資金互助合作社：邁開步子小心走

吾道有涯 2017-08-19

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近幾年，國家逐步放寬農(nóng)村地區(qū)金融信貸形式，農(nóng)民資金互助合作組織應(yīng)運而生。相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，資金互助社具有貸款方便、靈活的天然優(yōu)勢，但同時也容易出現(xiàn)信用缺失、管理混亂等問題。如何利用好資金互助合作組織的形式為廣大農(nóng)民服務(wù)？資金互助社下一步該怎么走？讓我們看看四川和山東兩地的做法。

自建金融“蓄水池”盤活蔬菜大產(chǎn)業(yè)

——四川試點農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)資金互助

5月29日，四川省彭州市的蔬菜經(jīng)紀人徐遠隆將20萬元借款如約歸還到了彭州旭立農(nóng)村資金互助合作社，標志著資金互助社成立以來第一份為期半年的借款合同履行完畢。

為彌補農(nóng)村金融短板，2014年，四川從全省確定了8家管理民主、運行規(guī)范、合作意識和帶動作用強的農(nóng)民專業(yè)合作社開展農(nóng)村資金互助合作組織試點。彭州聚慧蔬菜產(chǎn)銷專合社作為唯一的農(nóng)產(chǎn)品流通專業(yè)合作社入選，在相關(guān)部門指導(dǎo)下，合作社234名社員（絕大多數(shù)是當?shù)赝辽灵L的蔬菜經(jīng)紀人）入股成立了股本金達700萬元的旭立農(nóng)村資金互助合作社，并很快開始運轉(zhuǎn)。

作為唯一一家依托于農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的專業(yè)合作社成立起來的合作金融組織，運行半年的彭州旭立農(nóng)村資金互助合作社運行情況如何？它解決了什么難題，又面臨什么樣的問題？近日，記者帶著這些疑問對其展開深入調(diào)查。

削峰填谷應(yīng)對白菜“爛市”危機

彭州是我國五大商品蔬菜生產(chǎn)基地之一，年種植蔬菜面積達80萬畝。今年4月，彭州白菜出現(xiàn)滯銷苗頭。“最低時跌到8分錢一市斤?！迸碇菔修r(nóng)發(fā)局副局長劉孫久告訴記者，農(nóng)民怕誤了農(nóng)時，都急著騰地插秧，彭州及周邊區(qū)域白菜集中大量上市是主要原因。

農(nóng)業(yè)部門找來當?shù)厥卟水a(chǎn)銷協(xié)會召開專題會商量對策，希望他們能大量收儲白菜以平衡供求關(guān)系穩(wěn)住價格。很快，彭州市蔬菜產(chǎn)銷協(xié)會給出每公斤0.5元的收購“指導(dǎo)價”，確保農(nóng)民“保本微賺”，得到了協(xié)會經(jīng)銷商的認同。

然而，資金不足使經(jīng)銷商王遠利難有行動?！皼]想到，去年入股的資金互助社幫上了大忙?！蓖踹h利向合作社提出貸款申請后，很快便通過審核拿到了50萬元資金，月息1分，比銀行同類貸款低約17%。

“救急是資金互助社借款的基本原則，尤其是在蔬菜可能發(fā)生滯銷爛市的危急情況下，必須優(yōu)先考慮那些用于收購滯銷蔬菜品種的借款需求?！辟Y金互助合作社理事長陳孝建表示，在4月審批的數(shù)筆借款中，主營白菜的經(jīng)紀人被給予了特別的“關(guān)照”。在互助社的鼓勵倡導(dǎo)下，大量資金進入白菜收購“大軍”，5月中旬，白菜價格便回升到1.2元/公斤，王遠利獲利10余萬元。

收購資金缺口已經(jīng)成為影響彭州蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。劉孫久給記者算了一筆賬，按收購一畝菜需要5000元左右計算，出菜高峰期彭州蔬菜所需收購資金為16億~25億元；按10~15天的資金回收周期計算，一個周期內(nèi)需要的資金也會超過2.5億元。彭州全市全年的新鮮蔬菜收購流動資金缺口大約在5000萬元左右，尤其是在“出菜”時間相對集中的季節(jié)，收購資金不足使得蔬菜在短時間內(nèi)“收不走、運不出”，蔬菜滯銷事件時有發(fā)生。

“這也是省上最終拓寬了原定的'主要用于種植養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)’的試點規(guī)則，將流通環(huán)節(jié)也納入試點的主要原因?！眲O久表示，在應(yīng)對4月的白菜滯銷危機中，資金互助社通過資金引導(dǎo)，對如何盡可能發(fā)揮其價格調(diào)節(jié)作用進行了初步的探索。

高效靈活鮮菜也可入庫作擔保

徐遠隆是資金互助社獲批成立后的第一個借款人，從提出申請到20萬元借款到賬，只用了短短3天時間。“經(jīng)歷過辦銀行貸款時繁雜的手續(xù)和長達數(shù)月的辦理周期，資金互助社的放款速度真是像火箭一樣！”徐遠隆開玩笑說。

