道表現(xiàn)的形式不同，但總體解決的目的相同，都是為了篩選風(fēng)險(xiǎn)。不能說健康告知內(nèi)容多就不好，健康告知內(nèi)容少就是好。 告知多的傳統(tǒng)渠道，即使有了告知內(nèi)容，也可能正常承保，后續(xù)理賠糾紛更少。告知少的電銷網(wǎng)銷渠道，消費(fèi)者如想順利承保可能需要隱瞞一部分需要告知的內(nèi)容，可能會在后期理賠時(shí)遇到麻煩。    版權(quán)聲明 |
|
|
