2017年，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間壁壘森嚴(yán)的態(tài)勢(shì)已成過(guò)去，從競(jìng)爭(zhēng)走向競(jìng)合，五大行工、農(nóng)、中、建、交分別與阿里、京東、百度、騰訊、蘇寧進(jìn)行了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的“聯(lián)姻”。

大行與BATJ的合作往往高舉高打，也被看作“門當(dāng)戶對(duì)”。相比之下，城商行、農(nóng)商行等中小銀行因其體量較小，原有科技實(shí)力薄弱，在同BATJ級(jí)別的互聯(lián)網(wǎng)巨頭尋求對(duì)話時(shí)處于弱勢(shì)。中小銀行如何在資源不對(duì)等的情況下與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開(kāi)啟對(duì)話、尋求合作？在目前看來(lái)，結(jié)盟“抱團(tuán)取暖”不失為一種有效方法。

近日，南京銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理陳瞰就相關(guān)問(wèn)題接受了中國(guó)電子銀行網(wǎng)記者的專訪。

南京銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理陳瞰

中國(guó)電子銀行網(wǎng)：南京銀行今年10月12與阿里巴巴、螞蟻金服三方共同發(fā)布的“鑫云+”互金開(kāi)放平臺(tái)備受業(yè)界矚目，南京銀行是出于什么樣的需求，推出的“鑫云+”這個(gè)平臺(tái)，能否請(qǐng)簡(jiǎn)單介紹一下和阿里的合作？

南京銀行陳瞰：“鑫云+”已于上周末正式上線，它是南京銀行全行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的綜合性平臺(tái)。搭建這個(gè)平臺(tái)的初衷是解決南京銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)遇到的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)架構(gòu)無(wú)法支撐小額、高頻的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，比如在南京銀行消費(fèi)金融中心與第三方互金平臺(tái)合作業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)并發(fā)量高達(dá)每秒千萬(wàn)筆，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)銀行的核心系統(tǒng)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的承載能力，這促使我們考慮專門建設(shè)能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的新平臺(tái)。

除了滿足南京銀行自身發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的需求之外，建設(shè)“鑫云+”還有一個(gè)美好的愿景：南京銀行牽頭成立了“鑫合金融家俱樂(lè)部”（下稱“鑫合俱樂(lè)部”），截至目前共有144家成員行位列其中，包括城商行、農(nóng)商行以及少數(shù)村鎮(zhèn)銀行；南京銀行本身在資金業(yè)務(wù)上實(shí)力雄厚，很多成員行委托南京銀行處理資金交易，圍繞這個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域南京銀行團(tuán)結(jié)了一大批“小伙伴”，在合作過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)，除了資金業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，成員行還有數(shù)據(jù)資源和科技發(fā)展合作訴求，于是南京銀行牽頭成立了這樣一個(gè)資源共享、需求互通的俱樂(lè)部。鑫合聯(lián)盟是開(kāi)放式、去中心化的，像阿里這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想和銀行進(jìn)行合作時(shí)，通過(guò)鑫合聯(lián)盟可以和144家成員行建立合作關(guān)系；“鑫云+”目前一期主要功能是滿足南京銀行自身的需求，未來(lái)可以勝任對(duì)“鑫合俱樂(lè)部”成員行需求進(jìn)行整合處理，比如某家成員行需要建設(shè)直銷銀行，可以不用自己從零建起，直接搭建在‘鑫云+’平臺(tái)上運(yùn)營(yíng)就可以。

中國(guó)電子銀行網(wǎng)：為什么最終選擇和阿里合作呢？

南京銀行陳瞰：最終選擇阿里云合作有幾方面原因：一方面阿里金融云的技術(shù)能力屬于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平；另外一方面阿里和江蘇省政府和南京市政府分別簽了戰(zhàn)略協(xié)議，將在南京開(kāi)設(shè)分公司，本地駐場(chǎng)對(duì)南京銀行的運(yùn)營(yíng)支撐能力提供了有效保障。

阿里云作為一個(gè)龐大的綜合服務(wù)生態(tài)，其中任意一個(gè)場(chǎng)景對(duì)銀行來(lái)說(shuō)都非常具備合作價(jià)值。南京銀行現(xiàn)在跟第三方合作時(shí)，都盡量將合作模式標(biāo)準(zhǔn)化和體系化，打造金融服務(wù)快速對(duì)外輸出能力，也為下一步與阿里云場(chǎng)景合作打下基礎(chǔ)。

