文 | 王碩

金融科技從業(yè)者，看懂經(jīng)濟(jì)專(zhuān)欄作家（ta已經(jīng)入駐看懂App小程序，關(guān)注他可來(lái)看看懂App小程序）

這是最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代，對(duì)于中小銀行尤其如此。

作為典型的順周期行業(yè)，銀行業(yè)在享受了“黃金十年”發(fā)展紅利期后，隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的深刻變化，也逐漸步入經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的深水區(qū)，業(yè)績(jī)呈現(xiàn)冰火兩重天的態(tài)勢(shì)。一方面，大型銀行繼續(xù)高歌猛進(jìn)，規(guī)模提升資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化；另一方面，廣大中小銀行經(jīng)營(yíng)壓力不斷增大，業(yè)務(wù)逐漸分化，特別是包商銀行被接管，錦州銀行引入工行系等事件，標(biāo)志著中小銀行過(guò)往習(xí)慣性依賴(lài)的諸多紅利已經(jīng)消失——金融去杠桿和金融改革使牌照制度紅利不再，“雙軌并一軌”使息差紅利優(yōu)勢(shì)收窄，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)點(diǎn)渠道紅利減弱，經(jīng)濟(jì)的下行壓力又使得市場(chǎng)紅利消失，整個(gè)中小銀行都面臨著“轉(zhuǎn)型突圍”的困境。

面對(duì)“百年未有之大變局”，廣大中小銀行必須要有危機(jī)意識(shí)，要告別過(guò)去“規(guī)模優(yōu)先”的粗放式發(fā)展模式，苦練內(nèi)功，提前布局應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，走精耕細(xì)作的差異化發(fā)展道路。而毫無(wú)疑問(wèn)，金融科技是助力銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的利器。作為科技技術(shù)應(yīng)用的先鋒，銀行科技曾獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷數(shù)十年，今天卻必須面對(duì)金融科技的挑戰(zhàn)。

與科技企業(yè)相比，銀行科技更多從銀行角度出發(fā)，致力于解決銀行自身的問(wèn)題，目標(biāo)是服務(wù)和滿足已有客戶、內(nèi)部員工、管理層和監(jiān)管部門(mén)的需求，而金融科技企業(yè)則更多從用戶痛點(diǎn)和人性出發(fā)，著眼于解決用戶的問(wèn)題、滿足用戶的需求；金融科技底層邏輯的質(zhì)變，倒逼銀行業(yè)重新定位金融科技并思考其發(fā)展策略，銀行必須從用戶角度出發(fā)、基于場(chǎng)景提供金融服務(wù)、開(kāi)放支付-賬戶能力、放低身段跨界合作，銀行科技組織必須與業(yè)務(wù)高度融合、快速實(shí)施架構(gòu)升級(jí)及技術(shù)更新，引領(lǐng)銀行變革。

對(duì)于廣大中小銀行，面對(duì)國(guó)有大行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的雙重挑戰(zhàn)，金融科技發(fā)展至關(guān)重要。比如，城商行需借助金融科技對(duì)本地客戶加深了解、剖析需求，并不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，才能把握住區(qū)域性?xún)?yōu)勢(shì)；“一行一店”的政策，使得民營(yíng)銀行線下大規(guī)模吸儲(chǔ)放貸受到限制，從而更需借助金融科技打造開(kāi)放平臺(tái)、拓寬線上獲客渠道；相較于城商行和民營(yíng)銀行，農(nóng)商行貸款不良率居高不下，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段已無(wú)法幫助農(nóng)商行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，必須利用金融科技建設(shè)數(shù)據(jù)平臺(tái)、逐步打造全流程風(fēng)控體系，以實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，同時(shí)要探索金融科技服務(wù)三農(nóng)的新模式與新路徑。

