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村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前面臨的主要問題、作用、未來及建議

 學(xué)道宜館 2017-10-30


四川珠江村鎮(zhèn)銀行管理部副總裁

兼彭山珠江村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)

投稿:tougao@chinavbf.com


一、村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前面臨的主要問題

(一)定位不準(zhǔn)、定力不夠。


支持三農(nóng)和小微“額度小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、見效慢”的傳統(tǒng)觀點(diǎn)仍然占主流,許多村鎮(zhèn)銀行都堅(jiān)持“先解決吃飯問題,再說其他” 的觀點(diǎn),在成立之初都不同程度地存在“壘大戶”現(xiàn)象。其原因又分以下幾種:


1、“曲線救國(guó)”,即前期通過做大規(guī)?!按蚶呜?cái)務(wù)底子”,既可解決“吃飯”問題,又能為如何支持三農(nóng)和小微提供財(cái)務(wù)、存款等支撐,因此,許多村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定程度后即轉(zhuǎn)型支持三農(nóng)和小微。

2、骨子里是講規(guī)模、拼速度,外在表現(xiàn)是排斥小微和三農(nóng)。

3、沒有可靠的小微信貸技術(shù)支撐,支持三農(nóng)和小微畏葸不前。上述原因產(chǎn)生的結(jié)果是,核心存款依存度低、波動(dòng)大,戶均貸款余額高,貸款風(fēng)險(xiǎn)高,贏利能力差,加上經(jīng)濟(jì)下行等因素的綜合影響,許多村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)困難。


村鎮(zhèn)銀行是否能堅(jiān)持市場(chǎng)定位在很大程度上取決于以下因素:


1、一把手及人才。

作為獨(dú)立法人,村鎮(zhèn)銀行“一把手”的權(quán)力大,其業(yè)務(wù)偏好、個(gè)性、人品、能力等都會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)成敗等產(chǎn)生決定性的影響。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行成立之初,高管、中層團(tuán)隊(duì)多由發(fā)起行派遣、其他銀行跳槽加盟的人員組成,這些人都帶著“傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)資源”和較深的“東家烙印”,導(dǎo)致許多村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模在成立之初快速增長(zhǎng),且這些“業(yè)務(wù)資源”、“東家烙印”快速形成了“統(tǒng)一的、決定性的力量”,村鎮(zhèn)銀行也因此成為主發(fā)起銀行或其他銀行的拷貝,或成為多家銀行的混合物,而這個(gè)問題在短期內(nèi)無法很好解決。村鎮(zhèn)銀行對(duì)有深厚的三農(nóng)和小微情懷,有高度的責(zé)任感,有堅(jiān)強(qiáng)的定力,對(duì)村鎮(zhèn)銀行有深刻理解的人才(‘四有人才’)的需求,特別是對(duì)這類中高管的需求非常大,也非常急迫。而這類人才短缺,且難以吸引、留住這類人才是村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前或今后一段時(shí)期面臨的共同困境。


2、股東背景及動(dòng)機(jī)。

一方面,村鎮(zhèn)銀行的股東由主發(fā)起銀行、政府、企業(yè)及自然人股東構(gòu)成,大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的大股東為主發(fā)起銀行,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的高管(如董事長(zhǎng)、行長(zhǎng))由主發(fā)起行派駐,因此,主發(fā)起行在市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)偏好、考核指標(biāo)設(shè)置等諸多方面都深深地影響著村鎮(zhèn)銀行是否能堅(jiān)持定位。另一方面,股東背景、投資目的和動(dòng)機(jī)也是重要因素。一般而言,對(duì)三農(nóng)和小微有感情、有責(zé)任感、對(duì)村鎮(zhèn)有深刻理解、不追求短期收益的股東是村鎮(zhèn)銀行最理想的股東,否則,他們將會(huì)施加較大的短期贏利壓力,一些股東也因此與村鎮(zhèn)銀行高管層發(fā)生諸多不愉快的事情,而支持三農(nóng)和小微很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)較好的回報(bào),這也是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行偏離“主航道”的重要因素。