中國(guó)電子銀行網(wǎng)：您提到南京銀行牽頭和144家城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行組成了“鑫合俱樂(lè)部”，那么中小銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作應(yīng)該遵循什么樣的的思路和原則？

南京銀行陳瞰：BAT目前和金融機(jī)構(gòu)建立的合作，模式相對(duì)成熟和統(tǒng)一；而中小銀行在合作談判中，由于對(duì)應(yīng)的資源有限，相對(duì)的主導(dǎo)權(quán)掌握在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)手中。當(dāng)然現(xiàn)在不排除因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)相互間競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，會(huì)有一些放低身段切入小行需求場(chǎng)景的情況，這都是有可能的，但是從整體來(lái)看，還是需要一些對(duì)等的資源去交換。

以阿里與南京銀行合作的“鑫云+”開(kāi)放平臺(tái)為例，我認(rèn)為時(shí)機(jī)很好，南京銀行有這樣的業(yè)務(wù)需求，阿里云又正好需要擴(kuò)張市場(chǎng)，他們?cè)谄渌袠I(yè)的云服務(wù)已經(jīng)相對(duì)成熟，只有金融行業(yè)還未介入，雙方都有各自的需求，談到這個(gè)事情，一拍即合，能迅速談到一塊。

對(duì)于中小銀行來(lái)講，當(dāng)它們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有了深刻觸動(dòng)，才能促成與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的發(fā)生。一些小行可能還沒(méi)有這么強(qiáng)烈的拓展需求，不一定要選擇這種模式。而南京銀行作為城商行里發(fā)展相對(duì)領(lǐng)先的銀行，加上“鑫合俱樂(lè)部”這樣一個(gè)聯(lián)盟，自然就促成了這樣一個(gè)合作的契機(jī)。

中國(guó)電子銀行網(wǎng)獨(dú)家專訪南京銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理陳瞰

中國(guó)電子銀行網(wǎng)：如何看待目前直銷銀行的發(fā)展？目前認(rèn)為整個(gè)直銷銀行業(yè)界出現(xiàn)了產(chǎn)品同質(zhì)化一類不盡如人意的地方。

南京銀行陳瞰：目前直銷銀行整體發(fā)展也面臨著分流的狀況，每一家銀行的能力不同，業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)也不同，直銷銀行的建設(shè)策略也不盡相同，發(fā)展速度也會(huì)有差異。當(dāng)金融業(yè)務(wù)能力、科技應(yīng)用水平都到了應(yīng)有的層次上，才有可能形成一些差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，這對(duì)銀行自身金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及技術(shù)手段的跟進(jìn)等都提出了更高的要求。

中國(guó)電子銀行網(wǎng)：分享一下南京銀行目前在做消費(fèi)金融領(lǐng)域一些心得？

南京銀行陳瞰：當(dāng)下消費(fèi)金融的快速增長(zhǎng)是必然趨勢(shì)，國(guó)家講供給側(cè)改革，其實(shí)最后就是要拉動(dòng)需求，市場(chǎng)對(duì)消費(fèi)金融的接受程度會(huì)越來(lái)越高，相關(guān)的產(chǎn)品服務(wù)還是會(huì)持續(xù)走熱，包括各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和傳統(tǒng)銀行，都會(huì)積極參與這類業(yè)務(wù)。對(duì)于目前市場(chǎng)中的一些不規(guī)范現(xiàn)象，預(yù)計(jì)近期可能會(huì)有監(jiān)管政策發(fā)布，要求消費(fèi)金融服務(wù)主體持牌運(yùn)營(yíng)，未來(lái)在這個(gè)市場(chǎng)中能活下來(lái)的一定是金融科技能力和風(fēng)控能力都比較強(qiáng)的平臺(tái)。

銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域具備的優(yōu)勢(shì)，主要在風(fēng)控能力上。過(guò)去十年，南京銀行和法國(guó)巴黎銀行在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)方面持續(xù)在進(jìn)行合作，在消費(fèi)金融場(chǎng)景里獲得了豐富的資源，也積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。我們認(rèn)為，在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中想要取得較為領(lǐng)先的定價(jià)優(yōu)勢(shì)，一定是建立在較強(qiáng)的風(fēng)控能力的基礎(chǔ)上；相對(duì)來(lái)講，在風(fēng)險(xiǎn)難以控制的時(shí)候，對(duì)外給出的價(jià)格一定是高的，這樣就在市場(chǎng)中就會(huì)失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也不符合普惠金融的初衷。