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“互聯(lián)網(wǎng)金融就像一個(gè)小孩兒，他一出場(chǎng)，就給了農(nóng)信社一記重拳，打在了農(nóng)信社這個(gè)60歲老人的痛處?！睂?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊力，吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長(zhǎng)唐忠民打了個(gè)形象的比喻。
與股市的“大牛市”景象不同，經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢(shì)下，很多中小銀行的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)曲線一路下行，漸入行業(yè)發(fā)展的“微利時(shí)代”。“新常態(tài)”+互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)襲。雙重壓力下，中小銀行如何才能成功逆襲？如何在經(jīng)濟(jì)下行的基調(diào)中演繹上揚(yáng)的節(jié)奏？近日，結(jié)合吉林省農(nóng)村信用社的改革發(fā)展實(shí)踐，吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長(zhǎng)唐忠民向《中華合作時(shí)報(bào)·農(nóng)村金融》周刊解析了新形勢(shì)下中小銀行的“突圍”之策。
以開放的姿態(tài) 擁抱“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”經(jīng)濟(jì)下行大勢(shì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與大發(fā)展，讓傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)感倍增。以吉林省為例，有數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月末，吉林省內(nèi)上線的P2P平臺(tái)已經(jīng)近百家，P2P貸款余額超過(guò)百億元。“互聯(lián)網(wǎng)金融就像一個(gè)小孩兒，他一出場(chǎng)，就給了農(nóng)信社一記重拳，打在了農(nóng)信社這個(gè)60歲老人的痛處?！睂?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊力，唐忠民打了個(gè)形象的比喻。的確。除了獲客成本高以外，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融面向全國(guó)的業(yè)務(wù)市場(chǎng)，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)市場(chǎng)存在著一定的局限性，面向的只是一個(gè)省、一個(gè)縣、一個(gè)村。但與大多“談網(wǎng)色變”的觀點(diǎn)與態(tài)度不同的是，唐忠民指出，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”不是顛覆，而是促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的換代升級(jí)。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)加緊布局、全面謀劃，擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)。在具體做法上，一方面，是傳統(tǒng)銀行業(yè)要實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。以吉林省農(nóng)村信用社為例。目前，吉林農(nóng)信正計(jì)劃以建設(shè)打造“金融新生態(tài)”為目標(biāo)，采取“五個(gè)融合創(chuàng)新”思路，全面實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。包括：互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型融合創(chuàng)新，推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)“智慧升級(jí)”；與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新，推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)；與電子渠道融合創(chuàng)新，推進(jìn)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行三大渠道的拓展；與生活服務(wù)融合創(chuàng)新，推進(jìn)商城平臺(tái)的“無(wú)所不容”；與本地農(nóng)村金融融合創(chuàng)新，推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。另一方面，唐忠民強(qiáng)調(diào)的，則是“農(nóng)村信用社要盡快與互聯(lián)網(wǎng)嫁接?！?/section>目前，放眼整個(gè)金融界，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)公司的跨界融合已是大勢(shì)所趨。