(二)理念偏差、做大做強(qiáng)難。

“做大做強(qiáng)”主要指的是存貸規(guī)模的大小和贏利能力的強(qiáng)弱等。因此,絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都圍繞著這兩者設(shè)置考核指標(biāo),這也“指揮”著村鎮(zhèn)銀行“做大做強(qiáng)”。而村鎮(zhèn)銀行多設(shè)在貧困地區(qū),其業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象也被限制在該區(qū)域內(nèi)的三農(nóng)、小微業(yè)主等群體,業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營(yíng)地域等受限,加上財(cái)務(wù)底子薄、品牌、結(jié)算、硬件等方面劣勢(shì)明顯,組織存款十分困難,目前,各大行都在“下沉”,村鎮(zhèn)銀行無力與其競(jìng)爭(zhēng),又無法享受豐富的城市金融資源,流動(dòng)性、核心存款依存度、資本充足率、成本收入比等指標(biāo)不達(dá)標(biāo)時(shí)有發(fā)生,在這些傳統(tǒng)觀點(diǎn)、客觀環(huán)境和傳統(tǒng)政策的綜合影響下,村鎮(zhèn)銀行“做大做強(qiáng)”十分困難。


筆者認(rèn)為,“做大做強(qiáng)”對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言,不應(yīng)簡(jiǎn)單以規(guī)模和贏利能力為考核指標(biāo),應(yīng)該在支持三農(nóng)和小微的根本前提下,重點(diǎn)通過貸款客戶數(shù)量及增長(zhǎng)速度、基于收益能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)質(zhì)量、基于戶均貸款余額被控制的貸款規(guī)模及增長(zhǎng)速度、有效的產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量和贏利能力等指標(biāo)綜合判斷。


(三)監(jiān)管政策“同質(zhì)化”,村鎮(zhèn)銀行被“一視同仁”

目前沒有專門針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策,人民銀行和銀監(jiān)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策相互交織。困境之一,村鎮(zhèn)銀行要符合與其他銀行差不多相同的監(jiān)管指標(biāo)要求,對(duì)村鎮(zhèn)銀行高管層的能力提出了非常高的要求,而人才短缺的問題前面已述;困境之二,村鎮(zhèn)銀行多數(shù)處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域,服務(wù)的是三農(nóng)、小微等低收入群體,加上品牌等方面的影響,組織存款難度大,因此,核心存款依存度、資本充足率、成本收入比、流動(dòng)性等監(jiān)管指標(biāo)經(jīng)常不達(dá)標(biāo)。面對(duì)“同質(zhì)化”的監(jiān)管政策、監(jiān)管指標(biāo)和現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,村鎮(zhèn)銀行想走差異化、特色化道路,想堅(jiān)持定位卻左右為難、一片迷茫。


(四)政策支持力度不夠

村鎮(zhèn)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱,而支持三農(nóng)和小微成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低,短期內(nèi)通過村鎮(zhèn)銀行自身來打牢財(cái)務(wù)底子、提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力難度極大。村鎮(zhèn)銀行一方面要堅(jiān)持支農(nóng)支小地位不動(dòng)搖,一方面又要面對(duì)股東強(qiáng)大的贏利壓力……因此,部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)上偏離主航道,甚至“偷雞摸狗”就不難理解。支持三農(nóng)和小微是國(guó)家戰(zhàn)略,其他銀行的下沉將使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、展業(yè)空間等受到巨大影響,經(jīng)營(yíng)壓力將進(jìn)一步加大,村鎮(zhèn)銀行需要政策扶持,包括差別化的財(cái)政稅收政策支持、差別化的監(jiān)管等等政策支持。


二、村鎮(zhèn)銀行的作用淺析

按《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中的定義,村鎮(zhèn)銀行指在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決貧困地區(qū)、不發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)不充分的問題。從這個(gè)意義上講,走“差異化、品牌化、特色化”道路才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的必然選擇,而走與傳統(tǒng)銀行“同質(zhì)化”的道路則必然越來越艱難。向下切的深度與橫向擴(kuò)的廣度,將決定村鎮(zhèn)銀行所能達(dá)到的高度。


筆者認(rèn)為,作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該承擔(dān)另一個(gè)重要責(zé)任——在幫助傳統(tǒng)銀行“不愿做、不想做、不敢做”的群體發(fā)展壯大到一定程度后,為他們的進(jìn)一步發(fā)展壯大找到“好婆家、大婆家”。對(duì)此,村鎮(zhèn)銀行有條件、有責(zé)任、有能力做出“基礎(chǔ)性”的貢獻(xiàn)。主要如下:


