農(nóng)村資金互助社的前世今生

目前農(nóng)村金融的格局是商業(yè)性金融為主體，政策性金融嚴(yán)重不足，合作性金融微乎其微。

我國合作金融發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾種組織形式：

1.中國農(nóng)村合作基金會(huì)

人民公社解體后，為有效管理和使用集體累積資金，部分地區(qū)開始組建以自愿互利、民主管理、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、有償使用、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的農(nóng)村合作基金會(huì)，統(tǒng)籌管理集體資金，鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成員可以在資金上互通有無，進(jìn)行內(nèi)部融資，后因資金投向非農(nóng)，積累金融風(fēng)險(xiǎn)，1999年國家發(fā)文取締了該組織。中國農(nóng)村合作基金會(huì)歷經(jīng)15年發(fā)展，偃旗息鼓退出歷史舞臺(tái)。

2.農(nóng)村信用合作聯(lián)社

我國農(nóng)村農(nóng)信社在不斷的改革歷程中，一直反復(fù)搖擺在合作性金融組織和商業(yè)性金融組織之間。后隨著產(chǎn)權(quán)改革，農(nóng)村信用社紛紛改制成地方性股份制商業(yè)銀行，以“合作互助”為初衷組建的信用社完全演化成了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。

3.農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社是一種農(nóng)村合作金融組織。根據(jù)監(jiān)管主體的不同，目前我國的資金互助社主要分為以下幾類：

（1）銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)入型：

經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2006年底銀監(jiān)會(huì)發(fā)文允許農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)發(fā)起設(shè)立實(shí)行民主管理的社區(qū)性合作金融組織，并在2007年印發(fā)《農(nóng)村資金互助社示范章程》。2007年3月，我國第一家完全由農(nóng)民自愿入股組建的合作金融組織——百信農(nóng)村資金互助社正式開始對(duì)外營業(yè)。而后農(nóng)村資金互助社開始在全國發(fā)展起來，截至 2012年6月，獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、具有金融許可證的農(nóng)村資金互助社共有 49 家，主要分布在吉林、山西、四川、浙江等地。此后因各地借由資金互助社之名頻發(fā)非法集資跑路事件，至今沒有再發(fā)放該類牌照。

（2）政府扶貧型：

由政府安排一定數(shù)量的財(cái)政扶貧資金，在貧困村內(nèi)建立“互助資金”，村內(nèi)農(nóng)民可以以自有資金入股等方式擴(kuò)大“互助資金”的規(guī)模。村民以借用方式周轉(zhuǎn)使用“互助資金”發(fā)展生產(chǎn)，是非營利性的社團(tuán)組織。這一類資金互助組織是在特定時(shí)期，針對(duì)特定貧困區(qū)域的特定貧困群體采用的一種特殊扶貧方式。

（3）農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用合作：

未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審批，部分在民政工商部門登記，經(jīng)農(nóng)民專業(yè)合作社全體成員代表大會(huì)通過，由合作社內(nèi)部全體或部分成員以自愿方式入股，在出資成員內(nèi)提供借款業(yè)務(wù)的互助性資金服務(wù)行為，其中由供銷社發(fā)起設(shè)立的資金互助屬于該類。這類組織在全國約有25000家。

農(nóng)村資金互助社具體怎么搞滴

1.銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)入型農(nóng)村資金互助社

”農(nóng)民專業(yè)合作社 + 農(nóng)戶“模式

2014年國家一號(hào)文件對(duì)于資金互助社的合法邊界提供了五條標(biāo)準(zhǔn)，即堅(jiān)持社員制，資金互助社的資金來源和服務(wù)對(duì)象，都是合作社社員；封閉性原則，作為一種金融活動(dòng)，不對(duì)外開放；不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸，使得資金在合作社內(nèi)部封閉運(yùn)行；不支付固定回報(bào)，不能以承諾高息的方式吸收存款；社區(qū)性，政策鼓勵(lì)和推動(dòng)社區(qū)性農(nóng)民資金互助組織的發(fā)展。這類組織發(fā)展后期受監(jiān)管、政府等力量介入干預(yù)，農(nóng)戶認(rèn)知度不高、民主參與管理不夠，發(fā)展緩慢，最早成立的百信農(nóng)村資金互助社目前基本處于停滯狀態(tài)。

2.農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用合作

山東“農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用合作+擔(dān)保公司+銀行”模式

該模式中合作社與銀行建立的融資機(jī)制有兩種，一種是合作社向銀行提供擔(dān)保，社員可以從銀行獲得小額貸款，該模式適用于上規(guī)模、銷量穩(wěn)定、與銀行合作關(guān)系穩(wěn)定的農(nóng)民合作社；一種是銀行對(duì)合作社整體授信，合作社內(nèi)部對(duì)社員進(jìn)行評(píng)估，通過貸款“批發(fā)”轉(zhuǎn)“零售”的方式對(duì)內(nèi)部社員進(jìn)行小額資金調(diào)劑，貸款到期由農(nóng)民合作社負(fù)責(zé)全面償還。合作社通過控制貸款社員現(xiàn)金流，銷售貨款回籠到合作社賬戶，收回農(nóng)戶貸款本息。

