壹

前陣子保險(xiǎn)行業(yè)出了件不大不小的事，有人騙保了790萬，被查出來，不僅一分錢沒賠，而且因?yàn)樵p騙罪被起訴。

騙保的是個(gè)大夫，碰巧他老婆懂保險(xiǎn)。醫(yī)生 保險(xiǎn)從業(yè)人員，簡直是騙保的黃金二人組。

大概2016年的時(shí)候，這個(gè)大夫根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，感覺自己甲狀腺出了問題。老婆出主意，說去醫(yī)院檢查的時(shí)候，用假名。萬一有問題就趕緊投保，保險(xiǎn)公司查不到就診記錄，必然要賠錢。

因?yàn)槭谴蠓?，用假名掛號檢查都沒問題，最后確診了甲狀腺癌。

順帶說一下， 他給自己起的假名叫杜飛。一定是瓊瑤劇看多了。

確診以后，夫妻倆就開始找各種保險(xiǎn)公司，瘋狂投保。一共給自己買了13份保險(xiǎn)，保額790萬。

等過完保險(xiǎn)的等待期，2017年的時(shí)候，用真名跑去醫(yī)院做手術(shù)，然后找保險(xiǎn)公司理賠。

貳

從保險(xiǎn)從業(yè)人員的角度看，這種騙保的事情，保險(xiǎn)公司很難查出來。因?yàn)榻】蹈嬷臅r(shí)候，確實(shí)沒有他名下的就診記錄。

第一份確診報(bào)告是在等待期過后才出來的。所以理論上，保險(xiǎn)公司一定要賠。

只是因?yàn)樗麄兎蚱迌蓚€(gè)太貪心，買的保險(xiǎn)太多，金額太大，才引起了懷疑。調(diào)查人員在海量的就診報(bào)告中逐個(gè)排查，最后把他用假名檢查的記錄給揪出來。

雖然名字不一樣，但是拍的片子結(jié)果都一樣，必然是一個(gè)人。

后來這件事情還上過央視新聞，是保險(xiǎn)業(yè)反欺詐的經(jīng)典案例。

今天咱們說這件事，主要想說明兩點(diǎn)。

第一，保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力又一次突破了我的想象。用假名檢查都能查出來。

第二，今天借著這件事情，咱們重點(diǎn)說一下健康告知。

叁

如果你找線下的保險(xiǎn)代理人買保險(xiǎn)，健康告知是一個(gè)很容易被忽略的地方。原因主要有幾個(gè)。

第一是怕麻煩。

30歲以上的人投保，大多數(shù)都是非標(biāo)準(zhǔn)體。也就是沒辦法完全符合健康告知，需要保險(xiǎn)公司核保。

雖然核保以后，這里邊大部分都能正常承保，但是這個(gè)流程很復(fù)雜。很多代理人嫌麻煩，直接就把這個(gè)過程省下了。

*標(biāo)體：完全符合健康告知的標(biāo)準(zhǔn)體。

*非標(biāo)體：部分不符合健康告知的非標(biāo)準(zhǔn)體。

第二個(gè)是想要賺錢。

有些人明擺著是沒辦法通過健康告知的，比如高血壓，心臟病。但是好不容易談下來的單子，如果因?yàn)檫@點(diǎn)原因做不成，就太可惜了。

代理人都要靠著成交來賺提成。所以為了多賺錢，很多人也不會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行健康告知。

第三種是他自己也不懂。

這種情況其實(shí)是占了大多數(shù)。保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)重點(diǎn)是怎樣銷售，對于健康告知這些業(yè)務(wù)上的東西，一般都是靠老資歷的銷售員去帶新人。

老人說：健康告知這種東西，隨便糊弄一下就行。然后新人就這么做了。

等他熬成老人，又這么教育新來的人。

于是這種做法就被一代代繼承下去。

肆

保險(xiǎn)銷售不重視的健康告知，是不是真的沒什么用呢？

真不是，這東西非常重要。

健康告知是出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同里的。簽合同，本著雙方都誠信原則來簽字。

你如果在健康告知里邊撒謊，到理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)說：你撒謊了，所以我不賠錢。