(一)引導(dǎo)、幫助三農(nóng)和小微客戶樹立誠(chéng)實(shí)守信的觀念。

村鎮(zhèn)銀行既然是為解決貧困地區(qū)、不發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)不充分的問題而誕生,因此應(yīng)走“差異化、特色化”道路,其服務(wù)的對(duì)象也應(yīng)與傳統(tǒng)銀行服務(wù)對(duì)象有差異、有區(qū)別,而這類客戶基本上都屬傳統(tǒng)銀行不愿做、不想做、不敢做的客戶——被正規(guī)信貸文化影響小、甚至無影響的客戶。村鎮(zhèn)銀行作為其“初始貸款行”,有責(zé)任、有條件、有能力引導(dǎo)、幫助他們從一開始就樹立誠(chéng)實(shí)守信的觀念。


(二)引導(dǎo)、幫助三農(nóng)和小微客戶樹立規(guī)范經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。

包括引導(dǎo)、幫助他們樹立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí),指導(dǎo)并幫助他們樹立、規(guī)范并提高其財(cái)務(wù)規(guī)劃、規(guī)范財(cái)務(wù)操作等意識(shí)和技能。


(三)增強(qiáng)、提高三農(nóng)和小微客戶的生存能力、發(fā)展能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

引導(dǎo)、幫助三農(nóng)和小微客戶進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí),樹立環(huán)保節(jié)能意識(shí),幫助他們建立銷售網(wǎng)絡(luò),提高其經(jīng)營(yíng)管理水平等,讓他們少走彎路、理性投資、穩(wěn)健發(fā)展。


三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向

(一)未來中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化淺析

未來十年,中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生存業(yè)態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素及“農(nóng)民”構(gòu)成等都將發(fā)生變化,這必將對(duì)村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理等產(chǎn)生巨大而深刻的影響。越“傳統(tǒng)”越危險(xiǎn),創(chuàng)新改變?cè)铰轿kU(xiǎn),村鎮(zhèn)銀行要跟上發(fā)展步伐,須提前謀劃、及早布局。


1、隨著人流、資金流、信息流、物流等越來越多地向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村流入,各種合作社、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)等將越來越多,機(jī)械化、集約化、規(guī)?;?、科學(xué)化、信息化等新型模式會(huì)越來越多,懂技術(shù)、懂管理、懂營(yíng)銷、懂科技、懂網(wǎng)絡(luò)的“新型農(nóng)民”將成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)會(huì)萎縮,傳統(tǒng)農(nóng)民會(huì)越來越少。隨著農(nóng)村土地改革的進(jìn)一步深入,以自給自足、單打獨(dú)斗為基本形態(tài)的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制將越來越成為名義上的存在——農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生存業(yè)態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素等都將逐步發(fā)生深刻變化。同時(shí),傳統(tǒng)農(nóng)民的身份將逐步地、越來越多地向“農(nóng)民股東”、“農(nóng)民工薪族”、“農(nóng)民老板”、“農(nóng)民業(yè)主”等轉(zhuǎn)變,“農(nóng)民”的構(gòu)成、人數(shù)、素質(zhì)等也將逐步發(fā)生深刻的變化。


2、隨著城鄉(xiāng)一體化、新型城鎮(zhèn)化的逐步深入,越來越多的“傳統(tǒng)農(nóng)民”在經(jīng)營(yíng)方式、生活方式、生存方式等方面都將發(fā)生巨大變化??梢灶A(yù)見,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)將逐漸成為農(nóng)民的副業(yè),以商品流通、電子商務(wù)、服務(wù)業(yè)、醫(yī)療保健、文化旅游等為內(nèi)容的第三產(chǎn)業(yè)將成為熱門行業(yè)而導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈,以小作坊、小工廠等為形式的加工制造業(yè)會(huì)再次興起,在此基礎(chǔ)上,越來越多的傳統(tǒng)農(nóng)民會(huì)成為“工薪族”,以靠房租、店租收入為生的“食利族”會(huì)增加。


(二)村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展方向淺析

1、做“小而美的銀行”不可變。

村鎮(zhèn)銀行是為三農(nóng)和小微服務(wù)的,基于定位約束、資本約束和使命約束,村鎮(zhèn)銀行必須要堅(jiān)持做小、做散、做深,這是不能改變的。


