農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展不僅是其銀行規(guī)模增長與業(yè)務(wù)擴(kuò)張的必然結(jié)果，而且通過跨區(qū)域發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行有利于降低區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化合理配置資源。在經(jīng)濟(jì)形式發(fā)生變化，地區(qū)經(jīng)濟(jì)及行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到影響的時(shí)候，這勢必會(huì)加大農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行通過跨區(qū)域發(fā)展，可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠有效支援其他地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以通過跨區(qū)域經(jīng)營帶動(dòng)當(dāng)?shù)貎?yōu)秀企業(yè)投資欠發(fā)達(dá)地區(qū)，全面強(qiáng)化兩地經(jīng)濟(jì)交流?？鐓^(qū)域發(fā)展也有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是農(nóng)村商業(yè)銀行做大做強(qiáng)的必由之路。

農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展可以通過這樣幾種方式：

農(nóng)村商業(yè)銀行的起步階段是接續(xù)農(nóng)村信用社，是為服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，主要是以農(nóng)村信貸為主，因?yàn)?“存銀行”是農(nóng)村居民理財(cái)?shù)闹饕绞?，這是由農(nóng)村地區(qū)居民整體文化水平不高以及居民傳統(tǒng)的思維慣性決定的。

農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要是扎根于農(nóng)村地區(qū)，這是其天然的優(yōu)勢。但是隨著農(nóng)村的城鎮(zhèn)化發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村居民的需求層次會(huì)越來越多樣化，并且隨著先富起來的人群越來越多，農(nóng)村金融需求也日益豐富化，農(nóng)村商業(yè)銀行要想適應(yīng)此種變化，必須做出適當(dāng)調(diào)整，豐富產(chǎn)品品種，提供多樣化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多類產(chǎn)品的混業(yè)經(jīng)營。

由于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展年限較短，其資本實(shí)力還相對(duì)較弱小，如果想要進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展，單靠盈余公積和補(bǔ)充資本來發(fā)展必然限制其發(fā)展速度。因此積極進(jìn)行資本化運(yùn)作是加快農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的一種有效途徑。

從長期看來，農(nóng)村商業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融體系改革中占據(jù)重要的地位，隨著改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行要順應(yīng)發(fā)展的需要，必然會(huì)迎來新的發(fā)展機(jī)遇，迅速做大做強(qiáng)，成為我國金融體系中的另外一支重要力量。

農(nóng)村商業(yè)銀行長期植根于我國最低層次的金融市場中，對(duì)小微、對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)最熟悉，也最有經(jīng)驗(yàn)與自覺性。為此，未來農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該允許有以下兩種類型的農(nóng)村商業(yè)銀行并存：

一類是占大多數(shù)的中小型農(nóng)村商業(yè)銀行。這類農(nóng)村商業(yè)銀行因規(guī)模和能力等原因，以深耕本土、服務(wù)本土中小微企業(yè)、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)為己任，深入社區(qū)，堅(jiān)定做有地方特色的社區(qū)銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進(jìn)行錯(cuò)位競爭；

一類是占少數(shù)的大型優(yōu)秀農(nóng)商行，比如監(jiān)管評(píng)級(jí)為二級(jí)以上的資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上的農(nóng)商行。這類農(nóng)商行規(guī)模大、內(nèi)控好、服務(wù)三農(nóng)或中小微企業(yè)到位，監(jiān)管政策可考慮允許突破經(jīng)營地域局限，向省內(nèi)跨區(qū)尤其是向地級(jí)市以下的農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展。

隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和形勢的不斷發(fā)展和變化，尤其是利率市場化步伐的加快，再加上資本監(jiān)管從嚴(yán)、金融脫媒、技術(shù)脫媒、同業(yè)競爭加劇、科技創(chuàng)新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業(yè)的經(jīng)營管理和可持續(xù)發(fā)展提出了更加嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，以往粗放型的商業(yè)模式和盈利模式已難以為繼，農(nóng)村商業(yè)銀行需進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

為適應(yīng)新形勢發(fā)展和轉(zhuǎn)型改革的要求，農(nóng)商銀行在法人治理結(jié)構(gòu)、機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、人才儲(chǔ)備、品牌營銷等五個(gè)方面進(jìn)行“二次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”是非常迫切的，具有著力于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織流程結(jié)構(gòu)，才能為精細(xì)化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實(shí)施打好基礎(chǔ)。

農(nóng)村商業(yè)銀行作為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，需精耕本地市場，通過渠道優(yōu)化，提高金融服務(wù)的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融服務(wù)，以提高客戶的粘度。

渠道建設(shè)方面，通過線上、線下提供7×24小時(shí)無盲點(diǎn)的服務(wù)覆蓋，線上、線下一站式的“金融商店”；產(chǎn)品方面，針對(duì)不同客戶的需求特點(diǎn)，推動(dòng)整合的一體化產(chǎn)品設(shè)計(jì)鎖定客戶。通過渠道優(yōu)化及產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高目標(biāo)客戶的粘度，提升中間業(yè)務(wù)收入。

農(nóng)村商業(yè)銀行不僅需重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，更需對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理，提高大數(shù)據(jù)管理的能力與水平。提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的準(zhǔn)確性，至少需要3~5年的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，這是對(duì)大數(shù)據(jù)建設(shè)的最基本的需求。同時(shí)，我們更需關(guān)注大數(shù)據(jù)的管理，構(gòu)建客戶管理系統(tǒng)，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數(shù)據(jù)到實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，防控風(fēng)險(xiǎn)，為客戶“量身打造”金融服務(wù)。

過度依賴資產(chǎn)擴(kuò)張的外延式增長模式，不可能長期增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)盈利能力和資本金補(bǔ)充能力，需大力發(fā)展資本消耗比較少或不占用資本的業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)等，注重提升非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重。

可以信貸業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，拓展和延伸銀行創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，提高綜合服務(wù)能力，如拓展、延伸融資顧問服務(wù)、債券承分銷業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等；做大做強(qiáng)銀行卡、代理收付、代理保險(xiǎn)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的跨越與提升。綜合化經(jīng)營是當(dāng)今國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢，也是加快提升競爭力的重要渠道，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件，積極、穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資格申請(qǐng)的步伐，爭取更多創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)資格，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的突破。

互聯(lián)網(wǎng)與金融已經(jīng)深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了一種發(fā)展趨勢，面對(duì)這樣的趨勢，農(nóng)商行應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)。