風(fēng)控如履薄冰，從接到借款需求，到?jīng)Q定借錢，到最后完整把錢收回來，中間若有任一環(huán)節(jié)考慮欠妥沒有及時規(guī)避風(fēng)險，都有可能造成逾期不良。

因此風(fēng)控三部曲貸前、中、后對應(yīng)會有些什么樣的風(fēng)險需要規(guī)避呢？

不良貸款出現(xiàn)的根因

不良貸款出現(xiàn)的原因千差萬別，而在經(jīng)驗豐富的業(yè)內(nèi)風(fēng)控大咖總結(jié)歸納看來，無外乎以下三點：

一是經(jīng)濟(jì)環(huán)境變差，系統(tǒng)性風(fēng)險造成不良，例如主業(yè)清晰，投資過大，造成資金斷裂；

二是道德風(fēng)險，導(dǎo)致騙貸，形成不良，例如企業(yè)明知已經(jīng)變壞，貸款時就沒準(zhǔn)備還，拿到貸款就是為了跑路；

三是客戶經(jīng)理的職業(yè)操守風(fēng)險與經(jīng)濟(jì)變差混合造成不良，例如企業(yè)只有800萬貸款能力，硬給1500萬，然后客戶經(jīng)理向企業(yè)借500萬，自己放高利貸。

規(guī)避風(fēng)險方法

此外，他還從貸前、貸中、貸后三方面，總結(jié)了一些規(guī)避不良貸款風(fēng)險的方法。

一、貸前：學(xué)會說“不”

最開始是從信貸員做起的。

當(dāng)時的支行長風(fēng)格軟弱，支行業(yè)務(wù)一直不如人意，后來某大boss以促發(fā)展的名義介紹過來一個中介。實際一接觸，不僅不上銀行的道，還滿是五毒俱全那套“江湖氣”。

簡言之，找到科長和支行長陳述利害，幾經(jīng)反復(fù)終究頂住了上面的壓力，沒有和他們攪在一起。這個老板后來憑他那一套也是做得有聲有色，但各行不良貸款遍地，自己倒是賺得盆滿缽滿。

所以說，無論信貸人員還是風(fēng)控人員，都要學(xué)會說不。

二、貸中：風(fēng)險前置，堅持自己的東西

他說，作為風(fēng)控人，他一直主張風(fēng)險前置，一定要走到一線看實際的東西。

他說他曾接受過這樣一個單子：

一個業(yè)績非常突出的支行報來一個新客戶。乍一看財務(wù)、產(chǎn)能、產(chǎn)品還都過得去，但是恰好他當(dāng)時業(yè)務(wù)不忙，又加之和支行私下關(guān)系很不錯，就非常認(rèn)真地做了這筆審查。

這一細(xì)究，第一企業(yè)多頭授信，他行業(yè)務(wù)使用的擔(dān)保公司業(yè)內(nèi)口碑不佳；

第二企業(yè)經(jīng)營理念有所偏差——該行業(yè)（上過某年315晚會）主要市場份額由大品牌占據(jù)，通過壓低原料成本和貼牌外包生產(chǎn)盈利，低端市場存在大量假冒偽劣，這個客戶不知名的品牌卻定位一線的工藝與價格，很容易把自己拖死；

第三企業(yè)規(guī)劃里有一個新的產(chǎn)品線投入，但是綜合判斷已經(jīng)不再具備融資潛力，資金預(yù)計要出問題。綜上，他找到支行行長，明確表示不建議介入。

顯然好心沒有好結(jié)果，支行又是找他領(lǐng)導(dǎo)、又是找大boss，順帶搬出政府背景，終于搞定了審貸會。寫批復(fù)時，他和boss字斟句酌、據(jù)理力爭，最終寫成了條件授信。

于是放款時又是一番麻煩，最終各退一步，在支行做出若干書面保證的前提下，發(fā)放了審批額度的40％。

一年過去了，這業(yè)務(wù)還幾天到期，就這40％妥妥的要變成逾期貸款。雖然終究可以借助政府背景收回本息，對那家支行而言這幾千萬也不算什么，但是仍然有點后悔自己當(dāng)初沒有堅持。

三、貸后：99%的不良都因為重貸輕管

重貸輕管，貸后缺失一直是銀行這個巨人的阿喀琉斯之踵。盡管商業(yè)銀行普遍借助系統(tǒng)自動對企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和預(yù)警，但對于復(fù)雜的信貸實務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

曾有一年，他手里的多筆業(yè)務(wù)在續(xù)做時才突然暴露問題——有的已經(jīng)停產(chǎn)數(shù)月，有的股權(quán)轉(zhuǎn)讓公告良久，有的廠房推倒就等政府補償。

是不是覺得不可思議？可偏偏事實如此，這些企業(yè)不單每期的貸后都是一切正常，報表還一個勁增長。

他說，在他看來，內(nèi)在原因是客戶經(jīng)理風(fēng)險意識過于淡漠。上面這些案例中，把行長、科長、客戶經(jīng)理找來，有的出問題了還沒去過企業(yè)，有的拿出另一套報表早已連年虧損，還有的直言企業(yè)之前承諾能拆錢還款于是他們“省事”不報。

更為令人心寒的是即使在這種情況下，行長和客戶經(jīng)理們依然是“企業(yè)說沒問題”、“老板個人有實力”、“負(fù)責(zé)人承諾還款”諸如此類的論調(diào)。風(fēng)控總監(jiān)坦言：這樣的人去化解不良我不放心，他們再報其他業(yè)務(wù)我更不放心。