山東棗莊“農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用合作+擔(dān)保公司+銀行”模式

擔(dān)保公司作為擔(dān)保、調(diào)劑平臺(tái)，一種是擔(dān)保公司直接將社員股金作為擔(dān)保基金放到合作銀行賬戶，銀行按照約定倍數(shù)放大的額度對(duì)社員直接提供貸款，另一種是擔(dān)保公司為社員調(diào)劑資金，在合作銀行存放部分擔(dān)保金，合作社以社內(nèi)資金為社員間貸款提供調(diào)劑，在內(nèi)部資金無法滿足需求時(shí)，再通過擔(dān)保公司向銀行擔(dān)保借款。

農(nóng)村資金互助社的雞肋人生

1.農(nóng)村資金互助社的先天優(yōu)勢(shì)

（1）借貸信息對(duì)稱

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有典型的外生性，信貸供給與農(nóng)民需求信息不對(duì)稱，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中日益增長的資金需求。同時(shí)，借貸雙方信息不對(duì)稱也會(huì)產(chǎn)生較高的交易與管理成本。而內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村資金互助社是由區(qū)域性的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，社員之間彼此熟悉，信息非常對(duì)稱，故而能夠有效地解決外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商業(yè)銀行與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱而造成的交易成本，及時(shí)有效地滿足三農(nóng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)常性的小額資金需求。

（2）服務(wù)下沉，手續(xù)便捷

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)以追求利益最大化為經(jīng)營目標(biāo)，主要服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村種養(yǎng)大戶等資金雄厚的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，會(huì)把無抵押無擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)拒之門外，或者收取較高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，很難與農(nóng)村金融需求相適應(yīng)。而農(nóng)村資金互助社的資金主要來源于社員，也用于社員，并且社員彼此熟悉，基本上采用的是信用貸款，因此資金成本低，手續(xù)便捷，能夠有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.農(nóng)村資金互助社的后天不足

（1）融資渠道有限，資金來源不足

農(nóng)村資金互助社除了可吸收社員存款外，還可以接受社會(huì)捐贈(zèng)資金和向其他金融機(jī)構(gòu)融資。但從益民資金互助社的幾年實(shí)踐來看，社會(huì)捐贈(zèng)資金一般發(fā)生在組建初期，多為偶然發(fā)生且資金額度有限；而從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，缺乏細(xì)化的政策支持，雖然可以從當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款，但金額較小、支持有限。

（2）金融功能不完善，服務(wù)能力有限

農(nóng)村資金互助社的業(yè)務(wù)范圍可以包括辦理社員存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)、買賣政府金融債券、辦理同業(yè)存放和代理業(yè)務(wù)以及在向其他金融機(jī)構(gòu)融入資金等等。在實(shí)際經(jīng)營過程中，農(nóng)村資金互助社主要是為社員辦理存貸款業(yè)務(wù)，很少涉及債券、保險(xiǎn)、同業(yè)存放等其他金融業(yè)務(wù)。資金互助社運(yùn)行過程中，監(jiān)管部門出于防范風(fēng)險(xiǎn)角度考量，限制單戶社員發(fā)放貸款額度，以旺蒼縣貧困村級(jí)資金互助社為例，其單筆最高金額為5000元或１萬元，難易滿足貸款需求多樣化、大額化趨勢(shì)。

（3）金融體系不完善，發(fā)展緩慢

大多數(shù)農(nóng)村資金互助社在政府、企業(yè)的大力支持下，基本能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，但剔出這些因素，按照正常成本核算，很少有互助社能夠避免處于虧損狀態(tài)。微弱的存款利率并不能吸引和靈活調(diào)劑農(nóng)村地區(qū)的閑散資金，政府出臺(tái)的相關(guān)財(cái)稅優(yōu)惠不多，缺乏相應(yīng)的法律支撐，相應(yīng)權(quán)益得不到保護(hù)，經(jīng)營管理者憂心政策有變化，農(nóng)戶疑慮擔(dān)心財(cái)產(chǎn)安全。農(nóng)村資金互助社缺乏從下而上的完整體系。從國外成熟模式來看，農(nóng)村合作金融體系是一般是一個(gè)三級(jí)合作銀行有機(jī)整體，通過自下而上的持股和自上而下的服務(wù)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)上的了聯(lián)合，形成了強(qiáng)大的合作銀行系統(tǒng)，發(fā)揮著整體優(yōu)勢(shì)。而目前，我國的農(nóng)村資金互助社僅僅是在各地進(jìn)行零星的試點(diǎn)，很難形成一個(gè)完整的體系，發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。

Q:這會(huì)兒了解咩？

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