2、做“小而新的銀行”是方向。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、企業(yè)生存業(yè)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素等諸多條件已發(fā)生深刻變化的情況下,村鎮(zhèn)銀行只有充分發(fā)揮決策鏈條短、市場(chǎng)反應(yīng)快等小法人銀行的優(yōu)勢(shì),在處理好短、中、長(zhǎng)期利益的基礎(chǔ)上提前布局、提早創(chuàng)新,為未來的變化作好準(zhǔn)備。一是在經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)方向、客戶結(jié)構(gòu)等方面提前探索、求新求變;二是在人才儲(chǔ)備、風(fēng)險(xiǎn)管理、操作流程等方面盡早謀劃、求新求變;三是在信息系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融、科技攻關(guān)等方面迎難而上、求新求變。這種改變或改革越快越好、越早越好。


3、做“小而強(qiáng)的銀行”是未來。

筆者認(rèn)為,村鎮(zhèn)銀行的強(qiáng)大更多地體現(xiàn)在機(jī)制體制靈活、創(chuàng)新變化快、響應(yīng)客戶需求快、服務(wù)效率高、培養(yǎng)三農(nóng)和小微忠誠(chéng)客戶能力強(qiáng)、風(fēng)控能力和贏利能力強(qiáng)等方面,做到這幾點(diǎn),則規(guī)模增長(zhǎng)、流動(dòng)性、資本充足等其實(shí)不必太擔(dān)心。做好做強(qiáng)一家村鎮(zhèn)銀行需要一定的時(shí)間,需要“四有人才”作主導(dǎo),需要主發(fā)起銀行和其他股東們有一定的定力和耐心,否則,很難做到小而強(qiáng)。


四、基于村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀的建議

(一)為村鎮(zhèn)銀行培養(yǎng)專業(yè)人才。

建議在相關(guān)院校設(shè)立村鎮(zhèn)銀行專業(yè),培養(yǎng)專門人才,目前,急需對(duì)村鎮(zhèn)銀行高管進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn),然后對(duì)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人員開展系統(tǒng)培訓(xùn)。


(二)差別對(duì)待,放開經(jīng)營(yíng)區(qū)域。

村鎮(zhèn)銀行被約束在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng),而且還要和眾多銀行同等競(jìng)爭(zhēng),很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,這也是很多村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)困難的重要原因。建議落實(shí)“中西部村鎮(zhèn)銀行可以一行多縣、一縣多行”政策,建議出臺(tái)相關(guān)政策,對(duì)符合要求的村鎮(zhèn)銀行放開經(jīng)營(yíng)地域限制。


(三)集約化經(jīng)營(yíng)、抱團(tuán)取暖。

主發(fā)起銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營(yíng)管理投入了很多人力、物力和財(cái)力,壓力大,且精力被分散,這不利于主發(fā)起銀行集中精力抓自身發(fā)展。建議允許管理能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效果好的發(fā)起行成立控股公司,對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行集約化管理,村鎮(zhèn)銀行抱團(tuán)取暖更利于增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的整體實(shí)力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力,也利于人才交流、業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)、科技金融發(fā)展、節(jié)約成本等,否則,憑某一家村鎮(zhèn)銀行的能力是難以做到的,這將非常不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。


(四)建議放開村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)種類。

針對(duì)村鎮(zhèn)銀行組織存款難的情況,一是建議允許符合要求的村鎮(zhèn)發(fā)行小微和三農(nóng)金融債券,二是給村鎮(zhèn)銀行相關(guān)資質(zhì),在村鎮(zhèn)風(fēng)險(xiǎn)兜底、保證兌付的情況下,允許村鎮(zhèn)銀行將其小微和三農(nóng)小額貸款通過P2P等方式進(jìn)行網(wǎng)上眾籌,以解決資金來源問題。


(五)繼續(xù)加大村鎮(zhèn)銀行支持三農(nóng)和小微的政策扶持。

如,加大財(cái)政存款支持力度,延長(zhǎng)財(cái)政補(bǔ)貼期限,實(shí)行稅費(fèi)減免,降低資本充足率、流動(dòng)性等監(jiān)管指標(biāo)。


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