社員辦理借款要經(jīng)過哪些程序呢？記者了解到，在收到社員書面的貸款申請后，互助社風控管理小組將對社員展開調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容涉及申請人的信譽、人品、生意情況等，以綜合判斷其是否具有還款能力。根據(jù)貸款金額不同，審核小組也不同：10萬元以下的貸款，由理事會負責審核；10萬元到50萬元（含）的貸款，由理事會和監(jiān)事會成員組成“審核小組”進行審核；50萬元以上貸款要由選舉出的41名社員代表大會集體表決。

成都市農(nóng)委農(nóng)村經(jīng)營管理處處長杜雷表示，互助社成員之間既是鄉(xiāng)鄰又是同行，決定了其在資金融通上具有銀行等金融機構(gòu)難以比擬的高效性和靈活性。這在借款擔保物的選擇上也得到了充分體現(xiàn)。“公司股權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施甚至新鮮蔬菜都可以作為擔保?！标愋⒔ń榻B，在銀行看來管理、變現(xiàn)成本高的擔保物，在互助社看來卻不是問題。

社員柳亞不久前就用收購的生姜作為擔保，從互助社貸款100萬元。“只需要把相應(yīng)價值的倉單交給互助社就完成了擔保。”柳亞告訴記者。如果借款人生意失敗無法按期還款怎么辦？“互助社把貨賣得出去??！”陳孝建說，合作社銷售渠道遍及全國，隨時都可以變現(xiàn)?！稗r(nóng)業(yè)設(shè)施、土地經(jīng)營權(quán)也是一樣，很容易找到下家?！?/section>

戴“鐐銬”跳舞互助社盼望更大作為

上世紀八九十年代，農(nóng)村合作基金會引發(fā)的風波，讓許多經(jīng)歷者記憶猶新；近年來各地爆出的資金互助社變相非法集資案件也同樣讓人產(chǎn)生顧慮。為了保證合作社的規(guī)范運行，旭立資金互助社將運營資金全額托管給彭州市民生村鎮(zhèn)銀行，每筆貸款經(jīng)過銀行審核，并每月報彭州市金融辦。此外，除了資金互助合作社的監(jiān)事會、社員代表大會外，彭州市統(tǒng)籌辦、金融辦、農(nóng)發(fā)局等部門組成的“聯(lián)合監(jiān)管小組”也都參與到監(jiān)管中。

同時，四川省在確定“保本、微利、可持續(xù)、不追求經(jīng)濟利益最大化”的試點原則外，還在具體環(huán)節(jié)給試點的資金互助社戴上“鐐銬”：堅持封閉性原則，入社成員須為發(fā)起社成員，且籍貫應(yīng)與發(fā)起社處同一縣域范圍；發(fā)起社員不能超過350人、注冊資本不超過700萬元；社員借款不超過自己股本金的10倍，同時不超過互助合作社注冊資金的15%……

目前，旭立農(nóng)村資金互助合作社的股本金已達到上限，運行半年已放出貸款415萬元，借款期限最短的3個月，最長的1年?！?月新一輪收菜高峰即將到來，那時互助社的資金能力遠遠不能滿足需求。”陳孝建擔心，無法貸到款的社員可能會心理不平衡，影響合作社安定持續(xù)發(fā)展。根據(jù)相關(guān)部門核準的營業(yè)范圍，陳孝建琢磨著開展擔保業(yè)務(wù)——為社員從銀行融資提供擔保，以最大限度發(fā)揮資金互助社的融資作用，并期望根據(jù)國家有關(guān)金融服務(wù)“三農(nóng)”的政策從銀行獲得更多資金支持。

對于旭立資金互助社所面臨的資金“吃緊”難題，四川省委農(nóng)工委相關(guān)負責人表示，試點抱著謹慎態(tài)度進行，意在通過試點在實踐中摸索出一套管理規(guī)范、監(jiān)督到位、透明有效的互助社運行機制。隨著工作推進，管理辦法也將不斷修改完善，并逐步探索互助社聯(lián)合、拓寬互助社融資渠道以及進行多元化發(fā)展等。

東昌府區(qū)富民農(nóng)業(yè)科技合作社——
資金互助七年沒壞賬

近年來，多種形式的農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體快速發(fā)展，對金融服務(wù)需求迫切，但多數(shù)新型經(jīng)營主體仍面臨融資難的問題。山東省東昌府區(qū)供銷社侯營中心社，創(chuàng)辦了東昌府區(qū)富民農(nóng)業(yè)科技專業(yè)合作社，2008年起開展農(nóng)村合作金融服務(wù)。目前，合作社共吸納社員3000多戶，社員互助金達2500余萬元，有效緩解了農(nóng)村生產(chǎn)資金緊張的難題。

“窮可借，富可借，不講信用不可借，借款期限6個月。如果到了6個月還需要資金，先還上，再辦手續(xù)繼續(xù)借?！睎|昌府區(qū)供銷社侯營中心社主任、富民農(nóng)業(yè)科技專業(yè)合作社理事長王茂亮這樣說。