這個(gè)時(shí)候，如果你沒有足夠的證據(jù)說自己是被銷售人員忽悠的，就會(huì)非常被動(dòng)。

當(dāng)然，如果你不服，也可以起訴到法院。不過那就是一件非常麻煩的事情了。

既然投保的時(shí)候簡單告知一下就可以的事情，為什么要留著事后那么麻煩？

還是那句話，千萬別低估保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力。特別是現(xiàn)在保險(xiǎn)公司跟醫(yī)院、體檢機(jī)構(gòu)之類的合作越來越多。

你只要在健康告知里撒謊，最后很可能被查出來。

伍

在保險(xiǎn)合同里，健康告知處在一個(gè)比較明顯的位置。需要我們手動(dòng)畫勾，簽字。

對于一個(gè)正常的投保人，都不會(huì)故意在這里撒謊。但是就像前邊講的，很多保險(xiǎn)代理人，有意無意的會(huì)讓我們忽略健康告知這件事情。他們用到的辦法，主要有幾個(gè)。

方法一：直接代簽字

簽合同的時(shí)候我們都不用到場。銷售員直接幫我們把合同簽好，寄過來。

這種方法最后的糾紛很多，現(xiàn)在已經(jīng)很少用了。

方法二：指導(dǎo)畫勾

填寫健康告知的時(shí)候，銷售員會(huì)在一邊指導(dǎo)，說這里畫勾，這里畫叉。內(nèi)容我們來不及細(xì)看，就根據(jù)指導(dǎo)畫完，最后簽字了。

還有一種更方便的做法，前邊勾勾叉叉的部分直接都是畫好的，我們只要最后簽字。

這是目前比較常見的一種做法。

因?yàn)楹贤詈蟮暮灻俏覀冏约旱?，以后如果有問題，從法律上講，這就是我們主觀欺騙保險(xiǎn)公司。

成年人了，合同簽字的事情，一定要謹(jǐn)慎。

方法三：嚇唬

對于上邊一種做法，有些投保人也會(huì)提出質(zhì)疑，比如說：我仔細(xì)看看。

這時(shí)候，銷售員一般不會(huì)攔著你。等你看完，說：這一項(xiàng)，我有些問題，是不是應(yīng)該選否？

業(yè)務(wù)員就會(huì)祭出嚇唬的話術(shù)：你選否的話，這個(gè)保險(xiǎn)就買不了了。

要知道，到了最后簽合同的時(shí)候，我們作為買保險(xiǎn)的人，必然也是下了很大決心，花費(fèi)了很多精力去研究。買保險(xiǎn)的錢都在銀行卡里準(zhǔn)備好了。如果最后因?yàn)檫@點(diǎn)事買不了，挺可惜的。

特別是銷售員最后還會(huì)加一句：這個(gè)沒關(guān)系，查不出來，大家都這么選。

說完這些，大多數(shù)人就都會(huì)打消疑慮，乖乖按他們指的地方畫勾。等到了以后，真的因?yàn)榻】蹈嬷鰡栴}不能理賠，跟人家銷售員又沒關(guān)系。

說有關(guān)系的，你有證據(jù)嗎？簽名可是你自己的。

陸

總之，對于保險(xiǎn)合同里的健康告知，一定要實(shí)話實(shí)說。畢竟那上邊有我們的簽字， 是有法律效力的。

就算是網(wǎng)上投保，在健康告知那里，也需要仔細(xì)看完，確認(rèn)沒問題，再點(diǎn)“我確認(rèn)無以上問題”，或者其他類似的選項(xiàng)。

如果最后告知下來是非標(biāo)體，也不用擔(dān)心，還可以核保。

對于30歲以上的投保人，標(biāo)體少，非標(biāo)體才是多數(shù)。非標(biāo)體經(jīng)過核保后，大多數(shù)人還是可以正常投保的，最差也是除外或者加費(fèi)，真正不能投保的只是少數(shù)。

關(guān)于健康告知應(yīng)該怎么填寫，還有后面核保的問題，留個(gè)坑，以后有時(shí)間再說。大家想了解的話，可以點(diǎn)贊或者留言，激勵(lì)我一下。