堅(jiān)持發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，主動調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)以適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行市場定位和發(fā)展需要，既可進(jìn)一步滿足小微客戶融資需求，又可有效降低信貸總量中的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險，提升金融服務(wù)能力，進(jìn)而獲得良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

一、       小額貸款對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的意義

（一)發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)符合市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行屬小法人金融機(jī)構(gòu)，客戶市場理應(yīng)定位于中小客戶。與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、本地城市商業(yè)銀行相比，農(nóng)商行在存貸規(guī)模、資本金等方面均沒有優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行等其他大型金融機(jī)構(gòu)憑借自身規(guī)模優(yōu)勢，多把信貸資源集中于重要產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的大型客戶。農(nóng)商行則應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)定位于中小客戶市場，與其他大型金融機(jī)構(gòu)實(shí)行錯位經(jīng)營的信貸戰(zhàn)略，為客戶提供差異化服務(wù)，走特色經(jīng)營道路，才能在當(dāng)前日趨激烈的同業(yè)競爭中揚(yáng)長避短，發(fā)揮優(yōu)勢。

（二)發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)可分散結(jié)構(gòu)性風(fēng)險

貸款大戶在信貸資產(chǎn)中集中度較高，因此存在一定的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險。而且貸款大戶通常風(fēng)險緩釋能力較差，一旦出現(xiàn)違約將使農(nóng)商行面臨巨大損失。而小額貸款有客戶多、投向廣、單筆額度小、流動性強(qiáng)的特點(diǎn)，大力發(fā)展小額貸款可以有效的分散農(nóng)商行信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險。

（三)發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)可享受優(yōu)惠政策

自2011年以來國務(wù)院出臺了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的九條金融、財稅政策措施，人行也審時度勢的推出了支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見，在市場準(zhǔn)入、存款準(zhǔn)備金率等方面給予支持小微企業(yè)力度大的金融機(jī)構(gòu)以優(yōu)惠政策，加之原有的財稅優(yōu)惠政策，金融機(jī)構(gòu)投放小額貸款得到了國家全方位的政策支持。因此進(jìn)一步滿足小微客戶的融資需求，加大對小額貸款的投放力度，既符合農(nóng)商行的市場定位，更符合當(dāng)前國家政策導(dǎo)向。

（四）發(fā)放小額貸款收益率更高

由于目前各家金融機(jī)構(gòu)對市場上的大中型優(yōu)質(zhì)客戶爭奪激烈，所以這些客戶在與銀行做業(yè)務(wù)的時候往往會“討價還價”，銀行之間為了競爭也會降低利率迎合大客戶。而小客戶在市場上進(jìn)行融資的難度要遠(yuǎn)大于大客戶，這些小客戶進(jìn)行民間融資的成本更是要遠(yuǎn)高于在銀行進(jìn)行融資的成本，所以他們對銀行的貸款利率相對不敏感，針對這些客戶發(fā)展業(yè)務(wù)的收益率要高于大客戶。

二、發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)存在的瓶頸問題

（一）管理難度大

小額貸款單筆金額小，戶數(shù)眾多，涉及各行各業(yè)，情況千差萬別，而基層網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理數(shù)量有限，業(yè)務(wù)能力有待提高，所以在發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)時往往力不從心，貸后管理更容易滯后，出現(xiàn)不良。

（二）信貸人員存在懼貸心態(tài)

小額貸款因?yàn)閼魯?shù)多，手續(xù)繁瑣，單戶收息少，不易完成考核指標(biāo)等原因，造成部分客戶經(jīng)理有“懶貸”的心態(tài)；而且由于貸款追責(zé)日益嚴(yán)格，部分客戶經(jīng)理怕發(fā)放小額貸款之后難以收回，有“懼貸”的心態(tài)。

三、發(fā)展小額貸款的幾項(xiàng)措施

（一）認(rèn)清市場形勢，放下“懼貸”心理包袱

應(yīng)站在全局的角度來思考問題，了解本機(jī)構(gòu)在市場中所處的地位。農(nóng)商行的市場定位就是中小客戶，競爭對手也正是以中小客戶為目標(biāo)的其他中小金融機(jī)構(gòu)。小客戶不等于“劣質(zhì)”客戶，事實(shí)上很多小客戶誠信可靠，經(jīng)營良好，利潤率高，通過貸前盡職調(diào)查，提供抵押擔(dān)保，追加保險等手段，小額貸款的風(fēng)險完全是可控的。農(nóng)商行與大型金融機(jī)構(gòu)競爭大客戶毫無優(yōu)勢，盲目爭奪其他大型金融機(jī)構(gòu)退出的客戶反而風(fēng)險更大。

（二）釋放營銷潛能，積極拓展小額貸款市場

應(yīng)發(fā)揮自身的人緣和地緣優(yōu)勢，主動營銷，圍繞重點(diǎn)行業(yè)，產(chǎn)業(yè)集群，重點(diǎn)市場，高端人群等方向，細(xì)化營銷措施并實(shí)施到位。了解中小客戶的金融需求，積極營銷轄區(qū)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)中小客戶。提高業(yè)務(wù)效率，以需求為導(dǎo)向給客戶提供靈活高效的信貸支持。

（三）強(qiáng)化信貸管理，確保小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量

應(yīng)加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度，使客戶經(jīng)理深入了解小客戶和小額貸款的自身規(guī)律和實(shí)際操作方法，在操作小額貸款時應(yīng)規(guī)范信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查審批、發(fā)放支付、貸后檢查、到期催收等信貸流程，防控信貸風(fēng)險。嚴(yán)格落實(shí)“三個辦法一個指引”的要求，采用符合監(jiān)管要求的支付方式。通過貸后管理對新增小額貸款實(shí)際用途進(jìn)行監(jiān)控，以防止信貸資金被挪用、套取等風(fēng)險。既要求量還要保質(zhì)，優(yōu)先支持效益好、成長性強(qiáng)、市場前景好的中小客戶，以實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的安全快速發(fā)展。

（四) 適當(dāng)提高小額貸款不良風(fēng)險容忍度

應(yīng)根據(jù)小額貸款的自身特點(diǎn)和銀監(jiān)部門的文件精神，對小額貸款不良占比實(shí)行差異化考核，適當(dāng)提高小額貸款不良占比容忍度；對于客戶經(jīng)理盡職后形成的不良，經(jīng)稽核監(jiān)察部門確認(rèn)后可以進(jìn)行一定免責(zé)，以此來提高客戶經(jīng)理積極性，推動小額貸款的發(fā)展速度。