兩年前，侯營鎮(zhèn)馬屯村王清廣加入合作社，借到3萬元建了4個養(yǎng)雞棚；到2014年初，將借走的本金和利息全數(shù)還清，又在社里借走3萬元，新蓋2個養(yǎng)雞棚，除了還清本金利息以外，忙碌一年下來還有15萬元的收入。這讓王清廣嘗到了甜頭，如今他已將10萬元存入合作社中參與資金互助。

侯營鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)科技協(xié)會副會長、科技特派員胥廣銀，每天開著科技服務(wù)電動車，在全鎮(zhèn)的64個村莊對農(nóng)民進行技術(shù)指導(dǎo)，同時經(jīng)營農(nóng)資。他說:“農(nóng)民從我這里買農(nóng)資，都是賒賬，半年還一次，最多時賒賬到17萬元。我每年分次從合作社借的資金有20萬元，如果沒有合作社互助資金的支持，我就運轉(zhuǎn)不動了?！?/section>

侯營鎮(zhèn)于營村黨支部書記楊慶功介紹，他們村大約有2000人，接近600農(nóng)戶，幾乎全部加入了合作社。社員將閑置資金放入合作社，資金匯成“蓄水池”，解決了農(nóng)民缺乏資金的大難題。據(jù)悉，2014年富民合作社為社員帶來直接經(jīng)濟效益200萬元，間接為社員增加收入上千萬元。

“去銀行貸款，時間長，難度大且手續(xù)復(fù)雜，在合作社借款，只要你在銀行沒有失信記錄，無需抵押，有兩名社員擔保，即可申請最高5萬元的互助資金，辦理起來，快則幾個小時，慢則三天就可以搞定。鎮(zhèn)里的每個村都有資金互助代辦員，全程幫助農(nóng)民辦理借款事宜?！焙献魃绻ぷ魅藛T楊國臣說，社員們在合作社購買的化肥以及其他日用品，都會有一定的優(yōu)惠，比如一袋化肥便宜5元錢。這樣調(diào)動了農(nóng)民的入社、參與資金互助的積極性。

為確保資金安全，合作社制定了嚴格的規(guī)章制度。在吸收社員時，嚴格審查社員資格，考查其信用程度；社員借款后，合作社會啟動借款預(yù)警監(jiān)測機制，做好借款回收、資金保全工作，并對逾期未還款的社員進行催收。針對社員的身份不同，合作社也有相應(yīng)的借款規(guī)定，農(nóng)戶及農(nóng)戶聯(lián)保小組成員，每戶可最高借款5萬元；農(nóng)資商戶及商戶聯(lián)保小組成員，每戶最高可借款9萬元。7年來，沒有發(fā)生一筆死賬壞賬。

有規(guī)則才能有發(fā)展

農(nóng)民資金互助社因為是社員間的互助，所以比有些“板著面孔”的金融機構(gòu)貼心好使，因為是自己的錢，所以盯得更緊，用起來更小心。但這畢竟又是新生事物，就像“紅鬃烈馬”，一旦脫了韁繩，沒了“籠頭”，傷了自己不說，還會殃及池魚?！皼]有規(guī)矩，不成方圓”，為了資金互助社的健康發(fā)展，在試點成功的基礎(chǔ)上，盡快定規(guī)立則勢在必行。

四川彭州旭立互助社作為四川第一批合作金融組織試點，從社員的篩選、貸款申請的審核、借貸的額度、償還周期、擔保物等一系列環(huán)節(jié)要素上都嚴加控制，制定詳細明確的規(guī)則，從而有效避免了風險；山東富民科技合作社，在幫助農(nóng)民解決資金問題的同時，針對社員的身份與資格做嚴格的分類和考察，引導(dǎo)社員講信用，及時還貸；并且制定相關(guān)獎勵機制，鼓勵農(nóng)民參與資金互助。他們都在摸索中謹慎前行。

資金互助社接下來要向著積極健康的方向發(fā)展，從政府到合作社的經(jīng)營者都需要做更多的努力。首先，農(nóng)民資金互助社資金封閉運行的原則不可突破，一切為了農(nóng)業(yè)發(fā)展；其次，要從制度的層面完善相關(guān)法律法規(guī)，呼喚合作金融法規(guī)盡快制定出臺，讓互助社運行的每一步都有法可依；再者，互助社發(fā)源于農(nóng)村，在農(nóng)民兄弟間互助，自己監(jiān)管自己總有“手軟”的時候，調(diào)動銀行等相關(guān)專業(yè)機構(gòu)參與監(jiān)管，是必須的，可以幫助互助社從專業(yè)的角度審核每一筆貸款，從源頭上規(guī)避風險的發(fā)生；最后，通過專業(yè)指導(dǎo)、集體培訓等形式向互助社的主導(dǎo)者和經(jīng)營者傳授相關(guān)金融知識，提升管理者的法律意識和金融水平，破解資金互助有序發(fā)展的瓶頸。