今年4月，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟聯(lián)合金融壹賬通與埃森哲，共同對(duì)數(shù)十家中小銀行進(jìn)行調(diào)研，推出了《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告2019》，對(duì)廣大中小銀行金融科技發(fā)展進(jìn)行研析，并提出建議。然而，由于城商行和農(nóng)商行在客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)規(guī)模、科技實(shí)力、系統(tǒng)分布與人才資源匹配等存在明顯差異，在金融科技領(lǐng)域發(fā)展特點(diǎn)也不盡相同。比如，大型領(lǐng)先城商行/農(nóng)商行通過(guò)自建或與BATJ等互聯(lián)網(wǎng)公司在基礎(chǔ)設(shè)施、場(chǎng)景、平臺(tái)、渠道等方面進(jìn)行戰(zhàn)略合作，補(bǔ)短板、促創(chuàng)新、構(gòu)建金融科技生態(tài)。眾多城商行則普遍采用合作共享模式，借助外部合作商建設(shè)和提升金融科技能力。而廣大農(nóng)商行由于受制于省聯(lián)社，金融科技應(yīng)用則集中在外圍系統(tǒng)的移動(dòng)化、自動(dòng)化和智能化，主要涉及信貸和客戶經(jīng)營(yíng)相關(guān)領(lǐng)域。為了有針對(duì)性的研究分析，團(tuán)隊(duì)分別圍繞城商行和農(nóng)商行特點(diǎn)進(jìn)行分析，并編寫(xiě)了《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告》（城商行篇）和（農(nóng)商行篇）兩個(gè)子報(bào)告。

從調(diào)研來(lái)看，對(duì)比2018年，城商行金融科技實(shí)踐進(jìn)步顯著，農(nóng)商行普遍深化金融科技認(rèn)知、但發(fā)展水平呈分化之勢(shì)。比如，一年半以前，中小銀行大多采取跟隨策略，其固有管理機(jī)制限制行內(nèi)科技創(chuàng)新，普遍反映金融科技投入不足。但隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，大部分城商行開(kāi)始制定全行層面引領(lǐng)型的金融科技規(guī)劃，個(gè)別已啟動(dòng)金融科技子公司建設(shè)；推動(dòng)總行層級(jí)的組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型，支持金融科技創(chuàng)新；同時(shí)，投入不斷加碼、鞏固基礎(chǔ)設(shè)施布局領(lǐng)先技術(shù)，多家銀行年投入超過(guò)10億元+。而對(duì)于部分領(lǐng)先的農(nóng)商行，已初步進(jìn)行戰(zhàn)略布局，將金融科技應(yīng)用逐步擴(kuò)展到智能化、移動(dòng)化領(lǐng)域；同時(shí)，大部分農(nóng)商行正在重點(diǎn)推動(dòng)線下業(yè)務(wù)線上化，智能化水平還處于初級(jí)階段。

在通過(guò)模型從戰(zhàn)略、應(yīng)用、組織、數(shù)據(jù)、技術(shù)、生態(tài)六大維度對(duì)中小銀行進(jìn)行評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，我們看到領(lǐng)先城商行由于已經(jīng)享受到金融科技帶來(lái)的價(jià)值提升，正不斷加碼投入；而部分城商行尚處于金融科技的投入期，從系統(tǒng)-產(chǎn)品到價(jià)值變現(xiàn)尚在路上。這個(gè)階段，正是考量行領(lǐng)導(dǎo)的耐心與定力的時(shí)刻。

而對(duì)于農(nóng)商行，部分領(lǐng)先農(nóng)商行已經(jīng)全面推進(jìn)金融科技發(fā)展，理清戰(zhàn)略并加大應(yīng)用落地，但相當(dāng)一部分農(nóng)商行尚處于發(fā)展初級(jí)階段，仍是以單個(gè)線下業(yè)務(wù)線上化作為突破口，人財(cái)物匱乏，缺乏整體邏輯。

另外，從統(tǒng)計(jì)來(lái)看，“數(shù)據(jù)”是廣大中小銀行金融科技應(yīng)用最明顯的短板，也是潛力最大所在。中小銀行各級(jí)都要認(rèn)真思考，如何讓數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與實(shí)踐中發(fā)揮價(jià)值。比如，能否通過(guò)客戶畫(huà)像精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)輔助，來(lái)適當(dāng)減輕客戶經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)壓力；通過(guò)數(shù)字化輔助手段和流程優(yōu)化，來(lái)減少柜員的重復(fù)操作；通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)引入，來(lái)幫助信貸風(fēng)控經(jīng)理更好防范風(fēng)險(xiǎn)提升效率；通過(guò)優(yōu)化數(shù)據(jù)治理，讓領(lǐng)導(dǎo)決策層更及時(shí)智能的進(jìn)行分析，讓更多的“表哥表姐”解放出來(lái)做些更有價(jià)值的事情。我們知道數(shù)據(jù)治理不是一日之功，需要久久發(fā)力，但“日拱一卒,功不唐捐”。