例如，中信銀行與百度公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方的合作范圍由部分業(yè)務(wù)擴(kuò)展至全平臺(tái)業(yè)務(wù)，北京銀行牽手騰訊打造“全能智慧銀行”，光大銀行則將以云繳費(fèi)與小米手機(jī)合作為契機(jī)，全面鋪開移動(dòng)平臺(tái)合作渠道。 “互聯(lián)網(wǎng)公司缺信譽(yù)，我們（銀行）現(xiàn)在缺技術(shù)?！睂?duì)于二者合作的可行性，唐忠民分析指出，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)兇猛，但卻也存在著風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱、專業(yè)人才缺乏等局限性。彼此局限性的存在，恰是為二者的合作創(chuàng)造了契機(jī)。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，唐忠民認(rèn)為，這種跨界融合的“嫁接”，“前景更為廣闊”。“到時(shí)候，有些好的項(xiàng)目，或許會(huì)一部分采取農(nóng)信社貸款方式，一部分采取眾籌的方式?！碧浦颐衽e例說(shuō)，“比如，一共需要500萬(wàn)的貸款，眾籌只有200萬(wàn)，如果農(nóng)信社覺(jué)得項(xiàng)目好，可以給支持300萬(wàn)?！?/section>“這些想法的實(shí)現(xiàn)，應(yīng)該不會(huì)太遠(yuǎn)。”唐忠民認(rèn)為。創(chuàng)新驅(qū)動(dòng) 保持“農(nóng)信加速度”受經(jīng)濟(jì)下行大環(huán)境的影響，銀行存貸款增幅下降，似已成為銀行業(yè)界的“新常態(tài)”。但從今年1-5月份的發(fā)展數(shù)據(jù)來(lái)看，吉林省農(nóng)村信用社所展現(xiàn)的節(jié)奏，卻是業(yè)內(nèi)為數(shù)不多的“逆勢(shì)上揚(yáng)”。截至今年5月末，吉林省農(nóng)村信用社存款達(dá)到2752億元，比年初增加232億元，增幅為67%；貸款達(dá)到1778億元，比年初增加116億元。增幅為7 %。“其實(shí)，我們還是堅(jiān)持既定的發(fā)展戰(zhàn)略，沒(méi)有變?！闭劦綐I(yè)績(jī)實(shí)現(xiàn)“逆勢(shì)上揚(yáng)”的方略，唐忠民認(rèn)為，“一方面，是滿足新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，創(chuàng)新推出了兩款信貸產(chǎn)品；另一方面，是堅(jiān)持把產(chǎn)權(quán)制度改革，放在一個(gè)比較重要的位置上?！?/section>多年來(lái)，以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，多方位滿足轄內(nèi)客戶融資需求，一直是吉林省農(nóng)信社助力“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展、助推地方經(jīng)濟(jì)騰飛的目標(biāo)所向。采訪中記者也了解到，在此之前，吉林省聯(lián)社已引領(lǐng)全轄創(chuàng)新推出了五大類、104個(gè)農(nóng)村金融特色產(chǎn)品。其中不乏全國(guó)首創(chuàng)的產(chǎn)品類型，例如，“糧食直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款”和“土地收益保證貸款”。“今年推出的這兩款信貸產(chǎn)品，一個(gè)是解決農(nóng)民貸款需求的‘農(nóng)戶綜合授信貸款’，一個(gè)是助力小微企業(yè)發(fā)展的‘繳稅貸’。”唐忠民介紹說(shuō)。
其中，前者轉(zhuǎn)變抵押擔(dān)保方式，以農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，整體綜合授信，具有“一次授信、隨用隨貸、循環(huán)使用、守信獎(jiǎng)勵(lì)”的特點(diǎn)；后者是依據(jù)稅務(wù)機(jī)關(guān)納稅信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果向具有地方特色產(chǎn)業(yè)、B級(jí)以上納稅等級(jí)、信用狀況良好的小微企業(yè)直接授信，以其近3年納稅記錄為限額向小微企業(yè)發(fā)放的信用貸款。 “推出的這兩款新產(chǎn)品，地方政府和百姓都挺認(rèn)可?！碧浦颐窀嬖V記者。
以助力小微企業(yè)發(fā)展的“繳稅貸”為例。僅在今年1月份，該省農(nóng)信系統(tǒng)的兩家試點(diǎn)行社便累計(jì)為30家小微企業(yè)授信730萬(wàn)元。
談及產(chǎn)權(quán)制度改革，唐忠民告訴記者，吉林農(nóng)信系統(tǒng)今年的“預(yù)計(jì)目標(biāo)”是“爭(zhēng)取成立十家”。 在推動(dòng)產(chǎn)權(quán)制度改革問(wèn)題上，吉林農(nóng)信的改制方略，已是業(yè)內(nèi)部分省份借鑒與參考的樣板。“用3年時(shí)間實(shí)現(xiàn)社社變農(nóng)商行，讓員工快樂(lè)工作、健康成長(zhǎng)”。在2014年吉林省聯(lián)社成立十周年之際，唐忠民結(jié)合全轄改革發(fā)展實(shí)際，提出了這一改革發(fā)展目標(biāo)，及其相應(yīng)的推進(jìn)計(jì)劃，即，“2015年，用已改制的25家農(nóng)商行，支持未改制的25家聯(lián)社；2016年用兩家農(nóng)商行支持1家高風(fēng)險(xiǎn)信用社；2017年，用3家農(nóng)商行支持1家聯(lián)社”。現(xiàn)如今，隨著改制步調(diào)的穩(wěn)步有序推進(jìn)，吉林省農(nóng)信系統(tǒng)50家行社中，已經(jīng)有25家順利改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。“關(guān)鍵是要用產(chǎn)權(quán)制度改革，調(diào)動(dòng)大家的積極性，朝一個(gè)目標(biāo)努力?！碧浦颐駨?qiáng)調(diào)說(shuō)。來(lái)源/《中華合作時(shí)報(bào)·農(nóng)村金融》周刊 作者/臧洪菊 通訊員 姚景光主編/劉小萃 監(jiān)制/李 博 本期編輯/李玉萌
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